Отчет по практике в банке ОАО АКБ "РОСБАНК"

При оформлении кредита Клиенту выдается Карта  Visa Instant Issue (являющаяся международной не персонифицированной банковской картой).

Операции, возможные с помощью Локальной  карты:

· идентификация Клиента в отделении, в банкомате, в Центре обслуживания вызовов "РосБанка";

· погашение  задолженности по кредиту через  банкомат/терминал ОАО АКБ "РосБанк"; с функцией внесения наличных.

· оплата товаров / услуг в магазинах, принимающих  к оплате банковские карты категорий VISA Electron;

· снятие наличных денежных средств через  банкоматы и пункты выдачи наличных, но не более 5000 рублей в месяц.

Срок  действия Карты - 2 года.

Банк  в зависимости от выбранного Клиентом Кредитного предложения устанавливает  Платежный период и Минимальный  платеж.

Минимальный платеж - это сумма, которую Клиент ежемесячно (в Платежный период) вносит на свой Счет Потребительской  карты.

Минимальный платеж состоит из:

§ Суммы основного долга по кредиту (обычно это 10% от текущей задолженности по кредиту, минимум 320 рублей);

§ Суммы  начисленных процентов за пользование  кредитом;

§ Суммы  Комиссии за обслуживание Счета Потребительской  карты.

Клиент  может погашать задолженность по кредиту и платежами, превышающими Минимальный платеж. В этом случае, денежные средства, оплаченные сверх  Минимального платежа, будет зачислены  в счет погашения основного долга  по кредиту.

Платежный период - это период в течение  которого Минимальный платеж должен поступить на Счет Потребительской  карты Клиента. Началом Платежного периода является дата, следующая  за датой заключения Соглашения о кредитовании. Длительность Платежного периода может быть 10, 20, 25 дней в зависимости от параметров Кредитного предложения.

Пример:

Если  Соглашение о кредитовании было заключено 4-го июня, а длительность Платежного периода (в соответствии с параметрами  Кредитного предложения) составляет 20 дней, то Клиенту необходимо будет  ежемесячно обеспечивать наличие суммы, не менее суммы Минимального платежа, на Счете Потребительской карты  в период с 5-го по 25-ое число каждого  месяца.

За нарушение  сроков погашения задолженности  и образование просроченной задолженности  Банк начисляет неустойку и штраф. Для погашения просроченной задолженности  Клиенту необходимо обеспечить наличие  на Счете Потребительской карты  суммы, достаточной для погашения  просроченной задолженности с учетом штрафов и неустоек.

Штрафы  и пени:

§ Штраф за образование просроченной задолженности - 160 рублей

§ Неустойка  за просроченную задолженность по основному  долгу - 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки

§ Неустойка  за просроченную задолженность по начисленным  процентам за пользование Кредитом - 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки

§ Неустойка  за просроченную задолженность по комиссии за обслуживание Счет Потребительской  карты - 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки

§ Неустойка  за просроченную задолженность по Несанкционированному перерасходу средств - 60% годовых  от суммы неисполненного обязательства  за каждый день просрочки

Частичное и/или полное досрочное погашение  задолженности возможно в любой  момент - без взимания дополнительных комиссий за данную операцию.

На базе продукта "Карта Овердрафт" Банк предлагает Клиентам различные кредитные предложения. Принцип кредитования одинаков для всех кредитных предложений, однако стоимость кредитных предложений, длительность Платежного периода различны.

/В настоящее время на базе продукта "Карта Овердрафт" Банк предлагает Клиентам только одно кредитное предложение (Таблица 5).

     Таблица 5. Кредитный продукт "Карта Овердрафт"

Итак, ОАО  АКБ "РосБанк" успешно функционирует  на рынке потребительского кредитования около шести лет. В целях привлечения  большего количества клиентов, Банк постоянно  совершенствует условия и порядок  предоставления кредита. 

    4.Оценка кредитоспособности физических лиц при предоставлении потребительского кредита в ОАО «Росбанк» 

    При анализе кредитоспособности заемщика в ОАО «Росбанк»  обращают внимание на порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции, при этом величина собственных средств в хозяйственном обороте предприятия влияет на величину подлежащего выдаче кредита опосредовано, а именно через установление по целому комплексу показателей классности клиента при определении его кредитоспособности.

    Кредитоспособность  клиента - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи.

