Кредит и кредитная система РФ

    Содержание  кредитного договора:

    Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

    Особенностью  кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

    Кредитор  вправе в одностороннем порядке  отказаться от выдачи кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности  возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в  частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

    С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре. (http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=11260) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Раздел 3.   Кредитная система РФ

    Кредитная система – это совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных  учреждений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Состав  ее звеньев, их взаимодействие

    Современная кредитная двухуровневая система: 

    1 звено – Центральный банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ)

    2 звено – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. 

    Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

    ЦБ  РФ это главный банк государства.

    Второй  уровень банковской системы представлен  прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное  обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками  функционируют так же специальные  банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

    Особое  место в кредитной системе  занимает Внешэкономбанк, преобразованный  в банк по обслуживанию внешнего долга  Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

    В кредитной системе в институциональном  плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.

    Холдинги  создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной  или нескольких кредитных организаций  либо в соответствии с заключенным  договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

    Группа  кредитных организаций образуется для совместного осуществления  банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

    Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.( http://revolution.allbest.ru/bank/00188179_1.html) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Развитие  современной кредитной  системы

    Мировой финансовый кризис серьезно ударил по российскому рынку кредитования. Большинство российских банков практически прекратило кредитную деятельность ужесточая и усложняя условия кредитования и сильно поднимая процентные ставки. Так, в 2009 году объем кредитования физических лиц уменьшился почти на 11% по сравнению с 2008 годом.

    Крупнейшим и главным денежно-финансовым центром России остается Москва, многократно опережая по объемам кредитования все другие регионы, даже вместе взятые.

    Правда, начиная с апреля 2009 года объем  выданных населению Российской Федерации  кредитов в среднем ежемесячно растет на 22%, а задолженность сокращается на 0,9%. Вместе с этим просрочка по кредитам населению из месяца в месяц неуклонно растет на 3,2%. Так, по состоянию на 01.02.2010 года в состоянии просрочки находится 7% от общего объема выданных кредитов населению.

    В 2008-2009 гг. стратегия кредитования Российских банков была однозначна – свертывание кредитных программ абсолютно по всем направлениям для физических лиц. При этом в условиях системного кризиса, массового существенного ухудшения финансово-хозяйственного состояния и банкротства подавляющего количества заемщиков почти все банки в целях возврата своих активов действуют жестко еще более усугубляя и без того тяжелое положение должников.

    Несмотря  на все имеющиеся в банковской государственной системе настроения, можно предположить, что в 2010 году значительная часть банков существенно увеличит объемы средств, направленных на кредитование, в случае если ситуация в экономике будет постепенно улучшаться. Банк России ожидает, что объем кредитования российскими банками в 2010 году возрастет примерно на 12-15% к уровню 2009 года.

    Сегодня зачастую клиенты, которым банки  хотят давать и предлагают займы, не берут их за ненадобностью, а другие клиенты, которые в них нуждаются, не устраивают кредитные организации. Причина – далеко не всегда обоснованно ужесточенные требования банков к заемщикам.

    В 2010 году наметилась тенденция к снижению кредитных ставок по кредитам, выдаваемых в рублях и в евро, по долларовым же кредитам ставки наоборот растут. Пока ставки снижают немногие банки, но это уже является хорошей тенденцией.

    Вместе  с этим в России продолжается сокращение количества банков. Общее число действующих кредитных организаций в России за январь 2009 – март 2010 года сократилось на 60 единиц – с 1108 до 1048 (на 5,4%). Из всех действующих кредитных организаций 997 – банки и 51 – небанковские кредитные организации. По прогнозам Агентства по страхованию вкладов в 2010 году могут лишиться лицензий еще 80 банков. Лидером по уменьшению числа региональных банков является Москва, впрочем, как и лидером по количеству кредитных организаций. При этом кредитные организации из первой сотни крупнейших укрепляют свои позиции.

    Несмотря  на многочисленные уверения финансистов  и экономистов о том, что мир  начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые сложные времена для жителей государств СНГ, имеющих на руках непогашенные потребительские кредиты, еще впереди. В России они наступят в 2010 году, который грозит стать годом массовых невозвратов.

    Потребительское кредитование является одним из самых  распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Свыше 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают. Объемы кредитования в США в 2009 году продолжали снижаться, так как и банкиры и заемщики не хотят рисковать на фоне сохраняющихся опасений относительно ухудшения экономической ситуации. По мнению аналитиков, падение объема потребительского кредитования в США произошло на фоне отсутствия роста занятости населения и ограниченного кредитования. В странах Европейского Союза основное падение объемов кредитования приходится на краткосрочные кредиты, хотя темпы роста долгосрочного кредитования также резко снизились.

    В общем ситуация в банковской системе после сильного потрясения сейчас нормализовалась. Но в 2010 году не стоит ожидать явных изменений к лучшему, ведь банковский сектор будет развиваться по «траектории нулевого роста» и проблема плохих долгов останется актуальной.

    Чтобы стимулировать спрос банки начали улучшать условия по кредитованию для населения. Так, по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года – на 4,54%. Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто – процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. В среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. Порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.

    Банковская  деятельность связана с большим  количеством рисков, являясь чувствительной не только к различным социально–экономическим  факторам, но и к политическим, природно –климатическим и т.п. Среди основных видов банковских рисков наибольший риск возникает при проведении кредитных операций, а эффективность кредитной деятельности в значительной мере зависит от искусства управления кредитным риском.

    Граждане России привыкли к тому, что кредит можно получить только в банке или в кредитном союзе. Но сегодняшнее сложное время диктует свои условия, и в помощь ослабевшему банковскому кредитованию появились новые источники финансирования. Альтернативу банкам может составлять частный займ.

    Несмотря  на то, что рынок банковского кредитования в значительной степени восстановил  свои докризисные кредитные предложения, займы частных инвесторов остаются по-прежнему популярными среди заемщиков. Прогнозируется, что подобное положение дел будет сохраняться еще долго.

    (http://rumetrika.rambler.ru/research/1752/5065) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

    Кредит  имеет длительную историю развития. Он возник как одна из разновидностей обмена в далекие исторические эпохи, и его развитие тесно связано с развитием хозяйственной деятельности человечества. Существует два вида кредита — натуральный и денежный кредит. Натуральный кредит появился в эпоху разложения первобытно — общинного строя. Он существует до сих пор и означает предоставление в ссуду товаров в натуральном виде. Денежный кредит возник вместе с появлением денег и вместе с ним прошел длительную историю развития. В рамках теории финансов рассматривается денежный кредит. Но это не означает, что натуральный кредит полностью утратил свое значение в современной экономике. Он продолжает развиваться, приобретает новые формы и часто действует совместно с денежным кредитом. Например, широко известный коммерческий кредит сочетает в себе натуральный (вещественный) кредит в форме переданного от одного хозяйственного субъекта к другому товара и денежное обязательство в форме векселя, который получатель товара выписывает поставщику. (http://www.studfiles.ru/dir/cat29/subj350/file14566/view148627.html)