Активные операции КБ

Наращивание банками  портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам не означает снижение рисков невозврата. Банки должны разработать  более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и соблюсти баланс между тщательной оценкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования пока ниже в разы, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели.

Но за первое полугодие 2008 г. эти значения удвоились практически у всех банков. По мере накопления значительного объема таких кредитов у разных банков, по мере наступления сроков платежей по кредитам, риски невозврата стали значительно расти. Наиболее важным для банков становится диверсифицировать портфели розничных кредитов, конкурировать с другими банками за более удобные условия кредитования для заемщиков, при этом уделяя больше внимания качеству своих кредитных портфелей [20].

Ссудная задолженность физических лиц продолжает расти высокими темпами, но приоритетность кредитования предприятий сохраняется. Можно выделить наиболее приоритетные отрасли кредитования (рис. 2):

Рисунок 2 – Структура объёма выданных кредитов юридическим лицам по видам деятельности за 2009 г. (млрд. руб.) [20]

В сравнении с 2007 г. возросло кредитование торговой деятельности, строительства, предприятий транспорта и связи, сельского хозяйства. Существенно меньше направлено кредитов добывающим предприятиям; снизилось кредитование обрабатывающих производств.

За 2009 год доля банковских кредитов в структуре источников инвестиций, несмотря на увеличение, остаётся незначительной и составляет, по данным статистики, около 11%. По данным мониторинга, кредиты банков для финансирования инвестиций привлекали незначительное число предприятий (15-17%). Вместе с тем, заслуживает внимания продолжившееся в текущем году усиление роли привлеченных средств в структуре источников финансирования инвестиций, а в них - банковских кредитов и бюджетных средств [21].

В структуре объема выданных кредитов населению за 2008 год доля кредитов на покупку жилья составила 16%.

Согласно информации Банка России, на 1 января 2009 года средний срок вновь выданных рублевых кредитов на покупку жилья составляет около 14,5 лет, а ставка – 14,2% (в том числе ипотека -15,2 года и 13,7%). В случае кредитов в валюте картина похожая, но ставки несколько ниже: средний срок по новым кредитам на покупку жилья – 14,2 года, ставка – 11,5%, по ипотеке сроки кредита – 15 лет, ставки – 11,4% в среднем [22].

Финансовый кризис охладил бурно развивавшиеся отношения между заемщиками и кредиторами.

2008- 2009 годы характеризовались замедлением темпов роста кредитования     нефинансовых организаций и физических лиц. Поддержка, оказанная банковскому сектору государством, позволила не допустить полного сворачивания кредитования, но не смогла компенсировать существенное снижение темпов его роста в последние месяцы года. Суммарный объем кредитов этим категориям заемщиков за 2009 год вырос на 34,5% — до 16 526,9 млрд. рублей на 1.01.2010 г., однако их удельный вес в активах банковского сектора снизился с 61,1 до 59,0%. По отношению к ВВП объем банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 37,1 до 39,7%. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2009 год увеличился на 34,3% (за 2008 год — на 51,5%) и составил 12 509,7 млрд. рублей, однако их доля в активах банковского сектора снизилась с 46,3% на 1.01.2009 до 44,6% на 1.01.2010. Основной объем данных кредитов (71,1%) предоставлен в рублях [23].

Ухудшение общеэкономических  условий и переход банков к  более консервативным методам оценки рисков обусловили замедление темпов роста розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за 2009 год на 35,2%(за 2008 год — на 57,8%) — до 4017,2 млрд. руб., а их доля в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,8 до 20,2%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,8 до 14,3%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,1%) выдана в рублях.

В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит  и от самих банков, многие из которых  для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы:

- отечественная банковская  система имеет большие возможности  в области совершенствования своих операций, но пока на данном этапе все же уступает степени развитости банковских услуг заграницей. Это может быть связанно с особым историческим эволюционированием, которое переживала Россия;

- в большей степени на отставание в развитии банковских операций может влиять отсутствие правовой базы для развития кредитных операций, некоторых новых активных операций, таких как форфейтинг, лизинг, факторинг. В законодательстве присутствуют большие пробелы в этой части.

- что же касается  самой развитой активной операции, кредитования, то в период 2007- 2009 гг. присутствует стабильный рост числа выданных кредитов, как юридическим, так и физическим лицам. Приоритетными отраслями кредитования в экономике являются торговля и ремонт, обрабатывающее производство. Самым кредитуемым из округов является Центральный, что, несомненно, связано с высокой численностью и плотностью населения на этой территории и с концентрацией на ней большого числа банков и производства. Физические лица активно кредитуют, население предпочитает брать кредиты в отечественной валюте, но прирост в иностранной также постоянно присутствует.

Коммерческие банки  предпочитают кредитовать на меньшие сроки, это связано с высоким риском невозврата полученных средств. Также в 2008- 2009 гг. имело место снижение кредитной активности, что было откликом на финансовый и экономический кризис, который прошелся волной по всем странам, но благодаря государственной поддержке банковское кредитование не свернулось до минимальных размеров.

3. Направления  совершенствования активных операций  коммерческого банка

В целом на сегодняшний  день коммерческие банки  являются   наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они  быстро  наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику  кредитной экспансии,  способствуют  развитию  прогрессивных  структур  в   экономике. Но пока еще наша банковская система не является идеальной, проблемы будут присутствовать и их необходимо решать.

