Финансовые услуги, предоставляемые коммерческим банком своим клиентам: общая характеристика

При этом не важно, сколько  было совершено сделок между банком и физическим лицом, это лицо не станет клиентом, пока не будет принято  его заявление об открытии счета, то есть пока не будут установлены договорные отношения.

Несмотря на это, банк, его сотрудники могут выполнять  определенные обязанности (финансовые, учётно-аналитические, консультации и  т.п.) в отношении какого-либо юридического или физического лица ещё до момента открытия счёта. Банк должен выполнять такие контрактные обязательства перед этим лицом, как если он уже был клиентом.

Таким образом, отношения  между банками и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений. Правовые нормы, относящиеся к предложению банкира и его принятию, или подлежащие удовлетворению редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием и развитием отношений между банками и клиентами. Так, например, открытие счета – это одно из правовых норм, подтверждающий наличие предложения и его принятия в реальной жизни. При этом заявление клиента является неким предложением банку, который вправе его принять или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков.

Следует отметить, что  успехи банков в создании и реализации продуктов или услуг во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц банк выполняет следующие операции:

 

• открытие расчетного или валютного счёта;
• выдача чековых книжек;
• приём и выдача наличных денег;
• перечисление денежных средств со счета;
• предоставление выписки о текущих операциях по расчётному или другому счету и т.д.

На рынке кредитных  продуктов и услуг банк выполняет операции по:

• анализу целесообразности выдачи ссуды;
• оформлению решения об открытии кредитной линии;
• оформлению выдачи и погашению ссуды;
• начислению и выдачи процентов и т.п.

Например, ОАО Северо-Западный банк Сбербанка России также предлагает частным лицам воспользоваться такими услугами как:

• вклады [4. Федеральный закон от 29-07-2004 № 93-ФЗ «О выплате Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями].

1.) депозиты (доходные вклады с установленным сроком);

2.) счета (вклады до востребования без ограничения сроков действия);

3.) пенсионные

• оформление банковских карт
1. дебетовые
2. кредитные

• инвестиции и ценные бумаги

1. брокерские услуги (операции с ценными бумагами за счет и по поручению клиента);
2. доверительное управление (управление активами на российском фондовом рынке);
3. аналитические обзоры (обзоры рынков акций и облигаций);
4. услуги НПФ (негосударственный пенсионный фонд- инвестирование накопительной части);
5. депозитарное обслуживание ( услуги для владельцев ценных бумаг);
6. ПИФы (паевые инвестиционные фонды- эффективный инструмент коллективных инвестиций);
7. Векселя и сертификаты (вложение средств в указанные ценные бумаги).

• Обслуживание частных лиц

1.) операции по счету  через интернет и мобильный  телефон;

2.) платежи (услуги  ЖКХ и другие любые услуги);

3.) выкуп ценных бумаг;

4.) лотереи (реализация  лотерейных билетов);

5.) получение доходов (зачисление заработной платы, пенсии и других видов доходов на счета по вкладам и счета банковских карт);

6.) выплата АСВ (выплаты страхового возмещения вкладчикам банков – участников системы страхования);

7.) выписка о состоянии  лицевого счета.

• Переводы
1. внутренние переводы (перевод денежных средств по России, разделяются по двум видам - без открытия счета и со счета по вкладу);
2. внешние переводы (перевод денежных средств в страны дальнего и ближнего зарубежья, существуют обычные и срочные виды переводов);
3. блиц переводы ( срочные переводы между отделениями банка)

• Наличная валюта и дорожные чеки

1.) валютно-обменные операции (покупка и продажа наличной иностранной валюты)

2.) дорожные чеки (удобство расчетов и хранения)

Дорожные чеки — платежное  средство, удобный и надежный способ хранения и вывоза денег за границу, оплаты покупок и услуг во многих странах. Чеки выпускаются в разных валютах и номиналах.

• Драгоценные металлы и монеты

1.) операции с драгоценными  металлами в слитках и счета  в золоте, платине и палладии;

2.) операции с обезличенными металлическими счетами;

3.) монеты из драгоценных  металлов (покупка и продажа памятных и инвестиционных монет);

• Аренда сейфов (банковские сейфы для хранения ценностей и документов)
• Универсальный договор банковского обслуживания

Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) определяет общие правила и условия предоставления банковских услуг физическим лицам в Сбербанке России.

Договором регулируются следующие услуги:

• выпуск и обслуживание счетов международных банковских карт;
• открытие и обслуживание вкладов;
• открытие и ведение обезличенных металлических счетов;
• предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа;
• проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка);
• депозитарное обслуживание, брокерские услуги.

Онлайн услуги (совершение банковских операций без посещения  подразделения банка через Интернет, Мобильный банк или устройства самообслуживания)

2.2.2. Оказание услуг корпоративным клиентам и предпринимателем малого бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка Росси.

