Перспективы совершенствования системы межрегиональных электронных расчетов

     Прибыль банка увеличилась на протяжении анализируемого периода. В 2008г она  составляла 545 тыс.руб. , в 2009г она  значительно увеличилась ( 4809 тыс.руб.) и составила 5354 тыс.руб. В 2010г прибыль  снова увеличилась ( на 4192 тыс.руб.) и  составила 9546 тыс.руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 Глава: Перспективы совершенствования системы межрегиональных электронных расчетов 

Накопленный в России с 1992г. практический опыт электронных  расчетов выявил не только преимущество этих видов расчетов, но и ряд  проблем, серьезно снижающих их эффективность. Проблемы обусловлены, главным образом, недостаточностью законодательных актов по электронным системам финансовых расчетов (см. приложение N 1 выдержки из Гражданского Кодекса Российской Федерации) и отсутствием единых нормативных документов, регулирующих корреспондентскую банковскую деятельность в области основных операционных требований к системе расчетов:

- программного  обеспечения расчетов;

- использования  средств автоматизации и средств  связи;

- защиты  информации;

- управления рисками и ряд других.

В настоящее  время усилия многих практических финансовых и экономических работников банков и предприятий, научных работников Университетов, Академий, НИИ направлены на решение этих проблем. В издаваемых книгах, журнальных статьях 1996-2000 гг. опубликовано много предложений.

Но главная  роль в решении всех этих проблем  принадлежит Банку России, на который  законодательством возложена задача организации расчетов в стране. Банковская информация всегда была объектом пристального внимания всякого рода злоумышленников. Прогресс в технике преступлений идет не менее быстрыми темпами, чем развитие банковских технологий.

Действия  злоумышленников часто достигают  цели в связи с тем, что в  подавляющем большинстве банков эксплуатируются однотипные стандартные вычислительные средства, которые хорошо документированы и в деталях известны профессионалам.

По различным  данным уровень ежегодных потерь банков составляет в США 100 млрд. долларов, в Европе- 35 млрд. долларов. При этом сохраняется тенденция ежегодного роста этих потерь. Печальный опыт подобных хищений есть и в нашей стране. Из этого следует, что для возможности эффективного внедрения электронных схем денежных расчетов необходимо усилить внимание их безопасности. Повышенное внимание к безопасности требует не только необходимость сохранения денег банка, но и доверие клиентов к данному банку, что зачастую очень важно.

С количественным ростом повышается уязвимость системы. Неблагоприятная экономическая  обстановка в стране, наличие большого количества квалифицированных кадров, многие их которых сегодня на положении безработных требуют усиления внимания и вопросам безопасности денежных расчетов. В нашей стране этим занимается специальная Государственная техническая комиссия (ГТК) при Президенте РФ, которая разрабатывает специальные меры и рекомендации. Их недостаток в том, что они обязательны для исполнения только в государственном секторе, для коммерческих структур многие документы носят рекомендательный характер. Это должно быть устранено. Для всех структур, независимо от форм собственности, они должны быть едиными. И этим занимается ФАПСИ (Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте РФ).

При осуществлении  расчетов на основе корреспондентских  отношений используются все возможные виды связи.

Однако  в современных условиях неодинаковы  для всех банков доступность и  качество различных видов связи. В наиболее благоприятных условиях находятся банки, территориально расположенные  в столице и областных центрах. Им доступны Спринт, РЕЛКОМ, Телекс, достаточно качественная междугородная коммутируемая телефонная связь. Такого не скажешь о банках, находящихся в районных центрах. Проблема быстрой, надежной и качественной связи стоит для них наиболее остро. Для управления своим корсчетом актуальность качества и надежности связи все более возрастает. Банк, находящийся в районном центре, уже объективно оторван от крупных финансовых центров, где можно получать и предлагать необходимые услуги, оперировать на финансовых рынках и быстро осуществлять расчеты. Поэтому для таких банков связь - это просто вопрос обеспечения своего нормального функционирования и предоставления клиентам достаточного набора банковских услуг. Данная проблема в силу своей объективности не имеет возможности быть быстро решенной, поэтому наиболее крупные клиенты из таких банков очень скоро будут вынуждены перейти в другие банки (даже территориально удаленные, но сумевшие решить для клиента проблему управления своим счетом), которые обеспечивают наиболее высокое качество обслуживания либо ситуация может развиваться по пути, когда на основе единой для государства программы во главе с центральным банком будет проведена работа по обеспечению банковской системы высокоэффективной и надежной связью.

В связи  с недостаточным вниманием к  развитию электроники СССР наша страна в шестидесятые – семидесятые годы ХХ века, достигнув паритета в военном деле, в освоении космоса значительно отстала от передовых стран Запада в широком внедрении электроники. И, как следствие, уступила им в развитии экономики страны в целом. Все это особенно ярко проявилось в 80-е годы и вызвало необходимость перестройки страны буквально во всех областях.

Первые  принятые меры дают свои плоды. Но сегодня  они, ни в коей мере нас удовлетворить  не могут. Технический уровень банковской системы все еще в целом по стране низок.

В современных  условиях от прогресса в техническом  перевооружении банков все в большей  мере зависит степень их конкурентоспособности. Используя новейшие информационные технологии, системы телекоммуникаций и различные программно-аппаратные средства. Банки могут значительно расширить рынок банковских услуг, повысить культуру и качество обслуживания клиентов. На внедрение тех или иных систем информации и связи многие отечественные банки направляют от 18 до 35 % всех своих расходов. Учитывая высокую стоимость телекоммуникаций, все более распространяется такая форма использования каналов связи, как лизинг.

Реальная  отдача от введения в нашей стране электронных денег заключается  в следующем.

Во-первых, можно будет сократить наличную денежную массу на триллионы рублей, а значит, огромные издержки по инкассации, пересчету и обеспечению сохранности денег.

Во-вторых, ускорить оборот безналичной денежной массы.

В-третьих, упорядочить кредитование и налогообложение. Встроенность банков в единую систему электронного обращения позволит качественно и быстро определять платежеспособность клиентуры, а также эффект от проведения намеченных банковских операций. Для компаний и фирм появится реальная возможность поручать банкам (как это имеет место на Западе) ведение бухгалтерского баланса, управление активами, расчеты с бюджетом и персоналом и др.

В-четвертых, снизить криминогенность обстановки, устранить почву для подделки банковских документов. Однако нельзя при этом не отметить, что возникла другая проблема – защита электронного оборудования и программно-технического обеспечения от компьютерных вирусов, хищения денежных средств из электронных банковских систем и других мошенничеств.

По некоторым  данным, в промышленно развитых странах  средний ущерб от одних компьютерных преступлений, значительную долю которых составляют злоупотребления в финансовой сфере, достигает 450 тыс.долл., а ежегодные потери в США и Западной Европе – соответственно 100 млрд. и 35 млрд.долл. Вот почему в европейских банках затраты на информационную безопасность составляют 25 % от расходов на автоматизацию.

Потери  несут и российские банки, недооценивающие  вопросы информационной безопасности. В 1995г., по данным МВД, в России выявлено 185 хищений с использованием электронных  средств, ущерб от которых составил 250 млрд.руб. Так, в Ростове летом 1995г. был зафиксирован ряд попыток взлома компьютерной сети между коммерческими банками, две из которых удались. При переводе суммы 1,5 млрд.руб. “недосчитались” 150 млн., которые оказались на расчетном счете одного из клиентов третьего банка. Для осуществления данной акции мошенники запаслись не только паролем, но и электронный подписью обворованного банка. Перехватив файлы, передаваемые в РКЦ, преступники поменяли реквизиты конечного получателя и номер счета отправителя.

На пути развития электронных расчетов в  России немало и других проблем: отсутствие опыта, большая территориальная  протяженность страны, насчитывающая 11 часовых поясов, слабая развитость телекоммуникационной сети. Требуются огромные средства для внедрения современных капиталоемких банковских технологий: сетевые компьютерные рабочие места (стоимость одного операционного места около 6000 долл.), пластиковые карты (стоимость одного банкомата с программным обеспечением около 50000 долл.), СВИФТ (минимальный размер вступительного взноса в бельгийских франках – 455, средний – 1800; размер комиссионных за передачу одного сообщения 15 – 18).

