Деятельность банка, как хозяйствующего субъекта

 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 
 

По  дисциплине:

«Банковское дело» 

На  тему:

Деятельность  банка, как хозяйствующего субъекта 

2010 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Оглавление 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 
 

      Основой успешного проведения всех экономических реформ являет хорошо функционирующее устойчивое денежное обращение. Именно оно позволяет реализовывать связи между всеми участниками и составными частями хозяйственного организма. Коммерческие банки же - центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой, грамотной деятельности коммерческих банков зависит в решающей мере здоровье экономики.

     Без развитой сети банков, действующих  именно на коммерческой основе,

стремление  к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.

     Становление российских коммерческих банков - дело трудное, путь их развития тернист, извилист. Остро не хватает хорошо подготовка кадров, нет кого представления о наиболее приемлемых организационных формах. Работа в

новых банках требует коренной ломки сложившейся психологии, стереотипов мышления, овладения методами цивилизованной предприимчивости.

     Формирование  рыночных отношений в экономике  России оказывает кардинальное воздействие на развитие коммерческих банков, изменяет сложившуюся систему банков в стране, способствует созданию новых банковских учреждений. Переход к рынку уже сегодня способствует расширению спроса на банковские услуги как со стороны населения, так и со стороны юридических лиц. Появление значительного числа имущественно обособленных хозяйствующих субъектов – акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, малых предприятий, кооперативов и других - создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков, включая привлечение временно свободных денежных средств предприятий на депозитные счета, кредитование клиентов, расчетно-кассовое обслуживание.

     Цель  данной работы состоит в том, чтобы на основе теоретического анализа и обобщения материалов практики, с использованием соответствующих нормативных актов исследовать проблему, связанную с определением правового положения коммерческих банков на территории России.

     Для достижения намеченной цели были поставлены следующие конкретные задачи:

- охарактеризовать  коммерческий банк как субъект хозяйственной деятельности;

- определить  место коммерческих банков в  банковской системе;

- проанализировать  практику создания и ликвидации  коммерческих

банков;

- определить  содержание банковских операций, выделить их особенности;

- рассмотреть вопросы взаимодействия Центрального банка России и коммерческих банков;

1. Банковская система России 

     В условиях перехода к рынку банковская система нашей страны претерпела существенные изменения, нашедшие отражение в том, что были созданы коммерческие банки.

Чем характеризовалась  банковская система бывшего СССР ? Во-первых, все банки, в том числе созданные в результате банковской реформы 1987-88 г.г.

специализированные  банки, являлись государственной собственностью. В одних и тех же правоотношениях по кредитованию и расчетам учреждения банков являлись субъектами гражданских прав и обязанностей и одновременно органами контроля и регулирования. Ни о каком правовом равенстве сторон в этих отношениях не могло идти речи, в них отсутствовали договорные начала. В деятельности банков преобладали функции и полномочия органа государственного управления, предполагавшие активное применение командно-административных методов в отношениях с клиентурой. Во-вторых, все банки были общесоюзной собственностью и осуществляли воз на них функции по обслуживанию клиентуры через свои участки в республиках, краях, областях, районах, городах. Система этих учреждений была строго централизована. Каждый банк со своими учреждениями являлся единым юридическим лицом. Жалобы клиентуры на действия нижестоящих учреждений банков подлежали рассмотрению только вышестоящими учреждениями, что ущемляло права клиентов банка. В-третьих, республики не имели своих государственных (цент) банков, что ограничивало их суверенные права в регулировании денежно-кредитных отношений на соответствующей территории.

     В настоящее время в России создана  двухуровневая банковская система. Это позволило разделить уровни банков с тем, чтобы одни банки были наделены полномочиями по осуществлению кредитно-денежной политики страны, а другие занимались непосредственно кредитованием и расчетами предприятий, организаций и граждан. Основными задачами центральных банков являются регулирование де обращения, проведение государственной денежно-кредитной политики, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков коммерческих банков, надзор за деятельностью этих банков. Второй уровень - коммерческие банки, которые непосредственно осуществляют кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание предприятий, организаций и граждан.

