Финансовая система РФ

   Срочный вклад -- это депозит под более высокий процент, внесенный на строго определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока. Но и здесь Вы при необходимости сможете потребовать возврат суммы вклада досрочно. Однако, в таком случае, Вы можете лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, банк снижает процентную ставку до уровня вкладов до востребования.

   В настоящее время банки не ограничиваются стандартными срочными вкладами и яркий  пример тому -- смешанный или комбинированный  вклад (вид срочного вклада, который сочетает в себе преимущества срочного вклада и вклада до востребования). Это срочный вклад, процентная ставка по которому не снижается при досрочном расторжении договора банковского вклада или частичном снятии средств.

   Для большей привлекательности вкладов банками постоянно разрабатываются новые возможности их использования. Так, например, появились вклады с возможностью пополнения, частичного снятия, капитализацией процентов, защиты от валютных рисков (мультивалютные вклады).  

Какой вклад выбрать? 

     Чтобы правильно выбрать вклад, прежде всего, определитесь, для чего именно Вы хотите вложить свои деньги, какую  сумму и на какой срок планируете разместить. 

     В банковской сфере обычно выделяют несколько  основных групп вкладов:  

• сберегательные;

 

• накопительные;

 

• расчетные;

 

• специальные.

 

     Данная  классификация условна, так как  современные вклады становятся универсальными и их трудно отнести к какой-то конкретной группе.

     Итак, если стоит задача уберечь свои накопления от инфляции и получить при этом максимально возможный для вклада процентный доход, ваш вклад - сберегательный с выплатой процентов в конце срока. Если вклад к тому же является пополняемым, т.е. условия договора банковского вклада допускают дополнительные взносы, тем лучше для Вас - конечная сумма от этого только возрастет.

     Хотите  накопить с конкретной целью? Подойдет накопительный вклад (с возможностью пополнения). При этом обратите внимание, присутствует ли в условиях вклада ограничение для минимальной  суммы дополнительных взносов и как начисляются проценты на эти дополнительные взносы. Дело в том, что не во всех банках процентная ставка, установленная для первоначальной суммы вклада, сохраняется для последующих пополнений. Важно отметить, что банки стараются ограничивать срок, в течение которого Вы можете увеличивать свой пополняемый вклад. Существуют также банки предоставляющие возможность пользоваться своими накоплениями, т.е. частично снимать средства со счета.

     Если  же Вы планируете покупку квартиры, машины или оплату дорогостоящего обучения Вашего ребенка, то стоит обратить внимание на целевой долгосрочный вклад. В сущности, он относится к разряду накопительных вкладов. Особенность же его в том, что он позволяет рассчитывать на особые льготы при дальнейшем получении кредита в банке.

     При выборе валюты целевого накопительного вклада лучше ориентироваться на ту валюту, которая будет соответствовать валюте будущего кредита. Это позволит Вам избежать дополнительных расходов на конвертацию.

     Вклад выгоднее, если в его условиях предусмотрены  ежемесячные выплаты процентов и их капитализация (вклад с капитализацией процентов), т.е. начисление процентов в конце месяца (в конце квартала, по истечении 6 месяцев и т.п.) и на первоначальную сумму, и на уже набежавшие проценты.

     Если  Вам необходимо иногда пользоваться своими накоплениями, а условия вклада до востребования Вас не устраивают, можно подыскать срочный вклад, позволяющий вносить и частично снимать средства в течение срока действия вклада без относительной потери доходности (вклад с возможностью пополнения и частичного снятия). Обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.

     Для тех, кто слишком эмоционально относится  к колебаниям курсов валют, оптимальным будет тот вклад, условия которого позволяют при необходимости в течение всего срока вклада переходить из одной валюты в другую без потери доходности - так называемый мультивалютный вклад. Так как данный вид вклада является новым для российского потребителя, ему будет уделено больше внимания.

     Открывая  мультивклад, Вы получаете несколько  счетов (по одному в каждой валюте) и  распределяете средства по счетам в  предпочтительной для Вас пропорции. По каждой валюте банк устанавливает  отдельную процентную ставку. При этом если Вы видите, что одна из валют падает в цене и, по вашим оценкам, будет падать дальше, то Вы можете поручить банку перевести средства со счета в этой валюте на другой счет (естественно, с предварительной конвертацией). Что самое главное -- ставки, срок и прочие условия вклада остаются в силе вне зависимости от количества совершаемых Вами конвертаций.

     Следует иметь в виду, что в одних  банках Вы сможете перевести свои деньги с одного вклада в другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму.

     При выборе мультивалютного вклада нелишне  поинтересоваться системой начисления процентов на вклад при конвертации  из одной валюты в другую, обменным курсом банка (так как расходы на конвертацию могут «съесть» весь процентный доход), возможностью пополнения вклада и штрафными санкциями в случае досрочного изъятия своих средств. 

Что такое система  страхования вкладов? 

     После событий августа 1998 года (экономический  кризис в России) Центральный банк РФ совместно с другими государственными органами власти приложил немало усилий для возрождения доверия российских и иностранных инвесторов к экономике нашей страны в целом и банковской системе в частности. Одним из нормативных правовых актов, принятых в этой связи, является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с ним, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, желающих привлекать денежные средства частных лиц во вклады.

