Международная система пластиковых карт

     Информация  о покупке или услуге передается продавцом магазина в обслуживающий  его банк. Затем из этого банка  в банк-эмитент, где хранятся данные о держателе карты, направляется авторизационный запрос. Кроме того, этот запрос дублируется и посылается в единый центр. Делается это на тот случай, если банк-эмитент по каким-то техническим причинам временно недоступен. Если средств на счете клиента достаточно, чтобы оплатить данную покупку, то банк-эмитент посылает назад положительный ответ. Если нет, то отрицательный. При этом совершенно неважно в каких странах расположены банки: специальная программа в считанные мгновения произведёт конвертацию валюты. На все эти операции уходит минимум времени, а для владельцев VISA они и вовсе незаметны. Важно и то, что система полностью застрахована от сбоев и потерь информации, а потому покупки будут обязательно оплачены. Достаточно сильно система защищена и от недобросовестных клиентов.

     Недавно VISA International представила новую версию программы по борьбе с карточным мошенничеством. Программа, в частности, позволяет определить транзакции, которые могут быть мошенническими, в течении 10 минут после авторизации. Как только в компьютер попадает информация о потенциально мошеннической транзакции, он отправляет данные банку – эмитенту, и тот может дополнительно связаться с клиентом для подтверждения операции.

     Внедрение этой программы в нашей стране особо актуально, если учесть, что  уровень мошенничества в России в несколько раз превышает  среднемировой.

     Как и все пластиковые карты VISA делится  на две большие группы: собственно кредитные и дебетовые.

     Дебетовые карты – это пластиковое воплощение обычного текущего банковского счёта. С него можно снять не больше, чем положено. Точнее, при покупке  в магазинах Вы можете залезть  в долг и потратиться на большую  сумму, но это считается нарушением (называется овердрафтом) и за него придётся платить штрафные проценты.

     Иначе обстоит дело с кредитовыми картами. Их владельцы могут тратить сумму, превышающую остаток средств  на счёте. Разумеется, в рамках установленного лимита, который определяет тип карточки. К сожалению, в нашей стране хождение кредитных карт ограничивается, кроме  чисто экономических, политических и финансовых (требованиям крупных  депозитов) причин законом "О подоходном налоге", который обязывает банк информировать налоговые органы о всех предоставленных клиенту кредитах. Понятно, что связываться с налоговой полицией лишний раз у большинства клиентов нет ни малейшего желания.

     К основным продуктам VISA относятся, VISA Classic, VISA Business (предназначена только для корпоративных клиентов, т. е. Юридических лиц) и VISA Gold (для солидных и давних клиентов). К эксклюзивному продукту – VISA Premier. Кроме того, VISA предлагает своим клиентам и электронный продукт – VISA Electron. Эта карта работает только через электронные средства авторизации. Расплачиваться ею в магазинах, не имеющих таких средств, попросту невозможно. Цифры на карте VE в отличие от обыкновенных VISA не выпуклые и с них нельзя сделать отпечаток (слип). У VE есть важное преимущество: риск махинации по этой карте сведён к минимуму. Это выгодно и клиенту, и банку. Обычно эту карту банки распространяют в рамках "зарплатного проекта". По нему банк заключает с предприятием договор и выдаёт электронные "визы" всем работникам этого предприятия. Таким образом, банк получает в своё распоряжение весьма приличные суммы. Фактически VE используется как обычная сберкнижка. Суть электронных карт и состоит в том, что они привязаны к текущему счёту клиента и работают в режиме on-line. Клиент может по нему не только обналичивать деньги, но и оплачивать коммунальные платежи.

     А вот классические карты не привязываются  к текущему счёту, а работают с  так называемым СКС ( специальным карточным счётом.).

     VISA внедрила ещё и чиповые карты  – VISA Copac, предназначенные преимущественно для стран с низким уровнем развития телекоммуникаций. В России её аналог называется VISA Roskard. Чиповая карта позволяет совершать транзакции в режиме off-line, не требующем мгновенной авторизации. Деньги клиента находятся непосредственно на чипе карточки, и при расчётах необходимая сумма просто перекачивается с карты клиента на карту магазина.

     Ещё одна разновидности чиповых карт – VISA Cash, благодаря которой расширяются сферы применения электронных денег, поскольку её можно использовать и для крупных покупок.

     Внешне  чиповая карта (или микропроцессорная, или smart-card) отличается тем, что вместо магнитной полосы у неё на лицевой стороне находится небольшой квадратик, это – микропроцессор, который и содержит информацию о банковском счёте клиента. Вообще то тотальный переход на чиповые карты неизбежен. Это лишь вопрос времени

     2.3 American Express 

     Компания  American Express одна из крупнейших в мире платёжных систем. В США и других странах мира действуют десятки миллионов компаний – эмитентов карточек AE. В России American Express работает с конца прошлого века. С начала AE специализировалась на организации туризма, осуществление денежных переводов и почтовых услуг, затем стала предлагать клиентам дорожные чеки и пластиковые карты American Express.

     В России эти карты до недавнего  времени были известны только благодаря  зарубежным фильмам. Этот престиж до сих пор окружает ореол таинственности и недосягаемости. Причина в том, что American Express – действительно особенная карта. Начнём с того, что она работает по кредитной платёжной схеме, что в отличии от расчётной и дебетовой, даёт возможность своему держателю приобретать товары и услуги в кредит. Кроме того, кредитная карта AE имеет несколько иные условия использования, чем карты VISA и Eurocard – MasterCard, в частности по картам AE процент за предоставленный кредит не начисляется.

