Правовое регулирование банковской деятельности

     Содержание.

Введение.................................................................................................................3

I. Банковская деятельность как предмет правового регулирования………...4-7

II. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации…….8-11

III. Источники правового регулирования банковской деятельности……..12-14

IV.Правовое положение кредитных банковских организаций ………...…15-21

V.Публично-правовой режим осуществления банковской деятельности..22-25

Заключение……………………………………………………..….…………26-27

Список используемой литературы ………………………….….…..............28-29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       Работа  банков, банковские операции, кредитование, расчеты до недавнего времени  были весьма далеки от юриста и казались очень скучными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас ситуация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, укрепления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определяется квалификацией юриста.

       Практическое  значение предпринимательского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество людей, работающих в государственном и частном секторах зависят от состояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются материалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях.

       Цель  курсовой работы состоит в том, чтобы  на основе комплексного изучения данной темы раскрыть содержание положений  в области правового регулирования  банковской деятельности Российской Федерации. 
 
 
 
 
 
 
 

1. Банковская деятельность как предмет правового регулирования.   

       Понятие «банковской деятельности» определяется ее существенными признаками и элементами, которые их объединяют. Особенности банковской деятельности проявляются в следующих (основных) признаках: а) особый субъектный состав; б) предмет и характер банковской деятельности. Коротко рассмотрим их.

       Субъектами  банковской деятельности являются, с одной стороны, кредитная банковская организация, с другой — клиенты банка (физические и юридические лица). Поскольку кредитные небанковские организации вправе осуществлять отдельные банковские операции¹, постольку субъектами банковской деятельности могут быть и кредитные небанковские организации. И, наконец, банковские операции и сделки вправе осуществлять Банк России в соответствии с положениями Главы VIII Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

       Помимо  банковских операций, кредитные организации вправе осуществлять банковские сделки, а также иные сделки в соответствии с законодательством. Совершение банковских операций и сделок позволяет разграничивать банковскую деятельность и иные виды экономической деятельности. В ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также в других федеральных законах отсутствует определение понятий «банковская деятельность», «банковские операции», «банковские сделки». Причем анализ банковских операций и сделок показывает, что ФЗ "О банках и банковской деятельности" допускает их смешение. Например, согласно п. 6 ч. 1 ст. 5 данного закона к банковским операциям относится купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. В свою очередь, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями ФЗ "О банках и банковской деятельности" (п. 5 ч. 2 ст. 5) рассматривает в качестве банковской сделки. На мой взгляд, банковские операции не следует смешивать с банковскими сделками. «Банковская операция — форма осуществления сделки, технология реализации сделки, которая реализуется нормами банковского права»². И, добавлю, не только.

Различия, позволяющие разграничить банковские операции и сделки, заключаются в следующем. Во-первых, если банковские сделки — это частноправовая категория, то «категория «банковские операции» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в сферах банковской деятельности»³.Полагаю, что банковские операции сочетают публично-правовые и частноправовые элементы. Во-вторых, в соответствии с действующим законодательством банковские операции лицензируются

Банком  России, а сделки, осуществляемые кредитными организациями, нет. В-третьих, Банк России в качестве санкции за нарушение требований законодательства вправе ввести запрет только на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций (в соответствии со ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)), но не на осуществление ею банковских сделок⁴.

       Итак, банковская операция — это предусмотренная федеральными законами и нормативными правовыми актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить (совершить) для оказания услуг своему клиенту при осуществлении конкретной банковской сделки.

       Банковские  операции подразделяются, с экономической  точки зрения на три группы: активные (размещение средств), пассивные (привлечение средств) и активно-пассивные (комиссионно-посреднические)⁵. Активные банковские операции делятся: на ссудные (кредитные); расчетные; кассовые; инвестиционные; фондовые; гарантийные. К пассивным операциям относятся депозитные и эмиссионные. Активно-пассивными операциями являютсякомиссионно-посреднические операции (например, операции по инкассированию дебиторской задолженности).

       Банковская  сделка представляет собой разновидность гражданско-правовой сделки. Однако возникает вопрос о разграничении банковских сделок и иных сделок, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством. Ведь понятно, что не все сделки, перечисленные в ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), являются банковскими. В связи с этим я присоединяюсь к мнению о том, что под банковскими сделками следует понимать сделки, исключительное право на совершение которых предоставлено кредитным организациям.

       С этой точки зрения надо отнести к  числу банковских сделок кредитный договор (ст. 819 Гражданского кодекса РФ), договор банковского вклада(ст. 634 Гражданского кодекса РФ), договор банковского счета (ст. 845 Гражданского кодекса РФ), договор финансирования под уступку денежного требования (ст. 824 Гражданского кодекса РФ), договор хранения ценностей в банке (ст. 921 Гражданского кодекса РФ), договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922 Гражданского кодекса РФ), договор доверительного управления денежными средствами с физическими и юридическими лицами (ст. 1012 Гражданского кодекса РФ).

       С учетом сказанного можно сформулировать определение понятия «банковская деятельность».

       Банковская  деятельность — упорядоченная совокупность систематически осуществляемых банками или кредитными небанковскими организациями на основании лицензии банковских операций и сделок, направленных на извлечение прибыли⁶. К основным признакам банковской деятельности можно отнести:

а) систематичность  банковских операций и сделок;

б) общую  целенаправленность банковской деятельность — извлечение прибыли;

в) деятельность, которая осуществляется особыми субъектами — кредитными организациями;

г) лицензирование банковской деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Понятие и структура  банковской системы  Российской Феде-

рации.

             Прежде всего считаю, что понятия «банковская система» и «кредитная система» — не синонимы. На мой взгляд, понятие «кредитная система» шире понятия «банковская система», которая занимает только часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков.

       Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

       Что касается кредитной системы, то она состоит из двух подсистем: банковской и небанковской (парабанковской). Например, законодательство называет государственные внебюджетные фонды(фонд обязательного медицинского страхования граждан, Пенсионный фонд и др.) некоммерческими самостоятельными финансовыми учреждениями с правом осуществлять отдельные банковские операции. Следовательно, кредитная система России находится в стадии своего становления. В действующем законодательстве деятельность кредитных небанковских организаций еще не получила должного правового закрепления, в частности, не определены понятие, структура и функции кредитной системы.

       Банковская  система — это совокупность институтов (Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков),а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства. В настоящее время банковская система обрела двухуровневое построение. Центральный банк РФ занимает верхний уровень в банковской системе, а кредитные организации, являясь однопорядковыми с точки зрения закона, — нижний уровень. Кредитные организации вправе создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для решения совместных задач. Им запрещается осуществление банковских операций.

       Союзы и ассоциации образуются и регистрируются в порядке, установленном законодательством для некоммерческих организаций (ст. 3 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1).

       Представляется, что союзы и ассоциации кредитных организаций не следует включать в банковскую систему, поскольку они — некоммерческие организации, которым запрещено совершать банковские операции.

       Несмотря  на то что ФЗ "О банках и банковской деятельности" не содержит прямого указания на включение в состав банковской системы групп кредитных организаций и банковских холдингов, я считаю возможным рассматривать их в качестве элементов банковской системы.

       Группы  кредитных организаций и банковские холдинги не являются юридическими лицами, однако для признания их элементами банковской системы это не требуется. Важно отметить другое: группы кредитных организаций и банковские холдинги образуются для совместного осуществления банковских операций.

       Как отмечалось выше, в банковской системе  Центральный банк РФ занимает верхний уровень. Коротко рассмотрим его правовой статус.

       ФЗ  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»не дает определения понятия «Банк России».

       В литературе правовой статус Центрального банка РФ вызывает острую дискуссию.

Особенность Банка России — его двойственное положение: с одной стороны, он выступает как государственный орган, с другой — как хозяйствующий субъект⁷. В связи с этим я согласна с мнением о том, что в соответствии с Конституцией РФ Банк России не является государственным органом, его нельзя назвать органом исполнительной власти⁸. Вместе с тем Банк России наделен значительными властными полномочиями. Именно здесь, а не в противопоставлении статуса Банка России как органа, наделенного властными полномочиями, и юридического лица усматривается парадоксальная ситуация.

       В соответствии со ст. 1 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является юридическим лицом. Однако получение прибыли не есть цель его деятельности (ст. 3 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Следовательно, Банк России относится к некоммерческим организациям (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Возникает вопрос об организационно-правовой форме Банка России как некоммерческой организации.