     Цель принятия этого закона проста - обезопасить вкладчиков российских банков от потери своих вкладов в связи с наступлением одного из страховых случаев: банкротство банка или отзыв у него лицензии.

     Агентство по страхованию вкладов - государственная организация, которая отвечает за реализацию закона путем осуществления таких основных функций, как:  

• ведение учета  банков;

 

• сбор страховых  взносов банков;

 

• контроль  за поступлением этих взносов в фонд обязательного страхования вкладов;

 

• ведение учета  требований вкладчиков к банку;

 

• выплата возмещений по вкладам.

 

     Максимальная  выплачиваемая Агентством сумма  возмещения на сегодняшний день составляет 700 тысяч рублей.

     Остановимся на принципиально важных моментах страхования  вкладов.

     Во-первых, для того, чтобы вкладчик мог защитить свои сбережения, ему необходимо открыть вклад в любом из банков, вошедших в систему страхования вкладов. Узнать, является ли банк участником такой системы, что фактически означает проверку и одобрение его деятельности Банком России, достаточно просто. Кроме того, привлечение денежных средств физических лиц во вклады банками, не вошедшими в систему страхования вкладов, запрещено.

     Во-вторых, независимо от количества открытых в банке вкладов и независимо от суммы конкретного из них суммарный размер возмещения в 700 тысяч рублей - это максимально возможная сумма, выплачиваемая вкладчику «несостоятельного» банка.

     Конечно, можно разложить деньги по нескольким банкам, но в этом случае Вы лишитесь дополнительного дохода и приятных бонусов для VIP-клиентов.

     Следует также иметь в виду, что для  вкладов в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в  рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

     В-третьих, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер возмещения по вкладам исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, максимальная сумма возмещения по каждому из вкладов также составит не более 700 тысяч рублей.

     В-четвертых, не подлежат страхованию вклады:  

• открытые  частными предпринимателями в связи  с осуществлением ими предпринимательской  деятельности;

 

• открытые  на предъявителя, так как в данном случае владельцем вклада является любое  лицо, предъявившее документ, удостоверяющий открытие вклада;

 

• открытые  банком на средства частного лица в  соответствии с договором доверительного управления;

 

• открытые  в филиале российского банка  за пределами территории РФ.

 

     И, наконец, только лицо, открывшее вклад, имеет право получить вышеуказанное возмещение. Поэтому, переуступив свое право требования по вкладу другому лицу, вкладчик фактически лишает это лицо права требования возмещения по вкладу. 

3.2 Кредитование малого  и среднего бизнеса 

     Малое и среднее предпринимательство играет существенную социально-экономическую роль в хозяйственной жизни Кубани, является важным источником занятости населения края. С каждым годом малые предприятия и предприниматели неуклонно наращивают объемы выпускаемых товаров и оказываемых услуг, обеспечивая стабильный рост налоговых поступлений в бюджеты всех уровней.

     За 2009 год выдано кредитных ресурсов в экономику края 630 млрд. рублей, что на 16% превысило показатель 2008 года (542 млрд. рублей, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса более 140 млрд. рублей), что почти на 14% больше, чем за 2008 год (123 млрд. рублей).

     Оборот  субъектов малого и среднего предпринимательства в I полугодии 2010 года вырос на 10% по отношению к аналогичному периоду 2009 года и составил 488 млрд. рублей.

     Объем инвестиций в основной капитал малых  и средних предприятий увеличился на 3% к уровню прошлого года и составил 34 млрд. рублей.

     По  предварительной оценке в первом полугодии субъектам малого и  среднего предпринимательства выдано более 45 млрд. рублей, что составляет четвертую часть от общего объема привлеченных с начала года в экономику края кредитов.

     На  один субъект предпринимательства  приходится около 200 тыс. рублей.

     Наиболее  активно в крае кредитовали в 2008 году малый и средний бизнес следующие банки: 

• ВТБ -- 18,5 млрд. руб. (доля 13,2% в общем объеме выданных);

 

• Сбербанк -- 13,8 млрд. руб. (доля 9,8% в общем);

 

• Банк Москвы -- 11,9 млрд. руб.(8,5%);

 

• Кубань  Кредит -- 6,9 млрд. руб. (4,9%);

 

• Крайинвестбанк -- 5,3 млрд. руб. (3,7%);

 

• КМБ -- 4,6 млрд. руб.(3,2%).

 

     В целом ставка по кредитам колеблется от 17 до 30 % годовых. (Сбербанк -- от 20-22%, Россельхозбанк -- 18-22%, Крайинвестбанк -- 18-25%, ВТБ от 17,5- до 22%, ВТБ- 24 от 19,5 до 22%, Кубань-Кредит от 20,6 до 25%, Банк Москвы от 20 -- до 29%).

     Ставка  зависит от финансового состояния, предоставленного обеспечения, от наличия  у заемщика положительной кредитной  истории.

     Кредитным организациям в направлении кредитования малого и среднего бизнеса еще  многое необходимо сделать: 

• увеличить сроки кредитования;

 

• осуществлять  диверсифицированную процентную политику;

 

• расширить спектр кредитных продуктов, предлагаемых малым и средним предприятиям с учетом сезонности, отраслевой направленности, а так же внедрить микрокредиты, как это сделали многие экономики зарубежных стран;

 

• активнее  внедрять действующие механизмы  финансирования инфраструктуры поддержки  МСП.