Отчет по практике в АКБ «Вятка-банк»

     Таблица 2

     Изменение доли регионального рынка, %

        

     на 1.01.2007 

     на 1.01.2008 

     Изменение

     Активы 

     5,98 

     6,53 

     +0,55

     Вклады  населения 

     6,88 

     9,47 

     +2,59

     Кредитный портфель 

     7,66 

     7,68 

     +0,02

     Банку удалось умело распорядиться  потенциалом растущего рынка  и развиваться опережающими темпами. За отчетный года банк рос на 13% быстрее  банковской системы региона. Это  позволило увеличить долю регионального  рынка по основным позициям.

     По  оценке рейтингового агентства «Интерфакс»  позиции банка за 2007 год повысились: по размеру чистых активов - на 23 позиции, по прибыли Банк переместился с 320 позиции  на 151

     Одним из основных факторов, влияющих на темпы  роста бизнеса банка, является возможность наращивания пассивной базы банка.

     В структуре пассивов по-прежнему большую  часть составляют привлеченные средства клиентов, которые за отчетный год  увеличились на 58 %.

     Важной  позитивной тенденцией в 2007 году стал продолжающийся рост привлекательности вкладов населения. Так за отчетный год объем срочных депозитов увеличился на 968 млн. руб. Для сравнения в 2006 году прирост депозитов составил 415 млн. руб.

     Среднедневные остатки средств на счетах корпоративных  клиентов за год увеличились на 60 % и составили в среднем по году 743 млн. руб. В том числе среднедневные остатки средств на расчетных счетах увеличились на 84 %, среднедневной объем срочных депозитов юридических лиц увеличился на 51 %. Все это позволило сформировать кредитный портфель Банка в объеме 3,5 млрд. руб. Качество кредитного портфеля Банка остается на высоком уровне; доля просроченных кредитов составила 0,2% от общего размера портфеля.

     Традиционное  направление деятельности Банка  — кредитование корпоративных клиентов возросло за год на 56%.

     Продолжился рост портфеля розничных кредитов, доля которых на конец 2007 года составила 24% общего кредитного портфеля.

     Все выше перечисленные обстоятельства позволили Банку в 2007 году получить рекордно высокий показатель аналитической  прибыли, составивший 273,9 млн. руб. и более чем на 62 % превысивший прошлогоднее значение. В то же время менеджмент Банка четко осознает, что улучшение финансовых показателей не является самоцелью — это лишь средство достижения стратегических целей, важнейшей из которых является повышение качества услуг, оказываемых клиентам. Клиенты Банка все более интегрируются в глобальные процессы, повышают планку своих требований к качеству услуг. Менеджмент Банка прикладывает все усилия для удовлетворения их потребностей в финансовых услугах современного уровня. Эта уверенность подтверждается самым важным показателем — доверием клиентов.

     Анализ  баланса АКБ «Вятка - банк» в 2007 году

     Совокупные  активы банка в 2007 году выросли на 54 % .В основном этот рост обусловлен ростом активных операций, хотя частично рост произошел и за счет прироста основных средств (на 17%), а также за счет увеличения доли высоколиквидных активов, что связано с ситуацией, сложившейся на банковском рынке в конце года.

     Структура ресурсной базы АКБ «Вятка - банка» формировалась на принципах оптимальной диверсификации, стабильности при соблюдении разумного соотношения между доходностью и ликвидностью.

     Таблица 3

     Анализ  ресурсной базы банка 

     2006 

     2007 

     Темп  роста, %

     Средства  юридических лиц 

     645,3 

     801,8 

     124

     В том числе срочные депозиты 

     208,6 

     218,8 

     105

     Средства  банков корреспондентов 

     - 

     32,8 

     -

     Привлечение МБК 

     260,0 

     305,0 

     117

     Средства  физических лиц 

     1 207,5 

     2236,8 

     185

     В том числе остатки на карточных  счетах 

     61,7 

     122,3 

     198

     В течение года происходило изменение структуры привлеченных средств. Так средства клиентов физических лиц увеличились на 85 % - это рекордно-высокий показатель за все годы деятельности банка. Необходимо отметить, что динамика роста вкладов населения за 11 месяцев в целом по региону составила 127 % , в то время как этот показатель по банку за тот же период составил 174 %.

     Объем средств юридических лиц возрос на 24 % до 801 млн. За 2007 год на 32 млн. рублей увеличились остатки на счетах банков- корреспондентов, межбанковские заимствования возросли на 45 млн. рублей.

     Безусловно, опережающие темпы роста платных  пассивов повлияли на рост стоимости  пассивной базы банка. Так если в 2006 году стоимость пассивов составляла 5,5 %, то в 2007 году этот показатель составил 6,04% . Основное влияние на рост стоимости пассивов оказали более дорогие заимствования на рынке МБК (их стоимость за год увеличилась на 4,3 % и составила в 2007 году 12,36 %). В текущем году перед Банком стоит задача сократить зависимость от рынка МБК, тем самым снизить стоимость ресурсной базы, используемой для фондирования активных операций банка. В этой связи во втором полугодии отчетного года была проведена большая подготовительная работа по кардинальному изменению вкладной линейки, которая пополнилась новыми видами вкладов. Новое предложение банка дает частным лицам возможность выбора из широкого списка предложений по условиям размещения, срокам, суммам и процентным ставкам. В настоящее время развернута широкая рекламная кампания, и новая депозитная линейка уже предлагается на рынке.