     Разумеется, пользоваться подобными условиями  кредитования клиент может только при  условии абсолютного доверия  со стороны банка, а такое доверие  оказывается лишь очень состоятельным  клиентам. Программа средств безналичного платежа AE несколько отличается от аналогичных программ других платёжных  систем. Так, компания American Express сохраняет за собой эксклюзивное право на эмиссию кредитных карт AE. Функции расчётного банка и взаиморасчёты между участниками платёжной системы осуществляет Aexpressbank (США). Другие финансовые структуры выступают только в качестве гарантов своих клиентов перед компанией.

     В России компания работает с частными клиентами не напрямую, а через  уполномоченные российские банки. Связано  это с тем, что на западе для  получения карт AE клиенту необходимо представить компании гарантии своей  кредитоспособности. В России ответственность  перед компанией AE несёт банк, выдавший карточку. Он выдаёт её под собственную гарантию, в качестве которой выступает специальный страховой депозит, размещаемый клиентом в уполномоченном банке. Размер депозита зависит от вида карты и статуса банка, выдавшего эту карту, и составляет от 5 до 25 тыс. $ . В пределах этой суммы держатель может совершать покупки и оплачивать услуги с помощью этой карты.

     Соглашение  с компанией American Express подписали несколько российских банков, в их числе Московский Межкомбанк, Уникомбанк, Торибанк, Мосбизнесбанк, Элбим-банк, Санкт-Петербургский Промстройбанк и Балтийский банк. Это соглашение даёт уполномоченным банкам право распространять карты АЕ трёх видов: Personal, Сompany и Gold.

     Карта АЕ работает по расчетно-кредитной  схеме. Держатель расплачивается за покупки или услуги в пределах предусмотренного его видом карты  лимита. В настоящее время предлагается три типа частных карт – Green Card (зеленая карта), Gold Card (золотая карта) и Platinum Card (платиновая карта). Цвет свидетельствует о максимально возможном размере ежемесячных расходов по карте, который устанавливается для каждого клиента индивидуально. Если расчеты с компанией производятся регулярно, то первоначальный платежный лимит может быть увеличен. При выдаче карты компания American Express учитывает не только объем средств на счету клиента, но и его социальный статус, место работы, принадлежность к определенному классу и т. д.

     Потраченные средства возмещаются держателем на основании счетов от АЕ. На этом кончаются  расчетные функции карточки и  начинается самое интересное … По истечении определенного срока со дня открытия АЕ может принять решение об отмене ограничения на расходование средств по карте конкретного клиента. В этом случае держатель может пользоваться помесячным кредитом с обязательным возмещением сумм кредита в начале следующего месяца.

     Стать обладателем карты АЕ может далеко не каждый. На Западе банки ориентируются  на кредитную историю клиента, т. е. отслеживают, как он возвращал  предыдущие кредиты, насколько стабильна  его платежеспособность.

     В России у большинства клиентов даже самых солидных банков кредитная  история отсутствует. Гарантом платежеспособности своего клиента перед компанией-эмитентом  выступает российский банк, выдавший карту. В качестве подтверждения  состоятельности клиента выступает  депозит, размещаемый им в российском банке. Размер депозита зависит от типа карты. Подписав все необходимые  документы с банком, через три  недели получает свою карту.

     Поскольку программа пластиковых карт American Express изначально создавалась для сокращения наличного обслуживания, выдача наличных в банкомате довольно дорогая операция-4%. Все другие операции совершаются бесплатно.

     Как и любое другое пластиковое платежное  средство, эта карта позволяет  расплачиваться в магазинах и  ресторанах в разных странах мира. Держателю карты АЕ при покупке  билетов пассажирских транспортных компаний обеспечивается бесплатная страховка  от несчастных случаев на сумму до 100000$. Кроме того, карта является своеобразным подтверждением респектабельности  своего держателя и дает ему право  на прокат авто без какого-либо залога. Но это не самое главное.

     Карта АЕ выгодно отличается от любой другой кредитной карты наличием эксклюзивной программы Membership Rewards. Эта специальная программа предусматривает различные виды скидок и бесплатных услуг, которые держатель карты получает в зависимости от оборота средств по карте. В рамках программы каждый $, потраченный с помощью карты, учитывается при наборе баллов. Набранное определенное количество баллов позволяет держателю карты бесплатно воспользоваться услугами партнеров American Express : авиакомпаний, отелей, казино и т. д.

     Так, в рамках программы поощрения  авиапассажиров за каждый км. полета авиакомпания "награждает" пассажира определенным числом баллов. Баллы накапливаются и в дальнейшем принимаются в расчет при оплате услуг этой авиакомпании.

     Компания  American Express тщательно отслеживает расходы своих клиентов и регулярно сообщает, сколько баллов набралось и на какие услуги партнеров компании они могут рассчитывать.

     Сегодня в России карта АЕ получила уже  довольно широкое распространение. Процессинг по картам АЕ в России осуществляется российской компанией UCS, однако заключает  все договоры с торговыми точками  и осуществляет все расчеты с  предприятиями сама компания American Express.

     Присутствие American Express в России будет расширяться, определяются новые торговые предприятия, в которых будут приниматься карты АЕ. В перспективе же компания имеет намерение выпустить рублевые карты АЕ, а также планирует реализовать несколько высоко технологических проектов, в частности, по выпуску чиповых карт.

     Остается  лишь надеяться, что уровень доходов  возрастет, и карта American Express станет более доступной для наших соотечественников. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3.1 Diners Club 

     Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

     По  данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно отметить следующее:

• в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;
• более 60% держателей имеют годовой доход свыше 50 000 долл. США;
• как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;
• 98% совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;
• 68% — мужчины.