Банковские операции

Предпосылки и необходимость

Переход коммерческих банков от традиционно банковской сферы  деятельности к предложению инвестиционных услуг обусловлен несколькими факторами.

Во-первых, сокращена процентная маржа при проведении депозитных и кредитных операций. Рынок больше не предоставляет своим участникам возможности заработать на разнице  между стоимостью привлечения и  размещения ресурсов. В значительной мере это связано с наметившейся в последние 1-2 года стабилизацией  экономики и, как следствие, некоторым  снижением финансовых рисков и процентных доходов, связанных с ними.

Во-вторых, важную роль играет конкуренция на рынке традиционных банковских услуг. В данной сфере  деятельности принципиально новых  финансовых продуктов и услуг  не создается уже давно - они являются своего рода калькой более совершенного опыта зарубежных банков, изменяется лишь форма подачи услуги клиенту  и повышается технологичность процесса. Смещение акцентов в сторону комиссионных, непроцентных доходов в бизнесе  коммерческих банков заставляет прикладывать множество усилий, для того чтобы  сохранить необходимую прибыльность, а следовательно, привлечь нового и  удержать <старого> клиента, что  не просто.  
В-третьих, наметился стабильный платежеспособный спрос на инвестиционные услуги со стороны банковских клиентов, которых уже не устраивает размещение свободных денежных средств только в форме депозитов или которые предпочитают привлекать средства под свои проекты не в виде банковских кредитов, а в виде акций или облигаций, т. е. эмитируя ценные бумаги. В то же время сегодня предложение инвестиционных услуг на рынке невелико, поскольку в своем большинстве банки еще не готовы к их популяризации.

Услуги и клиенты.

Определимся с тем, что  включено в блок упомянутых инвестиционных услуг, реализуемых банками. 
Пакет инвестиционных услуг включает прежде всего андеррайтинг, т. е. размещение на рынке или выкуп ценных бумаг. В этом случае банк выступает посредником между эмитентом и конечными инвесторами, разрабатывая механизмы и инструменты реализации эмитированных обязательств клиента. 
Услуги по слиянию и поглощению, а также связанной с ними структурной реорганизации являются вторым направлением формирования пакета инвестиционных банковских услуг. При этом банк консультирует клиента, участвует в разработке проекта реорганизации, занимается поиском компании для покупки или продажи, получает полномочия на ее приобретение и реализацию, проводит подготовительную работу и регистрационные мероприятия, а часто и финансирует проект.  
При оказании услуг доверительного управления средства, переданные клиентом, банк размещает на фондовом рынке. Из этих средств могут формироваться общие фонды банковского управления. В этом случае банк самостоятельно следит за тенденциями на рынке и осуществляет сделки. Выступая агентом управляющей компании, банк может предложить частным инвесторам вкладывать средства в паи паевых инвестиционных фондов. 
Брокерское обслуживание предоставляет посреднические услуги при купле/продаже ценных бумаг. В основном сделки заключаются в рамках средств клиента на так называемом брокерском счете, но возможно и кратковременное <плечевое>, или маржинальное, кредитование, позволяющее клиенту проводить операции с превышением собственных средств. 
Схожи с данным направлением услуги по проведению и поддержке операций клиентов на денежных рынках - арбитражных конверсионных операций на международном валютном рынке FOREX. В своем большинстве эти операции проводятся под ликвидное покрытие по текущим котировкам международного валютного рынка.

Реализация проекта

Нечасто в отечественной  и зарубежной практике разработка и  внедрение банками услуг инвестиционного  характера начинаются <с нуля>. Чаще всего инновационная деятельность заключается в переориентировании инвестиционного блока с личных нужд банка в сторону клиентов.  
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам, количество профессиональных участников рынка ценных бумаг превышает 5 тыс. В России около 1200 банков, более 80% которых также получили лицензии профессиональных участников, при этом лишь небольшое количество банков предлагают своим клиентам услуги инвестиционного характера. 
Присутствие банков на фондовом рынке объясняется несколькими причинами: необходимостью поддержания ликвидности, возможностью обеспечить доходность части активов и в отдельных случаях разместить собственные эмитированные обязательства. На базе этого и формируется структура инвестиционного банковского бизнеса, способного превратить отдельные наработки в готовый к массовой продаже финансовый продукт. 
Формирование пакета инвестиционных услуг определяет ориентиры деятельности банка в следующих направлениях, реализация которых должна проходить параллельно:

Лицензирование деятельности. В соответствии с действующим  на территории РФ законодательством  банку, формирующему пакет инвестиционных услуг, необходимо получить лицензию. Каждая лицензия выдается отдельно на каждый вид профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг: осуществление  брокерской, дилерской, депозитарной, клиринговой деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами. Процедура  получения такой лицензии подробно изложена в Порядке, утвержденном Федеральной  комиссией по рынку ценных бумаг (Постановление № 10 от 15 августа 2000 г. и уточняющие его нормативные  акты).Естественно, банк, работающий на фондовом рынке с целью управления своими собственными позициями, полностью  или частично минует этот этап в  зависимости от количества имеющихся  лицензий и разрешений, а также  инвестиционных услуг, которые он собирается внедрять.

Присутствие на торговых площадках. Разумеется, банк, внедряющий блок инвестиционных услуг, должен обеспечивать себе и клиентам прямой доступ к торговым площадкам. Членство на основных площадках - ММВБ, РТС - обязательное условие для обеспечения  конкурентоспособности на рынке инвестиционных услуг. 
Также достаточно популярными становятся услуги по предоставлению доступа клиентов банков и инвестиционных компаний к зарубежным рынкам (например, к NYSE, AMEX, NASDAQ и другим биржам).

Формирование команды  специалистов. Помимо вопроса о получении  лицензий на осуществление тех или  иных видов деятельности, предусмотренных  действующим законодательством, необходимо решить, кто именно будет оказывать  инвестиционные услуги. Проблема подбора  персонала достаточно сложная, поскольку  требования к специалистам высокие, а некоторые области деятельности требуют аттестации контролирующих органов.

Структурные преобразования. Вопрос структурных преобразований имеет несколько решений. С одной  стороны, в банке появляется новое  направление взаимодействия с клиентами, которое целесообразно выделить в отдельную сферу и подчинить  соответствующим подразделениям, отвечающим за развитие клиентского бизнеса. С  другой стороны, функциональные обязанности  подразделений банка, реализующих  некоторые инвестиционные услуги, близки к обязанностям самого банка. Это  в свою очередь является причиной создания подразделения, напрямую работающего  с клиентами и координирующего  деятельность функциональных направлений  при выполнении клиентских заявок и  т. д.

Практика показывает, что  при небольших объемах инвестиционных услуг, оказываемых клиентам, сопровождение  сделок и построение взаимоотношений  с клиентами осуществляется инвестиционным подразделением банка, тогда как  продажи отнесены к сектору по работе с клиентами.

Создание технологической базы. Технологическая база пакета инвестиционных услуг состоит в основном из работ IT-характера и предполагает построение системы взаимодействия банка, с одной стороны, с торговыми площадками и информационно-аналитическими сервисами, а с другой - с клиентами.

Взаимодействие банка  с торговыми площадками и информационно-аналитическими сервисами предполагает установку  торговых и информационных терминалов, преобразование их в единую информационную систему банка с целью обеспечения  оперативного и качественного доступа  к аналитике, биржевым сводкам, новостным  лентам и иным сервисным продуктам, необходимым при работе с динамичными  сегментами рынка.  
Взаимодействие банка с клиентами подразумевает доставку инвестиционных услуг в удобной форме и режиме реального времени. Если операции по доверительному управлению можно инициировать, используя систему <Клиент-Банк>, то доступ к торговым площадкам в режиме реального времени подразумевает создание торговых залов или внедрение комплексной системы дистанционного трейдинга.  
Оба этих элемента образуют одну из базовых затратных составляющих банка по внедрению инвестиционных услуг. Поэтому при их выборе необходимо рассчитывать возможность расширения или свертывания мощностей в зависимости от успешности проекта.

Организация продаж. Немаловажным направлением реализации инновационного проекта банка по внедрению пакета инвестиционных услуг является стимулирование продаж. Услуги банков требуют особого  подхода при их реализации. В данном случае значительную роль играет фактор доверия клиента. Поэтому, прежде чем  приступить к реализации проекта, банку  следует определиться со стратегией продвижения своих инноваций  на рынке инвестиционных услуг, выявить  первоначальную <целевую аудиторию>, которая позволит ему начать работать. Таким <трамплином> может стать  клиентская база банка, если предпроектный анализ подтвердил систематическую потребность клиентов банка в услугах инвестиционного характера.

Проблемы и решения.

