Активные операции КБ

Возникновение Российского  банковского дела отмечено на рубеже ХVIII и XIX вв. появлением казенных банков, главной задачей которых было направление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков. По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих банков России. Банковская система была неэффективной, ее воздействие на производство было крайне недостаточным [18, 19].

Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в России, достигнута главная цель: клиент имеет возможность сам выбирать себе финансового посредника, который стремиться выполнить для клиента широкий круг операций, чтобы повысить рентабельность, расширить доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.

В целом можно сказать, что российские коммерческие банки не достигли еще  уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Так, на примере самой распространенной активной операции, а именно выдаче кредитов и ссуд, рассмотрим зарубежный опыт коммерческих банков  в области залогового кредитования и перспективы использования его в России.

Как свидетельствует мировой опыт, залог является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных  обязательств. Предметом залога может  быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и т.д. Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последующих  двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операции со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, и ипотечными, потребительскими  и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты  приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам. Статистические данные показывают: ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т.д.

К залоговому кредитованию стали активно  прибегать и инвестиционные банки. Так, за последние 10-15 лет в США получило распространение  кредитование инвестиций  под залог фондовых ценностей [20].

Так, Внешторгбанк все кредиты, в  том числе со сроком погашения  более одного года, как правило, выдает только своим клиентам. При этом им принимаются гарантии  лишь солидных банков. Рассматривая вопрос о предоставлении кредита, банк предварительно изучает, насколько эффективна деятельность клиента. Обеспечением по ссудам обычно служат залоговые счета с оговоренным неснимаемым остатком, размер которого покрывает  1-2 годовых платежа плюс проценты, залог ценных бумаг, золото, товаров и или имущества, а также денежные депозиты. При возникновении угрозы невозврата кредита банк приостанавливает его использование, а затем нотариально оформляет право кредитора списывать деньги со счетов заемщика.

По мнению специалистов  Внешторгбанка, арбитраж вряд ли может  помочь банку в случае невозврата кредитов, т.к. даже процедура предарбитражного урегулирования дает заемщику 30 дней, чтобы спрятать деньги. Характерно, что в западных странах счет заемщика блокируется до вынесения решения суда. Кроме того, нередко арбитры, не имея соответствующей подготовки, плохо ориентируются в вопросах внутренних и тем более международных расчетов. Уповать на поддержку страховых компаний  также не приходится, поскольку их активы недостаточны, что приводит к затяжке выполнения ими своих обязательств [24].

Залоговое кредитование российскими банками осуществляется в наиболее ликвидной форме - преимущественно под залог валютных депозитов, ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов стремятся ориентироваться на своих клиентов в качестве заемщиком или гарантов возврата кредита. Большинство банков избегает предоставления инвестиционных кредитов на развитие производства. Естественно, подобное положение не способствует развитию  долгосрочных и наиболее социально значимых форм залогового кредитования.

В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, т.е. кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает вследствие потребности в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них ценные бумаги [19, c. 49].

В России пока отсутствует необходимое экономико-правовое поле для активного развития кредитных операций под залог ценных бумаг, но получило широкое распространение подписка на акции промышленных  компаний и банков. При этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно предоставляют части потенциальных подписчиков кредит под залог  покупаемых акций.

В случае непогашения  в срок отдельными лицами выданного  им кредита на покупку акций банк имеет право реализовать заложенные у него акции, а если вырученных от реализации акций средств будет недостаточно для погашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров уплаты непогашенной части долга. В целом же сегодня кредитные операции  под залог ценных бумаг в России характеризуются высокой степенью риска.

Что же касается ипотечной системы, то за рубежом одно из главных ее преимуществ заключается в том, что она гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. Ценность последней как объекта залога объясняется ее высокой и обычно стабильной ценой с тенденцией к повышению. Физические характеристики недвижимости позволяют оставлять заложенный объект во владении и пользовании залогодателя. В Западной Европе и США давно сформировалась  развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.

Основу регистрационной  системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль, и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом “правила ведения земельной книги” [19, c. 64].

Существует еще одно направление ипотеки, имеющее особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать  многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран. Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен  кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.

Регулирование ипотечных  отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на получение кредита [19, c. 81].

Исходя из того, что  одной из важных задач государства РФ является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования, которым следует придерживаться:

- защита интересов,  как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служит страхование, специальные правительственные программы, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и т.д.;

- доступность ипотечных  кредитов для рядового гражданина  и предпринимателя;

- приоритетность в  кредитной сфере для организаций,  специализирующихся на ипотеке.

2.2. Анализ современного состояния и развития кредитования в РФ

Проведем анализ ведущей  части активных операций, которая является самой доходной и в тоже время одной из рискованных, а именно, рассмотрим кредитные операции, совершаемые коммерческими банками РФ.

Динамика банковского  кредитования в последние годы позволяет  назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка (табл. 1).

Таблица 1 – Данные об объемах предоставленных кредитов на 2007- 2009 гг. (млн. руб.) [22]

Как видно из таблицы, с 2007 по 2009 года наблюдается рост объемов  предоставленных кредитов.

На 1 декабря 2008 года объем кредитования российских банков составил 8,435 трлн. рублей, что на 40,6% больше, чем в начале года.

Доля потребительских  кредитов физическим лицам в общем  объеме кредитования, предоставленного банковским сектором, за 2008 год возросла с 18,5% до 23,2%, и составила 1 955,4 млрд. руб. [22].

Кредитование физических лиц занимает пока еще небольшую  долю в финансовых активах банков, но этот сегмент демонстрирует стабильную тенденцию к росту. В целом, годовой прирост объема рынка потребительского кредитования опережает прирост объемов кредитования корпоративного (66% и 28% соответственно).

Потребительское кредитование наиболее распространено в Центральном  федеральном округе, включая Москву (35% от всего объема выданных кредитов), и Приволжском федеральном округе (17%). Менее всего - 3,5% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного федерального округа [21].

По показателю объема потребительского кредитования на душу населения по итогам 3 кварталов 2008 года лидируют Центральный и Уральский федеральные округа (соответственно 15 237,1 руб. и 13 276,6 руб.). Однако наибольшего значения этот показатель достигает в Москве - 34 379,1 руб. на душу населения. В целом по России среднее значение объема кредитования физических лиц на душу населения составляет 11 279,9 руб.

В начале 2008 года уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам находился на уровне 2,38% от общего объема задолженности. К концу года он достиг 2,67%, а по лидерам рынка (кроме Сбербанка) эта цифра зачастую превышает 4-5% [23].

Почти половина объема рынка  потребительского кредитования контролируется пятью игроками. Лидером остается Сбербанк России, его доля в конце 2008 года составляла 34,96%. Кроме него, в пятерку крупнейших игроков входят банки Русский Cтандарт, Росбанк, банк Уралсиб и Внешторгбанк Розничные Услуги [23].

Рост объемов розничного кредитования банками продолжается – с начала 2007 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%.

Наиболее нехарактерной  для этого рынка тенденцией является снижение объемов кредитования на сроки  до 1 года на 4% с начала 2007 г.

Объем просроченной задолженности  у банков по розничным кредитам вырос  за 1 полугодие 2007 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб.

Высокие риски невозврата в розничном кредитовании достигли той критической отметки, когда банки начали снижать объемы кредитов в сегменте с наибольшим уровнем невозврата – экспресс-кредитовании и кредитов, выдаваемых в местах продаж [21].