Ипотечное кредитование в России, состояние, проблемы и перспективы развития

Роль и масштабы участия  государства в развитии системы  жилищного кредитования каждой страны зависят от степени зрелости используемой ипотечной модели и от подхода, примененного к ее построению. Так, в США на этапе становления современной ипотечной системы (с 1930-х по конец 1970-х гг.) государство не только формировало законодательные основы функционирования ипотечной системы, но и непосредственно создавало специализированные институты вторичного ипотечного рынка, отвечающие за эффективное функционирование всей ипотечной системы страны, ее унификацию, а также за достижение стратегических целей экономического развития государства, обусловленных развитием системы ипотечного кредитования.

На сегодняшний день в США, благодаря эффективному использованию  государством механизмов ипотечного кредитования в качестве инструментов макроэкономической политики, почти 18% общенационального продукта формируется под воздействием строительства недвижимости, продажи коммерческого жилья, развития рынка недвижимости, продажи и развития различных залогов, связанных с недвижимостью, а также перепродажи средств, которые используют для строительства.

Рынок жилья в США  обслуживают в основном 2 вида кредита: строительный заем и ипотечный кредит. Обычная схема финансирования жилья через строительный заем организована следующим образом. Подрядная фирма берет в коммерческом банке строительный заем. На эти деньги выполняются проектные и строительные работы. Покупатель для приобретения дома (квартиры) получает в финансовом учреждении ипотечную ссуду, обеспечением которой служит недвижимое имущество, включая покупаемый дом. Ипотечный кредит оформляется закладной или актом передачи в опеку – документами, по которым в случае неуплаты долга по ссуде право собственности на недвижимость переходит к кредитору. Заемщик в течение 6 – 24 месяцев сохраняет право выкупа имущества при условии полной оплаты долга.

Система социальной поддержки  заемщиков наиболее отрегулирована в Германии. Идея создания ипотечного кредитования как системы государственного масштаба зародилась в этой стране еще в средние века. Земля в ту пору представляла собой надежнейший из всех возможных залогов, поскольку не могла ни пропасть, ни быть уничтоженной во время военных сражений.

Вкладчики стройсберкасс  Германии получают ежегодные премии за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме). После получения жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении процентов), например погашение части кредита при рождении в семье заемщика ребенка, и непрямые (налоговые льготы) формы помощи заемщику, в

зависимости от имущественного состояния, состава его семьи  и т.п.

В ряде других стран субсидии определяются целевыми государственными и муниципальными программами для различных категорий заемщиков. В Великобритании, Германии, Франции характерна большая активность частных корпораций в качестве посредников на рынке ипотечных облигаций. Причина в том, что в Европе государственное регулирование ипотечного рынка направлено в большей степени на поддержку кредитующих организаций (предоставление налоговых льгот, льготных кредитов), а в США оно в основном концентрируется на развитии рынка ипотечных бумаг и поддерживает организации, обеспечивающие его инфраструктуру.

Интересен опыт Венгрии, где процентная ставка снижена до 6 - 7%, благодаря программе значительного ее субсидирования.

Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине (план Ковальо) и в Чили (реформы Пиночета).

Практика применения ипотечного кредитования отечественных  и зарубежных кредитных организаций, ее законодательное регулирование привлекают сегодня внимание многих.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Обобщим и повторим самое  важное из того, что стало понятно  о таком популярном в настоящее  время понятии, как «ипотека». Говорить о ней, обсуждать ее достоинства  и недостатки было и продолжает быть модным. Банки наперебой придумывают и предлагают все более новые и изощренные программы ипотечного кредитования. Но практика показывает, что ипотечная система не всегда замечательна и безоблачна, хотя разрешение жилищных проблем может стоить того, чтобы претерпеть некоторые проблемы и сложности как на этапе оформления и получения ипотечного кредита, так и  при погашении кредита и процентов по нему.¹⁵

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России – это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные.

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. 

Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.¹⁶ Еще один «минус» ипотеки – большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Наличие в  стране развитой системы ипотечного кредитования говорит о развитости экономики, о перспективах роста, о высоком уровне развития общества в целом. Государство обязано создавать благоприятные условия для развития данной системы, так как значимость ее трудно переоценить.

Большая часть  населения недовольна имеющимися жилищными условиями и хотела бы их улучшить, но собственные средства на покупку дорогостоящего жилья мало у кого есть. Ипотека – наиболее оптимальный вариант для решения жилищной проблемы. Причем с каждым годом интерес к ипотеке растет, что свидетельствует о перспективах роста объема рынка ипотечного кредитования в будущем.

Ипотека является тем звеном национальной хозяйственной  системы, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными  ресурсами населения, банками, финансово-строительными  компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки увеличится приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней, произойдет мультипликативный рост экономики в целом. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для развития массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

Надлежащим  образом функционирующая система  финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и  способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья  в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников и литературы

Нормативно-правовые акты

 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. – глава 2;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.);
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.);

 

Учебная литература

 

4. Афонина А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита. – 3-е изд., испр. – М.: Омега-Л, 2009.- 158 с.;
5. Афонина А.В. Жилищное право: Учебное пособие. – Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко». – М.: Дашков и К, 2010. – 375 с.;
6. Зайнуллина С.Р. Причины, препятствующие развитию ипотечного жилищного кредитования // Банковское право. – М.: Юрист, 2008, № 2. – 42-44 с.;
7. Колосова Т.Ю., Захарова Н.А., Афонина А.В. Жилье. Ипотека. Как взять выгодный кредит, выбрать подходящие условия и оформить кредит? – М.: Эксмо, 2012. – 128 с.;
8. Косарева Н.Б., Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н., Сиваев Д.С., Туманов А.А. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. – М.: Издательство «Дело» РАНХ, 2010. – 256 с.;
9. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с.;
10. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. – М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008. – 160 с.;
11. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года от 19.07.2010 г. № 1201-р;

Интернет-источники

 

12.  http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_1-2011.pdf;
13. http://www.domay.ru/content/ipoteka/436-ipoteka-v-nasche-vremja;
14. http://www.ipohelp.ru/manual.html;
15. http://www.ipoteka-rus.ru/2/11.html

 

 

 

 

¹ Афонина А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита. – 3-е изд., испр. – М.: Омега-Л, 2009, С. 5.

² Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2009, С. 6.

³ Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. – глава 2, статья 40, п.1.

⁴ Гражданский кодекс Российской федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.) – ст. 334.

⁵ Колосова Т.Ю., Захарова Н.А., Афонина А.В. Жилье. Ипотека. Как взять выгодный кредит, выбрать подходящие условия и оформить кредит? – М.: Эксмо, 2012, С. 29.

⁶ Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.) - глава 1, статья 5.

⁷ Афонина А.В. Жилищное право: Учебное пособие. – Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко». – М.: Дашков и К, 2010, С. 198.

⁸ http://www.domay.ru/content/ipoteka/436-ipoteka-v-nasche-vremja

⁹ http://ipoteka-rus.ru/2/11.html

¹⁰ http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_1-2011.pdf

¹¹ Зайнуллина С.Р. Причины, препятствующие развитию ипотечного жилищного кредитования// Банковское право. – М.: Юрист, 2008, № 2. С. 42-44

¹² Косарева Н.Б., Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н., Сиваев Д.С., Туманов А.А. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, - М.: Издательство «Дело» РАНХ, 2010, С. 7.

¹³ Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года от 19.07.2010 г. № 1201-р, С. 9.

¹⁴ Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. – М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008, С. 39.

¹⁵ Афонина А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита. – М.: Омега-Л. 2009, С. 160.

¹⁶ http://www.ipohelp.ru/manual.html