Инновационные преобразования в банках, вызванные предложением клиентам инвестиционных услуг, порождают  определенные проблемы.  
Одни из них связаны с высокими рисками, сопровождающими проведение инвестиционных операций. Частные инвесторы и корпоративные клиенты берут на себя риск вложений только тогда, когда пользуются брокерским обслуживанием или аналогичными услугами, т. е. принимают решения о сделках самостоятельно. При других операциях рискам подвергается банк. Операционные и инвестиционные риски нельзя устранить полностью, их можно снизить за счет использования адекватных экспертных оценок и глубокой аналитической работы, предваряющей принятие конкретных решений в рамках реализации инвестиционных услуг. 
Другие проблемы связаны с конкуренцией между инвестиционными компаниями, предлагающими клиентам инвестиционные услуги, но не являющиеся банками. Банк подвержен достаточно жесткому контролю со стороны Центрального банка. Выполнение обязательных нормативов вынуждает банки отказываться от некоторых сделок, уменьшать их масштабы или реструктурировать их таким образом, чтобы не были нарушены допустимые значения.  
Инвестиционные компании не контролируются столь жестко, поэтому могут предложить аналогичные услуги на более гибких или привлекательных финансовых условиях. Конкурентным преимуществом банков в данной ситуации является то, что, помимо инвестиционных, они предлагают полный спектр иных финансовых услуг. 
Существуют также более глобальные проблемы, например несбалансированность рынка инвестиционных услуг, характеризующаяся ограниченностью количества участников и аффилированностью большинства из них с финансово-промышленными группами.  
Тем не менее обозначенные в начале статьи тенденции свидетельствуют об эволюции рынка. Совершенствование законодательной базы, регулирующей вопросы инвестиционного бизнеса, также не за горами. Инновационная деятельность банков, связанная с внедрением услуг инвестиционного характера, способствует переходу количества в качество.

Глава 3. Тенденции  развития банковских операций.

1. Проблемы автоматизации банковских операций.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных  операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих  сотрудников и новые технологии.  
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.  
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.  
Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.  
Итак, автоматизация банковских операций является одним из главных условий успешной деятельности Банка. Ориентация Банка на дальнейшее увеличение объема и повышение качества предоставляемых клиентам услуг неразрывно связана с внедрением новых и совершенствованием действующих банковских технологий, что остается одной из наиболее приоритетных задач в стратегии развития Банка.  
Что же собой представляет автоматизация банковских операций?  
Автоматизация банковских операций — это применение электронных и механических устройств, экономико-математических методов и систем управления для обработки, накопления, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях.  
Положительные эффекты, которые обычно привносит автоматизация можно поделить на две категории:

1. Эффекты от процесса автоматизации :

• Упорядочить имеющуюся информацию об объекте автоматизации;

• Выработать согласованное представление об объекте автоматизации;
• Обнаружить «узкие» места в объекте автоматизации;

2. Результат автоматизации:

• Стандартизация технологии работы;
• Увеличение объема доступной аналитической информации;
• Уменьшение зависимости организации от конкретных исполнителей;
• Увеличение «пропускной способности» каждого конкретного исполнителя;

Главные тенденции автоматизации  в банках на современном этапе.  
Относительная стабилизация отечественной экономики в 2003 году обеспечила в свою очередь стабильный рост сектора банковской автоматизации. По мере обострения конкуренции на рынке банки вынуждены диверсифицировать свою деятельность, расширять спектр предлагаемых услуг, а значит инвестировать в соответствующие ИТ -решения, которые позволят повысить эффективность работы. В соответствии с меняющимися тенденциями бизнес- среды компании-разработчики достаточно оперативно выступают с предложениями новых программных продуктов для этого сегмента. Одновременно российские банки готовятся к переходу на МСФО, в связи с чем активизируют процессы модернизации эксплуатируемых АБС или внедрения новых решений, что стимулирует постоянное увеличение объемов рынка банковской автоматизации.  
В целом за последние три года рынок продаж финансового ПО вырос в два раза — в основном за счет 200-300 крупных, активно развивающихся банковских учреждений, которые постоянно усложняют свои задачи в области автоматизации. Бюджеты, выделяемые ими на ИТ, по оценкам «Диасофт», превышают уровень 1998 г. в некоторых случаях до 10 раз.  
Эксперты и ведущие игроки сходятся во мнении, что отечественный рынок банковской автоматизации в 2003 году характеризовался достаточной стабильностью, позволившей компаниям-игрокам внести необходимые изменения в свои продуктовые линейки в соответствии с меняющимися запросами бизнес- среды.

3.2. Направление развития  банковских операций.

В 2004-м началось и к 2008 году стало явным размежевание различных  видов банковских операций по степени  их выгодности для банков. Лидерами рейтинга были операции по кредитованию нефинансовых организаций (торговых посредников, населения и промышленных предприятий), что было важным вкладом в предшествующий экономический рост. Ко второму эшелону  относились валютные операции, ведение  расчетных счетов и межбанковское  кредитование. Завершали рейтинг  более специфические операции, которые  не входят в необходимый минимум  и которыми занимаются не все банки  – это размещение ценных бумаг  других юридических лиц, операции с  государственными облигациями и вложения в акции.