Общие тенденции развития банковской системы Украины

Общий надзор распространен на стабильно  работающие банки, которые финансово  устойчивы, соблюдают экономические  нормативы и банковское законодательство. Интенсивный надзор распространяется на банки, которые периодически нарушают экономические нормативы и не отличаются денежной стабильностью. Надзор высокой степени применяется  в отношении банков, которые систематически (т.е. два и более раз в квартал) нарушают экономические нормативы либо имеют неудовлетворительное финансовое положение.

К нарушителям НБУ может использовать следующие санкции:

• проведение мер денежного оздоровления;
• назначение временной администрации по управлению банком на период денежного оздоровления;
• взыскание денежного штрафа в размере дохода, полученного вследствие неправомерных действий коммерческих банков;
• повышение норм обязательных резервов;
• исключение коммерческих банков из Государственной книги регистрации банков.

Предусмотрена также уголовная  ответственность за нарушение порядка  занятия банковской деятельностью. Так, согласно части 2 статьи 202 «Уголовного кодекса», воплощение банковской деятельности либо банковских операций, а также профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, операций небанковских денежных учреждений без государственной регистрации либо без специального разрешения (лицензии), получение которого предусмотрено законодательством, либо с нарушением условий лицензирования, если это было связано с получением дохода в огромных размерах, - наказывается штрафом от двух сотен до пятисот необлагаемых минимумов доходов людей либо ограничением свободы на срок до трех лет. При этом получение дохода в большом размере имеет место, когда его сумма в тысячу и более раз превосходит необлагаемый минимум доходов людей.

Законодательством предусмотрена  уголовная и административная ответственность  за проведение незаконных валютных операций. Незаконными признаются валютные сделки, осуществляемые без лицензии, т.е. соответствующего разрешения на их проведение или с нарушением правил о валютных операциях. Статьей 162 КАП за нарушение правил валютных операций предусматривается административный штраф в размере до 50 необлагаемых минимумов доходов людей с конфискацией валютных ценностей.

 

 

Раздел 3

3.1 Общие тенденции развития банковской системы Украины

Банковская система представляет собой основную часть кредитной  системы государства. Она состоит  из двух уровней: первый в Украине  представлен Национальным банком Украины, второй - коммерческими банками. Сущность банковской системы заключается  в системе взаимосвязей на рынке  банковских услуг, которые позволяют  обслуживать денежный оборот и тем  самым - поддерживать функционирование экономики государства.

Вторую половину 2008 года, первый квартал 2009 года украинские банки провели  в трудных макроэкономических условиях; чрезмерное использование банками  заемных ресурсов, значительные диспропорции между валютной структурой депозитов  и кредитов, а также несвоевременная  ревальвация гривны в первой половине 2008 года привели к серьезным проблемам  в банковской системе Украины. Так, на начало 2009 года менее половины всех выданных кредитов было профинансировано за счет депозитных источников. Украинские банки очень активно занимали деньги на внешних рынках. По-сути система  жила не по средствам, при этом примерно 70% депозитов было сделано вкладчиками  в национальной валюте, а 60% кредитов было выдано в иностранной валюте.

В итоге основным раздражителем  для банковской системы стало  изменение валютного курса. Именно резкая девальвация гривны привела  к тяжелым последствиям для многих банков, которые не имели высокого уровня внешней поддержки от своих  акционеров. За первые 8 месяцев банковского  кризиса Компания насчитала примерно 15 банков, которые в различной  форме вынуждены были объявить о  несостоятельности. Уверены, что данная цифра не является пределом, а лишь есть реакцией банковского сектора  на девальвацию гривны и панику среди  вкладчиков.

Количество банков, которые тем  или иным образом объявили о несостоятельности, не является критическим. В стране образовалась группа банков, которые можно считать эталоном надежности. В группу таких банков входят банки со стопроцентным иностранным капиталом, которые отягощены большой филиальной сетью, а также имеют беспрецедентно высокий уровень внешней поддержки. Как правило, эти банки занимают довольно узкие ниши на рынке банковских услуг в корпоративном секторе и даже в условиях банковского кризиса им удалось закончить год с рентабельностью собственного капитала на уровне 30-40% и довольно высоким качеством активов. К таким банкам мы отнесли Калион Банк Украина, Ситибанк (Украина), ИНГ Банк Украина. Традиционно эти банки не оказывают услуг населению, однако открыты для крупных корпоративных клиентов.

Населению следовало бы обратить внимание на банки с участием иностранного капитала, которые имеют развитую розничную сеть, а также высокий уровень внешней поддержки. К таким банкам относятся Укрсиббанк (BNP Paribas), Форум (Commerzbank), Сведбанк (Swedbank), Укрсоцбанк (UniCredit Group), Правекс-банк (Intesa SanРaolo), Эрстебанк (Erste Group), Альфа-банк, VAB банк. Именно эти финансовые учреждения способны выстоять в период кризиса даже при самом неблагоприятном сценарии в национальной экономике. Довольно значительным островком стабильности в банковской системе традиционно остаются государственные банки.

При ухудшении экономической ситуации в Украине и падении ВВП  на 8-10% в соответствии с прогнозами международных организаций ситуация в банковском секторе ухудшится. В настоящий момент банки только ощутили последствия девальвации  и паники населения. Такие экономические  последствия как ухудшение качества кредитных портфелей, ослабление деловой  активности со стороны компаний нефинансового  сектора и усиление регуляторного  давления банки еще не ощутили. Между  тем, как показал опрос иностранных  банков, дочерние структуры которых  работают в Украине, больше всего  банкиры боятся обесценения залогового имущества вследствие долларовой дефляции на рынке жилой и коммерческой недвижимости. Наличие этого процесса в длительном периоде увеличивает  проблемную задолженность, а на фоне обесценения национальной валюты этот процесс происходит в геометрической прогрессии. Большинство банков, которые будут вынуждены объявить о несостоятельности, будут небольшими банками с активами до 1 млрд. грн; пока таким банкам удавалось избежать банкротств. Однако следует помнить, что большинство мелких банков в Украине созданы для 1-2 клиентов и зависимы от их финансового состояния. По мере углубления кризиса в реальном секторе большое количество мелких банков начнут испытывать затруднения.

 

 

Заключение

Коммерческие  банки  в  рыночной  экономике  являются  по  своей  природе коммерческими фирмами в области денежного рынка. Они  привлекают  ресурсы  и размещают  их   по   определенным   направлениям,   будучи   мотивированными критериями прибыльности,  увеличения  капитала  и  надежности.  Коммерческие банки различаются по структуре капитала и уровню надежности операций,  форме собственности на  капитал,  структуре  обязательств  и  активов.  В  течение последних нескольких лет реформ в Украине  за  образец  коммерческого  банка была принята западная модель.

  Первые  Коммерческие  банки  были  основаны  на  базе  специализированных банков.  Пять  из  них  сегодня  крупнейшие  в  Украине.  Они   остаются   в собственности государства и фактически  являются  агентами  правительства  в финансировании большого числа его проектов. До  апреля  1993г.  существовала практика рефинансирования коммерческих банков, находящихся  в  собственности государства, используя более  низкие  ставки  процента,  чем  для  остальных банков.

  Коммерческие банки  в  условиях  продолжающегося  экономического  кризиса сталкиваются  со  многими  трудностями.  Наблюдавшийся  в  последнее   время существенный недостаток ресурсов коммерческих банков скорее  всего  приведет к  одному  из  двух  последствий:  либо  дальнейшее  их   укрепление,   либо специализация на определенных видах деятельности или регионах.

  Проект  совершенствования  новой  системы  коммерческих  банков  содержит раздел об интеграции в западные финансовые рынки. Но фактически  большинство украинских коммерческих банков не в состоянии конкурировать  с  иностранными даже на региональном рынке. Таким образом возникла  проблема  протекционизма в украинском банковском деле.

Тем не менее система  коммерческих  банков  все  же  развивается.  Спектр предоставляемых услуг  расширяется.  Улучшается  качество  операций.  Растет надежность банков среди финансовых институтов.

   Одним  из  предлагаемых  путей  улучшения  системы   коммерческих   банков является создание соответствующего набора  рыночных  денежных  инструментов, необходимых для взаимодействия с ними Национального банка.

 

 

 

Список литературы

1. «Банковское дело»: Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и дополненное М: «Финансы и статистика», 2000

2. «Банковское дело»: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд., перераб. и дополненное. М: «Финансы и статистика», 2000

3. Герасименко А.И., Кредитование в Украине/Финансы Украины, №5, 2006, С. 54-58;

4. Бланк И. А. Основы финансового менеджмента, - Киев: Вища школа, 2001, 988с.

5. «Деньги, кредит, банки» / Учебник под ред. О.И. Лаврушин, М: «финансы и статистика», 1998

6. Карманов Э.В., Банковское право Украины, Харьков: - Консум, 2000, 298 с.

7. Міщенко В., Шаповалов А., Юрчук Г. Особли-вості та перспективи розвитку електронної комерції (е-комерції) в банківському бізнесі// Банківська справа. -2005. -№4. -С. 18-26;

8. Особенности  деятельности КБ//"Деньги и кредит".-94,№2

9. КБ  в рыночной экономике//"Экономика и жизнь".-91,№38

10. Банковское дело/Под ред. О.И.Лаврушина.-М.: Банк. и бирж. н-к центр,92