Банк сущность, понятие, содержание

И все  же в настоящее время спектр банковских  услуг  в  России весьма узок. Да и качество обслуживания у нас  на  таком  уровне, что многие предпочитают "осуществлять" расчеты наличными  деньгами,  перевозя  деньги  через всю страну. Это огромное бедствие  для  государства  и его денежного обращения. Отсюда вытекают многие   социальные   беды,   Это   создает   почву   для   увеличения крименогенности   в  обществе.  Поэтому,  по  моему  мнению,  основное внимание   банкам  нужно  уделять  быстрому  и  четкому  осуществлению расчетов. Это  дает  возможность  сократить наличный неконтролируемый оборот.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Банковская система в России.

 

2.1 Тенденции развития банковской системы в России                                                                     

 В кризисные моменты важно, чтобы у экономики было больше точек опоры. В данном случае банки играют существенную роль, поскольку они служат проводником ликвидности  в необходимые сферы, что требуется для снятия напряжения. С учетом того, что банковская система выступает связующим звеном национального хозяйства,  и кризис банков может совсем спровоцировать потрясения и на фондовом рынке, и во всей экономики, государство должно активно помогать укреплению банковской системы. В тоже время, государство совместно с ЦБ проводит стабилизационную экономическую политику ,которая необходима для достижения экономического равновесия, при достижении которой коммерческие банки станут выдавать долгосрочные кредиты, необходимые для поднятия   промышленного сектора страны. В связи с этой политикой коммерческие  банки не могут выполнять ряд функций.

В 2006 году наблюдается ускорение темпов развития банковского сектора. Так, прирост активов банковской системы в 2006 году составил 44,1%, в то время как в 2005 только 36,6%. При этом отношение активов банковской системы к ВВП на 1 января 2007 года составило 52,8% (на 1января 2006 года – 45,1%). Однако достигнутый показатель все равно остается низким. В странах Восточной Европы этот показатель составляет около 65-80%, во Франции – около 280%, в Германии – более 300%, в Великобритании -  около 400%.

В 2007 год банковский сектор российской экономики вступил со старыми  проблемами. Одной из важнейших остается проблема капитализации. Отношение собственных средств кредитных организаций России к ВВП составило на 1 января 2007 года 6,4%. Если учесть, что на 1 января 2006 года этот показатель составлял 5,7%, то рост очевиден. В то же время стоит напомнить, что в Германии этот показатель равен 14%, во Франции — 22%, в Англии — 18% (данные 2005 года).

В течение 2006 года возросло количество кредитных организаций с капиталом более 5 млн. евро. В настоящее время 57% кредитных организаций России удовлетворяют требованию о минимальном капитале. Год назад доля кредитных организаций с капиталом не менее 5 млн. евро составляла лишь 48%.

Важной проблемой банковской системы  России остается дороговизна банковских услуг и наличие внутри банковской системы неоптимальных расходов, о чем косвенно свидетельствует такой показатель как процентная маржа. По-прежнему высока маржа по кредитно-депозитным операциям. Она составляет 5-6% по операциям с нефинансовыми клиентами. В странах Восточной Европы данный показатель составляет 2,7 – 3%, в странах Западной Европы – 1,4%.

2006 год, как и предыдущий, был отмечен быстрым ростом  объема кредитов нефинансовому сектору экономики. 60% прироста активов банковского сектора происходило именно за счет кредитов. Растет доля кредитов в активах банковской системы (с 55,9% в 2005 году до 57,2% в 2006). Соотношение кредитов нефинансовым организациям с ВВП повысилось с 25,2 % до 30,2% (в начале 2000 года этот показатель составлял 9,2%). И все же по этому показателю Россия уступает большинству стран Европы. Средний показатель по Еврозоне составляет около 115%, в Восточной Европе – 35-36% (в Чехии – около 40%, в США - более 60%, в Италии около 80%, в Германии - более 125%, в Великобритании - более 135%, во Франции - около 90%).

В 2006 году особенно быстро росло кредитование физических лиц. Сумма кредитов физическим лицам возросла за 2006 год на 75,1% (за 2005 год – на 90,6%).  Их доля в общем объеме кредитов выросла с 18,5 до 21,9%, доля в активах банковского сектора с 12,1 до 14,7%.

Отношение суммы непогашенных кредитов физическим лицам к ВВП  на 1 января 2007 года составило 7,7% (на 1  января 2006 года - 5,5%). Несмотря на динамичный рост этот показатель остается одним из самых низких Центральной и Восточной Европе, где он составляет 14-15% (в Еврозоне – 52,6%). Быстрыми темпами развивается ипотечное кредитование. За год объем жилищных кредитов вырос в 4,7 раза. Доля в кредитах повысилась – с 5 до 12,5%. Отношение к ВВП на 1 января 2007 года составило 0,9% (на 1 января 2006 года - 0,6%). Это самый низкий показатель в Европе. Для сравнения: в Хорватии ипотечные кредиты составляют 12,1% ВВП, в Венгрии – 10%, в Чехии – 7,9%, в Польше – 5,9%. В Еврозоне этот показатель превышает 36,6% (данные на 1.01.2006).

Показатель  количества кредитных организаций, филиалов и дополнительных офисов на 100 тыс. человек вырос за 2006 год  на 27%. Несмотря на то, что 2006 год отмечен  активизацией процесса продвижения банков в регионы России, проблема доступности банковских услуг в регионах остается чрезвычайно острой. Слабость филиальной сети российских банков становится серьезным сдерживающим фактором для экономического роста. О том, насколько серьезна эта проблема, говорит и тот факт, что она была особо подчеркнута в ежегодном Послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию.