 

Юридические лица — предприятия  и организации различных форм собственности, предприниматели без образования юридического лица, открывая расчетные (и прочие) счета и сотрудничая с банками, представляют совокупность счетов различных типов (расчетные, текущие, бюджетные и пр.), которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. Поэтому именно данная часть клиентской базы и представляет интерес как для самого банка, так и для его конкурентов.

Большинство банков и  банковских структур (филиалы, представительства) продолжают формирование и передел  клиентской базы в регионах, проявляя интерес преимущественно к крупным корпоративным клиентам и в меньшей степени уделяя внимание средним клиентам и малому бизнесу.

Приоритетность работы данного направления очевидна. Состав и качество клиентской базы влияют на объем и качество дополнительных привлеченных ресурсов, на возможность увеличения и расширения кредитного и инвестиционного портфелей, а также на объем проводимых через банк платежей партнеров-корреспондентов.

Таким образом, банк предлагает свои продукты, оказывает услуги и сотрудничает, осуществляя банковские операции, с давно работающими и вновь привлеченными корпоративными клиентами.

Сотрудничество и развитие взаимоотношений банков и корпоративных  клиентов по поводу предоставления банковских услуг в обоих случаях сопровождается установлением нижних и верхних границ платы (тарифов, процентов и комиссии) за оказываемые услуги, оценкой себестоимости конкретной банковской операции для последующего уточнения «цены клиента» и необходимости определения спектра (розничный или массовый) предоставления банковских услуг и продуктов.

Работу персонала банка  по предоставлению банковских услуг  условно можно разделить по двум направлениям:

1) предоставление традиционного  набора банковских услуг для  корпоративных клиентов (например, РКО, кредитование, депозиты);

2) разработка новых банковских продуктов, основанных на специфических и особенных (индивидуальных) потребностях клиентов.

Безусловно, интересы корпоративных клиентов, работающих с банками на протяжении ряда лет, не ограничиваются только расчетно-кассовым обслуживанием. По мере развития предприятия — корпоративного клиента потребности возрастают. Возникают потребности в:

— дополнительных оборотных  средствах;

— использовании новых  нетрадиционных форм расчетов;

— разработке индивидуальных финансовых схем при осуществлении своей деятельности.

В результате такого взаимодействия выигрывают не только клиенты, но прежде всего сами банки, получая в случае отлаженной работы и профессионального  консультирования надежного перспективного партнера, хранящего денежные средства (как наличные денежные средства, так и остатки средств) на счетах в банке и пользующегося услугами банка как финансового агента.

Сбербанк Росси предоставляет  офисы комплексного обслуживания малого бизнеса – подразделения, оказывающие разностороннюю поддержку в создании и развития Вашего бизнеса. В данных подразделениях можно получить комплексное банковское обслуживание, а также проконсультироваться по вопросам развития бизнеса благодаря предоставлению услуг нефинансового характера.

Банк предлагает ряд  услуг, которые оказывает, как и  предпринимателем малого бизнеса, так  и корпоративным клиентам:

• Услуги по выдаче кредита (присуще различные виды финансирования: овердрафтное кредитование, а также краткосрочные кредиты на различные цели — пополнение и приобретение основных средств, финансирование расходов компаний)
• Аренда сейфов
• Расчетно-кассовое обслуживание (открытие счетов, проведение наличных и безналичных операций по счетам, в том числе с использованием дистанционного обслуживания, сопровождение ВЭД, размещение свободных средств в депозиты и ценные бумаги Банка);
• Размещение денежных средств;
• Банковские карты (реализацию зарплатных проектов, выпуск и обслуживание корпоративных карт для сотрудников Вашей компании, а также организацию эквайринга для предприятий торгово-сервисного обслуживания);
• Документарные операции (осуществление расчетов по контрактам в форме документарных и резервных аккредитивов, а также операций с гарантиями. Участие крупнейшего банка страны позволит Вашей компании минимизировать затраты по сделке и снизить риски неплатежей и непоставок);
• Драгоценные металлы и монеты
• Консультирование предпринимателей
• Инвестиционные бумаги (инвестиционное обслуживание на российском и международном фондовых рынках, в том числе депозитарное обслуживание, доверительное управление свободными активами Вашей компании, привлечение денежных средств за счет выпуска облигационных займов, операции с ценными бумагами Банка, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов);
• Инкассация
• Продукты Лизинга
• Валютно-обменные операции
• Аренда сейфов
• Торговое финансирование и документарные операции (услуги Сбербанка России по осуществлению документарных операций, торгового и экспортного финансирования);
• Инвестиционные - банковские услуги (услуги по проведению сделок слияний и поглощений и привлечению финансирования)
• Аккредитация страховых компаний (отбор страховых компаний для участия в страховании имущества, являющегося предметом залога);
• Корпоративное казначейство ( поддержка систем корпоративного казначейства с использованием автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк»);
• Драгоценные металлы и монеты (инвестиции в драгоценные металлы)
• Хеджирование валютных рисков