Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

    Децентрализованная  банковская система – единственная в своем роде, существует в США- Федеральная резервная система (см. Приложение 1).

    Второй  уровень банковской системы составляют коммерческие банки, которые относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название   финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие   денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

    К основным функциям учреждений второго уровня относят:

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;
• ведение счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по их поручению;
• факторинг¹;
• поручительство (предоставление гарантий);
• доверительное управление активами;
• деятельность инвестиционного банкира. [3, с.165]

    Рассмотрим  боле подробно виды банков, составляющих второй уровень банковской системы.

 Выделяют  различные критерии классификации коммерческих банков:

• По набору банковских услуг: универсальные, специализированные;

          Среди специализированных:

• По функциональным признакам: ипотечные, инновационные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудно-сберегательные, учетные, клиринговые;
• По отраслевому признаку: сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные, внешнеторговые, кооперативные;
• По срокам выдаваемых ссуд: банки долгосрочных вложений (инвестиционные), банки краткосрочных вложений.
• По территории деятельности: международные, национальные, региональные, межрегиональные;
• По признаку собственности: государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные (паевые), банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные;
• По организационной структуре: единый банк, банковская группа, банковские объединения. [5, с. 319]

    В банковском деле, как и в промышленности, неизбежна концентрация. Одни банки  поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций.  Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

    Банковский  холдинг представляет собой холдинговую компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. [1, с. 24] Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества.

    Третий  уровень банковской системы (если его  выделяют) представляют специализированные кредитно-финансовые учреждения.

    Кроме банков, перемещение денежных средств  на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные компании, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы, кредитные союзы, сберкассы и т.д. Но коммерческие банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

    Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает коммерческие банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

    Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим коммерческие банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций.

     На  основе первой главы можно сделать вывод, что банковское дело связано с повышенным риском и, соответственно, к нему обращено пристальное внимание и общества, и государства.

     Кризис какой-либо отрасли экономики больно ударит по ней и в конечном итоге приведет к тяжелым последствиям. Но, кризис в банковской системе сразу и полностью парализует все экономические процессы страны.

     В-третьих, ни в какой другой отрасли однородные хозяйствующие субъекты не имеют таких тесных связей друг с другом. Банковскую систему можно представить как единство и борьбу кредитно-финансовых учреждений.

     С одной стороны, банки, как и любые  другие предприятия, участвуют в  конкурентной борьбе. С другой стороны, банки в силу своей специфики  должны поддерживать между собой партнерские отношения, так как такие аспекты их деятельности, как расчеты или межбанковское кредитование, без этого просто немыслимы.

     Все эти черты делают банковское дело сколь эффективным, столь и опасным инструментом экономического воздействия.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Опыт становления банковских  систем бывших социалистических стран 

    Обратимся к странам с переходной экономикой (бывшим социалистическим странам). За последнее десятилетие развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее банковского сектора от распределительных отношений и административных методов управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией.

    На  первоначальном этапе в странах  с переходной экономикой наблюдался серьезный макроэкономический дисбаланс, вызванный кризисом государственных финансов, неэффективностью доминировавшего государственного сектора, нестабильностью торгового и платежного балансов, а, следовательно, и курса национальных валют. Капитал новых коммерческих банков быстро обесценивался в результате инфляционных процессов в экономике. На начальном этапе становления двухуровневых банковских систем отсутствовали жесткие требования к величине и качеству капитала кредитных организаций. Управление рисками банковской деятельности было неэффективным. Серьезной проблемой были доступность и качество информации о макроэкономической ситуации, состоянии банковского сектора. В бывших социалистических странах не была сформулирована комплексная система защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Вклады в банках не подлежали страхованию, и вкладчики в любой момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков получила широкое распространение.

    В ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных  инвесторов. Это не привело к существенному росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но зато повысило привлекательность их финансовых и валютных рынков для спекулятивного капитала. [6, с. 135-137]

    Рассмотрим  подробнее ситуацию в некоторых  бывших социалистических странах. 