По данным Ассоциации Российских банков, в настоящее время  в России на 100 тыс. человек приходится менее 14 точек банковского обслуживания, в то время как в США этот показатель составляет 33,2, во Франции – 43,8, в Италии – 56,5, Германии – 58, Австрии – 61,8. В России в среднем на 1 банк приходится 3 банковских филиала, в то время как в Европе 22.

Статистика Центрального банка (см. таблицу) свидетельствует о том, что развитие филиальной сети банковского сектора России происходит крайне медленно. Тенденция сокращения избыточного количества банков, имеет и негативный результат, поскольку ведет к сокращению количества банковских филиалов, которое пока не перекрывается открытием новых филиалов. В ряде федеральных округов (Уральском, Сибирском, Дальневосточном) в последние годы развитие филиальной сети фактически остановилось.

 

Таблица 1.  Количество банковских филиалов по федеральным округам

Федеральный округ	на 1.01.03	на 1.01.04	на 1.01.05	на 1.01.06	на 1.01.07	на 1.05.07
Центральный	737	709	722	728	732	731
Московский регион	303	292	282	292	283	283
Северо-Западный	382	373	364	376	393	401
Южный	480	466	468	471	468	472
Приволжский	682	631	648	671	696	711
Уральский	419	417	394	381	365	376
Сибирский	417	417	433	452	418	416
Дальневосточный	209	206	209	216	209	201
Всего по России	3326	3219	3238	3295	3281	3308

 

Решение данной проблемы должно быть, на наш взгляд, комплексным. Следует не только стимулировать банки к созданию новых филиалов, но и способствовать развитию организаций кооперативного, взаимного кредита и т.п., чему в России, следует признать, на уровне Центрального банка не уделяется никакого внимания. О том, что развитие кредитной системы в регионах России, особенно в местах удаленных от больших экономических центров, невозможно лишь за счет банков, свидетельствует, в том числе, и неубедительность предложений Ассоциации Российских банков по стимулированию развития филиальной сети на селе.  Эти предложения сводятся, в основном,  к тому, чтоб обязать местные органы власти предоставлять банкам помещения в аренду на бесплатной или льготной основе и субсидировать расходы на ремонт, коммунальные услуги и услуги связи. Действенность подобных стимулов для создания банковских филиалов в российской глубинке вызывает большие сомнения.

Продолжает укрепляться ресурсная база банковской системы. Остатки средств на счетах клиентов выросли на 45,5%, доля их в пассивах возросла с 59,7% до 60,3%. Однако доля вкладов населения по отношению к ВВП остается по-прежнему низкой – 14,2%, в то время как в странах Восточной Европы она составляет в Чехии 71%, Венгрии – 51%, в Польше – 66%.

Развитие системы страхования  банковских вкладов, значительный рост размеров компенсационных выплат привели к снижению доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц с 54,4% на 1 января 2006 года до 53,3% на 1 января 2007 года.

Таблица 2 характеризует динамику количества кредитных организаций в России с 2002-2007 года.

Таблица 2. Кредитные организации ²

1	2126	2003	1828	1668	1518	1409	1345
2	1311	1319	1319	1329	1299	1253	1189
3	130	125	126	128	131	136	153

 

1. Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ;
2. В том числе имеющих право на осуществление банковских операций;
3. Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций.

 

По данным таблицы видно тенденцию к  уменьшению количества коммерческих  организаций: с 2002 по 2007 год  уменьшилось на 881 организацию. Данные процессы связаны с политикой регулирования государства. В 2007 г. Банк России отозвал лицензии у 49 банков, которые провели операции, не имеющие экономического смысла, на сумму 889 млрд.руб.³ Большое количество коммерческих банков не делает экономику прочнее ,а при жесткой государственной политики слабые ,неэффективные и маломощные банки не выдерживают стабилизационной политики.

По данным Центробанка РФ мы также можем  сказать, что в настоящее время прорабатывается концепция регулирования деятельности банков на финансовом рынке, возможность реализации которой связана с получением соответствующей генеральной лицензии от Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг. В эту концепцию входят вопросы, касающиеся лицензирования деятельности банков как профессиональных участников фондового рынка.

В соответствии с положением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг Банку России предполагается передача полномочий по лицензированию и надзору за коммерческими банками  на фондовом рынке. Это потребует соблюдения определенных правил и ведения дополнительной отчетности. В частности Банк России налаживает систему оперативного мониторинга деятельности банков на финансовом рынке, разрабатывает и будет внедрять правила, отвечающие международным стандартам и определяющие соответствие деятельности профессиональных участников рынка нормам и правилам взаимодействия со своей клиентурой и соответствие деятельности сотрудников банка законодательству о ценных бумагах.

Один из разделов таких  правил выражает идеологию "Концепции китайской стены", суть которой состоит в контроле за использованием конфиденциальной информации сотрудниками банка. В целях обеспечения безопасности кредитной организации и соблюдения интересов клиентов необходимо разграничение потоков информации внутри банка с тем, чтобы специалисты, отвечающие за инвестиционную деятельность, не использовали информацию банка как кредитора и наоборот.

В каждом коммерческом создана специальная служба, отвечающая за внутренний контроль. Данная служба направлена на обеспечение интересов клиентов. Работа в этом направлении проводится в Центральном банке и в коммерческих банках также с 2000г. Для этой цели в Банке России создан Департамент по контролю за кредитными организациями на финансовых рынках, который является методологическим, статистическим и аналитическим центром, а вся текущая оперативная работа возложена на главные территориальные управления и национальные банки Центрального банка РФ. Сделаем небольшой обзор опыта одной из ведущих стран и нашего постоянного конкурента США: