Медицинское страховани в РФ

       Введение

       Медицинское страхование (Health insurance) в РФ – форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

       Медицинское страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по осуществлению  страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной  или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  обращением застрахованного в медицинские  учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

       В правовом отношении этот вид страхования  опирается на закон, определяющий правовые, экономические и организационные  основы медицинского страхования населения  России. Закон обеспечивает конституционное  право граждан России на медицинскую  помощь.

       Цель  медицинского страхования состоит  в том, чтобы гарантировать гражданам  РФ при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и  финансировать профилактические мероприятия.

       На  территории РФ лица, не имеющие гражданства, или иностранные граждане, постоянно  проживающие в России, имеют такие  же права и обязанности в системе  медицинского страхования, как и  граждане РФ.

       Медицинское страхование на территории РФ осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, а добровольное проводится на основе договора, заключенного между  страхователем и страховщиком. Каждая из этих форм страхования имеет свои особенности.

       Чтобы разобраться в особенностях отечественного медицинского страхования, необходимо, прежде всего, рассмотреть основные принципы страховой деятельности. Этому  и посвящена данная курсовая работа. 

       1. Сущность страхования,  причины его появления  и функции

       1.1 Понятие страхования

       Возникновение любого социально-экономического механизма  обусловлено реальной потребностью. Это в полной мере относится и к страхованию.

       Что же послужило основной причиной появления страхования?

       Такой причиной явилась потребность человека каким-то образом защититься от непредвиденных жизненных обстоятельств, которые, как мы знаем, неизбежны.

       Каковы бы ни были неблагоприятные непредвиденные события, они поражают человека двояким образом: во-первых, разрушая его способность к труду — главнейший источник всех благ; во-вторых, разрушая материальные блага.

       Классификация несчастных случаев представлена в  приложении 1.

       Человек всегда искал возможности предупреждения или хотя бы сглаживания негативных последствий неблагоприятных непредвиденных обстоятельств хозяйственной деятельности. В процессе поисков был выработан особый прием борьбы с такими последствиями путем возмещения потерянной стоимости. Этот прием называется страхованием.

       Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных обычно бывает больше числа пострадавших. В таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами сглаживает последствия случайности для одного человека. При этом чем большее число заинтересованных участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная, замкнутая раскладка ущерба.

       Страхование представляет собой экономические  отношения, возникающие в связи  с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для  защиты имущественных интересов  населения в частной и хозяйственной  жизни от стихийных бедствий и  других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербом.

       В Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 175-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее  — Закон об организации страхового дела в РФ) дается следующее определение  страхования: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий)».

       Экономическую категорию «страхование» характеризуют  следующие признаки.

       1. Денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией «страховая защита общественного производства».

       2. Замкнутые перераспределительные отношения между участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в процесс страхования. Такая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

       3. Создание денежного страхового  фонда целевого назначения, формируемого  за счет фиксированных взносов  участников страхования для организации  замкнутой раскладки ущерба. Поскольку  средства этого фонда используются  лишь среди его участников, размер  страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

       По  признаку замкнутой раскладки ущерба категория «страхование» отличается от других финансовых категорий. Например, доходы государственного бюджета формируются  за счет платежей организаций и граждан, но используют мобилизованные денежные средства не только плательщики взносов.

       4. Перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. Для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными субъектами требуются достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

       Раскладка ущерба во времени в связи со случайным  характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий  может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления  не известно. Это обстоятельство порождает  необходимость резервирования в  благоприятные годы части поступивших  страховых платежей для создания запасного фонда, чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного  ущерба в неблагоприятном году.

       5. Возвратность мобилизованных в  страховой фонд платежей. Страховые  платежи определяются на основе  страховых тарифов, состоящих  из двух частей:

       а) нетто-платежей, предназначенных для  возмещения вероятного ущерба;

       б) накладных расходов на содержание страховой  организации, проводящей страхование.

       Для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме  резерва материальных или денежных средств.

       Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный  для возмещения ущерба. Денежная форма  более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками  формирования страхового фонда являются платежи населения, организаций, взимаемые  на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для  страхования, управление ими и распределение  средств этих фондов составляют часть  системы финансовых отношений общества.[1] 

       2.1 Функции и виды страхования

       Однозначного  определения функций страхования  до настоящего момента в экономической  литературе нет. Наиболее признанными  являются следующие специфические  функции страхования: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

       Рисковая  функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что финансовые последствия определенных рисков перекладываются  на страховую компанию.

       Эта функция непосредственно связана  с основным назначением страхования  — оказанием денежной помощи пострадавшим организациям и гражданам. В рамках такого страхования происходит перераспределение  денежной формы стоимости среди  участников страхования в связи  с неблагоприятными последствиями  случайных событий.

       Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. При заключении договора страхования страховая компания оценивает риск и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска.

       В страховании жизни категория  «страхование» в наибольшей мере сближается с категорией «кредит» при  накоплении по договорам страхования  на дожитие обусловленных сумм.

       Сбережение  денежных сумм с помощью страхования  на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым  страхование может выполнять  сберегательную функцию.

       Контрольная функция присуща как всей категории  «финансы», так и категории «страхование». Заключается она в строго целевом  формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством:

       • формирования страховщиками страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств;

       • обеспечения платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами;

       • предоставления открытой информации по страховым обязательствам;

       • предоставления открытой информации по страховым организациям.

       Концентрируя  огромные финансовые ресурсы в форме  создаваемых страховых фондов, страхование  является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что означает реализацию инвестиционной функции страхования.

       Различают две формы страхования:

       1) обязательную, которая заключается на основе правовых актов Российской Федерации, определяющих перечень и регламент страхования;

       2) добровольную – перечень и регламент определяет непосредственно страховщик, исходя из собственных возможностей и спроса клиентов на отдельные конкретные виды страхования.[2] 

       2. Обязательное и добровольное медицинское страхование

       2.1 Правовые основы обязательного медицинского страхования

       Обязательное  медицинское страхование - вид обязательного  социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных  мер, направленных на обеспечение при  наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному  лицу медицинской помощи за счет средств  обязательного медицинского страхования  в пределах территориальной программы  обязательного медицинского страхования  и в установленных случаях  в пределах базовой программы  обязательного медицинского страхования (ст. 3 Федерального закона N 326-ФЗ).

       Согласно  положениям ст. 2 Федерального закона N 326-ФЗ законодательство об обязательном медицинском страховании основывается на Конституции РФ и состоит из Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан, Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного  социального страхования", Федерального закона N 326-ФЗ, других федеральных законов, законов субъектов РФ. Отношения, связанные с обязательным медицинским  страхованием, регулируются также иными  нормативными правовыми актами РФ, иными нормативными правовыми актами субъектов РФ.