Перспективы развития рынка страховых услуг в России целях повышения эффективности развития финансового и реального секторов экономики

О наличии существенных проблем в развитии страхования свидетельствует заметное снижение темпов прироста объемов страховых платежей, а также неравномерное развитие отраслей и видов страхования.

Так, если в 1995 году российские страховщики собрали 21.9 трлн. рублей страховой премии, что почти в три раза превышало объем страховой премии за предыдущий год, то прирост объема совокупной страховой премии  за 1996 год составил немногим более 25% . Объем совокупной страховой премии по всем видам страхования составил в 1996 году 27.4 трлн.  рублей, а объем  выплат 22.1 трлн. рублей. В 1996 году наряду с сохранением ряда тенденций предыдущих лет наблюдалась определенная реструктуризация страхового портфеля. Прежде всего, существенно увеличилась доля поступлений по обязательным видам страхования – 6% в 1992 г., когда преобладало обязательное страхование имущество граждан и пассажиров, до 40 и более процентов объема совокупной страховой премии, причем четыре пятых обязательных платежей пришлось на медицинское страхование.

В добровольном страховании заметно возросла доля личного страхования, хотя в течение года абсолютные показатели объема страховой премии в этой отрасли существенно сократились, что свидетельствует в первую очередь о сужении рынка страхования жизни. Для проведения этого страхования в классическом виде нет реальных средств в распоряжении большинства населения России, а страховщики не имеют в большинстве своем реальных возможностей для этого в первую очередь из-за отсутствия развитой системы продаж такого сложного страхового продукта.

Несмотря на то, что национальный страховой рынок объективно характеризуется достаточно высокой степенью концентрацией страховых операций, у небольшого круга крупнейших компаний – на долю первых 100 компаний (менее 4% общего числа всех страховщиков) приходится 57.7% от общего объема поступлений и почти 60% общего объема страховых выплат, за последние годы заметно усиление этой тенденции. Достаточно явным стало расслоение страховых компаний на несколько далеко не равнозначных групп. Так, только 10 крупнейших по объемам поступлений страховых компаний собрали в 1996 году 20.7% общего объема страховых премий.

На долю страховых фирм, входящих в систему Росгосстраха, в 1996 году пришлось всего 10.9% поступлений. В известной степени это определяется особенностями структуры страхового портфеля, ориентированного на более затратные виды страхования, связанные как с обслуживанием индивидуальных договоров, так и с проблемами управления большого многоотраслевого хозяйства.

Оценивая ситуацию в российском страховом бизнесе и итоги становления рыночных отношений в страховой сфере, можно заметить завершение в 1996 году определенного этапа его становления и развития.

1.3 Проблемы государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата Российской Федерации средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет всего 9 миллионов рублей, что менее 25% стоимости  автомобиля среднего класса. Вполне понятно, что, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не сможет восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4.3% полной восстановительной стоимости основных средств. Вполне ясно, что при такой «страховой защите» предприятия должны сами искать (или с помощью государства либо своих акционеров) источники финансирования для восстановления поврежденного или погибшего имущества.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски. Только 11% страховых компаний имеют уставные капиталы не менее одного миллиарда рублей. На долю этих страховщиков приходится свыше 33% всех страховых операций. Страховое дело в этом отношении далеко отстает от банковской сферы, которая начала формироваться в России одновременно со страховым рынком. Сегодня уставной капитал одного Сбербанка России составляет 500 миллиардов рублей.

Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались право на проведение страховой деятельности в России.

Кроме того, имели место нарушения, допускаемые иностранными предпринимателями. Пока в России запрещена деятельность иностранных страховщиков, однако, некоторые зарубежные компании  вопреки установленному порядку продавали свои полисы российским клиентам. Против таких компаний российскими правоохранительными органами были приняты адекватные меры, направленные на пресечение незаконной деятельности.

Все сказанное свидетельствует о том, что проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран.

2 Анализ и оценка рынка страховых услуг в Российской Федерации за период 2007 — 2009 гг

2.1 Анализ динамики показателей результатов деятельности основных секторов страхового рынка России

Как известно, страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим источником инвестиций в экономику. Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось в начале 1990-х гг., в то время как в странах с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страхового рынка происходило еще в XIX в.

С развитием частной собственности существенно возрастает роль страхования, однако объем и эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелик.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом.

Таблица 2.1

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2009 год

Продолжение таблицы 2.1

Анализируя данные таблицы можно выявить следующее. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом. Динамика развития рынка в 2009 году в целом возросла. Но если рассматривать отдельно страхование по видам, то по добровольному страхованию  по сравнению с 2008 годом  наблюдается спад.

Таблица 2.2

Показатели страхового рынка по страховым премиям