Анализ и перспективы ипотечного кредитования в АК СБ РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

По итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Ипотека как форма обеспечения  наиболее часто применяется в  банковском кредитовании. Ипотечное  кредитование жилья является одним  из основных сегментов банковского  бизнеса. Существует несколько подходов, определяющих ипотечное кредитование и рынок, на котором формируются  спрос и предложение на ипотечные  кредиты. Определение термина "ипотечное  кредитование" в узком смысле подразумевает под ипотечным  кредитованием разновидность потребительского кредитования, являющегося сегментом  ссудного рынка. В широком смысле ипотечное кредитование рассматривается  как целостный механизм, который  не только позволяет совместить интересы заемщиков и кредиторов, но и включает инвесторов, риэлтеров, застройщиков, страховые компании и другие субъекты рынка.

В настоящей работе рассмотрено  несколько вопросов, касающихся ипотечного кредитования. В частности рассмотрена  его сущность и особенности в  США, западной Европе, и России. Российское законодательство за последнее время  сделало несомненно огромный шаг  в плане создания условий для  развития ипотеки, однако, ряд нерешенных проблем все еще ставит дальнейшее ее развитие под вопрос.

Главным препятствием для  развития ипотеки становится общая  экономическая и социальная нестабильность. Бороться с этим может только государственная  власть. Никакие собственные «ходы» банка в плане продвижения  ипотечного кредитования здесь бессильны.

В работе уделено внимание рассмотрению опыта введения в широкое  использование ипотеки в регионах России, в том числе при поддержке  властей. Данный опыт позволяет сделать  определенные выводы о недостатках  законодательного регулирования.

Проведенное исследование позволяет  сделать некоторые выводы.

·  Банковское ипотечное кредитование в России все еще находится в зачаточном состоянии, т.е. отсутствует практика массового предоставления ипотечных кредитов. Данная ситуация вызвана несколькими факторами.

·  Неготовность российской судебной системы, несовершенство законодательства не может обеспечить гарантии перехода всех прав на недвижимость банку в случае отказа должника платить по ипотечному кредиту.

·  Нестабильность экономической ситуации. При этом со времени последнего кризиса прошел срок, сопоставимый с необходимым сроком ипотечного кредита.

·  Выдача ипотечного кредита на срок менее 3-х лет мало востребована, а на более длительный срок не устраивает ни банк ни клиента по вышеозначенной причине.

·  Низкие доходы потенциальных потребителей ипотечных кредитов не позволяют оплачивать предлагаемые процентные ставки, которые в масштабах развитых стран непомерно высоки.

·  Снижению ставок по ипотечным кредитам препятствуют, в том числе, высокие риски жизни и здоровью жителей России, что, в случае снятия субъективных препятствий ипотеки, может выйти на первый план.

Основными задачами развития, призванными обеспечить рост прибыли, AК СБ РФ (ОАО) на ближайшие 5 лет должны стать:

·  создание устойчивой долгосрочной ресурсной базы;

·  устойчивый рост рыночной стоимости банка: укрепление позиций на местном рынке банковских услуг и продуктов (расчетных, кассовых, депозитных, кредитных и т.д.);

·  формирование универсального конкурентного спектра услуг, в том числе выход на местный рынок с конкретными новыми услугами;

·  стремление к имиджу лидера, имеющего устойчивый образ лучшего поставщика банковских продуктов и самого надежного партнера в регионе;

·  укрепление доверия населения к банку, повышение сервиса обслуживания клиентов, комплексное решение проблем клиента с использованием индивидуального подхода;

Для реализации данных планов должна быть проведена реструктуризация кредитного портфеля в пользу увеличения надежности, снижения риска не возврата средств.

Крайне важно добиться увеличения доли кредитов, выданных под  залог ликвидной недвижимости.

Для решения поставленных задач необходимы определенные меры со стороны Сбербанка России и  на государственном уровне. По всей видимости, такие меры будут предприниматься  ввиду объективной необходимости  поддержки банковского сектора  и экономики в целом.

Даже при анализе ипотечного кредитования в самом крупном  банке РФ видны те проблемы, с  которыми сталкиваются современные  российские банки в сфере ипотечного кредитования - несовершенное банковское и налоговое законодательство, нестабильная экономико-социальная ситуация, низкий уровень доходов населения.

АК СБ РФ в целом будет  оставаться ближайшее время в  жестких условиях данных реалий. Сохраняющиеся  тенденции в банковском бизнесе  – снижение рентабельности традиционных операций, увеличение масштабов деятельности (укрупнение) кредитных организаций, увеличение конкуренции, как со стороны  банков, так и со стороны небанковских кредитных и прочих финансовых организаций. Главные факторы, оказывающие влияние на состояние отрасли – снижение уровня инфляции, макроэкономическая стабилизация, укрепление курса национальной валюты.

Дальнейшее развитие ипотека  получит только при снижении процентных ставок, так как настоящие 12-16% годовых  – слишком дорогое удовольствие (к моменту выплаты кредита  заемщик оплачивает почти двойную  стоимость квартиры). Снижение ставок возможно только при удешевлении  и удлинении привлеченных ресурсов. Вторым важным фактором является заинтересованность риэлторов в развитии ипотеки, которые  пока ее боятся. Изменение ситуации произойдет эволюционным путем, когда  каждый второй клиент будет использовать ипотеку.

