Международная система пластиковых карт

     1) банки-эмитенты карт;

     2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

     3) расчетные банки;

     4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

     5) магазины и другие сервисные  точки.

     Однако  самое главное в платежной  системе - это все-таки клиенты-пользователи карт.

     Итак, говоря об организации большой платежной  системы, основанной на банковских картах, необходимо постоянно помнить, что  в любой операции платежа, осуществленной с помощью карты, приводится в  действие следующая цепочка (рис. 1). 
 
 
 
 
 
 

Процессинговая  компания

Держатель карты (клиент)

Магазин

Банк магазина (эквайрер)

Расчет-ный банк

Банк магазина (эмитент)

Счет клиента

Рисунок 1. Схема взаимоотношений между  участниками платежной системы. 

     Иногда  эта цепочка может иметь иной, более простой, вид, так как и  магазин, и клиент имеют счет в  одном и том же банке. Это происходит в тех случаях, когда в данном регионе в этой платежной системе  работает только один банк. В этом случае банк может вообще обходиться без  услуг процессинговой компании, при  условии, что он сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь  единый авторизационный центр.

     По  приведенной выше цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую  сумму. Банк-эквайрер возмещает магазину стоимость товаров, проданных в держателям карт, строго в соответствии с предъявляемыми слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк-эквайрер создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает из расчетного банка возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В процессинговой компании в результате обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день, и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого расчетный банк получает от  банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт другого банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных средств клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, этот период равен одному месяцу). Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

     В общем случае процессинговых компаний в платежной системе может  быть несколько. При большом объеме операций в платежной системе  создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную  компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего  движения средств. Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В развитой платежной системе  банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком первого уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным  банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки  второго уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции в карточный бизнес. Заключаемые банком первого уровня с банками второго уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карт.

     Такая двухуровневая система активно  применяется в рамках платежной  системы Visa. Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему и имеющие статус полного членства, наращивают свои объемы привлеченных средств и доходы от карточных операций не только за счет своих собственных клиентов, но и привлекая к сотрудничеству другие банки в качестве ассоциированных членов этой платежной системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.1 Международные дисконтные  системы 

     Многие  отечественные банки считают  хорошим тоном предлагать своим  клиентам карты ведущих мировых  дисконтных систем. Иногда их выдают как  бонусы при приобретении классических карточных продуктов, но чаще всего  требуется доплатить определенную сумму. Впрочем, стать обладателем  дисконтной "классики" можно и  самостоятельно, обратившись в соответствующее  представительство. Стоимость карт варьируется в зависимости от срока ее оформления, вида и ценовой  политики компании или распространяющего  их банка в конкретный момент времени.

     На  российском рынке дисконтных (сервисных) карточек лидирующее положение прочно удерживают международные дисконтные системы ETN и IAPA. Несколько отстает  Countdown.

     IAPA

     Международная ассоциация пассажиров авиалиний International Airline Passengers Association (IAPA) выпускает клубно-дисконтную карточку. Ассоциация была основана около 35 лет назад для защиты прав часто путешествующих пассажиров и развития авиаиндустрии в плане безопасности, экономичности и комфорта. В 1992 году первой из всех дисконтных компаний вышла на российский рынок. Скидки, предоставляемые по карточке IAPA , распространяются в основном на заведения достаточно высокого уровня. Среди 12 000 отелей мира, работающих с IAPA - ITT Sheraton, Leading Hotels of the World, Hilton, Marriott, Golden Tulip. По карточке IAPA можно экономить до 30% от стандартных и даже специальных тарифов при аренде автомобилей в Hertz, Avis, National, Europcar или Tilden - всего пунктов проката больше 10 000. IAPA ориентируется на политическую и деловую элиту и предлагает помимо обычного набора скидок и услуг уникальную схему страхования и сервиса. В частности, воспользовавшись Справочником льгот IAPA, можно бесплатно зарезервировать номер в отеле, автомобиль и авиабилеты через "Службу путешествий" (Free Hotel and Car Rental Reservations). При этом накапливается определенное количество миль, которое впоследствии можно поменять на бесплатный полет. В России в основном распространены карточки "ассоциированных" членов IAPA. В рамках ассоциированного членства среди сервисных услуг доступна оригинальная система поиска багажа (Bag-Guard). Она позволяет в течение двух суток благодаря специальным жетонам и наклейкам в 95% случаев найти и возвратить багаж, пропавший в зоне международных аэропортов за рубежом. Примечательно, что нашедшему багаж IAPA выплачивает материальное вознаграждение. Подобная система предоставляется и для защиты ключей держателей карточки (Key-Guard) и их авиабилетов (Ticket-Guard).

     Обладатели  как минимум двух карт международных  платежных систем при вступлении в IAPA бесплатно регистрируются в  программе защиты кредитных карточек CPP. Это обеспечивает своевременное  внесение утерянных или украденных карточек в "черный список" и страховку  на первые 500 долл. несанкционированных  платежей. Все типы карт IAPA ограничены сроком действия в один год. Полный член может, попользовавшись услугами и оставшись ими недовольным, вернуть карту в течение 90 дней и получить ее стоимость обратно. При этом он теряет право вновь  стать членом IAPA. Кроме ежегодной  платы при вступлении в IAPA необходимо заплатить регистрационный взнос  в размере $200. При приобретении карты  через банк этот платеж обычно не требуется. Если вы - не бизнесмен, часто летающий по делам службы, то карта этой компании может принести реальную экономию, только при ежемесячных расходах не менее $1000 и регулярном отдыхе за границей.

