Отчет по практике в ОАО «Альфа банк»

Депозиты в Банке можно  разместить в рублях, в долларах, а также в евро.

Рассмотрим основные формы  привлечения срочных вкладов:

• стабильный (в рублях или иностранной валюте). Накопление денежных средств на депозите и высокий ежемесячный доход. Автоматическое увеличение процентной ставки с увеличением суммы во вкладе. Сумма вклада от 5000 рублей, 200 долларов США и евро, возможно пополнение вклада. Процентная ставка зависит от срока вклада и варьируется от 7% до 8,8%, выплачиваются ежемесячно на отдельный счет
• пенсионный (в рублях). Сочетание повышенной доходности срочного депозита, низких сумм первоначального и минимального дополнительного взноса и удобной периодичности выплаты процентов на депозит. Сумма вклада от 5000 рублей, возможно пополнение вклада. Проценты от 7,20 до 9,00 в зависимости от срока вклада, капитализация процентов ежемесячно.
• мультивалютный (рубли и иностранная валюта). В течение срока действия вклада возможно проведение неограниченного количества конвертаций средств вклада из одной валюты в другую по выгодному безналичному курсу. При этом уровень процентных ставок по вкладу не меняется и начисленные проценты за периоды нахождения средств на счетах вклада полностью сохраняются. Проценты начисляются ежемесячно с выплатой на отдельный счет, ставка варьируется от 7,1% до 8,9%.

Особое внимание при выборе инструмента размещения денежных средств, необходимо уделить векселям. Банк проводит операции со всеми видами векселей, обращающихся на рынке, включая  векселя Министерства Финансов, банков, промышленных предприятий, предприятий  нефтегазового комплекса, энергосистем, железных дорог и др. Возможность  использования векселей в расчетах между организациями и предприятиями  за поставленные товары и оказанные  услуги, в качестве залога по кредитам и банковским гарантиям, ставит вексель  в ряд финансовых инструментов, позволяющих  предприятию, помимо получения процентного  дохода, активно управлять своими активами, оптимизировать финансовые потоки.

2. Кредитные операции коммерческого банка

По данным РБК рейтинг, по итогам 2012 года Банк занимает 5 место на рынке розничного кредитования. Согласно рейтингу, подготовленному журналом «Профиль», Альфа банк входит в топ-10 банков по объему кредитов физических лиц, 4 место по портфелю ипотечных кредитов, 7 место по портфелю автокредитов, 12 место по портфелю беззалоговых потребительских кредитов. Основная доля размещения и привлечения средств как розничного, так и корпоративного банковского бизнеса осуществляется через региональную сеть. Проанализируем процесс кредитования в коммерческом банке «Альфа банк».

При первоначальном обращении клиента в банк за кредитом, банк рассматривает возможность предоставления заменых средств этому клиенту. Данный этап основан на оценке платежеспособности клиента, его финансовом состоянии. Далее формируется заявка на получение кредита, принятие заявление на рассмотрение банком не означает возникновения у него обязательства по предоставлению кредита. Банк вправе отказать клиенту в предоставлении заемных средств при этом не сообщая причины отказа.

В соответствии с законодательством  банк вправе отказаться от предоставления кредитополучателю кредита полностью  или частично при наличии любого из следующих обстоятельств:

• существования фактов, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок;
• если у заёмщика имеется просроченная задолженность по обязательствам перед банком или иной кредитной организацией;
• а также, если в кредитной истории заёмщика выявлены факты неисполнения обязательств по договорам с банком или третьими лицами;
• при выявлении банком недостоверности информации, указанной заёмщиком при заключении кредитного договора;
• в иных случаях, когда у банка имеются основания полагать, что заёмщик может не исполнить свои обязательства по договору.

Если потенциальный заемщик  соответствует первоначальным критериям  для продолжения работы с заявкой, то в дальнейшем полученные документы  направляются в отдел кредитования и анализ рисков. Данный отдел проводит работу по достижению соглашения с  потенциальным заемщиком по всем существенным условиям кредитного договора. Далее кредитный специалист отдела оформляет кредитные договора, а  также оформляет иные правоотношения, обеспечивающие кредит (договор поручительства и др.), а затем и кредитное  досье.

Следующим этапом идет определение  порядка предоставления кредита, дату выдачи, с которой непосредственно  начинают начисляться проценты и  отсчитываются сроки пользования  кредитом. Для выдачи кредита открывается текущий и ссудный счет. По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить кредитополучателю кредит в сумме, указанной в кредитном договоре, а кредитополучатель обязуется возвратить банку задолженность в порядке и сроки, установленные договором (Приложение А).

Банк принимает от заёмщика поступающие для него денежные средства, зачисляет их на текущий счет и обязуется проводить по счету операции, предусмотренные кредитным договором и законодательством. Плата за услуги по проведению операций по счету взимается банком в соответствии с тарифным планом, действующим на момент оказания соответствующей услуги.