     В определенном смысле российская банковская система в ее современном виде -это еще не завершенная система, недостроенное здание: предстоит большая работа по его завершению. Наши банки нуждаются в таких институтах, которые делают коммерцию более уверенной. Это не только коммерческие банки государственного типа, поддержи определенные программы по развитию отраслей и экономических регионов, но и крупные банковские союзы, защищающие интересы своих членов.

В период перестройки банковской системы сделаны крупные просчеты и упущения.

     Многие  банки создавались на первом этапе  при ми, предприятиях и использовались им в качестве канала получения средств. Не отработано много правовых и других важных вопросов. В связи с этим нужны безотлагательные меры    по повышению роли Центрального банка России в регулировании экономики.

     Принципиально установкой для Центрального банка  России должен быть приоритет национальных, а не коммерческих целей. Поэтому Центральный банк России и его система не должны непосредственно осуществлять кредитование предприятий.

     Иначе у них появятся собственные коммерческие цели, которые могут противоречить национальным.

     Представляется  необходимым пересмотр структуры  главных управлений и отделений Центрального банка России. Нет необходимости иметь в каждой области и районе подразделения Центрального банка России. Вполне достаточно 9-10 главных территориальных управлений.

     Теперь  о системе коммерческих банков. Многие из них из-за недостаточности акционерного и собственного капитала не могут в пол мере обеспечивать интересы фирм, объединений. Сейчас кредитная поддержка в основном направлена на посредническую деятельность, получение высокой прибыли банком, тогда как основной целью деятельности банков должны быть стабилизация экономики, ее развитие, а также получение высокой прибыли хозорганами.

     Острейший вопрос - совершенствование структуры  коммерческих банков.

Целесообразно было бы Центральному банку России совместно с аудиторами провести проверку деятельности некоторых коммерческих банков. Деятельность банков и их конечные результаты нельзя отрывать от производства, которое катастрофически упало. Многие заводы останавливаются, а банковские активы и прибыль растут. Некоторые банки допускают дебетовое сальдо. Это грубейшее нарушение финансовой дисциплины, усугубляющее инфляционные процессы. За это, а также за отклонение от принципов кредитования материального производств надо отзывать лицензии на совершение банковских операций и переводить такие банки в разряд дочерних банков или филиалы. Здесь действия Центрального банка России должны быть решительными.

Интересы  стабилизации экономики, воспроизводственного процесса, технического прогресса требуют концентрации банковского капитала. В связи с этим должны формироваться новые банковские объединения, компании и другие банковские структуры.

     Учитывая  размеры территории России, целесообразно  создать территориальные коммерческие и местные банки, которые будут обслуживать районы страны. Их задача - обеспечивать мобилизацию средств и направлять их на развитие экономики регионов.

     В интересах укрепления денежного  обращения, стабилизации экономики нужно ввести лимитирование кредитов по банкам. Речь идет о лимитах целевого назначения - для осуществления приоритетных предприятий; о лимитах обычного кредита - для кредитования средних предприятий и быстроокупемых целей;

лимитах кредитования на потребительские цели и обычных лимитах – на посреднические и другие цели.

          

2. Коммерческий банк: природа, особенности деятельности

 

     В отечественном законодательстве банк определяется как "...кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц".

     Отсюда  следует, что главное, законодательно закрепленное назначение банка состоит  в том, чтобы аккумулировать (приобретать за плату в свое временное распоряжение) свободные денежные средства предприятий, учреждений, организаций и населения и собранные таким образом средства (а равно и свои собственные) им же предоставлять в кредит, то есть во временное же пользование и также за плату (естественно, большую, чем в первом случае).

       Указанное аккумулирование средств  достигается самыми разными путями, среди которых нельзя не отметить следующие:

получение банком кредитов от других банков (в  том числе Центрального), иных юридических, а также физических лиц;

получение займов (например, облигационных) от юридических  и физических лиц;

привлечение средств от юридических и физических лиц посредством распространения: