Коммерческие банки

Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с иностранными инвестициями в соответствии с условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, утвержденными Центральным банком РФ 08.04.93 г., понимаются:

· банки, уставный капитал которых формируется за счет резидентов и нерезидентов;

· иностранные банки — банки, уставный капитал которых формируется за счет нерезидентов; филиалы банков-нерезидентов.

Решение об открытии банка  с участием иностранных инвестиций принимается Центральным аппаратом Банка России. Банк России устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

Если на начальном этапе  формирования банковской системы коммерческие банки создавались главным образом  на паевой основе, то для нынешнего  этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков преимущественно в акционерной форме.

Увеличение уставного  фонда может осуществляться как  за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

Акционерные банки могут  быть закрытого и открытого типов. Акции банков закрытого типа могут  переходить из рук в руки только при согласии большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространяться в порядке открытой подписки.

Подписка на ценные бумаги банка считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.

Прекращение деятельности банка  происходит путем его реорганизации или ликвидации. Реорганизация — достаточно широкое понятие, которое может означать: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

При реорганизации банка  права и обязанности переходят  к право- преемникам. В этом случае в Устав банка и Книгу государственной регистрации кредитных организаций вносятся необходимые уточнения. Все документы, сроки которых не истекли, передаются в установленном порядке правопреемнику.

Ликвидация коммерческого  банка может происходить как  в добровольном, так и в принудительном порядке.

Добровольная ликвидация может быть осуществлена только по решению общего собрания учредителей. При этом на момент принятия решения  о добровольной ликвидации банк должен выполнить все обязательства  перед кредиторами. Следовательно, решение о добровольной ликвидации не может быть принято, если банк является неплатежеспособным.

Принудительная ликвидация коммерческого банка может осуществляться по решению ЦБ РФ об отзыве у банка  лицензии:

а) за нарушения коммерческим банком банковского законодательства;

б) в связи с неплатежеспособностью  коммерческого банка и решением арбитражное суда о признании  его банкротом.

Правовой основой прекращения  деятельности банка в связи с  его неплатежеспособностью являются Федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» и «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций».

2.2. Современное состояние коммерческих банков в РФ

 

В России по состоянию  на 01.03.2012 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2011 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8 процентов) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки¹⁶.

Принципиально действующие  на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45 процентам. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются¹⁷:

- государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;

- Сберегательный банк  РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30 процентов совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному банку РФ (около 60 процентов капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

- банк ВТБ, лидирующий  по размеру уставного капитала  среди коммерческих банков. Доля  Правительства РФ в капитале - 85,5 процентов. Банк предоставляет  широкий спектр услуг, является  одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.

Среди других крупных  игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер - ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО  «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство  Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место  в национальной кредитной системе. На 01.03.2012 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50 процентов (108 единиц) контролируют 18,3 процентов совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50 процентов.

Доля национального  частного капитала превышает 25 процентов. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки - Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) - осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке¹⁸.

Отдельно следует отметить данные об изменении количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных  организаций¹⁹.

Таблица 1

Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ в 2006 - 2011 гг.

Показатель	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.03.12
Количество  зарегистрированных кредитных организаций	1518	1409	1345	1296	1228	1 178	1170
Количество  действующих кредитных организаций	1299	1253	1189	1136	1108	1058	1048
Из них с  иностранным участием	131	136	153	202	221	226	227
Уставный капитал  действующих кредитных организаций	380468	444377	566513	731736	881350	1244364	н/д

 

Очевидно достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой «теневой» деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с января 2006 года по январь 2011 года в 3,27 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. По данным Центробанка России, на начало марта 2011 г. 50,6 процентов действующих кредитных организаций располагались в Москве и Московской области, в течение последних 5 лет данный показатель практически не менялся.

 

Таблица 2

Основные показатели развития банковской системы РФ в 2006-2011

Показатель	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11
Активы банковского  сектора, млрд. руб.	7100,6	9696,2	13963,5	20125,1	28022,3	29430,0
Рост активов  за год, процентов	26,8	36,5	44,0	44,1	39,2	5,0
Номинальный ВВП, млрд. руб.	17048,1	21625,4	26903,5	33111,4	41668,0	39063.6
Отношение активов кредитных организаций к ВВП, процентов	41,7	44,8	51,9	60,8	67,9	75,4
Кредиты нефинансовым организациям, банкам и физическим лицам, млрд. руб.	4282,6	6064,7	8 880,0	13705,2	19028,1	18841,4
Отношение кредитов к активам, процентов	60,3	62,5	63,6	68,1	67,9	64,0

 

В течение рассматриваемого пятилетнего периода объём активов  банковской системы вырос в 4,14 раза, в среднем ежегодный рост активов  составил 32,9 процентов со значительным провалом в период 2010-2011 гг. Следует отметить, что в период 2006-2009 гг. увеличивалась доля кредитов экономике в общей величине активов банковской системы, т.е. банки тратили меньшую в процентном выражении часть средств на операции с драгметаллами, ценными бумагами, размещение средств на корреспондентских счетах Банка России и коммерческих банков, а больше ориентироваться на кредитование реального сектора экономики. Операции с ценными бумагами, в частности, стали не настолько прибыльными как 90-е годы, когда вложения в ГКО-ОФЗ обеспечивали стабильный прирост капитала. Однако с нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Вложения банков в ценные бумаги в настоящее время составляют немногим менее 16 процентов активов.

Характерен рост отношения  объёма активов банковской системы  к ВВП страны, что было одним из приоритетных пунктов стратегии развития банковского сектора. В течение рассматриваемого периода данный показатель вырос с 41,7 процентов до 75,4 процентов ВВП страны, что говорит о том, что банковский сектор постепенно начинает оказывать большее влияние на реальный сектор, формируя фундамент для дальнейшего экономического роста. Российский показатель отношения активов к ВВП ненамного отстаёт американского (более 70 процентов), что объясняется спецификой американской экономической модели и развитостью фондового рынка США. В то же время данный показатель составляет более 300 процентов в Германии, порядка 250 процентов во Франции, что превышает показатель России в 4-5 раз. Прирост отношения на 7.5 п.п. в 2011 г. обусловлен резким падением реального ВВП при росте финансового сектора, которому оказывалась значительная поддержка. Рассматривая структуру пассивов банковской системы, следует отметить, что доля средств физических лиц составляла на 1.02.2011 г. 25,7 процентов пассивов, средств организаций - 13,8 процентов, средств юридических лиц - 17,5 процентов. С учётом выпущенных векселей, облигаций, сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг объём средств клиентов превысил 61 процентов пассивов банковской системы. Следует отметить, что ещё в начале 2005 года объём средств организаций составлял 9,1 процентов пассивов банковской системы, а объём средств клиентов был менее половины пассивов банков.

Одной из основных тенденций  рассматриваемого периода была постепенно снижающаяся цена кредита (снижение ставки рефинансирования с 14 процентов (январь 2005 г.) до 10 процентов (июнь 2008 г.)). Процесс был приостановлен финансово-экономическим кризисом.

Рассмотрим ряд характеристик  денежной системы России.

 

Таблица 3

Ряд показателей работы кредитной системы РФ в 2004 - 2009 гг.

Показатель	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Рост цен  на потребительские товары (ИПЦ) за год, процентов	11,7	10,9	9,0	11,9	13,3	8,8
Рост индекса  цен производителей за год, процентов	28,8	13,4	10,4	25,1	-7,0	13,9
Учётная ставка ЦБ РФ, на последний день года, процентов	14,0	13,0	11,5	10,5	13,0	8,75
Средневзвешенные  ставки по краткосрочным кредитам кредитных  организаций РФ в долл. США, на конец  года	8,5	8,2	8,6	8,9	15,4	14,7