    Польская  банковская система.  Состояние и динамика развития польской банковской системы не так уж плохи. Законом о реструктуризации кооперативных банков была введена трехступенчатая структура кредитной кооперации (кооперативные банки, региональные банки, Банк продовольственного хозяйства) предусмотрены меры по поддержанию ликвидности и платежеспособности кооперативных банков, определены источники финансирования убытков кооперативного банковского сектора.

    Другая  важная особенность посткризисной банковской системы Польши – значительное присутствие иностранного капитала. В стране функционируют 15 банков со 100-процентным иностранным участием, 3 отделения и 37 представительств иностранных банков. [7, с.215-228]

    Вызывает  уважение последовательная позиция польских властей по вопросу приватизации банков, который осуществлялся в очередности от менее привлекательных для инвесторов финансовых учреждений к более сильным. Реструктуризация польских банков осуществлялась при участии международных финансовых организаций, что обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.

    Национальный  банк Польши сузил свои функции до входящих в исключительную компетенцию эмиссионного банка, сохранив при этом за собой функции банковского надзора. Однако, удачное положение Польши на перекрестке торговых путей между Западом и Востоком, быстрое расширение иностранного присутствия в экономике страны резко превысило уровень преступности, прежде всего в экономической сфере. 

    Большой интерес представляет сравнение  банковских систем Чехии и Словакии. Чехия, имея более выгодные стартовые позиции, не испытывала в первой половине 90-х годов инфляционных потрясений, процесс приватизации банков шел планомерно и продуманно. Однако чешские банки управлялись старыми кадрами, не достаточно адаптированными для работы в новых условиях. В результате постепенно в чешских банках стали преобладать негативные тенденции, связанные с превышением допустимых норм кредитования и низким качеством кредитного портфеля, что привело к серьезному банковскому кризису. В 1996-1997 гг. банковская система Чехии пережила системный банковский кризис. ЦБ и правительство Чехии в целях недопущения дальнейшей дестабилизации ситуации были вынуждены реализовать дорогостоящую (12% ВВП) программу реструктуризации проблемных банков.

    В настоящее время в банковской системе Чехии очень сильны позиции  иностранного капитала, прежде всего немецкого, австрийского и французского. Банковская система Чехии, как и Польши, активно интегрирует в банковскую систему Европейского союза. [6, с. 137-138]

    В отличие от Чехии Словакия, оставшись  практически без кадрового потенциала, менее промышленно развитая, изначально столкнулась с серьезными экономическими трудностями и была вынуждена реализовать жесткую денежно-кредитную политику. Для этого НБ Словакии был наделен высокой степенью самостоятельности. Большое влияние на положительные результаты деятельности словацких банков оказало привлечение иностранных специалистов, обеспечивших создание современного механизма управления отдельными банками и банковской системой в целом. Но, Словакия пошла по пути сокращения рамок самостоятельности НБ. Наиболее опасным представляется увеличение обязательств банка по финансированию дефицита государственного бюджета. Тем самым, словацкое правительство не смогло удержаться от опасного соблазна - использовать ЦБ как источник недостающих ему средств.

    Обе страны проводят работу по борьбе с  отмыванием денег, что свидетельствует об их стремлении к европейской интеграции, создают систему страхования вкладов. В целом развитие их банковских систем следует оценивать как поступательное. [6, с. 243-244]

    Банк  России. Уставный капитал и имущество банка являются федеральной собственностью. Банк России использует их на правах владения,  пользования и распоряжения, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, т.е. не финансируется.

    Банк  России имеет уставный капитал в  размере 3 млрд. рублей и создает  за счет своей прибыли резервы  и фонды различного назначения в  размерах, необходимых для осуществления им своих функций.

    Банк России, как и большинство центральных банков ведущих капиталистических стран, является юридическим лицом, он национализирован, его действия и полномочия опираются на четкую законодательную базу. Он регулирует банковскую сферу, издавая обязательные нормативные акты. Следовательно, сегодня правовое положение и фактическое место, занимаемое Банком России в финансово-кредитной системе страны, практически не отличаются от последних в странах, входящих в семерку наиболее развитых. Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.