Банковская система Республики Беларусь

     В 2010 года Национальный банк Республики Беларусь (НБРБ) продолжил сотрудничество с Международным валютным фондом, что оказало определенное влияние на монетарную политику в стране.  В анализируемом периоде НБРБ относительно успешно выполнял функцию поддержания стабильности национальной денежной единицы (хотя и расширил коридор курсовых колебаний с 5 до 10%), а получение кредита от Международного валютного фонда в рамках программы stand-by (общий лимит составил $3,5 млрд., из которых было выделено $1,5 млрд.) позволило нарастить золотовалютные резервы. При этом, углубление сотрудничества с МВФ в дальнейшем может значительно ограничить свободу Центробанка в использовании различных инструментов монетарной политики (в частности, ограничения денежного предложения, бланкового финансирования банков, операций с иностранной валютой, коррекции ставок рефинансирования),  в том числе, с целью стимулирования экономического роста в таб. [13, c.24-25]

     Таблица 2.1.

     Информация  об операциях НБРБ по регулированию  текущей ликвидности банковской системы, млрд. рублей. [26, www.nbrb.by]

     В 2010 года НБРБ проводил рестрикционную денежно-кредитную политику, несколько уменьшив объем финансирования банковских учреждений, в том числе по краткосрочному кредитованию (дневной и переходящий кредиты «овернайт») и ломбардному кредитованию. При этом, на прежнем уровне была сохранена  ставка рефинансирования (14% на текущий момент, после её очередного повышения в январе текущего года), а также несколько повышены (с июня 2009года) ставки по операциям банков с НБРБ. Эти меры могут ослабить инфляционное и девальвационное давление на национальную денежную единицу (белорусский рубль), вместе с тем, они не должны оказывать существенного негативного воздействия на ликвидность большинства банковских учреждений страны, которая на текущий момент поддерживается на приемлемом уровне.

     Ликвидность банковской системы

     На  протяжении анализируемого периода платежеспособность банковской системы в целом оставалась на приемлемом уровне, чему способствовали:

• существенная поддержка ключевых банковских учреждений регулятором и акционерами;
• сохранение доверия к банковской системе внутренних инвесторов, ресурсы которых формируют основу базы фондирования активных операций большинства белорусских банков;
• низкий объем внешнего долга банковского сектора, а также вероятность рефинансирования внешних обязательств основных банков-заемщиков (преимущественно дочерних подразделений иностранных банковских групп). 

     Вместе  с тем, в случае дальнейшего ухудшения  экономических показателей в  стране, ликвидность банковской системы  Республики Беларусь могут ограничивать: возможное ухудшение качества рабочих  активов банков (что может повлечь разбалансирование платежных календарей), а также снижение возможностей (и желания) отдельных собственников поддерживать дочерние структуры в случае значительного повышения страховых рисков.

     Привлеченные  ресурсы:

     Внешний долг банковской системы республики остается умеренным ($3,1 млрд., или 13% совокупных обязательств банковской системы по состоянию  на 2010 г.). Учитывая, что основными заемщиками  на мировых финансовых рынках являются дочерние подразделения иностранных финансовых групп, возможная умеренная девальвация национальной денежной единицы не должна оказывать значительного давления на платежеспособность банков, осуществлявших заимствования за рубежом. 

     Основным  источником формирования ресурсной  базы банков оставался внутренний рынок  – по состоянию на 2010 г. на долю депозитов клиентов приходилось почти 70% обязательств банковской системы. Фондирование с внутреннего рынка на текущий момент является достаточно стабильным, что было достигнуто за счет реализации комплекса мероприятий (в том числе на государственном уровне), направленных на поддержание доверия к банковскому сегменту страны.

     Банковской  системе Республики Беларусь оказывается  значительная государственная поддержка  в виде кредитования банковских учреждений регулятором, а также размещения значительного объема ресурсов органов государственного управления.

     Задолженность банковской системы перед регулятором увеличилась на 56% (на 2 519,9 млрд. рублей) и составила около 11% обязательств банковской системы. Вместе с тем, поддержкой НБРБ пользовались в основном крупнейшие банки с участием государственного капитала,  основным акционером которого является НБРБ. Удельный вес задолженности этих банков в структуре общей задолженности перед Центробанком составил 97%.

     Объем обязательств банков перед органами государственного управления в анализируемом периоде существенно не изменился и составил почти 20% обязательств банковской системы. При этом, существенную часть в ресурсной базе банков формируют также переводные и срочные депозиты государственных предприятий.

     Доля  валютных депозитов выросла с 39% от совокупного объема депозитов  в начале этого года до 56%. Недавно  коммерческим банкам было рекомендовано  поднять процентные ставки по срочным  рублевым вкладам населения с  целью укрепления доверия граждан  и повышения привлекательности сбережений в национальной валюте.

     Кредитование  в Беларуси сопряжено со значительными  рисками ввиду отраслевой концентрации кредитных вложений, низким уровнем  сформированных резервов, а также  использованием директивного подхода  в рамках участия банков в целевых программах поддержки отдельных отраслей (9 уполномоченных банков участвуют примерно в 30 государственных программах по кредитованию сельского хозяйства, жилищно-коммунального хозяйства и других отраслей по субсидируемым процентным ставкам под гарантии республиканского правительства и местных органов власти), что в ряде случаев является государственным дотированием убыточных предприятий. Такой подход может негативно сказываться на качестве кредитного анализа заемщиков еще на этапе выдачи кредитов, и в случае приостановки действия отдельных программ (что предусмотрено условиями сотрудничества с Международным валютным фондом) качество кредитных портфелей банков-участников может значительно ухудшится.

     В анализируемом периоде наблюдалось увеличение проблемной задолженности банков, хотя её уровень пока еще остается достаточно низким. Согласно данным официальной статистики, удельный вес проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску во втором квартале увеличился с 2,23%  до 2,5%. Уровень просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам (по валютным - 1,52%; по рублевым – 1,15%) также несущественно увеличился за квартал, что, вероятно, связано со скрытой поддержкой банками и государством предприятий реального сектора экономики. В дальнейшем, в случае сохранения негативных тенденций в экономике страны, возможен рост проблемных кредитов.  

     Объем сформированных резервов по активам, подверженных кредитному риску (966,2 млрд. рублей по состоянию в 2010 г., против 835,4 млрд. рублей чем 2009 г.) остается невысоким (1,56% по отношению к соответствующим активам), что может потребовать отвлечения значительного объема капитала банков на покрытие возможных убытков по кредитным операциям.

     Финансовые  результаты и эффективность деятельности:

     Чистая  прибыль банковской системы Республики Беларусь по итогам первого полугодия  составила 592,3 млрд. рублей (по итогам второго квартала – 254,5 млрд. рублей). Убыточной в этом периоде была деятельность 2 небольших банковских учреждений, в основном из-за значительных отчислений в резервы. Отдельные государственные банки получили отрицательный результат по операциям с иностранной валютой, хотя динамика основных составляющих доходов банковского сектора (чистого процентного и чистого комиссионного дохода) остается достаточно стабильной.

     Несмотря  на незначительное снижение (по сравнению  с аналогичным периодом прошлого года) показатели, характеризующие  эффективность деятельности банковской системы (рентабельность активов и  капитала, а также эффективность основной деятельности) остаются на приемлемом уровне. По результатам деятельности банковской системы страны  в первом полугодии  текущего года рентабельность активов (в годовом исчислении) составила 1,41%, рентабельность нормативного капитала – 9,28%.таб.2.2,%[19,c.149]

     Таблица 2.2

     Динамика  доходов и расходов банковской системы Республики Беларусь, млрд. рублей,%[26,www.nbrb] 

     Несмотря  на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные  и валютные риски, тогда как риск ликвидности – умеренный. Учитывая текущее состояние банковской системы страны, а также тенденции на мировых рынках, в экономике страны и непосредственно в банковской системе, рейтинговое агентство ожидает:

• снижения деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения, вследствие чего банковские учреждения уже в текущем году могут столкнуться с необходимостью рефинансирования значительной части кредитов заемщиков, а также оттоком клиентских пассивов;
• ухудшения качества активов, что может потребовать капитальных вливаний для покрытия возможных убытков;
• отсутствия существенных структурных изменений в банковском сегменте, в том числе, изменения структуры собственности системообразующих банков, несмотря на заявленные ранее планы по приватизации 2 банковских учреждений (ввиду ухудшения конъюнктуры на рынках капитала);

     сохранения  высокого уровня доверия внутренних инвесторов и кредиторов к банковской системе, а также оказания государственной  поддержки ключевым системообразующим  банкам страны в случае ухудшения  платежеспособности последних.

       На  основании данных таблицы 2.2 можно сделать следующие выводы:

       - в  2010 г.  доход составили 6317,5 млн. руб. и по сравнению с 2008г. увеличился на 18%.

       - в 2010г.  расходы по операциям 5725,1млн. руб. и по сравнению с 2008г. увеличился на 16%.

       Это говорит о том, что, несмотря на нестабильное положение в экономике, влияние  мирового экономического кризиса Банк проводит активную работу по осуществлению банковских операций и занимает устойчивую позицию среди финансовых институтов Республики Беларусь.

     2.3. Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь 

     Ключевая  проблема развития банковской системы  Республики Беларусь, которая должна найти свое отражение в обновленном  банковском законодательстве страны - это упорядочение ее государственного регулирования на основе имеющегося опыта развитых стран.