Кредитование застройщика, привлечение населения к участию  в ипотечных схемах, активизация  рыночных процессов в сфере жилищно– коммунального хозяйства, целевая  государственная поддержка социально  незащищенных слоев населения, а  также повышение эффективности  систем градорегулирования и землепользования в российских регионах – все это  звенья одной цепи, элементы одной  системы. Комплексное решение этих задач может привести к снижению остроты жилищной проблемы. На основе выявления и оценки проблем, возникающих  при ипотечном кредитовании в  РФ можно выделить факторы, ограничивающие развитие ипотечного кредитования:

 низкая платежеспособность  населения и высокая доля неформального  сектора в- экономике, не декларирующего доходы;

 отсутствие длинных  и недорогих ресурсов на рынке  капиталов;-

 неэффективные судебные  процедуры институционального механизма  сопровождения- ипотечных кредитов (обращения взыскания, продажи залогов);

 высокая стоимость  кредитов и низкая мотивация  банков к развитию систем- ипотечного кредитования в условиях ограниченных ресурсов;

 недостаточно развитая  инфраструктура рынка, отсутствие  кредитных бюро,- квалифицированных оценщиков и т. д.;

 высокие госпошлины, сборы  и налоги при выдаче ипотечных  кредитов и выпуске- ипотечных облигаций;

 неэффективные инструменты  государственного регулирования,  отсутствие- взаимодействия финансовых институтов (страховых компаний, банков и др.) в системе ипотечного кредитования.

Таким образом, по итогам исследования будущее у российской ипотеки  есть. Для решения этой задачи необходимо активное участие банковского сектора, причем ипотека является и инструментом для получения кредитной организацией прибыли, и реальным способом решения  одной из серьезнейших социальных проблем.

Список литературы

1.  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 14.07.08 с изм. от 24.07.2008).

2.  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 14.07.2008).

3.  Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (в редакции от 13.05.2008)

4.  Федеральный закон № 395-1 от 2.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 08.04.2008).

5.  Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции от 26.04.2007).

6.  Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 13.05.2008).

7.  Федеральный закон № 152-ФЗ от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. от 27.07.2009).

8.  Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. – СПб.: Питер, 2009.

9.  Банковское дело: Учебник/ под ред.д-ра экон. наук , проф. Г.Г. Коробовой. –М.: Экономистъ,2010.

10.  Банковское дело/Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2007.

11.  Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп./ Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009.

12.  Битеряков А.В. Национальная специфика и организация ипотеки в современной России : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 М., 2007.

13.  Жигунов И.В. Развитие системы ипотечного кредитования в России : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 СПб., 2008.

14.  Иванов В.В. Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2007.

15.  Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2011.

16.  Инвестиционный анализ:Учебно-практ. пособие.- М.: Дело, 2010.

17.  Калинкина К.Е. Ипотечные ценные бумаги в системе жилищного ипотечного кредитования : Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 М., 2010.

18.  Каримов Б.Н. Ипотечное кредитование в России и проблемы повышения его эффективности: дис.канд.экон. наук. Специальность 08.00.10 – финансы, денежное обращение и кредит./Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации.- Москва,2007.

19.  Касьяненко Т.Г. , Бузова И.А. Ипотечно-инвестиционный анализ при ипотечном кредитовании: Учебное пособие. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009.

20.  Коммерческая оценка инвестиций /под ред. Есипова В.Е. – СПб.: Питер, 2007.

21.  Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2010.

22.  Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. –М., Перспектива, 2009.

23.  Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование: Дис. … канд. экон. наук: 08.00.10 М., 2007.

24.  Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. –М.: Издательство «Экзамен», 2010.

25.  Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие.- СПб.:Питер,2007.

26.  Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2007.

27.  Управление деятельностью коммерческого банка(банковский менеджмент)/под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Юристъ, 2008.

28.  Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости. –М.: Дело Лтд, 2009.

29.  Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2007.

30.  Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд. перераб. и доп..-М.: Финансы и статистика,2009.

31.  Экономика и финансы недвижимости / под ред. Ю.В.Пашкуса.-СПб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2009.

32.  Экономический анализ:Учебник для вузов/под ред. Л.Т. Гиляровской. –М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

33.  Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит.- 2011.- №4- с.43-45.

34.  Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит.- 2007.-№9- с. 18-22.

35.  Гаврилова Э.Н. (Сасунова Э.Н.) Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования и основные направления ее совершенствования//Финансовые инструменты регулирования экономики регионов на современном этапе. II международная научно-практическая конференция. – Махачкала: Изд-во ДГУ, 2008.

36.  Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. – 2008.- №6 – с. 51-54.

37.  Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело.- 2008.-№1 – с.20-22.

38.  Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт// Деньги и кредит .- 2009. - №10 – с.47-49.

39.  Железнова О.Н. Ипотека – инструкция по применению // Финанс.- 2008. -№4- с.14-15

40.  Кессельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы // Финансы и кредит.- 2008.- №9 – с. 27-29.

41.  Кузьменко И. В. Ипотечный вопрос // Секрет фирмы.-2009.-№29-с.70-73.

42.  Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит.- 2009.-№4 – с. 22-28.

43.  Максимов С.Н., Ильина Ю.Б. Проблемы инвестирования в жилищное строительство. Российско-британский проект по проблеме «управление недвижимостью»// Сборник трудов. Кн.5.- М.: Москва-Оксфорд,2008.

44.  Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. -2007. - №3 – с.57-59.

45.  Редькина О. Ипотечные банки: какой выбрать? // Квадратный метр. – 2011. - №59. – с.7-10.

46.  Рубченко М.Ю. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг // Эксперт.- 2007.-№37- с. 39-40.