Содержание

Введение

1.Современное состояние рынка потребительского кредитования 2007- 2010г

2.Общая  характеристика ОАО АКБ «РОСБАНК»

3.Динамика развития и характеристика кредитных продуктов, предлагаемых ОАО АКБ "РосБанке" филиал "Новосибирский"

4.Оценка  кредитоспособности физических  лиц при предоставлении потребительского  кредита в ОАО «Росбанк»

Заключение

Список  литературы 

 

 Введение 
    Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной организации) является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции – это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходила практику в Акционерном Коммерческом Банке « РОСБАНК.» (открытое акционерное общество) в городе Новосибирск. 
    Целью прохождения практики явилось исследование в области организации и осуществления деятельности ОАО АКБ "РОСБАНК".   В связи с этим были поставлены следующие задачи: 
    - изучить общие принципы организации и функционирования банка; 
    - изучить экономическую и нормативную документацию; 
    - оценить организационно-экономический уровень деятельности банка; 
    - ознакомиться с деятельностью структурного подразделения; 
    - овладеть практическими навыками в области одного из направлений деятельности банка. 
    В результате практики были получены следующие результаты: 
    Изучила законодательную и нормативную документацию, регламентирующую деятельность ОАО АКБ "РОСБАНК". и его филиалов.  
    Рассмотрела банковские технологии. 
    Подробно ознакомилась с работой отдела ипотечного и потребительского кредитования. 
    Кроме того, была дана оценка основных показателей деятельности ОАО АКБ "РОСБАНК".

 

  1.  Современное состояние рынка потребительского кредитования 2007-2010 гг

Объемы  кредитования. Анализ ситуации на рынке  России за 2007 – 2010 годы

Рассматривая 4 последних года, можно отметить существенное увеличение объемов кредитования в 2010 году по сравнению с 2007 годом. Несмотря на кризис мировой банковской системы, в течение 2008-2009 года на российском рынке кредитования отмечались высокие  показатели темпов роста. Так, если в 2007 году банковскими учреждениями РФ было выдано ссуд на сумму 9218,2 млрд. руб., то уже в 2008 – 13923,8 миллиарда (что на 51% выше), а в 2009 году – 19362,5 млрд. рублей. При этом стоит отметить, что объемы кредитования физических лиц и организаций  в 2010 году по сравнению с 2009 годом  практически не изменились, оставшись  на уровне 19000- 20000 млрд. рублей..

Анализ  изменения объемов  выданных кредитов в  разрезе основных заемщиков (коммерческих организаций, физических лиц, банков)

Наибольшая  доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд именно юридическим  лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими  банками ссуд. Порядка 20%, при этом, в 2007-2010 гг. приходилось на кредиты, выдаваемые физическим лицам (населению), и около 12% – на кредитование банковского  сектора. На рисунке ниже приведена  структура выданных суд за 2010 год.

Рисунок 1

Структура выданных кредитов, 2010 год

Что касается валютной структуры выдаваемых кредитов, то 70% – это кредиты в рублях, и только 30 – в долларах или  евро. Причем данное положение на рынке  кредитование является довольно стабильным, так как за четыре предыдущих года колебание валютной структуры не превысило 4-х процентных пунктов..При  этом, если проводить более детальный  анализ объемов кредитования в России за 2007-2010 гг., то стоит отметить, что  в отношении физических лиц и  межбанковских кредитов валютная структура  несколько отличается от общей ситуации. В 2010 году 89% ссуд населению было выдано в рублях, и только 11% – в долларах и евро. При этом распределение  МБК вообще противоречило общей  ситуации: наиболее остро кредитные  организации нуждались в иностранных  финансах, из-за чего распределение  составило 30 на 70%..

Статистика  процентных ставок

Рассматривая  послекризисный период, можно отметить, что процентные ставки по кредитам для физических лиц постепенно снижаются. Причем это касается как ставок по ссудам в рублях, так и ставок по кредитам, выдаваемых банками в  иностранной валюте.

Также можно отметить то, что тенденция  различий в величине ставок по кредитам в рублях и иностранной валюте продолжает оставаться неизменной: проценты по рублевым кредитам, как правило, на 3-4 пункта выше, чем проценты по долларовым ссудам, и ссудам, выданным в Евро.

Так, на начало 2010 года средняя величина ставок по кредитам в рублях составляла 19%, в долларах – 16%, и в евро – 13,1%.Для  сравнения, показатели на январь 2009 года были примерно такие же, в то время, как уже к концу 2010 года долларовые ссуды стоили в среднем – 10,6%, рублевые – 13,4 и кредиты в евро – 12,7%.Такая динамика ставок по кредитам свидетельствует о стабильности евро, в то время как американская и российская валюта подвержены значительно большим изменениям..

В нижеприведенный  диаграммах наглядно приведена динамика процентных ставок по кредитам за 2007-2010 гг., а так же – помесячное изменение их величины в 2010 году.

Рисунок 2

Динамика  ставок по кредитам 2007-2010 гг.

.

Таким образом статистика процентных ставок свидетельствует о том, что в  докризисный период ставки по ссудам, выдаваемым в евро были ниже, чем  в долларах и в рублях. Переломной точкой стал апрель 2009 года, когда ставки по ссудам в различной валюте почти  сравнялись. Но, если к этому периоду  долларовые кредиты уже начали дешеветь (после их существенного удорожания в конце 2008 г.), то рублевые ссуды  и ссуды в евро продолжили подниматься  в цене.

Рисунок 3

Динамика  ставок по кредитам, 2010 г.

Как видно, в 2010 году тенденции изменения ставок стали более стабильны, при том, разница между ставками в долларах и рублях на протяжении всего периода  продолжила оставаться значительно  ниже, чем между ставками в рублях и евро, что, как уже говорилось выше, свидетельствует о стабильности европейской валюты.

Рейтинг банков по потребительским  кредитам

По состоянию  на 1 февраля 2011 года, лидирующими банками  по объемам потребительского кредитования стали следующие:

1-е место:  Сбербанк России, выдавший за  январь 2011 года потребительских  ссуд на сумму 1256013 млн. рублей. Крупнейший российский банк занимает  лидирующие позиции во всех  сферах кредитной деятельности, из-за чего стоит отметить нишу, в которой он уступает другим  банковским учреждениям:

В рейтинге банков по выданным потребительским кредитам в иностранной валюте уже длительное время лидирует ВТБ24, выдавший за январь 2011 года потребительских ссуд в иностранной валюте на сумму  около 30 миллиардов рублей. Сбербанк же в  данной нише занимает 4-е место, уступая ВТБ24, Дельтакредит банку и Банку Москвы. Объем потребительских кредитов в долларах и евро за первый месяц 2011 года составил всего 17,13 млрд. рублей

Второе  место в общем рейтинге банков по потребительским кредитам как на 2010 так и на начало 2011 года принадлежит уже упоминавшемуся выше ВТБ24. За январь им было выдано кредитов на сумму 352,8 млрд.руб.

И, наконец, на третьем месте по выданным потребкредитам находится Росбанк с объемом  кредитования за январь в 114,5 млрд. руб

Данные  лидеры потребительского кредитования в России входят в тройку крупнейших банков по объемам кредитования населения уже длительное время, при том, что рейтинге по активам на первой позиции находится только Сбербанк. ВТБ24 занимает только 6-е место, в то время, как Росбанк – 11–е.Так же, среди банков – лидеров по потребительскому кредитованию в России стоит отметить следующие:4-е место занимает Россельхозбанк, выдавший населению за январь 2011года 83,19 млрд.руб. ссуд;5-е место – Русфинансбанк, выдавший кредитов на сумму 78,8 млрд. руб.;

6-место  – ХКФ Банк, предоставивший ссуд  на сумму 65 млрд. руб. Данный  банк существенно улучшил свои  позиции за 2010 год, сделав ставку  именно на данный сектор кредитования. Если в январе 2010 года доля потребительских кредитов в его активах составляла 36,5%, то к началу 2011 она увеличилась до 54,1%. При этом, можно отметить, что наряду с ростом объемов потребительского кредитования  за этот период существенно снизилась доля просрочки, составлявшая на начало 2010 г.  более 26,5%. На декабрь 2010 г. её величина составила около 18%.

В целом  же, данной кредитной организации  удалось подняться в рейтинге банков по потребительским ссудам с 14 –го на 6- е место.

.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.Общая характеристика ОАО АКБ «РОСБАНК»

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 января 2011 г. собственный капитал Росбанка составил  94 941,38 млн.  рублей, а суммарные активы –  928 687,61 млн.  рублей.  Основным акционером банка  является французская банковская группа «Societe Generale» (74,8%).  В феврале 2010 акционеры договорились об объединении Росбанка и других российских дочерних банков «Societe Generale» (BSGV, DeltaCredit, Русфинанс). 
Росбанк последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов. 
Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: более 600 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии. 
Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек. 
Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Среди клиентов банка такие известные отечественные компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой континент", Холдинг МРСК и другие.

Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь  крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Плодотворное  сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N.A., the Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., SMBC, Deutsche Bank AG, Commerzbank AG, Credit Suisse, UBS, HSBC Bank USA N.A., Nordea Bank Norge A.S.A., SEB, BBVA, ING и другие надежные банки.

Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая более 44 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.Значительные результаты демонстрирует и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более 1800 частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах превысил 2 млрд. долларов США.На протяжении всей своей истории Росбанк большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Один из них — грантовая программа «Новый день», которую банк проводит с 1999 года. В Росбанке также действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого». Банк поддерживает и культурные проекты: выставочные программы Музеев московского Кремля, новые постановки театра «Современник».Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В 2008 году стал обладателем Гран-при Премии «Банк года» в итоговой премии «Финансовая элита России 2008». В 2006 и 2008 гг. Росбанк был признан лучшим финансовым институтом России, по версии авторитетного британского журнала «The Banker».Росбанк — один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Согласно  уставу ОАО АКБ «РОСБАНК» может  осуществлять следующие операции:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение привлеченных средств.
2. Открытие, ведение и закрытие банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
3. Конвертация средств, находящихся на личном банковском счете физических лиц.
4. Инкассация денежных средств.
5. Осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц.
6. Покупка и продажа иностранной валюты за наличный и безналичный расчет.
7. Выдача банковских гарантий.
8. Кредитование юридических и физических лиц (на неотложные нужды, на пополнение банковского счета (овердрафта), на покупку товаров длительного пользования, на приобретение автомобиля, «экспресс» кредиты под обеспечение реструктуризированными вкладами). Банк предоставляет кредиты под следующее обеспечение залога имущества, гарантии, поручительства и обязательства в других формах. Банк также может выдавать доверительные (без обеспечения) кредиты.
9. Страхование физических и юридических лиц при кредитовании и обычное страхование. Дочерняя страховая компания – «Негосударственный пенсионный фонд».