 Важнейшей проблемой развития активных операций в нашей стране является участие банков в инвестиционной деятельности. Сейчас, когда говорят “инвестиции”, то подразумевают “банки”, и напрасно. В настоящее время объемы осуществляемых банками инвестиций очень невелики, в основном это — краткосрочные вложения. А инвестиционные операции дают банкам много возможностей и перспектив:

1. Расширение и диверсификацию доходной базы банка.

2. Повышение финансовой устойчивости и понижение общего риска банка за счет расширения видов деятельности, которые поддерживает банк.

3. Обеспечение присутствия  банка на наиболее динамичных  рынках, удержание рыночной ниши.

4. Расширение клиентской  и ресурсной базы, видов услуг, оказываемых клиентам посредством создания дочерних финансовых институтов.

Чисто скрытым мотивом  инвестиционных операций является стремление расширить влияние банка, вывести  его за рамки чисто банковской деятельности.

До настоящего времени, высокий уровень инфляции и значительный риск при долгосрочных инвестициях не позволяют банкам быть активными в этой сфере. Предоставление коммерческим банкам все большей самостоятельности и прав должно в перспективе привести к развитию их инвестиционной активности.

По мнению экспертов ЦБР, в экономике страны наметилась тенденция повышения эффективности долгосрочных вложений и снижения доходности краткосрочных финансовых операций.

Основным же направлением активной инвестиционной политики банка на данном этапе следует сделать тщательный отбор круга ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств, оптимизация структуры инвестиционного портфеля  на каждый конкретный период.

Смежной деятельностью  с инвестированием являются трастовые  операции, которые в банках пользуются лишь спросом очень узкой группы знающих людей. Для банка это не является важным направлением деятельности. Здесь для российских банков важным является сотрудничество с инвестиционными фондами.

В современных условиях для индивидуального инвестора, не являющегося профессионалом на фондовом рынке, слишком сложно инвестировать свои сбережения таким образом, чтобы постоянно поддерживать оптимальные пропорции доходности, надежности  и ликвидности портфеля приобретенных им ценных бумаг. Поэтому он должен  обратиться за помощью в инвестиционный институт. Это позволяет, во-первых, получить необходимые консультации; во-вторых, существует более сложный  по сравнению с консультированием вид услуг. Это аккумуляция средств мелких  инвесторов  и управление этими средствами с последующим вложением  в широкий набор ценных бумаг с целью минимизации риска и повышения дохода.

Цель деятельности  инвестиционных фондов - выпуск акций  для мобилизации денежных средств инвесторов и их вложения   от имени фонда  в ценных бумаги, а также на банковские счета и во вклады. Банк может выступать  управляющим инвестиционным фондом  или являться депозитарием фонда.  Сотрудничество инвестиционных фондом и банков  выгодно обеим сторонам. Фонд в случае, если банк является управляющим, получает квалифицированное  управление инвестициями, гарантию правильного и эффективного  использования средств. Если же банк  является депозитарием  фонда  и ведет обслуживание  всех операций, фонд имеет реальную возможность  снизить свои издержки, улучшить оперативность обслуживания  акционеров. В свою очередь, банк, осуществляя данные операции, получает комиссионное вознаграждение и, управляя портфелем фонда, имеет возможность контролировать  деятельность различных фирм.

Если рассматривать кредитные услуги, то проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций стоит наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность решения социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, необходимо уделить особое внимание разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

Во многих странах в настоящее время получили широкое развитие различные формы контокоррентного кредитования населения.

Под контокоррентным понимается срочный кредит, который предоставляется гражданам-клиентам банка в пределах определенного лимита кредитования. Контокоррентный кредит привлекается для финансирования текущих потребностей клиентов банка. Существует несколько разновидностей контокоррентного потребительского кредита. Наиболее интересен для нас кредит под заработную плату. Погашение кредита происходит за счет текущих поступлений на счета клиентов.

Целесообразно положить начало развитию контокоррентного кредита  в нашей стране. Предпосылками  для него могут стать наметившиеся сдвиги в семейном бюджете, а также объективные тенденции и опыт развития кредитования в зарубежных странах.

Во многих странах получил развитие диспозиционный кредит. Он предоставляется банком заемщику без договоренности о сроках погашения и без увязки с определенной целью использования. Ссудозаемщиками могут выступать только владельцы текущего счета, которые располагают регулярными доходами. На их текущий счет могут перечисляться заработная плата, пенсии и другие регулярные доходы. В зависимости от условий деятельности конкретного учреждения размер кредита может быть различным. В любом случае он имеет строго фиксированный характер. Кредит определяется размером получаемых и зачисленных на текущий счет клиента регулярных доходов. Максимальный размер кредита составляет, как правило, сумму в размере 1-3 месячных поступлений на текущий счет. Данный кредит предназначается для удовлетворения любой краткосрочной потребности клиентов в денежных средствах. Обеспечение диспозиционного кредита опирается на установленную и подтвержденную в ходе ведения текущего счета платежеспособность клиента. Из этого можно сделать вывод, что данный вид кредита может быть предоставлен в принципе без какого-либо специального обеспечения. Срок погашения для диспозиционных кредитов специально не оговаривается. Клиент сам имеет право решать, как и когда он вернет взятую ссуду.