     Кроме того, реализация утвержденной Советом  директоров программы развития корпоративного бизнеса, нацеленная на совершенствование  клиентского сервиса, разработку новых  продуктов и услуг позволит в 2008 году увеличить клиентскую базу банка и как следствие увеличить долю бесплатных пассивов - остатки на расчетных счетах юридических лиц.

     1.4 Анализ доходности и качества  активов банка

     Эффективное сочетание доходности и рисковой составляющей позволило банку наилучшим  образом разместить собственные и привлеченные средства, и повысить уровень доходности активов. Высокой уровень эффективности деятельности «Вятка - банка» подтверждается рэнкингом Агентства «Интерфакс», в котором по объему активов у банка 312 позиция, а по размеру прибыли - 151.

     Таблица 4

     Анализ  вложений банка 

     2006 

     2007 

     Темп  роста, %

     Кредитный портфель корпоративных клиентов 

     1 689,4 

     2 628,0 

     156

     Факторинговые операции 

     25,7 

     38,2 

     149

     Кредиты физическим лицам 

     625,5 

     826,5 

     132

     Учтенные  векселя 

     4,9 

     14,8 

     302

     Вложения  в ценные бумаги 

     34,6 

     125,3 

     362

     В целом в структуре активов  значительных изменений не произошло. Все бизнес-направления, занимающиеся активными операциями (корпоративный, розничный и инвестиционный), показали значительный рост.

     За 2007 г. общий объем кредитного портфеля, включая факторинговые операции, увеличился на 149 % и составил 3492 млн. рублей. Доля кредитного портфеля в активах Банка на конец года составила 83 %.

     За  отчетный год «Вятка - банк» значительно  увеличил долю портфеля ценных бумаг. На 1 января 2008 года объем вложений в торговые ценные бумаги был равен 125 млн. рублей или 3 % активов банка, 39,8 млн. рублей из которых – вложения в государственный облигации Российской Федерации, 85,4 млн. рублей – облигации высоконадежных корпоративных и муниципальных эмитентов. Сформированный портфель ценных бумаг служит для банка источником стабильного дохода, а также гибким и эффективным инструментом управления ликвидностью. В 2008 году «Вятка - банк» планирует активно использовать операции РЕПО для привлечения дополнительных кредитных ресурсов.

     Продолжалась  диверсификация корпоративного кредитного портфеля, что проявилось в снижении доли 20 крупнейших заемщиков с 26 % по состоянию на конец 2006 года до 23,9 % по состоянию на конец 2007 года. Доля долгосрочных кредитов (сроки погашения более 1 года) продолжала снижаться (с 30,1 % на конец 2006 до 28,2 % на конец 2007 года). В целом кредитный портфель банка остается преимущественно краткосрочным.

     Резервы на возможные потери по ссудам в 2007 году были созданы в размере 172 млн. рублей. Несмотря на рост просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле, качество активов Банка осталось высоким, особенно в портфеле корпоративных кредитов. Размер просроченной задолженности корпоративных кредитов за 2007 год сократился на 40 %.

     Основная  часть просроченных кредитов в составе  розничного портфеля – это так  называемая текущая просрочка. Доля «плохих кредитов», которые в  настоящее время нереальны для  взыскания, незначительна. В 2007 году банк ужесточил критерии оценки заемщиков, также принимаются меры по повышению эффективности процедур сбора и возврата долгов. Данные инициативы должны дать ощутимые результаты в 2008 году.

     В таблице 5 представлены основные индикаторы качества активов, млн. руб.

     Таблица 5

     Анализ  качества активов 

     2006 

     2007

     Кредиты корпоративным клиентам 

     1 689,4 

     2,628

     из  них просроченные 

     1,9 

     1,1

     Кредиты физическим лицам 

     625,5 

     826,6

     из  них просроченные 

     3,5 

     8,6

     Резервы под обесценения 

     144,4 

     172,2

     Резервы под возможные потери по кредитам поддерживались на уровне, значительно превышающем уровень просроченных и проблемных кредитов, что составило 4,98 % от общего объема кредитного портфеля или 172 млн. рублей

     1.5 Анализ ликвидности банка АКБ  «Вятка - банк» ОАО

     В целях управления ликвидностью в  АКБ «Вятка - банк» действует система установления лимитов и ограничений. Основным подразделением, отвечающим за ежедневную оперативную работу по исполнению решений Финансово-кредитного комитета и Правления Банка в части управления ликвидностью, а также за состоянием платежной позиции и соблюдением ОВП, является отдел управления ресурсами.