Банк сущность, понятие, содержание

Финансирование капиталовложений: международный опыт. В США, европейских  странах и Японии существуют различные  формы финансирования капитальных  вложений. Из многообразия их характеристик  выделим две основные, в основном сложившиеся на протяжении нынешнего столетия.

В одном случае важнейшую  часть заемных средств нефинансовые корпорации получают с помощью размещения частных облигаций; такой путь предполагает мощную систему финансовых посредников (частные страховые компании, частные пенсионные фонды, сберегательные банки и т.д.), которые предъявляют массированный спрос на долгосрочные частные обязательства. В США на размещение облигаций приходилось почти 60% всех заемных ресурсов, привлекавшихся нефинансовыми корпорациями на протяжении 1970-1994 гг. В Канаде эта доля превосходила одну треть.

Там же, где промышленные фирмы особенно тесно сращены  с крупными банками, основная часть  заемных средств приходится на банковские ссуды. Так, в Японии на банковские ссуды  приходилось свыше 3/4 всех заемных средств, привлекавшихся нефинансовыми корпорациями в период 1970-1994 гг.; в Германии эта доля превышала половину.

Вместе с тем, в послевоенные годы экономическая и финансовая интеграция, постепенно "размывает" прежние национальные особенности  системы частных финансов. В современной теории наибольшее значение придается базовой пропорции финансовой структуры - соотношению между привлеченными и собственными средствами корпорации. Рассмотрим изменения в этом соотношении, имевшие место в 80-90-ые годы.

В тех странах, где "финансовый рычаг" (доля заемных средств, использовавшихся промышленными корпорациями) был  сравнительно высок (например, во Франции  и Италии), в последние десятилетия  отношение валовой задолженности  к совокупным активам заметно  уменьшилось. Напротив, в США, где "рычаг" был меньше, это отношение к середине 90-х годов увеличилось более, чем наполовину. В результате отношение валовой задолженности к совокупным активам во многих развитых стран (США, Англия, Франция, Германия) выровнялось: к середине 90-х годов - оно колебалось вокруг 0,5-0,6.

Аналогичные процессы постепенного уменьшения межстрановых различий можно проследить и по изменениям доли собственного капитала в совокупных пассивах (табл. 3.).

	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
1	15,7%	13%	11,4%	10,7%	10,4%	10%	10,7%

2.2     Проблемы банков  в экономике России

Банковская система России претерпела многочисленные модификации вследствие кризисов экономики. Однако проблемы все же существуют.

 

1. Средние процентные ставки по кредитам

 

В первую очередь это нестабильная политика государства и низкий уровень дохода населения, увеличивающий риски банков. Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными из них являются такие как:

1)взаимодействие между банками и государствами;

2)антимонопольная политика;

3)взаимодействие коммерческих  банков с Центральным банком;

4)направления банковской политики;

5)кадровый потенциал банков  и др.

 
 Что может и что должно  сделать государство для развития  банковской деятельности, каковы должны быть обязательства банков по отношению к государству? Согласно закону, в банках они "не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РСФСР". Это, однако, не означает, что государство и банки разделены "китайской стеной". Напротив, они тесно взаимодействуют. Прежде всего во всяком государстве создаются правовые основы банковской деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы законы "работали". В жизни, однако, эти законы реализуются не полностью: Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению устойчивости рубля; коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу нужны законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банки могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежное обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть, юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков. 
Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по "наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении, существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Словом, с позиции банка как предприятия - это малопривлекательная клиентура. С позиции народного хозяйства, однако, ряд структур является жизненно необходимым, без их функционирования общество не может нормально существовать, поэтому нуждается в банковской поддержке.

В целом, по моему мнению, сфера  банковского кредитования набирает обороты, мы с уверенность можем  сказать что сегодня на рыке банковских услуг каждый может подобрать  для себя  необходимый ему вариант  кредитования. Каждый может не только выбрать банк и определенные подходящие для него условия, а также получить определенные гарантии, как например система обязательного страхования, которая в случае утраты человеком трудоспособности берется погасить взятый вами кредит. Сегодня в РФ введено обязательное страхование не только кредитов, но и взносов. 

 

 

 

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                              2.3 Пути совершенствования развития.

  
Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений. Они должны быть направлены на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков. Для достижения указанной цели  в апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года". В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования. Настоящий документ определяет стратегию развития банковского сектора страны на ближайшую перспективу. При стабильных макроэкономических условиях, эффективном проведении структурных реформ во всех отраслях экономики, принятии необходимых законодательных актов и осуществлении мер по обеспечению их исполнения для достижения целей развития банковского сектора, определенных настоящим документом, потребуется около 4 лет.⁵

Реформирование  банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную  перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках. Универсальный статус банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов. Помимо устранения внешних проблем, банковская система России требует повышение качества деятельности. Так директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России М.И.Сухов отметил: «На наш взгляд, основная причина серьезной критики банковского сектора со стороны потребителей  банковских услуг в 2007 г. состоит в том, что банки не смогли договориться о типовых формах ,понятных принципах предоставления  основных банковских услуг ,прежде всего, в сфере кредитования .Не нужно пытаться тридцатью путями заработать деньги на клиентах ,достаточно договориться о том , какими тремя-пятью путями извлекать доходы, сделать их понятными потребителям, и тогда эти стандарты будут работоспособны, а конкуренция между банками станет более понятной потребителям.»⁶ Все это будет способствовать увеличению доверия потребителей к банкам, а значит и укреплению и стабилизации всей кредитной системы России. 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Наше государство  сейчас проводит политику защиты и  укрепления банковской системы, ведь она вносит свой значительный вклад в экономическое развитие страны и этот вклад год от года увеличивается. Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002—2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует, или максимально приближен к международнопризнанным подходам. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2004—2007 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период. Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций. За 2004 год прибыль банковского сектора составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 годы — соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей.²Я считаю, что банковская система начнёт нормально развиваться, если будет обеспеченно доверие к ней. Однако доверие нельзя установить, закрепить законодательно – его нужно заслужить. События 2006-2007 годов лишь усугубили существующие проблемы, создав репутационные риски для надзорного органа страны. Не прибавил доверия к финансово-кредитным институтам и резкий рост отозванных за этот период банковских лицензий. В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы:

1.Банковское  дело: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.-М.: Финансы и кредит,2000.-672 с.

2.Деньги. Кредит. Банки. - СПб.: Питер,2007.-432c.:ил. - (Серия “Учебник для вузов”).

3.Банковское  дело (учебник) под редакцией Г.Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика,2007-592 с.:ил.

3. Журнал “Деньги  и кредит” №02’2008

4. Журнал “Банковское  дело” №01’2008

5. Журнал “Банковское  дело” №02’2008

6. Журнал “Банковское  дело” №04’2008

7.Основы банковского  дела : учебное пособие/ кол. авторов;  под ред.: О.И. Лаврушина.- М.:КНОРУС,2008.-384с.

8.Банковское  дело. Экспресс - курс: учебное пособие/кол. авторов.; под ред.  О.И. Лаврушина.-2-е издание., стереотипное. М.:КНОРУС,2007.-344с.

9. Банковское  дело: учебник для студентов вузов,  обучающихся по специальности”Финансы  и кредит”/Е.П. Жарковская. - испр. изд. -М.: Издательство”Омега-Л”,2008.-476 c.-(Высшее финансовое образование).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Лаврушин О.И. Банковское дело / Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2000 – С. 10-11.

² информация взята с сайта Центрального Банка http:// www.cbr.ru

³  М.И.Сухов . Повышение качества банковской деятельности :резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. 2008. №2 .С.6

⁵ Информация получена с сайта Центрального Банка России . http://www.cbr.ru

⁶ М.И.Сухов . Повышение качества банковской деятельности :резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. 2008. №2 .С.4

² Информация получена с сайта Центрального банка http://www.cbr.ru