    Цели  и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и  прогнозировании:

    - способности заемщика рассчитаться  со своими долговыми обязательствами  на ближайшую перспективу;

    - степени риска, который банк  готов взять на себя;

    - размера кредита, который может  быть предоставлен в данных  обстоятельствах;

    - условий предоставления ссуды.

    Выявление уровня кредитоспособности (степени  кредитоспособности) является процессом  определения индивидуального или  частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

    Если  говорить подробнее о критериях  в ОАО «Росбанка», то:

    1) Характер клиента - это репутация  клиента как юридического лица, она складывается из длительности  функционирования клиента в данной  сфере бизнеса, отклонении его  экономических показателей от  среднеотраслевых (коэффициент "бэтта"), его кредитная история;  репутация его партнеров в деловом мире, репутация ведущих менеджеров с учетом профессиональной длительности работы в качестве руководителей, их моральные качества (здесь используется бальная оценка) при формализации этого процесса оценки.

    2) Способность заимствовать средства - это наличие у клиента права  на подачу заявки на кредит, право ведения от клиента переговоров,  право подписи кредитных документов.

    Если  клиентом является физическое лицо, кредитным  работникам следует убедиться в  дееспособности клиента (возрастные ограничения, наличие судимостей, социальное положение  и т.д.)

    3) Способность клиента заработать  средства в ходе текущей производственной  деятельности.

    4) При оценке капитала клиента  следует обратить внимание на 2 основных момента:

    - достаточность капитала, который  оценивается на основе коэффициентов  финансового ревеража;

    - степень вложения капитала клиента  в кредитуемую операцию.

    5) Под обеспеченностью кредита  понимается стоимость активов  заемщика и конкретной величиной  источника погашения долга (залог,  банковская гарантия, поручительство  третьих лиц, страхование риска  невыплаты процентов и невозврат  кредита).

    6) При рассмотрении условий, в  которых совершается кредитная  операция следует обратить внимание:

        - на прогноз экономической ситуации  в стране, регионе деятельности  заемщика, отрасли кредитуемой операции;

    - на учет политических факторов.

      Все это составляет основу  для определения внешних рисков  кредитуемой операции и учитывается  при выборе банком стратегии  кредитной работы.

    7) Осуществление контроля.

    Под контролем здесь понимается наличие  законодательных основ деятельности клиента, наличие нормативных основ  для осуществления клиентом кредитуемых  мероприятий, учет влияния изменений  в налоговой политике на кредитуемое  мероприятие, соответствие кредитуемого мероприятия нормативам и правилам, регулирующим кредитную деятельность коммерческого банка.

    Исходя  из этих критериев существуют определенные способы определения кредитоспособности (в практической деятельности целесообразнее использовать в анализе одновременно несколько способов).

    Если  построить последовательность работы при оценке кредитоспособности, то можно предложить следующий порядок  проведения анализа:

    1) оценка делового риска кредитуемого  мероприятия;

    2) оценка менеджмента ссудополучателя;

    3) оценка финансовой устойчивости  клиента (например, на основе системы  коэффициентов);

    4) анализ денежного потока заемщика ;

    5) сбор информации о клиенте,  получение психологического портрета  заемщика, используя для этого  личное интервью с ним и  прочую доступную информацию;

    6) составление заключения о работе  клиента путем выезда на предприятие-ссудополучателя.

    совершить выезд на предприятие, провести осмотр обеспечения (как правило, предоставляемого в форме твердого залога).

      При предоставлении обеспечения клиент передает банку залоговое обязательство, которое позволяет ОАО «Росбанка» распоряжаться заложенным имуществом в случае не возврата кредита или задержки с его погашением. Отсюда стремление банка добиваться предоставления обеспечения в высоколиквидной форме (вексель, аккредитив, коносамент, депозитные сертификаты). Но иногда банк отказывает в кредите фирме, особенно если она не является крупной и не входит в число банковских клиентов, доже при представлении заемщиком обеспечения в высоколиквидной форме.

    В Росбанке используются следующие финансовые коэффициенты для оценки кредитоспособности заемщика:

    Коэффициент текущей ликвидности (К1) показывает, способен ли заемщик в принципе рассчитаться по своим долговым обязательствам. 

                            Текущие активы

                      К1 =

                            Текущие пассивы    

    Коэффициент быстрой (оперативной) ликвидности (К2). 

                            Ликвидные активы

                      К1 =

                            Текущие пассивы   

    Назначение  коэффициента быстрой (оперативной) ликвидности  – прогнозировать способность заемщика быстро высвободить из своего оборота  средства в  денежной форме доля погашения долга банка в срок.