Определение срока простой ренты

 

Как сократить расходы на оформление ипотечного кредита?

 

Во-первых, нужно очень грамотно подойти к вопросу выбора банка. Помните, Вы вступаете в очень  длительные отношения с этой финансовой организацией, и имеет смысл не спешить и продумать и просчитать все от начала до конца. Помимо основной процентной ставки обязательно обратите внимание на то, какие единовременные комиссии нужно будет заплатить. При прочих равных имеет смысл  выбрать банк, где первоначальные расходы окажутся минимальными. Анализ Вы можете сделать самостоятельно, обзвонив банки города, либо можно  обратиться к ипотечным брокерам. Еще один важный момент: уточните в  банке порядок расчетов и порядок  выдачи ипотечного кредита, поскольку  это также может потребовать  дополнительных затрат. Как правило, использование сейфовой ячейки обходится  дороже, чем использование аккредитивного счета. Что касается страховки: помните, у Вас есть право выбора страховой  компании. Узнайте полный перечень тех страховых компаний, с которыми у банка заключен договор о  сотрудничестве. Попросите, чтобы в  каждой страховой компании Вам сделали  ориентировочный расчет суммы страховки. Основные параметры своего кредита  Вы уже будете знать, вопросы, относительно Вашего возраста, места работы и  т.д., тоже не составят труда. Таким образом, сделать предварительный расчет не так уж сложно. Выбор страховой  компании важен еще и потому, что  страховку нужно будет оплачивать ежегодно! Ну и наконец, риэлтерские  услуги. Обязательно уточните у сотрудника банка, в котором Вы кредитуетесь, с какими риэлтерскими компаниями заключены  партнерские соглашения, и предусматривают  ли эти соглашения скидки для клиентов банка. Обращаясь в агентство, также  не стесняйтесь задать вопрос о том, какие существуют возможности сократить  сумму услуг.

 

При грамотном и обдуманном подходе  к делу итоговую сумму первоначальных затрат можно сократить приблизительно в два раза!

 

32

СТАТИСТИКА  КРЕДИТА.

Предоставление кредитов является основной экономической функцией  банков.От  эффективности  деятельности  кредитного  учреждения  зависит  социально-экономическое положение не только самого банка, но и региона, в  котором  оносуществляет свою работу. Задачи  социально-экономического  статистического  анализа  определяютсяэкономическим содержанием и основными функциями кредита  как  экономической,социальной и финансовой  категории  и  его  ролью  в  процессе  кредитования физических и юридических лиц – клиентов.Основными функциями кредита в экономике являются:

• перераспределение  денежных  потоков  и  капиталов  и  выравнивание  нормы прибыли;

•  аккумулирование  свободных   финансовых   ресурсов   с   их   последующей капитализацией и передачей в пользование заемщикам на платной основе;

•   экономия издержек обращения;

•  обслуживание  некоторых  видов  платежей  и  расчетов  для  физических  и институциональных единиц;

• осуществление ряда специальных  финансовых  операций,  например  трастовых,по обслуживанию механизма вексельного обращения или сделки с недвижимостью;

• централизация и концентрация денежных потоков (капитала).

