Банковская система

6)управление  денежными средствами по договору  с собственником или распорядителем  средств;

7)покупка  у юридических и физических  лиц и продажа им иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

8)осуществление  операций с драгоценными металлами  в соответствии с действующим  законодательством;

9)выдача  банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1)выдачу  поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)приобретение  права требования по исполнению  обязательств от третьих лиц  в денежной форме;

3)оказание  консультационных и информационных  услуг;

4)предоставление  в аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов  для хранения документов и  ценностей;

5)лизинговые  операции.

Все банковские операции и сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте (валютные операции).

Центральный банк РФ, совместно с кредитными организациями, является участником банковских правоотношений.

Он регулирует эти правоотношения, одновременно как  взаимодействуя с органами высшей законодательной  и исполнительной власти, так и  с кредитными учреждениями, защищая  при этом интересы клиентов последних.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения(лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банк  - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован [6, с.70]. 

     3.Роль, задачи и функции Центрального банка РФ 

     Главным звеном любого типа банковской системы  любого государства является центральный  банк страны. Он не является ни коммерческим предприятием, ни органом государственного управления в традиционном значении этого понятия. В различных странах  такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, например: Федеральная резервная  система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии, Центральный Банк Российской Федерации и др.

     Главная задача банков, выполняющих функции  центральных, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной  деятельностью банковской системы.

     Центральные банки выполняют роль главного координирующего и регулирующего органа страны. Для них характерны следующие функции:

     Эмиссионная функция. Центральный банк, являясь  представителем государства, обладает монопольным правом выпуска банкнот  в стране. Благодаря этому центральный  банк оказывает существенное влияние  на денежное обращение в целом. Для  выполнения эмиссионной функции  в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении  находится типография, печатающая банкноты.

     Хранение  золотовалютного резерва страны. В условиях существования золотого стандарта запас центрального банка  обеспечивал ценность выпущенных банкнот. Существование обязательного обмена в определенном процентном отношении  к сумме выпущенных банкнот позволяло  установить контроль за их эмиссией. После отмены большинством стран в 30-х годах ХХ века золотого стандарта, запас благородных металлов начал использоваться в качестве резервного актива и гарантийно-страхового фонда международных платежей. Кроме металлов в центральных банках сосредоточены запасы иностранной валюты для поддержания внешнего курса национальной валюты.

     Выполнение  роли «кредитора последней инстанции», «банка банков». Центральный банк непосредственно  не работает с юридическими и физическими  лицами. Он не конкурирует с коммерческими  банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его  цель – обеспечение необходимого уровня ликвидности, координация организации  системы расчетов, контролировать работу остальных банков в стране. Центральный  банк хранит свободные денежные резервы  коммерческих банков, производит безналичные  расчеты в общегосударственном  масштабе, осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков, для поддержания надежности и стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

     Надзор  центрального банка за коммерческими  банками осуществляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных  видов операций (например, валютных, с ценными бумагами и др.), а  также проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии  их деятельности. Центральный банк осуществляет надзор вместе с другими  государственными органами контроля, регламентируя деятельность кредитных  учреждений специальными законодательными и нормативными актами. Центральный  банк, как «кредитор последней  инстанции», предоставляет краткосрочные  кредиты для коммерческих банков для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заёмщиков  учётную ставку (сумму процента за время с момента выставления  векселя центральному банку до срока  его погашения). [7, с.54]

     Выполнение  функций финансового агента правительства. Центральный банк тесно связан с  государством. Он является главным  банкиром и финансовым советником правительства. В данном качестве центральный банк:

     ведет счета правительства и правительственных  ведомств и учреждений, аккумулирует налоги и другие поступления, осуществляет платежи по поручению казначейства;

     проводит  операции по эмиссии и размещении на рынке новых выпусков государственных  займов;

     предоставляет прямой кредит по просьбе правительства;

     покупает  государственные ценные бумаги;

     консультирует правительство и другие государственные  органы по финансовым и общеэкономическим  вопросам.

     Денежно-кредитная  политика. Центральный банк совместно  с правительством разрабатывают  и реализуют единую денежно-кредитную  политику, направленную на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение  резких спадов производства, обеспечение  стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса [5, с.20-23]. Центральные банки используют как прямые, так и косвенные методы воздействия в денежно-кредитной политике. К прямым относятся административные методы (установление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кредитования, «потолков» ставок процента и др., а также законодательное разделение функций между различными видами банков). Три главных косвенных инструмента денежно-кредитной политики:

     изменение учетного процента (влияет на способность  коммерческих банков пополнять резервы  за счет краткосрочных кредитов центрального банка);

     изменение норм обязательных резервов банков;

     операции  на открытом рынке (покупка и продажа  государственных обязательств). Пытаясь  замедлить денежную эмиссию и  ограничить кредитную экспансию  банков, центральный банк продаёт  ценные бумаги, списывая эквивалентные  суммы с резервных счетов банков, которые купили эти бумаги. Напротив, желая стимулировать выпуск денег  и предоставление кредитов, центральный  банк осуществляет противоположную  операцию.

     Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками  других стран, международными валютно-кредитными организациями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4.Классификация коммерческих банков

     Коммерческие  банки – основное звено двухуровневой  банковской системы.

     Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд  институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии  банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные  и специализированные.

     Универсальный банк осуществляет все или почти  все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и тому подобное.

     Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном  или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах  банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки [4, с.18].

     Коммерческие  банки действуют на основании закона о банках и банковской деятельности, в котором дается определение: банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возмездности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Как юридические лица банки и законодательно, и по природе своей деятельности соответствуют общим коммерческим структурам, и имеют определенные отличия с тем, что их деятельность жестко регулируется. Если, например, любое  ООО, ЗАО и так далее регулируется только уставом, и там записано, что  любая другая деятельность регулируется действующим законодательством, то у банков этого нет. Там строго сказано, что он может делать, четко  и конкретно, отсюда виды и лицензии и особенности коммерческого  банка.

     КБ  могут создаваться по следующим  признакам: по способу создания и  способу формирования уставного  капитала КБ делятся на паевые банки, или которые образуют ООО и  уставный капитал, которого формируется  путем взносов пайщиков, притом эти  взносы – не собственность банка, а собственность пайщиков. Когда  пайщик выходит из банка, он имеет  право потребовать свой взнос  в денежной или материальной форме. Еще существуют акционерные банки, то есть ЗАО или ОАО, его уставный капитал формируется за счет вкладов  его участников путем распространения  между учредителями акций, которые  дают только право распоряжаться  долей уставного капитала, а денежные средства, которые внесли акционеры, переходят в собственность банка.

     По  разнообразию объемов выполняемых работ банки делятся на универсальные и специализированные. 99% российских банков – это универсальные. С одной стороны, это хорошо, а с другой, отсутствие специализированных, таких, как ипотечных, инвестиционных, и так далее ограничивает сферу инвестиций в реальную экономику.

     Есть  еще банки имеющие филиальную сеть, не имеющие филиальную сеть. Филиал банка – это обособленное подразделение, которое расположено вне места расположения самого банка, которое выполняет от имени банка и по доверенности председателя правления банка определенный круг операций. Они могут соответствовать лицензии данного банка, а могут быть ограничены приказом или доверенностью.