Перспективы развития рынка страховых услуг в России целях повышения эффективности развития финансового и реального секторов экономики

Не смотря на то, что страховая компания «РОСНО» снизила страховые премии, она все равно осталась на первом месте. Компания «ЖАСО» расположилась на четвертом месте уступив место и «СОГАЗ» «Ингосстрах» и увеличила страховые премии на 25,6% по сравнению с прошлым годом.

2.2 Оценка влияния государственного регулирования на развитие страхового рынка Российской Федерации.

Государственное регулирование экономической деятельности представляет собой в настоящее время широкое поле исследований. Общепризнано, что рыночная экономика не может функционировать без государственного регулирования.

Основная задача теории государственного регулирования - найти ответ на вопросы, почему правительство ограничивает свободу действий экономических агентов и к каким последствиям приводит принятие решений о регулировании. В идеале, эта теория должна определять, кому выгодно регулирование, в каких формах оно будет осуществляться, какие отрасли промышленности наиболее вероятно будут регулироваться. Она должна давать практические рекомендации для принятия политических решений в этой области. Тем не менее, формы и методы государственного регулирования экономической деятельности относятся к числу тех проблем экономической теории, вокруг которых вот уже более двух столетий не стихают споры.

Особую роль государственное регулирование экономической деятельности играет при формировании эффективной работы страховых рынков. Это связано с рядом особенностей, которые присущи страхованию как особому экономическому институту. Опишем их.

Во-первых, страхование носит социальный характер, и необходимо не только отдельному человеку, но и обществу в целом. Более того, во многих случаях государство обязывает граждан пользоваться услугами страховщиков и тем самым создает необходимость регулирования их деятельности.

Следующей особенностью является наличие неопределенной стоимости страховых продуктов и непрозрачности издержек. Связано это с природой страхования, поскольку сущностью страхования является формирование денежного (страхового) фонда. Его распределение во времени и пространстве осуществляется с целью возмещения возможных потерь и убытков участникам его формирования при возникновении обстоятельств, приводящим к потерям. Таким образом, существует определенный, иногда значительный временной лаг, между моментом уплаты страховой премии, и моментом исполнения страховщиком своих обязательств. Более того, если в большинстве случаев, люди знаю, почему и за что они платят, в страховании без специальных знаний не возможно оценить масштабы расходов на выплаты и размеры страховых премий.

Отличительной особенностью страховых продуктов является их нематериальная природа, поэтому покупатель порой не может адекватно оценить качество покупки, а ошибки или неточности, осуществленные в ходе заключения договора, могут выясниться только после наступления страхового случая. С этим связано злоупотребление страховщиками недостаточной осведомленностью страхователя относительно содержания и условий заключаемых договоров.

В связи с перечисленными особенностями государственное регулирование страховой деятельности является объективной необходимостью предоставления гарантий и защиты страхователей, выраженных в недопущении некачественных продуктов на рынок и предотвращении злоупотреблений со стороны страховщиков не информированностью покупателей.

Другим объяснением активного государственного регулирования является контроль платежеспособности страховых компаний, поскольку именно она гарантирует результаты работы страховщиков при наступлении страховых случаев. Банкротство страховых компаний подрывает доверие не только к страховому рынку как сложному финансовому институту той или иной страны, но и самих государств, как игроков мировой рыночной системы.

В настоящее время основной целью госрегулирования страхового рынка России является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле над финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении устойчивых налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок действий, поскольку существует ряд факторов, сдерживающих развитие страховой отрасли России. Среди них низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для динамичного развития размер уставного капитала большинства страховых компаний. Значительное количество страховых компаний не располагает необходимым размером уставного капитала, не смотря на меры, принимавшиеся в последние годы в связи с этим.

Эксперты и специалисты Всероссийского Союза Страховщиков, помимо низкого уровня капитализации, выделяют ряд условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса, среди которых:

- политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населений;

- наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;

- формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;

- совершенствование нормативной базы страхового дела;

- формирование страховой культуры у населения;

- обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса;

- эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм увеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе. Причем его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Необходимо отметить, что многие страховщики в последнее время задаются вопросом, смогут ли они пережить "критический" на 2-3 года период выплат по ОСАГО и компенсируется ли это дополнительными продажами полисов по добровольным видам с низкой убыточностью (страхование имущества и от несчастного случая).

Значительным фактором необходимости развития государственного регулирования страховой деятельности в России является наметившаяся тенденция глобализации мирового страхового рынка, которая представляет собой стирание законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящими под влиянием изменений в мировой экономике.