Одновременно с выдачей  кредита, данный отдел создает резерв на возможные потери по ссудам. Затем  получает от кредитного специалиста копии пакета документов и договор залога, обеспечивающий исполнение обязательств заёмщика.

Обеспечением исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифным планом.

Расторжение кредитного договора по инициативе кредитополучателя без  согласия банка не допускается. Для  получения согласия Банка кредитополучатель  передает через уполномоченных банком лиц заявление о расторжении  договора. О принятом решении банк сообщает Кредитополучателю письменно.

При получении согласия банка  на расторжение кредитного договора, вся задолженность по кредитному договору подлежит полному досрочному погашению заёмщиком. Договор считается  расторгнутым с даты погашения всей задолженности.

В случае непогашения кредита  заемщиком, кредитный специалист проводит взыскание задолженности в соответствии с инструкцией по работе с проблемными кредитами, утверждаемой банком.

Заёмщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств  в размере не менее суммы ежемесячного платежа не позднее последнего дня  платежного периода.

Погашение задолженности  по кредиту осуществляется путем  списания банком денежных средств с текущего счета на основании поручения заёмщика в последний день платежного периода, при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваются кредитополучателем в полном размере.

В случае отсутствия денежных средств на счете в указанный  срок кредитополучатель уплачивает штраф.

3ачисление денежных средств  на счёт осуществляется банком  не позднее следующего рабочего  дня после поступления в банк  соответствующего платежного документа.

При досрочном погашении  задолженности по кредитному договору, заёмщик обязан уплатить банку плату  за предоставление кредита в полном размере.

При досрочном погашении  задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя, он обязан уплатить банку суммы начисленных  плат за обслуживание кредитной задолженности, включая плату за текущий процентный период, в котором осуществляется досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение  задолженности по инициативе банка, сразу же прекращает все обязательства  кредитополучателя перед банком.

Одним из недостатков кредитного процесса банка является широкое и массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита. Тогда как информация о процессе оплаты и погашения кредита (например, причин взыскания штрафов и процентов за просрочку ежемесячных платежей) становиться известной заёмщику лишь при ознакомлении с кредитным договором, в котором права заёмщика минимальны, зато обязательствам по которым он обязан платить банку различные штрафы, уделено большое внимание со стороны банка.

С одной стороны такое  массовое распространение информации о привлекательности кредитных  предложений, простоте оформления и  получения кредита, даёт банку много  новых клиентов, а значит прибыль.

С другой стороны, проблемы с которыми сталкивается заёмщик  в процессе выполнения условий кредитного договора с банком, и различных  штрафных санкций, формируют у него негативное отношение к банку  и нежелание брать кредит в  будущем.

Эффективность кредитного процесса можно выявить при анализе  кредитного портфеля.

В первую очередь, проанализируем объем и динамику изменения кредитного портфеля. За 3,5 года кредитный портфель проявляет тенденцию роста, прирост  составил 32,9%, что в денежном выражении  равно 50780 млн рублей. Наибольшее увеличение произошло в  2010 году на 26605 млн  рублей по сравнению с 2009 годом, в  процентном выражении 17,2% (рисунок 1).

Рисунок 2 – Динамика кредитного портфеля банка «Альфа банка», млн. руб.

За период 2009-2010 гг. наблюдается  снижение общих объемов на 20491 млн  рублей, что в процентном выражении  равно 8,3%. При этом сократилась до нуля значение кредитов государственным  органам и внебюджетным фондам. Соотношение  элементов за этот период так же изменилось, увеличилась доля кредитов юридическим и физическим лицам. За 2011-2012 гг. объемы кредитов не изменились, однако доли элементов в общем объеме поменялись, так увеличилась доля кредитов государственным органам на 0,1%, прослеживается снижение объемов межбанковских кредитов и увеличение двух других статей.

Далее рассмотрим структуру  кредитного портфеля.

При анализе можно сделать, что кредитный портфель Банка диверсифицирован, при этом основную долю занимают кредиты юридическим лица, что подтверждает общероссийскую структуру кредитного портфеля. За период 2009-2010 гг. наблюдается снижение общих объемов на 20491 млн рублей, что в процентном выражении равно 8,3%. При этом сократилась до нуля значение кредитов государственным органам и внебюджетным фондам. Соотношение элементов за этот период так же изменилось, увеличилась доля кредитов юридическим и физическим лицам. За 2011-2012 гг. объемы кредитов не изменились, однако доли элементов в общем объеме поменялись, так увеличилась доля кредитов государственным органам на 0,1%, прослеживается снижение объемов межбанковских кредитов и увеличение двух других статей.

Проанализируем продуктную линейку кредитов банка ОАО «Альфа банк»:

• Кредит без обеспечения для физических лиц «3 документа» - Быстрый кредит наличными на любые нужды. Не требуется оформления поручительства, залога или подтверждения целевого использования кредита. Ставка по кредиту снижается для клиентов банка, а также при условии заключения договора страхования жизни. З<span class="No_0020Spacing__Char" style=