 Ссудный  капитал,  т.е.  свободный  денежный  капитал,   может   быть использован для вложения в любую отрасль  (сектор)  реальной  экономики.  Из секторов  с  невысокой  эффективностью  и  низкой  нормой  прибыли  капиталы высвобождаются и в денежной форме накапливаются в банковских учреждениях,  а из них  посредством  кредита  направляются  в  другие  сектора.        Таким образом, кредит является естественным механизмом перераспределения  денежных ресурсов  и  выравнивания  нормы  прибыли.  Он  служит  фактором   экономики денежных ресурсов  посредством  взаимного  зачета  долговых  обязательств  и требований  (т.е.  путем  использования  механизма  безналичных   расчетов),увеличения скорости обращения денег, замены бумажных и  металлических  денегэлектронными и кредитными деньгами.Достигаемая благодаря кредиту экономия наличных денег, а также уменьшение скорости и издержек  денежного  обращения  обеспечивают  снижение  удельного весанепроизводительного  (денежного  и  товарного)  капитала  иповышение удельного веса производительного капитала.   Это приводит  к расширению  размеров  производства  и  вместе  с  тем  к увеличению массы и нормы прибыли. Кредит  служит  рычагом централизации капитала,  поскольку   усиливает позиции крупных и эффективных производителей в их  конкурентной  борьбе  с неэффективными  производителями.  Естественно,  банки предоставляют кредит клиентам с устойчивым финансовым  положением,кредито-  и  платежеспособным юридическим и  физическим  лицам  –  заемщикам.  Таким  образом,  происходит поглощение  (слияние,   банкротство)   неплатежеспособных,   нерентабельных, неэффективных  производителей,  что  представляет   собой   одну   из   форм централизации капитала.Кредит активно способствует концентрации и накоплению  капитала,  ускоряя процесс превращения суммы прибавочной стоимости в капитал. Кроме того, благодаря кредиту источником  накопления  становятся  также денежные  сбережения  населения.  Банки  и  другие   финансовые   учреждения капитализируют  эти  средства  и  предоставляют  их  в  распоряжение  прочих заемщиков.  Теоретически  в  современной   банковской   системе   (благодаря развитию безналичного  расчета  и  в  том  числе  существованию  электронных денег) существует реальная возможность бесконечного  переноса  первоначально созданного  депозита  из  одного  банка  в  другой,   а   следовательно,   и бесконечного  роста  кредитов,  выдаваемых  кредитными   организациями.   На практике имеет место так называемая  мультипликация  депозита,  т.е.  цепной перенос средств из одного банка в другой и экспансия кредита.Основными принципами кредитования являются:

• возвратность, которая означает, что деньги, полученные  в кредит,  должны быть возвращены, т.е. ссуда должна быть погашена;

• срочность, т.е.  необходимость  возврата  кредита  в  точно  установленный срок,  отраженный  в  кредитном  договоре  или  заменяющем  его   документе.

Нарушение указанного принципа –  достаточное условие для кредитора  применить санкции к заемщику в виде повышения  взимаемого  процента  или  предъявления финансовых требований в судебном порядке.  Частичным  исключением  из  этого правила являются онкольные кредиты, срок погашения которых не  оговаривается в кредитном договоре;

• платность –  выражает  необходимость  не  только  возврата  полученных  от банковского учреждения денежных сумм, но и оплаты права на их  использование в форме ссудного процента;

•  обеспеченность,  т.е.  обеспечение  имущественных  прав   кредитора   при возможных нарушениях заемщиком  принятых  на себя  обязательств.  Основными видами обеспечения служат гарантии или залог;

•   целевой характер кредита, т.е. заемщик получает кредит  на  определенные цели, на конкретный срок, в установленном размере;

• дифференцированный характер кредита  – определяет существование  конкретных требований  со  стороны  кредитной  организации  к  конкретному  заемщику  в зависимости от ряда внешних и внутренних факторов.Финансовые условия предоставления кредита в значительной степени  зависят не только от финансового состояния кредитора и заемщика, но  и  от  денежно-кредитной  политики  центрального  банка  –  уровня  официальной  процентной ставки, а также от общего состояния финансового рынка и рынка капитала.

 

33

Статистика  оборачиваемости кредита.

Кредит представляет собой систему  экономических отношений по мобилизации  временно свободного в экономике  денежного капитала, предоставляемого в ссуду, и использованию его  на нужды воспроизводства.

Кредит обеспечивает трансформацию  денежных средств и выражает отношения  между кредиторами и заемщиками.

Кредитные отношения – это денежные отношения, при которых свободные  денежные капиталы и доходы предприятий, государства и личного сектора  аккумулируются, превращаясь в ссудный  капитал, передаваемый за плату во временное  пользование.

Помимо этого, кредит – средство перераспределения денежного капитала между отраслями экономики и  регионами страны.

Кредитные отношения реализуются  через кредитную систему, которую  организуют специализированные учреждения. Ведущим звеном кредитной системы  являются банки.

Для того, чтобы можно было управлять  процессами кредитования, выявлять тенденции  и закономерности, необходима статистическая информация о кредитных ресурсах и кредитных вложениях, ее составе  по видам заемщиков ссуд в разрезе  отраслей иформ собственности, о  размерах и составе просроченных ссуд, об эффективности ссуд, оборачиваемости  кредитов.