Однако открытие рынка для иностранного капитала это не только риск утраты огромного инвестиционного ресурса. Если не будет определенной помощи и поддержки национальному капиталу со стороны государства, страховой рынок будет поглощен иностранным капиталом. Вернее было бы сказать, что российские инвесторы просто уйдут из этой сферы деятельности. За последние несколько месяцев текущего годам о выходе на российский страховой рынок объявили сразу несколько иностранных страховщиков.

Чем ближе Россия к вступлению в ВТО, тем меньше страновые риски для инвесторов, тем интереснее им оказаться первыми при дележе пирога. К сожалению, их не следует рассматривать, как инвесторов в российскую экономику, т.к. в отличие от промышленности и любого производства, инвестиции в развитие страхования, будучи значительно более скромными, немедленно дают инвестору мощный финансовый ресурс - страховые резервы.

Западные страховщики, скорее всего, будут размещать их за рубежом, так что деньги российских клиентов страховых компаний немедленно начнут работать на чужую экономику. Именно это является главным аргументом против либерализации доступа иностранцам на российский рынок в дискуссии о том, следует ли жертвовать национальным страховым рынком ради вступления в ВТО.

Таким образом, государственное регулирование страхового бизнеса должно строится на основе четкого понимания того, что страхование (в первую очередь, жизни и пенсионное) является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики инвестиционных ресурсов. Избыточная открытость национальной страховой системы может с легкостью привести к необратимой утрате долгосрочных инвестиционных ресурсов, необходимых для успешного экономического развития, и к угнетению самого страхового рынка: его монополизации, как было отмечено в первую очередь иностранными корпорациями, и деградации национальных страховых компаний.

Таким образом, вопрос о роли государственного регулирования страхового рынка остается актуальным. Очевидно, что без активного участия государства решить насущные для страхового рынка задачи невозможно. Сегодня профессиональный страховой бизнес, реально понимающий подлинное состояние дел в отечественном страховании, должен ставить вопрос не о сворачивании государственного присутствия на страховом поле, а о резкой активизации научно обоснованной государственной политики в области страхования. Речь, прежде всего, идет об осуществлении государством в дополнение к реализуемым ныне контрольным и регулятивным функциям функций по стимулированию развития главных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия потребителей к страховым организациям.

3. Перспективы развития рынка страховых услуг в России целях повышения эффективности развития финансового и реального секторов экономики

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Страховой рынок переживает переходный, а для некоторых его участников переломный период. Подобные изменения и повороты свойственны любому развивающемуся финансовому сектору экономики. Ряд компаний, как и в банковском бизнесе, подвергается слияниям и укрупнению, а оставшимся страховщикам придется искать новые ниши на страховом рынке.

По экспертным оценкам, через два-три года на рынке может остаться от 400 до 50 страховых компаний и как раз в этот период продолжится процесс слияний и поглощений на российском рынке.

Те компании, которые не в состоянии будут выполнить требования закона к финансовой устойчивости и платежеспособности, должны будут покинуть рынок. Многим из них потребуется помощь акционеров. Часть крупных страховых компаний готовы расширять свою долю рынка за счет покупки региональных страховщиков, что может помочь в конкуренции с зарубежными игроками, работающими на российском рынке.

У российской страховой отрасли появился шанс достигнуть уровня развития западных страховых рынков. Все зависит от четкости действий государства и полноты модернизации бизнеса страховых компаний. Впервые в современной истории российская власть заговорила о страховании на самом высшем уровне. Страховой отрасли наконец-то предполагается доверить защиту рисков и бизнеса, и граждан. Фактически речь идет о безопасности страны. В случае введения новых видов обязательного страхования и стимулирования добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 году вырастет по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн. рублей. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП  приблизится к среднемировому уровню (3,0% в 2009 году).

Можно выделить 5 угроз, поджидающих рынок при введении новых видов страхования.

1. Необязательность выполнения. При введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и ответственность за его отсутствие. Для этого необходимо создать эффективный механизм принуждения и контроля.

2. Обязательные убытки. Тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутся заниженными. Необходимо максимально точно просчитать тарифы и предусмотреть механизмы их корректировки их в зависимости от среднерыночной убыточности.

3. Нестандартное страхование (для страхования крупных рисков). Будут разработаны такие правила обязательного страхования, которые не будут соответствовать международным стандартам (пример: страхование ответственности по госконтрактам, действующие в настоящее время правила сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой). Вывод: необходимо проводить проверку на соответствие правил страхования мировым стандартам.

4. «Рынок лимонов». Введение новых обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика – не будет ключевым параметром его выбора. Необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, использовать рейтинги надежности при выборе страховщика.

5. Возращение к схемам. При стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций появятся страховые схемы или присвоения бюджетных средств ( существующая система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой). Необходимо тщательно проверять на схемность все принимаемые законы в области стимулирования страхования. ФССН должен продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за финансовое мошенничество.