Таким образом, техническое переоснащение  всей банковской системы России требует  колоссальных материально - технических и финансовых ресурсов. Учитывая глубокий экономический кризис и тяжелое финансовое положение страны, это дело отдаленного будущего. Однако, если придать программе создания электронной денежной системы статус особой государственной важности, возвести примерно в тот же ранг, который имела в 50 - 60-е гг. программа освоения космоса, то можно иметь данную систему минимум через несколько лет.

Учитывая  сложность, масштабность, капиталоемкость  внедрения электронных платежей, главную роль здесь должен сыграть Банк России. Согласно Федеральному закону “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” он является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. На этот банк, как отмечалось, приходится преобладающий объем межбанковских платежей. Немаловажно и то, что расчеты клиринговых центров и банков при прямых коротношениях осуществляются электронным способом. 
 
 
 

Заключение

Функционирование  экономики без системы безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами невозможно. От того, насколько качественно, надежно, быстро осуществляются расчеты между предприятиями, организациями, банками зависит устойчивость функционирования всей финансовой инфраструктуры государства.

В связи  с переходом России от плановой к  рыночной экономике в платежной  системе страны проводятся коренные преобразования. Но проведение их идет очень сложным путем.

Если  в других странах рыночная экономика  складывалась веками, то России выпал исторически другой путь и пройти его надо значительно в более короткие сроки. Из-за отсутствия единой концепции построения новой экономики и расчетных отношений в стране затягивается принятие необходимых правовых, организационных, законодательных норм.

Значительно отстает техническое оснащение  расчетно-кассовой системы, особенно в  глубинных районах страны.

Первым  техническим средством, пришедшим  на помощь банкиру, был телеграф, который  и сегодня используется как в  своем первозданном виде, так и  в более современной модификации в виде телекса. Современная связь обеспечивает передачу видеоизображения, в т.ч. факсимильную передачу документов. Но наиболее перспективным является система передачи и обработки цифровой информации с применением ЭВМ.

Технически нынешняя ситуация с организацией проведения межрегиональных платежей, которую действительно можно считать децентрализованной,  вовсе не является неизбежной. Можно констатировать, что имеются все предпосылки для централизации расчетов в рамках системы МЭР, и проблема заключается лишь в том, что в отличие от системы ВЭР, наличествует определенное противоречие между технической реализацией системы и ее юридическим оформлением.  Дело в том,  что технически пересылка ЭПД в рамках системы МЭР осуществляется централизованно –  через единый для всей России  «почтовый ящик, расположенный в Межрегиональном центре информатизации» Московского региона.Данное противоречие еще более усугубилось с внедрением технологии коллективной обработки информации,  так что по состоянию на настоящий момент в том случае, когда регион – отправитель платежа и регион – получатель платежа обрабатываются в одном и том же КЦОИ, ситуацию и вовсе можно признать абсурдной: ЭПД, требующий списания и зачисления средств по счетам плательщика и получателя, физически находящимся на одном и том же процессоре в одном и том же КЦОИ,  чтобы быть исполненным,  должен  «пробежать»  замкнутый круг:  КЦОИ – территориальное учреждение-отправитель – Москва – территориальное учреждение-получатель –  тот жесамый КЦОИ.  В результате  «пробега»  такой ЭПД в соответствии с требованиями безопасности подвергается дополнительным процедурам переподписания кодами аутентификации и процедурам проверки кодов аутентификации, как минимум, четыре раза.

Мировой опыт свидетельствует, что для создания современной экономики необходим переход от “бумажных платежей” и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к наиболее прогрессивным методам электронных расчетов. Основные вехи на этом пути в России уже определены. Банком России еще в 1996г. принята и утверждена стратегия развития платежной системы России до начала следующего столетия. Многое из этой программы уже выполнено. Об этом более полно раскрыто во 2-3 разделах диплома. Но многое и не сделано, хотя до конца этого века остались считанные месяцы. Особый удар Программе нанес финансовый кризис осени 1998г., который в значительной степени свел на нет ожидавшийся всплеск интереса к электронной коммерции. Это заметно даже по периодической печати. Если в 1996-1997гг. на эту тему было опубликовано много статей в различных экономических журналах, то в 1999-2000гг. этого уже нет. Хочется верить, что это временное затишье. Жизнь должна будет взять свое. И, как в других передовых развитых экономических странах, развитие безналичных денежных расчетов с применением электроники пойдет в России значительно быстрее. Старый лозунг “Догнать и перегнать” восторжествует и в нашей стране.