В кредитовании сбором, обработкой и  анализом информации об экономических  и социальных процессах занимается банковская статистика, которая разрабатывает  программы статистических наблюдений, улучшает систему показателей, методологию  их анализа и исчисления, методы статистического анализа конкретных явлений. Одновременно статистика кредита  занимается обобщением информации о  кредитовании выявлением закономерностей, изучением взаимосвязи использования  кредитных ресурсов с эффективностью использования оборотных средств  и т. п. Основой для денежной статистики являются бухгалтерские записи банков.

Коммерческие банки представляют ежемесячно Национальному банку  сведения о составе пассивов и  активов по срокам погашения и  по степени риска, которые используются для расчета коэффициента ликвидности  и коэффициента платежеспособности. Ежеквартально коммерческими банками  составляется отчет о классификации  ссуд, на основании данной информации Национальным банком осуществляется оценка качества кредитного портфеля.

Данные статистики о выдаче краткосрочных  ссуд в разрезе промышленности и  отраслей народного хозяйства можно  получить из бухгалтерского баланса  банковского учреждения, а по долгосрочному  кредитованию – из ежемесячного статистического  отчета.

Основными задачами статистики кредита  являются:

1) характеристика кредитной политики;

2) статистическое изучение форм  кредита;

3) изучение ссудного процента. Предоставление  кредитов является основной экономической  функцией банков. От того, насколько  эффективно работает кредитное  учреждение, зависит социально-экономическое  положение и самого банка, и  региона, в котором он осуществляет  свою деятельность.

34

Статистика  денежного обращения.

Сменяя форму стоимости (товар  на деньги, деньги на товар), деньги находятся  в постоянном движении между тремя  субъектами: физическими лицами, хозяйствующими субъектами и органами государственной  власти. Движение денег при выполнении ими своих функций вналичной  и безналичной формах представляет собой денежное обращение.

Денежное обращение - это движение денег во внутреннем экономическом обороте страны, в системе внешнеэкономических связей в наличной и безналичной форме, обслуживающее реализацию товаров и услуг, а также нетоварные платежи в хозяйстве. Базовыми категориями денежного обращения являются денежная единица, денежная масса, денежная система и денежно-кредитная политика.

Денежная единица - это исторически сложившаяся законодательно закрепленная национальная единица измерения количества денег, цен товаров и услуг.

Денежная масса - это сумма наличных и безналичных денежных средств, а также других средств платежа.

Денежно-кредитная политика представляет собой совокупность денежно-кредитных  инструментов (параметры денежной массы, нормы резервов, уровень процента, сроки кредита, ставки рефинансирования и т.д.) и институтов денежно-кредитного регулирования (центральный банк, министерство финансов и т.д.).

Денежная система представляет собой форму организации денежного  обращения, которая имеет исторический характер и изменяется в соответствии с сущностью экономической системы  и основами денежно-кредитной политики.

Денежное обращение осуществляется в наличной и безналичной формах.

Налично - денежное обращение -- движение наличных денег в сфере обращения  и выполнение ими 2-х функций: средства платежа и средства обращения. Наличные деньги используются: для оплаты товаров, работ, услуг; для расчетов, не связанных  с движением товаров и услуг (расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, стипендий, пенсий, по выплате страховых возмещении по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и выплате дохода по ним, по платежам населения, на хозяйственные  нужды, на оплату командировок, на представительские  расходы, на закупку сельхозпродукции и т.д.). Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов  денег: банкнот, металлических монет, других кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитных карточек).

Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных денег. Высокий уровень безналичных расчетов в любой стране говорит о правильной, грамотной организации всего денежного оборота.

Между наличным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной  сферы обращения в другую, они  образуют общий денежный оборот, в  котором действуют единые деньги.

В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям, т.е. безналичные расчеты за товары и  услуги; по финансовым обязательствам, т.е. платежи в бюджет и во внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, уплата процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями. Значение безналичных  расчетов состоит в том, что они  ускоряют оборачиваемость средств, сокращают абсолютную величину наличных денег в обороте, сокращаются  издержки на печатание и доставку наличных денег.

Безналичный денежный оборот охватывает расчеты между: -_предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;

_ юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита;