б) подтверждение проведения в Российской Федерации основных видов обязательного  личного и имущественного страхования, установленных актами законодательства Российской Федерации и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону Российской Федерации "О страховании";

     в) сохранение либо, при необходимости, увеличение установленных страховых  сумм по видам обязательного личного  страхования;

     г) единство основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации".

     Возможно, это положительный момент, свидетельствующий  о стремлении к унификации правового  регулирования независимо от отрасли  права и законодательства, возможно, - следствие смешения социального страхования и страхования, осуществляемого по правилам гражданского права.

     Более или менее четко и единообразно определяются объекты страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы:

     связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

     связанные с владением, пользованием, распоряжением  имуществом (имущественное страхование);

     связанные с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

     Следует различать страхование гражданско-правовой (деликтной) ответственности и страхование  ответственности по договору. Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств.

     Кроме того, ст. 928 ГК содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

     а) противоправные интересы;

     б) убытки от участия в играх, лотереях и пари;

     в) расходы, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения заложников.

     Включение их в договор признается ничтожным  условием.

     В основном регулирование обязательного страхования осуществляется по видам объектов.

 

      ГЛАВА 2. КЛАССИФИКАЦИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТАРАХОВАНИЯ

     2.1 Страхование интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением

 

     Условно в эту группу относят Закон  РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ"¹⁷. В соответствии с его ст. 1 медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья; цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

     Четко определено, что обязательное медицинское  страхование является составной  частью государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования (ст. 1).

     Согласно  ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 медицинское  страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, что соответствует  второму варианту построения отношений по п. 2 ст. 969 ГК.

     Социальный  характер отражен даже в названии Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"¹⁸. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

     обеспечение социальной защиты застрахованных и  экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

     возмещение  вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных  законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

     обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма  и профессиональных заболеваний (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ).

     Особого внимания заслуживают следующие  моменты:

     четкое  определение объекта страхования (что не всегда выдерживается даже в ГК и ФЗ) - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой  этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

     трехсторонний характер отношений;

     совпадение  в одном лице страхователя и работодателя;

     особый  правовой статус страховщика - это Фонд социального страхования Российской Федерации.

     Этот  Закон демонстрирует отсутствие жесткой грани в вопросах страхования  между гражданским и трудовым законодательством, их тесную взаимосвязь.

     В то же время необходимо учитывать  специфику обязательного социального страхования, которое законодатель рассматривает как часть государственной системы социальной защиты населения. Она характеризуется осуществляемым в соответствии с Федеральным законом страхованием работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию¹⁹.

     Несколько отличаются от гражданско-правовых принципы осуществления обязательного социального  страхования, основными из которых  являются: устойчивость финансовой системы  обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования; всеобщий обязательный характер социального страхования; доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий; государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика; государственное регулирование системы обязательного социального страхования; паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования; обязательность уплаты страхователями страховых взносов и (или) налогов; ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования; обеспечение надзора и общественного контроля; автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

     Средства  обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью (п. 3 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ). Примечательно, что в системе обязательного социального страхования не допускается посредническая деятельность.

     Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ четко определяет виды социальных страховых рисков (ст. 7) и страхового обеспечения (ст. 8). Видами социальных страховых рисков являются:

     1) необходимость получения медицинской  помощи;

     2) временная нетрудоспособность;

     3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

     4) материнство;

     5) инвалидность;

     6) наступление старости;

     7) потеря кормильца;

     8) признание безработным;

     9) смерть застрахованного лица  или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении.

     Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения. Это, в частности:

     1) оплата медицинскому учреждению  расходов, связанных с предоставлением  застрахованному лицу необходимой  медицинской помощи;

     2) пенсия по старости;

     3) пенсия по инвалидности;

     4) пенсия по случаю потери кормильца;

     5) пособие по временной нетрудоспособности;

     6) пособие в связи с трудовым  увечьем и профессиональным заболеванием;

     7) пособие по беременности и  родам;

     8) ежемесячное пособие по уходу  за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

     9) пособие по безработице;

     10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских  учреждениях в ранние сроки  беременности;

     11) единовременное пособие при рождении  ребенка;

     12) пособие на санаторно-курортное лечение;

     13) социальное пособие на погребение;

     14) оплата путевок на санаторно-курортное  лечение и оздоровление работников  и членов их семей.

     Отношения по обязательному социальному страхованию  возникают (ст. 9):

     1) у страхователя (работодателя) - по  всем видам обязательного социального страхования с момента заключения с работником трудового договора;

     2) у иных страхователей - с момента  их регистрации страховщиком;

     3) у страховщика - с момента регистрации  страхователя;

     4) у застрахованных лиц - по всем  видам обязательного социального страхования с момента заключения трудового договора с работодателем;

     5) у лиц, самостоятельно обеспечивающих  себя работой, и иных категорий  граждан - с момента уплаты  ими или за них страховых  взносов и (или) налогов, если  иное не установлено федеральными законами.

     Перечисленные юридические факты не включают гражданско-правового  договора страхования.

     К социальному страхованию также  относится обязательное пенсионное страхование - система создаваемых  государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения (ст. 3 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"²⁰).

     Некоторые споры (относится к 1-ой или 3-ей группе) вызывает ряд законов, предусматривающих  страхование, связанное с исполнением  определенных (трудовых, служебных  и т.п.) обязанностей.

     Это, например, Закон РСФСР от 15 мая 1991 г. № 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС"²¹, согласно ст. 23 которого прохождение военной службы (службы) в зоне отселения осуществляется гражданами из числа военнослужащих и военнообязанных, признанных военно-врачебными и (или) врачебно-консультационными комиссиями годными для работы в условиях повышенного риска радиационного ущерба, с обязательным страхованием личности от радиационного ущерба²².