Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Ноября 2010 в 18:08, курсовая работа
Всё что касается определения, видов и назначения депозитов (привлеченных ресурсов банка)
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы депозитной деятельности коммерческих банков 5
1.1 Депозитные источники банка их классификация и характеристика 5
1.2 Система страхования (гарантирования) вкладов в РФ 9
1.3 Нормативно – правовое регулирование депозитной деятельности банка 14
Глава 2. Организация работы по привлечению депозитов в коммерческих банках 17
2.1 Порядок оформления вкладов 17
2.2 Определение процентов по депозитам 19
2.3 Эффективность работы банков с привлеченными средствами 23
Глава 3.Анализ рынка банковских вкладов 2008 – 2009 гг. 26
Заключение 31
Список литературы: 32
КЭИО = СОБ / СКВ , где
СОБ – сумма обязательств коммерческого банка, руб.
При соотношении обязательств и кредитных вложений больше единицы – банк проводит недостаточно активную кредитную политику.
С размером прибыли неразрывно связаны и показатели рентабельности. Они, в общем случае, показывают различные качественные соотношения прибыли и затрат, и в этом смысле отражают различные стороны и результаты эффективности деятельности банка, включая и эффективность использования его финансовых ресурсов.
Показатель общего уровня рентабельности (RG) позволяет оценить прибыльность, то есть прибыль, приходящуюся на 1 руб. дохода банка:
RG = P/ I , где
Р – общая величина прибыли, руб.;
I – величина доходов банка, руб.
Показатель RG уточняется показателем общей рентабельности (ROE):
ROE = Р / К х 100% , где
К – уставный капитал банка, руб.
Показатель
ROE позволяет оценить
Рентабельность проведения пассивных операций (Rр), рассчитывается как отношение всей суммы привлечённых ресурсов (RP) к итоговой величине всех вложений в банк (RB):
Rр
= RP / RB
По итогам
2009 года общий объем депозитов
физических лиц в банках РФ достиг
7 трлн. Рублей, из них, на государственные
банки приходится 4,3 трлн. рублей, на частные
российские банки приходится в два раза
меньше, чем на государственные банки.
У частных российских банков наши сограждане
хранят 2,25 трлн. рублей, на иностранные
банки приходится 0,41 трлн. рублей.
В общем объеме депозитов физических лиц доля государственных банков уступила частным и иностранным банкам 2%. Доля частных российских банков по итогам года выросла на 1% по сравнению с началом года. Доля иностранных банков по итогам года также возросла на 1% по сравнению с началом года.
Скорость
роста депозитной подушки в 2009 году
в банках РФ составляет в среднем 2,1%
в месяц. Быстрее всего растут сбережения
граждан в иностранных банках. Так, у иностранцев
средний ежемесячный прирост вкладов
составляет 3,5%. В частных российских банках
средний ежемесячный прирост портфеля
вкладов составляет 2,2%. Медленнее всех
растут объемы сбережений в госбанках.
В государственных банках средний ежемесячный
рост объёмов размещенных вкладов составляет
1,7%.
За год
структура размещенных в
Что касается срочных вкладов, то здесь ситуация следующая:
Видно, что депозиты от 1 года до 3-х лет пользуются наибольшей популярностью у россиян, хотя в банках с разной структурой собственности ситуация несколько различается.
В иностранных банках на счетах до востребования и карточных счетах в конце 2008 года находилось 43,3% от общего объема размещенных в этих банках средств, то в 2009 году на таких счетах у иностранцев находилось 31,9% от общего объема средств граждан в иностранных банках.
В частных российских банках на счетах до востребования и карточных счетах в конце 2008 года находилось 19,5% от общего объема размещенных в этих банках средств, то в 2009 году на таких счетах у частных российских банков находилось 16,0% от общего объема средств граждан в частных российских банках.
