Банковская система

Классификация коммерческих банков по характеру экономической деятельности 
Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. 
Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций.

Они проводят операции с ценными бумагами и  валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют  разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Коммерческие  банки не однородны в своей  деятельности. Их можно классифицировать по следующим признакам.

По характеру  экономической деятельности — эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

Эмиссионный банк — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в  роли эмиссионного банка выступает  центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком  банков».Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг. Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической. 
Классификация коммерческих банков по форме собственности 
По форме собственности (по принадлежности капитала):

• государственные  банки. В этом случае капитал коммерческого  банка принадлежит государству. Различают два вида государственных  банков: центральные банки и государственные  коммерческие банки. Центральные банки  многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с  целью получения прибыли. Государственные  коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области  кредитования хозяйства, оказывают  влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через  них — и на экономическое состояние  клиентуры. Они обслуживают важнейшие  отрасли хозяйства, определяющие положение  страны в системе международных  экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие  банки встречаются достаточно редко;

• акционерные  банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких  банков формируется за счет продажи  акций. Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа  акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его  учредителей или иного заранее  определенного круга лиц. Такая  форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством  дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций  и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков — Устав, в котором  фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения; 
• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко; 

• муниципальные  банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся  в управлении города. Основной задачей  таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах; 
• смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности; 
• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран. 
Классификация комммерческих банков по срокам выдаваемых кредитов, по хозяйственному признаку, по территории, по размеру.

По срокам выдаваемых кредитов — банки краткосрочного и долгосрочного кредита. 
Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки.

По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в  первую очередь) — промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство). 
По территории — банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки.

По размеру  — банки крупные, средние и  мелкие. Причем критерии такого деления  имеют, страновые различия.                              

По объему и разнообразию операций банки делятся  на универсальные, осуществляющие все  виды операций и обслуживание разнообразных  клиентов, и специализированные, которые  специализируются на проведении одной  или двух видах операций и обслуживают  специфическую клиентуру.

К ним  относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.

По наличию  филиальной сети различают банки  с филиалами и без них. 
Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии [3]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5.Основные операции коммерческого банка 
 
 

     Каждый  банк стремится захватить как можно больше рынков, операций банковских, услуг, продуктов и так далее. Но в целом, какого бы характера банковская деятельность не была, то есть к какому бы виду банков не относилась наши КБ, в целом банковские операции по своему банковскому назначению делятся на активные и пассивные.

     К активным операциям относятся такие  операции, которые связаны с размещением  собственных и заемных средств  банков. Например, с активными операциями напрямую связаны такие показатели как ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка. По экономическому содержанию активные операции делятся на:

• ссудные операции, которые включают собой краткосрочные, среднесрочные и долгосрочное кредитование;
• инвестиционные операции, которые состоят из вложений средств в ценные бумаги, а также совместную деятельность, то есть вложение своих средств в создание каких-то других коммерческих структур и покупка у них акций и так далее;
• расчетные операции, то есть обеспечение бесперебойных расчетов клиентов банка с их контрагентами, то есть это расчетно-кассовое обслуживание клиентуры;
• трастовые операции, выполняемые банком по поручению в интересах клиентов, их еще называют доверительные операции;
• гарантийные операции банка, когда банк выдает за определенную сумму или комиссию различного рода гарантии, письма поручительства своим клиентам или другим организациям;
• комиссионные операции, это такие виды банковских услуг как консалтинговые, юридические, консультационные, информационные, технические и так далее, которые позволяют банку получать некий доход в виде взимаемой комиссии по тарифам, утвержденным самими банками.

     Активные  операции могут быть рисковые и безрисковые. Рисковые активные операции – это операции, связанные с кредитованием, с вложением средств в другие организации и так далее. Безрисковые операции – это трастовые операции, комиссионные и другого рода операции, которые не могут привести к резкому снижению показателей ликвидности, могут они быть убыточными или неубыточными, это другое дело.

     Активные  операции также делятся на операции прибыльные и неприбыльные, то есть приносящие доход и не приносящие доход.

     Активные  операции могут быть ликвидные и  неликвидные. Ликвидные это те, которые обеспечены, которые своевременно будут погашаться. Неликвидные, это те активные операции, (бланковые кредиты, например), которые могут быть очень рисковыми.

     Пассивные операции, это те операции, которые  связаны с формированием, привлечением своих ресурсов и заемных средств.

     Операции  банка, как активные, так и пассивные  можно классифицировать также и  по функциональному признаку:

• кредитные операции, как активные, когда банк предоставляет кредит, так и пассивные, когда банк сам привлекает кредиты на межбанковском рынке, в иностранных банках и так далее;
• расчетные операции, связанные с ведением счетов клиентов;
• кассовые операции, связанные с приемом и выдачей наличности;
• межбанковские операции, обеспечивающие расчеты между банками через РКЦ, через прямые корреспондентские отношения, через создание клиринговых или части клиринговых центров в расчетных палатах или прямых корреспондентских отношений банка с банком, включая и корреспондентские отношения с иностранными банками;
• операции с ценными бумагами. Они тоже могут быть как активные, так и пассивные, то есть выпуск банками акций и облигаций, работа с сертификатами, векселями для привлечения средств, покупка-продажа ценных бумаг, их хранение, то есть выполнение депозитных операций и так далее;
• операции с иностранной валютой, они тоже активные и пассивные. Операция покупки у физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов, продажа наличной валюты, выполнение операций по продажи-покупки валюты по поручению своих клиентов и так далее;
• операции по приобретению права требования третьих лиц, то есть применение таких форм расчетов как факторинги и форфейтинги;
• операции комиссионного и посреднического характера.
• финансовые операции, это операции, которые осуществляются при реализации государственных, коммунальных, акционерных облигационных и прочих займов;
• учредительские операции, связанные с тем, что сам банк является учредителем неких третьих лиц, то есть организаций, хозяйственных структур и так далее;
• и другие операционные услуги, оказываемые банками [1, с. 48-56].

6.Деятельность Агентства по страхованию вкладов 

Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования  вкладов, в том числе за счет взносов  банков; управляет средствами фонда  страхования вкладов. Также на Агентство  возложены функции корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) банков, в отношении которых открыто  конкурсное производство или введена  процедура принудительной ликвидации. Кроме того, с ноября 2008 года Агентство  совместно с Банком России осуществляет меры по предупреждению банкротства  кредитных организаций (ст. 1 Федерального закона от 27.10.2008 № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года").

СТАТУС, ЦЕЛЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И  ПОЛНОМОЧИЯ АГЕНТСТВА  ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ

Агентство по страхованию  вкладов

1. В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создается Агентство по страхованию вкладов.

2. Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

3. Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

4. Агентство имеет счет в Банке России.

5. Местонахождением центральных органов Агентства является город Москва.

Цель  деятельности и полномочия Агентства

1. Целью деятельности Агентства в соответствии с настоящим Федеральным законом является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

2. При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

1) организует учет банков (ведет реестр банков);

2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;