Анализ развития потребительского кредитования в РФ

Введение

В настоящее время потребительское  кредитование является одним из самых  распространенных видов банковских операций. Удобство и относительная  простота сделали его привлекательным  для заемщиков, высокие доходы и  возможность увеличения узнаваемости банка - для кредитных учреждений. Указанные преимущества минимизируют недостатки потребительского кредита, к которым, в частности, можно  отнести высокий риск его невозврата и возможность мошенничества как со стороны заемщика, так и кредитора. Однако вышеизложенных условий оказалось достаточно для стремительного развития потребительского кредита не только за рубежом, но и в России.

Актуальность выбранной  темы подтверждается значимостью потребительского кредита в экономике страны. Динамика кредитования физических лиц отражает существующий уровень доходов населения, платежеспособный спрос, эффективность  проводимой экономической политики и т.д. Немаловажное влияние на кредитование оказывают сложившийся в государстве  уровень производства и мировая  экономика. Способность физического  лица к получению потребительского кредита также рассматривается  как один критериев выделения  среднего класса - еще одного показателя благосостояния страны. Разработанность  данной темы в научной литературе дополнительно подтверждает ее актуальность. Важный вклад в развитие теории потребительского кредита внесли О.И. Лаврушин, Г.И. Кравцова, Д.В. Малеев, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Л. Бадалова и др. Из зарубежных авторов следует выделить Э. Долана и К. Кэмпбелла.

В соответствии с выбранной  темой предметом данного исследования является организационно-экономические  отношения в сфере потребительского кредитования в рамках банковской системы. Объект исследования - развитие рынка  потребительского кредитования в России и зарубежных странах, в частности  в странах Евросоюза и США.

Целью данной курсовой работы является анализ формирования и развития потребительского кредитования в России и за рубежом. Соответственно, были сформированы следующие задачи:

- определить теоретические  особенности потребительского кредита  как одной из форм банковских  услуг;

- выделить и охарактеризовать  этапы процесса кредитования;

- изучить особенности  формирования рынка потребительского  кредитования в России и за  рубежом;

- проанализировать статистические  данные и сделать вывод относительно  распространенности и значимости  потребительского кредита;

- проанализировать и сравнить  развитие рынка потребительского  кредитования в России, странах  еврозоны и США.

При написании данной курсовой работы были использованы следующие  методы - анализ и синтез, метод сравнения, индукция и дедукция, графический  метод.

В первой главе описывается  сущность потребительского кредита, его  особенности и характеристики, а  также приведены основные функции  кредита с привязкой к его  потребительской направленности. Подробно описаны виды потребительского кредита  и используемые схемы экспресс-кредитования.

Во второй главе особое внимание уделяется анализу статистического  материала, рассмотрены факторы, влияющие на динамику потребительского кредитования в России и за рубежом, и сделаны  выводы относительно общего его развития.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского  кредита и его функции

Становление и последующее  бурное развитие потребительского кредитования потребовало наличия теоретической  базы, пополнявшейся по мере его  проникновения на российский рынок. Главную проблему составляет поиск  наиболее точного определения термина  «потребительский кредит», которое  бы полностью учитывало все стороны  изучаемого явления.

В настоящее время российские авторы придерживаются двух точек зрения относительно понятия кредита:

- кредит - «это определенный  вид общественных отношений по  поводу предоставления ссуды» [26, с.31];

- кредит - это процесс  движения ссудного капитала или  ссудного фонда.

Под ссудным фондом понимается «совокупность временно свободных  объектов собственности, к которым  относят природные, материальные, трудовые и денежные ресурсы, принадлежащие  различным собственникам и хозяйствующим  субъектам» [5, с.88]; ссудный капитал  представляет собой преобразованную  посредством кредита форму ссудного фонда. Однако несмотря на то что данное определение верно указывает на экономическую основу кредита - процесс кругооборота и оборота капитала - оно не отражает форму функционирования кредита: денежную или товарную. Поэтому наиболее полным определением кредита является следующее: «кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов: предприятий, государства, населения» [5, с.83].

«В значении же кредита, предоставленному физическому лицу, употребляются  такие термины, как «потребительский кредит», «розничный кредит», «личный  кредит» [17, с.16]. Понятие «розничный кредит» в настоящее время  существует в теории; возникновение  его связано с автоматическим переносом термина «розница»  со сферы продаж в сферу кредита  в силу его направленности на удовлетворение потребностей населения. «Личный кредит»  является российским аналогом англоязычного  термина «personal credit»: однако и западные экономисты почти отказались от его использования, предпочитая термин «consumer credit».

Отечественные экономисты рассматривают  потребительский кредит как одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских нужд населения. Подходы  различных авторов к определению  термина «потребительский кредит»  представлены в Приложении 1. Более  полное определение дает Лаврушин О.И., учитывающее не только целевую направленность потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В данном случае автор не рассматривает личное производство для собственных нужд и строительство  жилищ как потребность физического  лица, необходимую для получения  кредита: это сближает данное определение  с трактовкой потребительского кредита  Э. Дж. Доланом и К. Кэмпбеллом. Строительство, ремонт жилых помещений и хозяйственное обзаведение считаются благами производственного характера, отличающиеся своими масштабами и долгосрочностью. Как показывает таблица, большинство авторов признают направленность потребительского кредита на удовлетворение нужд населения в качестве его отличительной черты и считают нужным отразить данную особенность в определении; однако Д.А. Стребков рассматривает потребительский кредит с точки зрения возвратности и указывает лишь на одного из субъектов кредитных отношений - население.

Помимо термина «кредит» экономическая теория располагает  близкой к нему экономической  категорией «кредитование», которую  следует рассматривать как совокупность общественных отношений по поводу предоставления ссуженной стоимости.

Потребительское кредитование - это «совокупность экономических  и правовых отношений, складывающихся на базе объективного движения ссуженной  потребительской стоимости, первичным  источником возврата которой служат доходы населения» [26, с.31].

Потребительский кредит несет  в себе не только общие теоретические  аспекты, свойственные кредиту как  экономической категории, но и имеет  индивидуальные особенности, отличающие его от остальных форм кредита. Его  главной чертой является направленность на удовлетворение текущих потребностей населения, которые включают в себя не только покупку непроизводственных товаров и услуг, но и потребности  в обеспечении личного производства в рамках домашнего хозяйства, а  также в поддержании недвижимого  имущества. В свете вышесказанного некоторые российские экономисты, в  частности Малеев Д.В., рассматривают  условность понятия «потребительский кредит», считая, что «более точным является понятие «кредитование  населения» [17, с.17]. Потребительский  кредит ускоряет получение населением определенных благ, которые могли  бы быть приобретены в будущем  с учетом сбережений или постоянного  дохода. Выдача кредита физическим лицам не только увеличивает платежеспособный спрос и повышает жизненный уровень, но и ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала товаропроизволителей.

Важной особенностью потребительского кредита является его строгая  определенность в отношении субъекта кредитования: заемщиком выступает  физическое лицо, имеющее гарантированный  источник дохода. После получения  ссуды заемщик превращается в  должника. Банк, торговые организации  и специализированые финансовые учреждения представляют собой кредиторов. Третьим элементом кредитных отношений является объект - в данном случае ссужаемая потребительная стоимость в денежной или товарной форме. Товарную форму имеет кредит, оформляемый на приобретение товаров длительного пользования, приобретение жилищ и их строительство. В денежной форме потребительский кредит большей частью выдается на неотложные нужды: при этом имеется возможность его осуществления в наличной и безналичной формах.

Потребительский кредит имеет  те же принципы и основы функционирования, как и остальные формы кредита - возвратность, срочность, целевая  направленность, платность, обеспеченность.

Принцип возвратности предусматривает  своевременный возврат полученных от кредитора денежных средств после  их использования заемщиком. Данный принцип отражает специфическую  особенность кредита как особую категорию товарно-денежных отношений: именно возвратность отличает кредит от близкого к нему понятия «финансы», которому свойственна безвозвратность  в распределительных процессах. Одновременно он обеспечивает сохранность  ссудного фонда кредитных организаций.

Принцип срочности представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Он предполагает строгую определенность относительно возвращения кредита, заключающуюся в конкретном выражении фактора времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженной потребительной стоимости в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: несоблюдение сроков возврата кредита является основанием для применения к заемщику экономических санкций.

Принцип целевой направленности кредита применяется к большинству  видов кредитных операций. «Несоответствие  фактической цели использования  ссуженной стоимости заявленной влечет за собой введение штрафных санкций вплоть до досрочного отзыва кредита. Краткосрочные потребительские  кредиты, как правило, предполагают более лояльный подход в отношении  данного принципа» [4, с. 56].

Принцип платности представляет собой внесение получателями кредита  определенной платы за временное  пользование денежными средствами. На практике реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского  процента.

Принцип обеспеченности кредита  предполагает наличие определенных гарантов возврата кредита заемщиком. Решение проблемы обеспеченности кредита  зависит от типа и субъекта кредитования: в данном случае для определения  кредитоспособности частного лица кредитная  организация использует два способа - логический и скоринговый. «Первый предполагает экспертную оценку, основанную на взвешенном анализе личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика, и прогнозирование его возможностей. Это становится возможным благодаря развитию сети мониторинга, позволяющей отследить кредитную историю заемщика» [24, с.7]. Скоринговая система определения кредитоспособности физического лица основана на подсчете баллов, которые представляют собой выраженные в числовом значении определенные показатели дееспособности, этичности в деловых вопросах и платежеспособности потенциального заемщика.

В экономической науке  функции кредита рассматриваются  как проявление его сущности или  выражение общественного назначения кредита в национальной экономике.

Функции кредита имеют  отличительные особенности, сущность которых можно свести к следующему:

- объективность, заключающаяся  в непременном существовании  кредитного отношения и определенной  ссужаемой стоимости;

- «конкретность выражения  функций в определенный момент  времени- кредит в процессе своего развития в каждый текущий момент проявляет свою сущность через одну или несколько функций, но не через все» [1, с.251];

- учет обеих сторон  кредитных отношений;

- направленность на сохранение  кредита как целостного образования,  которое достигается за счет  необходимого его взаимодействия  с внешней средой.

Учитывая вышесказанное, следует отметить, что функции  потребительского кредита совпадают  с функциями кредита вообще - различия касаются лишь целей и характера  ссужаемой стоимости. Подробное  толкование функций потребительского кредита даны в Приложении 2.

Потребительский кредит направлен  на удовлетворение текущих нужд населения  и, как следствие, представляет собой  процесс движения потребительной стоимости. Как и другие формы кредита, он имеет те же принципы, определяющие основы кредитования, и функции, среди  которых наиболее часто выделяют перераспределительную, эмиссионную и стимулирующую.

1.2 Виды потребительских  кредитов

Организацию кредитных отношений  и внешнее его проявление характеризуют  виды кредита, которые формируются  в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым  можно отнести следующие: