Правовое регулирование банковской деятельности

4) банки  осуществляют банковскую деятельность  с момента получения лицензии;

5) каждый  банк вправе выполнять банковские  операции, которые указаны в его  банковской лицензии¹⁵.

         В литературе так же распространено мнение, согласно которому коммерческий банк является особым субъектом, поскольку его правовое положение характеризуется двойственностью. Так, А. В. Попов пишет, что банк —это субъект гражданского права, участвующий в обороте. Вместе с тем банк включен в структуру управления кредитно-финансовой системой страны и наделен публичными функциями как агент (например, в области валютного контроля)¹⁶.

       Действительно, в силу п. 3 ст. 22 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» агентами валютного контроля являются уполномоченные банки, подотчетные Банку России. В валютной сфере они (агенты)осуществляют контроль за соответствием действующему законодательству совершаемых их клиентами (резидентами и нерезидентами) валютных операций, а также документов, направляемых их клиентами для получения разрешения (лицензии) на осуществление капитальных валютных операций. При этом коммерческие банки не вправе применять к нарушителям валютного законодательства штрафные санкции. Таким правом наделены органы валютного контроля.

       Отсюда  уполномоченные банки обладают элементами публичной власти, осуществляют контроль за деятельностью других субъектов  гражданского права. Как оценить  такое положение?

       Конечно, если бороться за чистоту регулирования, ответ ясен: необходимо устранить эту двойную природу банков. Напротив, если повернуться в очередной раз лицом к рыночной экономике, указанное сочетание частно-правовых и публично-правовых начал —желаемый результат социального прогресса общества; то, к чему должно стремиться право.

       Коротко рассмотрим основные стадии процедуры  создания кредитной организации.

       Первая  стадия —принятие решения о создании кредитной организации, утверждение устава и подписание учредительного договора в соответствии с общими положениями законов о хозяйственных обществах (ст. ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Кроме этих общих документов учредители кредитной организации (юридические и физические лица) прилагают к ходатайству о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций дополнительные документы:

а) бизнес-план кредитной организации, составленный в соответствии с установленными требованиями;

б) документы, подтверждающие источники происхождения  средств и свидетельствующие  о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации;

в) анкеты кандидатов на должности руководителей  кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной  организации по форме;

г) заверенные копии документов, подтверждающих право  собственности (право аренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация;

д) документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований, установленных Положением Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»¹⁷;

е) заключение федерального антимонопольного органа о согласовании вопроса о создании кредитной организации и о соблюдении антимонопольных правил;

ж) и  другие документы.

       Формирование  уставного капитала кредитной организации  —следующая стадия ее создания. Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 млн. евро, минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации —в сумме рублевого эквивалента 500 тыс. евро.

       Процедура регистрации и лицензирования —завершающие стадии создания кредитной организации. Начнем с того, что для государственной регистрации создаваемой путем учреждения кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций учредители направляют в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации документы. В свою очередь, территориальное учреждение Банка России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, представленных для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

       Далее, срок рассмотрения документов территориальным  учреждением Банка России по предполагаемому  местонахождению кредитной организации не должен превышать трех месяцев с даты представления этих документов. При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов, а также при отказе в государственной регистрации кредитной организации, территориальное учреждение возвращает их учредителям с письменным заключением.

Таким образом, кредитная организация  приобретает статус юридического лица с даты внесения соответствующей записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (ст. 51 ГК). Однако кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.

       Лицензия  —это специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций. Она выдается Банком России и учитывается в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год.

       Для получения лицензии необходимо наличие следующих условий: а) она выдается после государственной регистрации кредитной организации; б) подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации(а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества). Такое подтверждение оформляется в виде заключения территориального учреждения Банка России. После чего Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче обшей (банковской) лицензии и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии. 
 
 
 

V. Публично-правовой  режим осуществления банковской деятельности.

       ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст. 19, 25, 32, 41) и ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) содержат нормы (правила) о государственном регулировании банковской деятельности. В соответствии со ст. 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главные цели банковского регулирования и банковского надзора —поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

       Регулирующие  и надзорные функции Банка России, установленные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), осуществляются через действующий на постоянной основе орган —Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. Руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.

       Коротко рассмотрим основные направления осуществления Банком России регулирующих и надзорных функций.

       1. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил(ст. 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)).

       2. Банк России вправе в соответствии  с федеральными законами устанавливать квалификационные требования к кандидатам на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также к кандидатам на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации (ст. 60 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)).

       3. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы: предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала;максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;максимальный размер крупных кредитных рисков;

нормативы ликвидности кредитной организации;нормативы  достаточности собственных средств (капитала);размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц; максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

       4. Для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям (ст. 73 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)).

       5. Банк России анализирует деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации.

       Антимонопольное регулирование банковской деятельности —следующее (основное) направление деятельности Банка России. Согласно ст. ФЗ «О банках и банковской деятельности»кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется федеральным антимонопольным органом (в настоящее время —ФАС) совместно с Банком России.

       Валютное  регулирование и  валютный контроль организует и осуществляет Банк России (п. 12 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)) в соответствии с законодательством Российской Федерации. В частности, Банк России: устанавливает официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю (ст. 52 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)); выдает разрешения на приобретение и определяет допустимые цели приобретения резидентами валюты на внутреннем рынке(п. 1 ст. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле») выдает специальные разрешения (лицензии) на осуществление кредитными организациями валютных операций; устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты (п. 17 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)).