     ETN

     Всемирная сеть путешествий (European Travel Network) предлагает специальную дисконтную картку, удобную для тех, кто часто путешествует. Представительство в России действует с 1993 года. Распространяет ETN голландская фирма AMUDAT AG, основанная 20 лет назад для продажи льготных авиабилетов. Сегодня в ее каталоге преобладают скидки, полезные туристам. ETN является мировым рекордсменом по числу стран, в которых она позволяет получать скидки, - 10 000 отелей расположены в 175 странах мира. Большинство из них уровня трех звезд, но есть и deluxe, и first class. В зависимости от страны и класса отеля с ETN скидка составляет от 10% до 50%. В некоторых европейских отелях можно бесплатно получить номер, потратив некоторое минимальное количество средств в сервисных службах отеля. Помимо отелей в систему входят всевозможные сервисные службы, рестораны, туристические фирмы, пункты проката автомобилей. Для держателей кредитных карт мирового образца бесплатно прилагаются телефонные карты Sprint FonCard и ETN TeleCard. При оплате телефонных разговоров с помощью карт этих компаний владельцы ETN платят на 50-70% меньше. Клиент ETN получит скидку также и при покупке авиабилетов (3-10%). Примечательно, что членам ETN гарантирована страховка от несчастных случаев до $10 000 при путешествиях за границу. Стоит карточка - около $100 в год. Если приобретать ее сразу на несколько лет, то каждый последующий год обойдется дешевле. Пользуясь в основном услугами участвующих в системе ETN предприятиях, можно сократить расходы на отдыхе в 1,5 - 2 раза.

     Countdown

     Система основана в Великобритании в 70-х, действует  в 33 странах мира, имеет более 60 000 точек в различных городах  и предлагает около 45 тысяч гарантированных  скидок от 3 % до 50 %. В России эти карты  продаются с 1994 года. Countdown принимают рестораны, клубы, отели, магазины, предприятия, предлагающие медицинские, развлекательные, автомобильные и прочие услуги. Среди основных: скидки в магазинах и шопинг-центрах - не менее 10%; в музеях, театрах, картинных галереях и на аттракционах - до 50%; до 10 - 20% при плате за вход в ночные клубы, дискотеки и рестораны. На родине программы многие рестораны предоставляют владельцам Countdown скидки по системе two for one: заказав две порции блюда, платите только за одну. Каталоги Countdown могут служить прекрасными путеводителями. По каждому предприятию-участнику программы дается самая подробная информация - название, размер скидки, часы работы, виды платежей и краткая реклама. Каталоги снабжены картами-схемами, по которым можно легко найти нужное место. Карточка Countdown рассчитана на представителей среднего класса со среднемесячным доходом от $300. Ее еще иногда называют "карточкой тещ и жен" и она будет полезна людям, время от времени посещающим рестораны и предпочитающим отдых за границей. Эмитентами карточки с логотипом Countdown могут быть банки, страховые и иные компании. По договоренности с системой, совместимой с Countdown, можно сделать практически любую дисконтную или клубную карточку. Только в России их более 30. Логотип Countdown можно найти на пластиковых полисах СК РОСНО. Countdown может быть приобретена заранее на три месяца или год, а действовать начнет с того момента, когда клиент поставит на ней свою подпись. Годовая карточка стоит около $50. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.2 VISA 

     VISA – В пёстрой колоде пластиковых  карт, которых с каждым днём  в России появляется всё больше, VISA остаётся самой козырной картой. Ещё недавно ею действительно  козыряли избранные, стремясь  подчеркнуть достаток, успех и  благополучие. Однако и сегодня,  становясь массовой, общедоступной, VISA не теряет своей ценности  и значимости.

     И это вполне объяснимо, так как  карта VISA имеет международный статус и несёт в себе гораздо больше возможностей, чем российские карточки, предназначенные исключительно  для внутреннего потребления. С  другой стороны, даже в компании крупных  международных кредитных систем, VISA International занимает лидирующее положение как в мире, так и в России. Как платёжная система, VISA была образованна целым рядом банков, отделившихся от проекта Bank of America. На мировом рынке кредитных карт доля VISA составляет больше 50%, тогда как на основных её конкурентов, AE и Europay приходится по 20 и 30 процентов соответственно. На сегодня в мире выпущено более 572 млн. карт VISA.

     Как только Российские банки получили разрешение на эмиссию карт VISA в нашей стране, они практически мгновенно стали  наиболее популярными и в России. В прочем, это закономерно, поскольку, в отличие от AE (системы "верхушки" общества), VISA – платёжная система  для всех, хотя и у неё есть свои эксклюзивные продукты. К концу  прошлого года число различных видов  карт VISA, выпущенных в России, приближалось к 400 тыс., а количество держателей измеряется несколькими миллионами. О масштабе распространённости говорит также  и сумма денег, потраченных по этим картам ( свыше 600 млн. $). В последнее время карты VISA, выпускаемые российскими банками, используются даже больше здесь, нежели за рубежом. По некоторым данным, на территории России осуществляется более 70% всех операций.

     Преимущества VISA перед наличными деньгами –  это общие преимущества пластиковых  денег. Вместо оттопыривающих карманы  пачек – компактный кусочек пластика, которым практически никто кроме  вас не сможет воспользоваться; экономия на курсе при обналичивании; возможность оплачивать свои покупки в магазинах по всему миру. Удобство еще и в том, что деньги, хранящиеся на ней, не нужно декларировать на таможне и не надо тратить время на подготовку справок и разрешений на вывоз. Купив VISA в России и поместив средства на счет в российском банке, их можно тратить где угодно.

     Организацию платежной системы VISA можно выразить при помощи упрощенной схемы. Банки-участники  заключают договор с платежной  системой и подключаются к единому  центру. Для работы с центром и  между собой банки имеют так  называемые I- модули, специальные коммуникационные средства. Каждый банк получает в обслуживание определенное количество магазинов, ресторанов, гостиниц и т. п.