Банковская система

субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне,  поскольку

уполномочен государством регулировать  и  контролировать  систему  в  целом,

т.е.  осуществлять  функцию  управления  всей  системой.  Что  же   касается

коммерческих  банков  и  кредитных  учреждений,  то  они  составляют  нижний

уровень системы.

      Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать  следующим

образом.

      В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

      — созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

      — «отраслевые банки», сформированные  для  обслуживания,  в  основном,

отраслевой клиентуры.

       . условно называемые  «новые»  банки,  организованные  по  инициативе

         различных учредителей.

      По видам  собственности  выделяются  государственные,  частные  банки,

кооперативные, смешанные.

      В   зависимости   от   организационно-правовой   формы    деятельности

коммерческие   банки   бывают   акционерными   обществами,   обществами    с

ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

      По  территории  деятельности  банки  делятся  на   республиканские   и

региональные  (либо  земельные  —  в   ФРГ,   например),   кантональные   (в

Швейцарии),   межрегиональные,   местные,    национальные,    международные,

заграничные.

      Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание

муниципальных банков, которые на  региональном  уровне  образуются  решением

местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.

      По  степени   независимости   различают   самостоятельные,   дочерние,

сателлиты (полностью зависимые),  уполномоченные  (банки-агенты),  связанные

(участвующие в капитале друг друга) банки.

      По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.

      По  степени  диверсификации  капитала:  однопрофильные   (занимающиеся

только банковскими операциями) и многопрофильные  (участвующие  в  капиталах

небанковских предприятий и организаций).

      По видам осуществляемых операций различаются.

      —  собственно  депозитные  банки,  занимающиеся  приемом  депозитов  и

выдачей краткосрочных кредитов;

      — инвестиционные банки — кроме  депозитных  операций,  они  занимаются

размещением  собственных  и  заемных  средств  в  ценные  бумаги,  выступают

посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах  для  средне-

и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

      — ипотечные  банки  —  подобно  другим  банкам  аккумулируют  средства

юридических  и  физических  лиц  путем  выпуска  акций   и   облигаций,   но

особенность  их  состоит  в  том,  что  они  обеспечиваются   недвижимостью,

внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является  одним

из испытанных  механизмов  принятой  в  мире  системы  обеспечения  гарантий

возвратности кредита.

      — сберегательные;

      — биржевые,

      — универсальные.

      По объему капитала коммерческие банки делятся на  крупные,  средние  и

мелкие.[8] В России на 1 июня 1996 г. 72% —  это  мелкие  банки  с  уставным

капиталом до 5 млрд. руб., в том числе. 35% — до 1 млрд. руб., 37%  —  от  1

до 5 млрд. руб., 23% — это средние банки с уставным капиталом  от  5  до  20

млрд. руб., 5% — крупные коммерческие банки с уставным  капиталом  более  20

млрд. руб.[9] Величина активов среднего российского банка в начале  1996  г.

в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз

меньше чешского и почти в 900 раз — японского.  Сбербанк,  лидирующий  среди

российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996  г.

лишь 237-ю позицию в мировом банковском «табеле  о  рангах»  —  списке  1000

крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом «The Banker»  за

1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20  млрд.

руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля  1997  г.  не

превышала 10%. В 1997  г.  кредитно-финансовая  система  России  по-прежнему

представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%)  и

средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).

      Согласно Закону «О  банках  и  банковской  деятельности»  банки  могут

создавать банковские ассоциации исходя из потребностей  коммерческих  банков

в  объединении  усилий  по  защите  своих  интересов.  Ассоциации  позволяют

разрешить  противоречие  между  самостоятельностью  банков  и  общностью  их

интересов.  Каждый  банк  преследует  свои   цели   и   решает   собственные

коммерческие проблемы. Но при  этом  все  они  заинтересованы  в  наличии  в

стране благоприятного  экономического  и  правового  климата,  единообразном

соблюдении установленных законов и нормативных актов.

      В банковской системе России представлены практически все перечисленные

выше виды коммерческих банков. Если ранее  для  банковской  системы  России

было характерно наличие  большого  числа  узкоспециализированных  кредитных

организаций, создававшихся в  рамках  отдельных  отраслей  и  обслуживающих

потребности этих секторов экономики,  то  в  1997  г.  явно  прослеживается

тенденция диверсификации банковских операций.

      Но из всего равнообразия банков многие виды получили пока

крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках,  смешанных

(представляющих собой прогрессивный вид,  способный  сочетать  преимущества

различных форм собственности), универсальных банках  (не  по  названию  или

намерению, а по перечню фактически  выполняемых  операций)  и,  конечно,  о

функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых

и т.п.)

      В то же время отмечается некоторый  избыток  следующих  видов  банков:

сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств

клиентов,  что  лишает  их  реальной   независимости,   самостоятельности),

«старых»  банков,  тесно  связанных  с  государственной  собственностью   и

государственными финансами, иностранных банков.

      В  настоящее  время  в  банковской  системе  РФ  заканчивается  период

экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней  стоят  задачи

интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной  борьбы  на

рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так,  в  1994  г.

количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г.  сократилось  на  140.  В

1996  г.  сокращение  достигло   уже   200   или   9%   от   общего   числа

зарегистрированных  банков.  К  концу  1995  г.  насчитывалось   2,7   тыс.

коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и  около  6

тыс. филиалов. На 1  сентября  1996  г.  количество  кредитных  организаций

составляло 2120» в том числе банков — 2099, на 1  января  1997  г.  —  2008

(табл. 3). Для  сравнения  можно  отметить,  что  в  США  на  данное  время

насчитывалось 13 тыс. банков. ( табл. 3 см. приложение).

       Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из  них

сосредоточены в Москве, в  других  городах  страны  их  катастрофически  не

хватает. На 1 января 1997 г. в Москве и Московской области действовало  862

банка, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений. В

Санкт-Петербурге и  Ленинградской  области  имеется  лишь  49  коммерческих

банков или в 16 раз меньше. Московским банкам  принадлежит  около  половины

суммарного капитала всех российских банков.

      Уменьшение количества  банков  происходит,  в  том  числе  и  за  счет

поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный  процесс  можно

считать положительным явлением,  так  как  капитал  банка  увеличивается,  а

мелкие  банки  избегают  банкротства.  Перспективным  считается  объединение

небольших банков одного региона и  создание  на  его  базе  филиалов.  Но  в

основном причиной уменьшения числа банков  является  отзыв  лицензии  у  уже

работавших банков.

      В  связи  с  этим  остро  стоит  проблема   обеспечения   стабильности

банковской  системы  за  счет  повышения  ликвидности  и  платежеспособности

банков.  Платежеспособность  коммерческих  банков  зависит  во   многом   от

платежеспособности  клиентов  банка,  так  как   невозврат   ссуды   снижает

платежеспособность банка. А если неплатежеспособность  клиентов  приобретает

массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то  под  угрозу  ставится

стабильность всей банковской системы.

      Структура суммарной  задолженности  по  обязательствам  предприятий  и

организаций основных  отраслей  экономики  в  1995  г.  выглядела  следующим

образом (табл. 4 см. в приложении).

      Одной  из  важных  задач  сегодня  является   привлечение   банков   к

долгосрочному  кредитованию  инвестиций.   Для   развития   этого   процесса

существуют объективные условия, связанные не только с насущной  потребностью

реального сектора экономики,  но  и  с  изменением  ситуации  на  финансовом

рынке, сделавшей невозможными  действовавшие  до  сих  пор  основные  методы

зарабатывания  денег  банками.  Имеется  в  виду  следующее:  доходность  на

финансовых и товарных рынках в 1996 г. продолжала падать,

инфляция,  высокие   темпы   которой   позволяли   банкам   ранее   получать

значительные прибыли на высокой  марже,  также  снизилась  и  изменила  свою

форму, проявляясь в 1997 г. в виде роста  государственного  долга,  взаимных

неплатежей,  отложенного  спроса,  дефицита  бюджета,   появления   денежных

суррогатов и возобновления бартера.

      В этих условиях банкам приходится переключаться  с финансового  сектора

на производственный. Перспективы развития ситуации в этой  области  выглядят

следующим образом:

      а)  первоочередным  вниманием  в  ближайшее   время   все-таки   будут

пользоваться вложения в  непроизводственную  сферу  —  служебные  помещения,

магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

      6) приоритетными объектами производственных  инвестиций  будут  скорее

всего  производства,  ориентированные  на  эскорт,  в  первую   очередь,   в

топливных  и  некоторых  сырьевых  отраслях,  а  также  вложения  в   быстро

окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

      в) экспортные производства  (особенно  сырьевые)  уже  поделены  между

крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей  «ниши»

в  высокотехнологичных,  наукоемких  отраслях,  у   которых   есть   хорошие

перспективы  на  внешнем  и  внутреннем  рынках,  во   многом   зависит   от

сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового  клиента,

от  взаимодействия  с  властными  структурами,  с   предпринимательскими   и

финансовыми кругами в России и за рубежом,

международными экономическими  организациями,  от  технической  оснащенности

самого банка;

      г) как следствие резкого удорожания  капитального  строительства  даже

крупные банки  если  и  смогут  самостоятельно  финансировать  строительство

объектов, то только небольших  и  местного  значения.  Финансирование  более

значительных  инвестиционных  программ  скорее  всего  будет  осуществляться

финансово-промышленными  группами,  которые  объединят  под   одной   крышей

кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

      д) реальное участие коммерческих банков  в  инвестиционных  программах

может происходить и через рынок ценных бумаг (банки  выступают  посредниками

между владельцами денежных средств и инвесторами).

      е) реальное содействие инвестициям в производство  банки  оказывают  и

через  развивающееся  проектное   финансирование   (управление   проектами).

Кредитный институт самостоятельно  или  совместно  с  предприятием  выбирает

проект   для   прямого   инвестирования,   оценивает   его   обоснованность,

эффективность  с  учетом  различного  рода   рисков,   разрабатывает   общую

концепцию» технико-экономическое обоснование,  бизнес-план.  Для  расширения

участия банков в инвестиционных проектах должна  быть  также  законодательно

определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

    2.2. Условия восстановления банковской системы в условиях переходной

                                экономики[10]

      Банковская система России после кризиса 1998 г. находится в  состоянии

поиска путей выживания и адаптации к новым условиям.

На первый план вышли проблемы  урегулирования  отношений  с  иностранными  и

отечественными    кредиторами,     восстановления     доверия     населения,

реструктуризации  и  рекапитализации  банковской  системы.  Полноценное   ее

функционирование   сдерживается   из-за   сохранения   значительного   числа

неплатежеспособных  банков  с  отрицательным  капиталом,  крайне  медленного

отзыва лицензий у банков-банкротов, которые множат потери общества.

      Политика,  предусматривающая   преодоление   последствий   банковского

кризиса, обычно включает следующие направления:

      - принятие  антикризисных  мер,  главными  задачами  которых  являются

поддержание  ликвидности  банковской  системы,  восстановление  ее  роли   в

осуществлении  расчетов,  разрешение  возникающих   проблем   с   клиентами,

прекращение "набега" вкладчиков на банки;

      - реструктуризацию и санацию банковской  системы  с  целью  ликвидации