В государственных банках на счетах до востребования и карточных счетах в конце 2008 года находилось 12,5% от общего объема размещенных в этих банках средств, то в 2009 году на таких счетах у государственных банков находилось 12,1% от общего объема средств граждан в государственных банках.
Видно, что структура депозитной подушки государственных банков с одной стороны крайне не сбалансирована и уязвима именно в случае оттока долгосрочных вкладов в том случае, если население увидит серьезные экономические риски в будущем. С другой стороны, наличие таких вкладов формирует у госбанков серьёзную объём долгосрочных средств.
Наибольший отток вкладов населения со сберегательных счетов в банках происходит из вкладов сроком от 1 года до 3 лет. В конце 2009 года из общего объёма средств ежемесячно изымаемых физическими лицами со своих депозитных счетов в банках, на вклады от 1-го года до 3-х лет приходится 47%, что соответствует докризисному уровню. В конце 2008 года на эти вклады приходилось 57% от общего объёма закрываемых населением вкладов, когда как годом ранее (в конце 2007 года) на эти вклады приходилось 46% от всех закрываемых вкладов. Здесь нужно помнить, что не меньший объём средств ежемесячно вновь размещается гражданами в банках, что компенсирует отток, и не приводит к проседанию банковской депозитной подушки. Уровень изъятия размещенных средств составил:
В сравнении с 2008 годом средний рост изъятия денежных средств гражданами из вкладов сократился в 4 раза. В 2008 году граждане каждый месяц в среднем уносили из банков на 4% больше средств, чем в предыдущий месяц. А вот в 2009 году в среднем каждый месяц граждане забирали у банков только на 1% больше, чем месяцем ранее. Любопытно отметить, что в 2009 году из депозитов сроком до 1-го месяца граждане ежемесячно начали изымать на 2% меньше средств, чем в предыдущий месяц, т. е. изъятие замедляется. Кроме того, в депозитах сроком от 1-го года до 3-х лет также не наблюдается ежемесячного роста объёмов закрытия вкладов, хотя годом ранее этот ежемесячный рост составлял целых 6%.
По итогам 2009 года структура оттока средств физических лиц по закрываемым ими депозитам, размещённым в иностранных банках, претерпела значительные изменения.
Как и в иностранных банках, за этот год структура изъятия гражданами денежных средств из вкладов в частных российских банках достаточно сильно изменилась.
В государственных банках структура закрытия вкладов и изъятия денежных средств гражданами из депозитов, размещённых в этих банках, изменилась незначительно.
В заключение своей работы хотелось бы сказать, что депозиты физических лиц являются рисковым и в тоже время необходимым ресурсом для банка. Никто не может дать гарантий, что вкладчики не захотят вернуть свои вклады обратно, боясь в последствии их не возврата, тем самым, доведя банк до банкротства, несмотря на действующую систему страхования вкладов.
Но при этом, если банк в дальнейшем планирует развиваться, ему будут необходимы заемные средства населения, так как за счёт этих средств банк сможет получать прибыль. При этом банк должен позаботиться о том, чтобы в последствии заплатить вкладчикам проценты за пользование их деньгами.
Как уже было выяснено, банк сам выбирает процентную политику, будут ли это простые проценты или сумма вклада будет капитализироваться, какова будет процентная ставка. И от этих решений будет зависеть желание вкладчиков вкладывать деньги на более долгий срок, что, безусловно, будет удобнее и выгоднее банку.
От правильной депозитной политики будет зависеть, станет ли вкладчик стихийно забирать свои деньги обратно, ссылаясь на рыночную обстановку в стране, как это было в 2008 г., когда 57% вкладчиков забрали свои вклады, тем самым усугубив экономическую ситуацию в стране.
В данном вопросе действия банков должны быть законными, оправданными и спланированными, только тогда он сможет успешно развиваться, тем самым становясь полноценной экономической ячейкой.
Информация о работе Депозиты физических лиц как источники банковских ресурсов