Ипотечное кредитование: сущность и особенности. Развитие ипотечного кредитования в Казахстане

2. Основные  предпосылки для развития ипотечного  кредитования в Казахстане –  это наличие потенциально высокого  спроса на жилье, миграционные  процессы, стабилизация экономики,  изменение структуры банковских  операций.

3. Ипотечное  кредитование в Казахстане существует  всего около 4-х лет. К сожалению,  пока еще не все население  привыкло к мысли о том, что  можно приобретать дорогостоящие  товары в кредит, людей отпугивает  сама мысль о долгосрочной  задолженности. Все еще устойчива  привычка накапливать необходимые  средства. Отсюда – во многом  «ментальная» проблема значительного  ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном  мире приобретение желаемых благ  за счет будущих доходов –  нормальное явление. Тем не  менее, ипотечное кредитование  перестает быть всего лишь  непонятным иностранным словом. Сегодня это реальная возможность  приобретения недвижимости для  многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно  учитывая тот факт, что в последнее  время во всех ипотечных компаниях  обязательный первоначальный взнос  снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости  жилья, срок кредитования увеличен  с 3 до 20 лет, а процентная ставка  уменьшилась с 24 % (2001 г.) до 12% (2004г.). К тому же, если в начале  зарождения ипотечного движения  заемщик не мог получить купленную  квартиру в собственность до  момента полного расчета с  банком, то сегодня он является  собственником приобретенной в  кредит недвижимости. Банки, ипотечные  компании начали активно кредитовать  не только покупку жилой, но  и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.

4. Инициатором  внедрения системы ипотечного  кредитования в Казахстане выступил  Нацбанк, избравший в качестве  прототипа малазийскую модель. В  ее основе лежит западное ноу-хау  — двухуровневая структура рынка,  благодаря которой банки аккумулируют  на рынке ценных бумаг «долгие»  целевые деньги, предназначенные  для ипотеки, и имеют возможность  давать столь же «долгие» и  «мягкие» (под невысокий процент)  жилищные кредиты. Первичный уровень  здесь — сами кредиты, а  вторичный — специальные ипотечные  ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит  подпитка банков-кредиторов.

5. С  расширением ипотечных предложений  появилась насущная потребность  в создании финансового института,  обеспечивающего решение вопросов  ликвидности банков при долгосрочном  ипотечном кредитовании, использования  внутреннего инвестиционного потенциала. Решением этих задач занимается  Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство  не может напрямую финансировать  программу, главным фактором развития  ипотеки становится доступность  других источников. В рыночной  экономике это – средства институциональных  инвесторов, привлекаемые на фондовом  рынке. Казахстанская ипотечная  компания планирует изыскать  необходимые средства путем выпуска  ипотечных ценных бумаг, которые  будут обеспечены залогом прав  требования по ипотечным кредитам. Это традиционный инструмент  для многих стран мира, и он  пользуется большим спросом среди  иностранных инвесторов, поскольку  является очень удачным симбиозом  надежности, доходности и ликвидности. 

6. Рынок  кредитования элитного жилья  ограничен, ведь немногие могут  себе позволить приобрести подобное  жилье. Кроме того, данный вид  кредитования содержит высокую  степень риска: размер обязательств  заемщиков велик. Еще один фактор  риска – высокая степень вероятности  резкого снижения стоимости жилья  вследствие ограниченности спроса. Очевидно, в ближайшее время наибольшие  перспективы роста будут иметь  операции по кредитованию приобретения  жилья среднего качества на  вторичном рынке. В дальнейшем  ситуация должна выровняться

7. В  Казахстане должна функционировать  система ипотечного кредитования, направленная прежде всего на  удовлетворение потребностей простых  людей. Следует создать предпосылки  для увеличения объемов кредитования  на приемлемых условиях, а именно: кредитовать в тенге без фиксации  валютного эквивалента, при невысоких  ставках вознаграждения и на  длительный срок. 

8. Как  и предполагалось еще на стадии  создания концепции системы ипотечного  жилищного кредитования, этот рынок  становится в республике одним  из наиболее динамично развивающихся.  По прогнозам Казахстанской Ипотечной  Компании, объем выданных населению  ипотечных кредитов на конец  2004-го года возрастет до —  до 5,4 млрд., 2005-го - до 8,6 млрд. тенге.  Сегодня у рядового гражданина  уже не возникает вопросов  о сути ипотечного жилищного  кредитования, его больше интересуют  конкретные условия. Другими словами,  население становится и более  информированным, и более грамотным  в финансовой области. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

 1.Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000.

2. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос. - Эксперт.- 2000 г. - № 12

3. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 1999.

4. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учеб. Пособие, С.-Петерб. Гос. ун-т экономики и финансов. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

 5.Грачев И. «Стройсберкассам — быть!» - Банковское дело в Москве. - 2002 г. - № 11

 6.Грибанова Светлана. “Что нам стоит дом построить” – НП №25 (213), 21 июня 2002

 7.Грибанова Светлана. “Жизнь в кредит” – НП №24 (212), 14 июня 2002 г.

8. Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование - Деньги и кредит. - 1995. - № 8. — С.49

 9.Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. - Финансы.-2002. -№6

10. Иванов В.В.Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2000

 11.Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001

 12.Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996.

13. Иконников Алексей. “Нужна ли нам ипотека?” - Континент №12(74) 12, 25 июня 2002 г.

 14.“Ипотека становится доступной” - Эксперт-Казахстан № 8 (10), 26 апреля 2004 г.

 15.Калянина Л. Ипотека в ожидании третьего пути. - Эксперт. - 1999 г. -№ 16

16. Красиков А.Жилье в кредит. - Твой новый дом. - 2002.- № 10

 17.Кусаинов Сагындык. "Правда и мифы ипотеки, или Особенности развития казахстанского ипотечного кредитования” - Газета.кз , 24.10.2003 г.

18.Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования, Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002

 19.Марченко Григорий. “Казахстан на пороге запуска ипотечного рынка” - Банковское дело в Москве”, N7(79), 2001 г.

20. Марченко Григорий. “Казахстанская ипотека: год спустя” - Банковское дело в Москве", август 2002 г.

21. “Нестабильность мешает развитию ипотечного кредитования”. Автор: “КОМКОН-2 Евразия” - Интернет-газета "Навигатор", 14 августа 2002 г.

22. Постановление Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 года N 1290 “О Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования”

23. Цылигина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001

24.www.af.kz

25.www.ipoteca.kz 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Формирование  системы ипотечного кредитования является характерным признаком не только развитых банковских систем. Известно, что формирование институтов ипотечного кредитования в Германии, Нидерландах  и других странах начиналось не в  условиях высокоразвитой экономики. Ипотечные  банки получили развитие и в странах, где наблюдаются экономические  процессы, схожие с Казахстаном. Ряд  экономических условий в Мексике  и в Казахстане совпадают - инфляция, спад производства, дефицит жилья. Тем  не менее с середины 1994 г. рынок  ипотечных кредитов в Мексике  активно развивается. Коммерческие банки увеличивают объемы ипотечного кредитования, участниками системы  ипотечного кредитования становятся пенсионные и другие фонды, некоторые государственные  институты. Так же, как и в других странах, формирование системы ипотечного кредитования в Мексике проходит при активном участии государства. Правительство за последнее время  сильно увеличило инвестиции в жилищное строительство, одновременно с этим принимаются шаги по упрощению бюрократизированных  процедур в сфере строительства  и финансирования жилья, регистрации  сделок с недвижимостью. Система  ипотечного кредитования развивается  довольно успешно. Инфляция не является тормозом для развития. [31, с. 64]

Сегодня, в условиях банковского кризиса  именно ипотека может стать «спасательным  кругом» для многих банков. Создание и развитие эффективной системы  ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, более устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте  банков в экономической жизни  страны.

Одним из адекватных ответов государства  сложившейся ситуации на рынке жилищного  кредитования стало создание АО «Жилстройсбербанк  Казахстана», которое в рамках ряда государственных программ вывело ипотечное  кредитование в республике на качественно  новый уровень.

Так, анализ кредитной деятельности АО «Жилстройсбербанк  Казахстана», проведенный во второй главе данной работы позволяет с  уверенностью утверждать, что перенятый  зарубежный опыт, положенный в основу системы ипотечного кредитования данного  банка позволил построить конкурентную систему, отвечающую реалиям современного рынка.

Особого внимания заслуживают процедуры  выдачи кредитов, а именно процесс  отбора получателей кредита, который  является инновационным в банковской системе РК. Немаловажным видится  и серьезный и широкомасштабный подход банка к решению проблем  связанный с управлением рисками, возникающими в процессе его деятельности.

Наряду  с положительными сторонами деятельности АО «Жилстройсбербанк Казахстана», в ходе исследования были установлены  и проблемы, большая часть которых  распространена повсеместно, среди  кредитных учреждений, осуществляющих выдачу ипотечных кредитов, а именно ряд проблем самого рынка жилищного  кредитования:

- экономическая  нестабильность, вызванная течением  мирового финансового кризиса;

- низкий  уровень доходов большей части  населения, особенно по сравнению  со стоимостью недвижимости;

- высокий  уровень налогообложения физических  и юридических лиц;

- высокая  стоимость накладных расходов  при работе с недвижимостью;

- недостаток  профессионалов для работы в  ипотечном бизнесе.

Помимо  перечисленных проблем, в свете  финансовой нестабильности рынка, актуальными  становятся и риски ипотечного кредитования в Республике Казахстан:

- кредитный  риск (основной фактор кредитного  риска состоит в невозможности  обеспечить надлежащее принудительное  исполнение обеспеченных ипотекой  обязательств, а именно обращения  взыскания на заложенное имущество);

- процентный  риск;

- риск  неликвидности.

Государство, в свою очередь, отреагировало на эти явления разработкой Государственной  программы развития жилищного строительства  в Республике Казахстан на 2008-2010 годы, которая стала логичным продолжением успешной по всем фронтам Государственной  программы развития жилищного строительства  в Республике Казахстан на 2005-207 годы.