Правовое регулирование банковской деятельности

       В литературе по этому вопросу были высказаны различные взгляды. Наиболее распространенным является мнение о том, что Банк России является государственным учреждением⁹. По мнению Л. Г. Ефимовой, Центральный банк РФ — государственное унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения¹⁰. О. М. Олейник считает Банк России юридическим лицом публичного права¹¹.

       На  мой взгляд, Центральный банк РФ нельзя в полной мере отнести к учреждению, поскольку в силу ст. 50, 120 ГК учреждение определяется как организация, финансируемая собственником полностью или частично. В соответствии со ст. 2 Закона Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, т. е. в финансовом отношении не зависит от собственника — государства. Наоборот, Центральный банк РФ вправе осуществлять различного рода операции с Правительством РФ, в том числе предоставлять кредиты, за исключением финансирования дефицита федерального бюджета (ст. 22 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

       Считаю, что Банк России —это другая форма, предусмотренная федеральным законом. Такой вывод созвучен с правилом п. 1 ст. 2 ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», согласно которому «Негосударственный пенсионный фонд —особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, наделенная исключительными видами деятельности….»¹² (например, деятельностью в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем).  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

III. Источники правового  регулирования банковской  деятельности.

       Основным  источником правового регулирования в Российской Федерации является нормативный правовой акт. В соответствии со ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Таким образом, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, а также ведомственные акты (за исключением актов Банка России) не входят в состав банковского законодательства. Однако в действительности некоторые нормы, посвященные регулированию банковской деятельности, можно обнаружить в подзаконных актах.

       Банковское  законодательство —это совокупность нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности. Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, формируется на стыке частного и публичного права и обладает специфическими особенностями, такими как: а) предметное единство; б) комплексность; в) особый порядок регулирования подзаконными актами.

       Если  специальное банковское законодательство ограничено уровнем федеральных законов, то отдельные нормы, посвященные регулированию банковской деятельности, содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, иных (кроме актов Банка России) ведомственных нормативных актах.

       Поскольку в соответствии со ст. 3 Гражданского кодекса регулирование общественных отношений осуществляется не только гражданским законодательством (федеральными законами), но и подзаконными актами в случаях и пределах, предусмотренных Кодексом, постольку регулирование банковской деятельности может осуществляться указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ и иными актами, содержащими нормы гражданского права.

       Итак, банковское законодательство —комплексная отрасль российского законодательства, составная часть предпринимательского законодательства.

       Правовую  основу банковского законодательства образуют специальные федеральные законы:

Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»;

Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»(в ред. от 27 июля 2006 г. № 150-ФЗ)¹³;

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред.от 27 июля 2006 г. № 150-ФЗ)¹⁴;

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

       Нормативные акты Банка России также входят в состав банковского законодательства. Согласно ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

       Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России —«Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Следовательно, Совет директоров Центрального Банка вправе ограничить случаи официального опубликования актов Банка России в «Вестнике Банка России». На мой взгляд, это правило сформулировано с узковедомственных позиций Центрального банка РФ.

Далее отмечу, что нормативные акты Банка России не имеют обратной силы и должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

       В то же время ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»содержит перечень нормативных актов, которые не подлежат государственной регистрации, если они устанавливают:

курсы иностранных валют по отношению  к рублю;

изменение процентных ставок;

размер  резервных требований;

размеры обязательных нормативов для кредитных  организаций

и банковских групп;

прямые  количественные ограничения;

правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

       Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации. Что понимать под «необходимыми случаями», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»не раскрывает, какие действия Банк России осуществляет по своему усмотрению.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти (ст. 13 ГК).

Наряду с нормативными правовыми актами в банковской практике могут применяться обычаи делового оборота (ст. 5 ГК).Однако в настоящее время деловые обычаи не получили должного применения.

IV. Правовое положение  кредитных банковских  организаций. 

       В соответствии со ст. 1 ФЗ«О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

       На  основании действующего федерального законодательства можно выделить следующие  правовые признаками кредитных организаций:

1) кредитная  организация является юридическим  лицом (ст. 48 ГК), причем коммерческой  организацией (п. 1 ст. 50 ГК);

2) кредитная  организация может быть создана  в строго определенной организационно-правовой  форме —хозяйственного общества (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью);

3) кредитная  организация может быть образована  на основе любой формы собственности,  т. е. государственной, частной,  иной формы собственности;

4) для  осуществления банковских операций  кредитная организация должна получить лицензию Банка России в установленном порядке.

       Лишь  совокупность приведенных признаков  позволяет отнести юридическое  лицо к кредитной организации. Федеральным  законом “О банках и банковской деятельности” предусмотрено, что  кредитные организации могут быть двух видов: банки и небанковские кредитные организации. Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация (НКО) - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

         Таким образом, отличие между  банками и небанковскими кредитными  организациями, как разновидностями  кредитных организаций состоит  в объеме и видах, осуществляемых  ими банковских операций. Более  того, согласно ст. 36 Федерального  закона “О банках и банковской деятельности” право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации.

         Банки (кредитные банковские организации) можно подразделить на различные виды. Прежде всего, надо разграничивать эмиссионные и коммерческие банки.

       В Российской Федерации эмиссия денежных средств —исключительное право  Банка России.

       С учетом характера операций различают универсальные и специализированные банки. Первые осуществляют большинство известных банковских операций и сделок, и их деятельность не ограничена конкретной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов. Напротив, специализированные банки обслуживают определенную группу клиентов (например, предприятия малого и среднего бизнеса), конкретную отрасль (например, авиационную, автомобильную).

       В зависимости от сферы  обслуживания банки делят на местные, национальные и международные. Подавляющее большинство банков в Российской Федерации являются национальными. К международным банкам надо отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.

       В зависимости от формирования уставного капитала выделяют национальные банки (без иностранного капитала), банки с участием иностранного капитала (совместные) и иностранные банки.

       Существуют  и другие виды банков. Например, с учетом размера собственных средств выделяют крупные, средние и малые банки.

В настоящее  время российскому законодательству известны три вида небанковских кредитных организаций:

1) расчетные  небанковские организации;

2) небанковские  кредитные организации инкассации;

3) небанковские  кредитные организации, осуществляющие  депозитно-кредитные операции.

Спорной в учебной и научной литературе является категория «правоспособность кредитной банковской организации». Существует три точки зрения о характере правоспособности банка. Одни ученые считают, что банк обладает общей правоспособностью, другие делают вывод о специальной правоспособности банка, третьи усматривают в правоспособности исключительный характер. Причем авторы разных точек зрения приводят в качестве веских аргументов своей теоретической позиции ссылки на одни и те же положения. Как правило, банковская правоспособность характеризуется следующими признаками:

1) банки  имеют исключительное право на  осуществление банковской деятельности;

2) запрет  другим организациям осуществлять  эту деятельность;