Автор работы: Пользователь скрыл имя, 05 Декабря 2011 в 01:49, курсовая работа
Цель курсовой работы - рассмотреть состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
охарактеризовать систему ипотечного кредитования;
рассмотреть роль казахстанского ипотечного кредитования и её развития;
рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран.
Введение
Приобретение
собственного жилья - первоочередная потребность
для каждой семьи. Традиционная схема
финансирования строительства жилья
в Казахстане, как часть бывшей
советской системы жилищного
финансирования, представляла собой
централизованное распределение бюджетных
ресурсов для строительства
Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
Цель курсовой работы - рассмотреть состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
Информационной базой курсовой работы явилась специальная литература по деятельности банков, зарубежная и отчетная литература по ипотечному кредитованию ученых финансистов Сейткасимов Г.С., Ахметжанова Г.К., Иванов В.В., Рябченко Л.И., Утеулин Е., Сергеев Д.А., а также законы и законодательные акты РК.
Предметом исследования в курсовой работе является исследование проблем ипотечного кредитования в РК.
Объектом исследования данной работы является ипотечная система кредитования Республики Казахстан.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав - теоретической и аналитической, заключения и списка литературы.
В 1 главе рассматривается теоретическая часть - история возникновения ипотеки, сущность ипотеки, зарубежные модели системы ипотечного кредитования.
2
глава посвящена анализу рынка ипотечного
кредитования Республики Казахстан, рассмотрен
порядок предоставления ипотечного кредита,
а так же проблемы ипотечного кредитования
и перспективы его развития.
1. Теоретические аспекты ипотечного
кредитования
1.1
Правовые основы
ипотечного кредитования
Мировой
опыт развития стран свидетельствует
о том, что практически все
страны в разной мере подвергались
кризисам, переживали экономические
трудности. Во все времена самым
живучим экономическим
Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом "ипотека", что значит подставка. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор.
Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры. Подобная форма кредитных отношений, при которой степень риска для обеих сторон сведена к минимуму, действовала и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60-летний опыт не только в решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает активное развитие [8, с.7].
Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли и имеет долгосрочный характер.
Исключительно важными принципами ипотеки являются: конкретность залога, т. е. определение в договоре конкретного имущества, являющегося объектом залогового права; гласность залога, т. е. требование, согласно которому обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц.
Основными
документами при оформлении ипотечного
кредита являются закладные, векселя
и другие ценные бумаги. Данные документы,
так же как и ипотечные облигации,
выпускаемые ипотечными компаниями,
могут котироваться на вторичном
рынке ценных бумаг. При этом закладная
представляет собой документ, передающий
кредитору законное право собственности
на залог по ссуде. Закладная под
недвижимость является основным обеспечением
ипотечного кредита. В ней конкретно
указаны обязательства заемщика
по выплате долгов по кредитному договору,
процентов, налогов, сборов и других
платежей, взимаемых с данной собственности,
поддержанию в хорошем
В Казахстане находит бурное развитие ипотечное кредитование после выхода Закона РК "Об ипотеке". В крупных банках республики созданы свои ипотечные компании, которые и осуществляют эту программу [10, с.132].
В
конце 1999 года Национальный банк Казахстана
инициировал разработку нормативной
правовой базы внедрения системы
ипотечного кредитования. В результате
правительство республики утвердило
Концепцию долгосрочного
В конце декабря 2000 года Национальным банком РК было создано ЗАО “Казахская ипотечная компания” (КИК) - по аналогии с малазийской ипотечной компанией “Кагамас Берхард”. Она была организована специально с целью формирования в стране рынка ипотечных ценных бумаг. По замыслу, от лица своих банков-партнеров она должна работать с населением, реализуя на вторичном рынке ипотечные облигации, и на эти деньги приобретать у банков ипотечные кредиты и затем предоставлять их населению. Таким образом, ипотечная компания на первичном рынке работает через коммерческие банки, а на вторичном выполняет функции оператора, осуществляющего рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных данными кредитами.
В
рамках организации системы ипотечного
кредитования Казахстанской Ипотечной
Компанией в 2002 г. были заключены
генеральные соглашения о сотрудничестве
с четырьмя банками второго уровня
и двумя небанковскими
В Республике Казахстан был принят ряд законов и постановлений, касающихся ипотечного кредитования: