Анализ развития потребительского кредитования в РФ

Заключение

По  итогам данного исследования можно  сделать вывод, что потребительский  кредит в настоящее время является распространенной и популярной банковской услугой не только за рубежом, но и  в России. Потребительский кредит представляет собой одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских  нужд населения, и поэтому может  быть использован на приобретение товаров  длительного пользования и услуг, совершение небольших срочных расходов, а также покупку и ремонт жилья. Целевые потребительские кредиты  в силу своего разнообразия рассматриваются  по-разному отечественными и западными  экономистами. Если первые приемлют рассмотрение ипотечного кредита как одного из видов потребительского, то зарубежные специалисты относят ипотеку  к отдельному его виду вследствие ее характерных особенностей.

Потребительский кредит имеет те же принципы и формы  функционирования, что и остальные  виды кредита: он может быть выдан  в денежной или товарной форме (так  называемое POS-кредитование), и на практике обеспечен такими принципами, как  возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевая направленность. Соответственно выделяют и функции потребительского кредита: перераспределительную, функцию замещения наличных и действительных денег кредитными орудиями обращения, стимулирующую. Дополнительно кредит оказывает общее воздействие на экономику, стимулируя товаропроизводителей и продавцов к расширенному воспроизводству.

Потребительский кредит в силу своего разнообразия имеет множество видов, которые  можно классифицировать по различным  направлениям. На Западе в основном выделяют револьверные кредиты, к которым  относят использование кредитных  карт и овердрафт, и неревольверные, то естькредиты на потребительские нужды, к которым также относят кредиты на покупку автомобиля и получение образования. В России выделяют иные виды кредита в зависимости от исследуемой основы: субъектов кредитных отношений, характера кругооборота средств, сроков кредитования и т.д. Наиболее перспективными видами потребительского кредитования отечественные авторы называют овердрафт, кредитные карты и интернет-банкинг, связанный с управлением денежными средствами online, а также экспресс-кредитование, которое организуется непосредственно в точках продажи товаров. Различие в классификации потребительских кредитов за рубежом и в России касается не только их наименований, но и касается самого признака выделения данного вида кредита: западные трактовки более обширны и менее конкретизированы.

Российские  потребители столкнулись с подобными  услугами только в 2001 г., когда банк «Русский стандарт» впервые организовал  выдачу кредитов физическим лицам. Несмотря на высокие процентные ставки и незнакомые условия население благотворно  отреагировало на предлагаемую услугу.

Развитие  потребительского кредитования в России отечественные экономисты условно  разделяют на следующие периоды: период «первых игроков», период «бума  потребительского кредитования», период «широкого внедрения новой организации  потребительского кредита в связи  с обострением конкурентной борьбы», период «финансового кризиса» и современный  период. Совместно с «Русским стандартом»  услуги потребительского кредитования начали предоставлять и другие банки, вводившие принципиально новые  формы кредитования: банк «Дельта кредит» впервые в России ввел кредитные карты, а изначальный - «Русский стандарт» - систему скоринга. Постепенно с увеличением спроса на потребительские кредиты банки стали проводить новую политику в отношении потенциальных заемщиков. Их агрессивные действия привели к конкуренции, благодаря которой население имело возможность выбирать наиболее приемлимые условия кредита. В результате «бума» на кредитном рынке обозначились лидеры, первое место среди которых до сих пор занимает Сбербанк. Однако кризис 2008 г. внес серьезные изменения в структуру рынка потребительского кредитования. Резкое уменьшение объема выдаваемых кредитов было вызвано кризисом ликвидности и общим дисбалансом экономики: банки мгновенно увеличили процентные ставки и ужесточили условия выдачи кредитов в силу высоких кредитных рисков. Некоторое оживление началось только в марте 2010 г., когда была преодолена основная фаза кризиса, и население стало вновь предъявлять спрос на кредиты.

В зарубежных странах услугами потребительского кредитования физические лица могли  воспользоваться еще в 1930-х - 1940-х  гг., однако основное развитие кредит получил  в 1970-е гг., после начала функционирования Ямайской денежной системы. Отвязка  доллара США от золота и последующая  либерализация банковской системы  позволили улучшить условия кредитования и расширить банковский сектор. Западные потребители охотно брали кредиты, особенно в целях покупки автомобиля, мебели или жилых домов. Срочные  покупки в основном производились  путем использования кредитных  карт и овердрафта. Особенно популярны  были ипотечные кредиты - невысокие  ставки, долгий период погашения (до 40 лет) и постоянно растущие цены на недвижимость способствовали расширению ипотечного кредитования. Несмотря на введение евро и последующих за ним  структурных кризисов отдельных  европейских стран потребительское  кредитование оставалось на относительно однородном уровне, периодические его  спады были вызваны ранней нестабильностью  зоны евро и зависимостью ее от экономики  США. Экономический кризис оказал глобальное влияние на потребительское кредитование: были ужесточены требования к заемщикам, в результате чего получение кредита  стало проблематичным. Одновременно существовала проблема перенасыщения  рынка, так как потребители были ориентированы на возвращение долгов по кредитам, а не на открытие новых. К настоящему времени ситуация начала стабилизироваться.

Анализ  развития потребительского кредитования в России и за рубежом позволил определить, что различия относительно его развития определяются различиями в уровне жизни населения, монетарной политике, условиями кредитования. Существенное влияние оказывает  и состояние мировой экономики.

Список использованной литературы

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / кол. авторов; Под ред. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.

2. Деньги, кредит, банки: Учебник для  вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова,  Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

3. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И.  Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527 с.

4. Деньги, кредит, банки: Учебник/ О.Ю.  Свиридов. - Ростов н/Д: Издательский центр «Март», 2004. - 480 с.

5. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/  А.М. Сергин. - Омск: Издательство ОмГУ, 2006. - 364 с.

6. Бадалова Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние// Банковские услуги. - 2010. - № 2. - С. 23-27

7. Бадалова Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях// Банковские услуги. - 2010. - № 6. - С.40-43

8. Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит// Банковские услуги. - 2008. - № 11. - С. 25-33

9. Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России (ситуационный анализ)// Банковские услуги. - 2008. - № 8. - С. 23-28

10. Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования// Банковские услуги. - 2011. - № 1. - С. 2-11

11. Волков А.М. Опыт антикризисной  политики ЕЦБ: оценка особенностей  и эффективности// Банковские услуги. - 2010. - № 8. - С. 2-9

12. Даниленко С. А. Перспективные  виды потребительского кредитования// Банковское дело. - 2010. - № 6. - С. 49-53

13. Зеленский Д.Ю. Роль бюро кредитных историй в развитии банковской системы в условиях банковского кризиса// Банковские услуги. - 2009. - № 12. - С. 45-48

14. Лепехин Г., Кузьмин М. Потребительские  кредиты: тенденции и скрытые  угрозы// Промышленник России. - 2007. - Специальный выпуск. - С. 46-48

15. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита// Научный журнал КубГАУ. - 2007. - № 30 (6). - С. 2-9

16. Кузнецов С.В. Кредитный портфель  коммерческого банка и оценка  его качества// Банковские услуги. - 2007. - № 12. - С. 29-37

17. Малеев Д.В. Потребительский кредит  как форма банковского кредита// Сбрник научных трудов СевКавГТУ. - 2007. - № 6. - С. 15-19

18. Минина Т.И. К вопросу о создании  кредитных бюро в свете развития  потребительского кредитования  в ЕС// Банковские услуги. - 2007. - №  9. - С. 30-37

19. Миркин Я.М. Политика рефинансирования  и инфляция// Банковское дело. - 2009. - № 1. - С. 32-35

20. Новосельцева М. М. Вопросы  кредитной политики коммерческих  банков в современных условиях// Банковские услуги. - 2010. - № 2. - С. 11-17

21. Погорелова Ю. Гонка кредитования// Коммерсант Деньги. - 2011. - № 14 (821). - С. 49-51

22. Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита// Финансы и кредит. - 2009. - № 5. - С. 22-32

23. Портной М.А. Финансовый кризис  в США: причины, масштабы, последствия// США-Канада. - 2008. - № 12 (468). - С. 4-18

24. Прошкина И.С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке// Банковские услуги. - 2005. - № 4. - С. 2-19

25. Рыкова И.Н. Рынок потребительских  кредитов: российский и зарубежный  опыт// Финансы и кредит. - 2007. - №  36 (276). - С. 2-11

26. Савинова В.А. Методологические  подходы к определению сущности  ипотечного кредита// Финансы и  кредит. - 2008. - № 46 (334). - С. 31-37

27. Суворов А.В. Некоторые особенности  формирования европейского рынка  банковских услуг// Деньги и Кредит. - 2006. - № 3. - С. 53-59

28. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России// Консультант директора. - 2005. - № 23 (251). - С. 26-31

29. Просрочка по кредитам населению  в Европе в 4 раза ниже чем в России. Анализ просрочки по кредитам населению в России и Европе(опубликовано 27.11.2009) //www.statbanker.ru

30. Результаты рынка потребительского  кредитования в России (опубликовано 01.05.2010) //www.statbanker.ru

31. Информационно-аналитические материалы  Центрального банка Российской  федерации // www.cbr.ru