Отчет по производственной практике ОАО ФКБ "Петрокоммерц"

По итогам отчетного периода можно в целом говорить о выполнении плана мероприятий, определенного на 2010 год .

Совокупные активы Банка «Петрокоммерц» за 2010 год увеличились на 7,4%, или 12,1 млрд. руб. Сдержанный рост бизнеса явился следствием реализации осознанной стратегии, первоочередными задачами которой были работа с заемщиками, столкнувшимися с финансовыми затруднениями в период кризиса, ревизия и улучшение бизнес-процессов, а также повышения конкуренции со стороны банков с государственным участием .

В 2010 году одной из приоритетных задач Банка продолжало оставаться поддержание комфортного уровня ликвидности, необходимого для оперативного принятия бизнес- решений на случай непредвиденных обстоятельств (в первую очередь единовременного востребования средств клиентами в значительном объеме) . В связи с этим в первой половине отчетного периода Банк поддерживал резервы ликвидности на уровне, сопоставимом с кризисным 2009 годом, превышавшем 40% активов. Однако во втором полугодии, когда уже можно было с уверенностью говорить о начавшемся периоде стабилизации в экономике, росте спроса, необходимость в поддержании избыточной ликвидности отпала, в связи с чем Банк приступил к планомерному снижению запасов ликвидности, которые к концу 2010 года составили порядка 32% активов. Регулирование ликвидности проводилось посредством управления специально сформированным портфелем высоколиквидных ценных бумаг (состоящим исключительно из долговых ценных бумаг эмитентов первого эшелона), а также за счет выкупа собственных облигаций и приостановки программ выпуска собственных векселей .

Основной деятельностью Банка  являются ссудные и расчетные  операции, доходы от которых составили 82% валовой прибыли Банка по состоянию на 01.01.2011 г . (80% на 01.01.2010 г .) .

В результате влияния таких рыночных тенденций, как снижение процентных ставок и сужение процентной маржи, по итогам отчетного периода произошло снижение процентных доходов Банка. По состоянию на 01.01.2011 г. процентные доходы составили 15,2 млрд .руб., чистые процентные доходы – 6,8 млрд . руб., чистая процентная маржа – 3,9% . Доля чистых процентных доходов осталась на сопоставимом с прошлым годом уровне – 70,2% валовой прибыли (71,2% по состоянию на 01.01.2010 г .) .

В 2011 году Банк ожидает восстановления процентных доходов и достижения докризисного уровня, в том числе  за счет роста объемов кредитования .

Вторым по значимости источником доходов  для Банка являются чистые комиссионные доходы. В 2010 году чистые комиссионные доходы увеличились незначительно (на 1,8%), составив 1,2 млрд . руб . по состоянию на 01.01.2011г ., или 12,0% валовой прибыли (9,0% по состоянию на 01.01.2010 г .) .

В результате влияния позитивной конъюнктуры на внутреннем финансовом рынке, а также проведения комплекса мероприятий по оптимизации и повышению эффективности деятельности на финансовых рынках в 2010 году удалось добиться роста чистых доходов от операций с ценными бумагами на 54,2%, до 0,7 млрд. руб., что составляет 7,3% валовой прибыли по состоянию на 01.01.2011 г .

В целом чистые непроцентные доходы по итогам 2010 года составили 2,9 млрд . руб.

По итогам отчетного периода  операционные расходы Банка составили 5,2 млрд . руб., увеличившись по сравнению с предыдущим годом незначительно – на 4,8%, что ниже темпов роста активов за указанный период (7,4%) . Доля расходов на содержание персонала в операционных издержках осталась практически на уровне 2009 года и составила 42,5% .

Несмотря на снижение отчислений на создание резервов на 44% (в отчетном периоде рост резервов составил 3,6 млрд . руб . против 6,5 млрд. руб. в 2009 году), они продолжают оказывать давление на чистую прибыль Банка, которая по итогам 2010 года составила 98 млн. руб. (против 428 млн. руб. годом ранее).

 

ГЛАВА 4. МЕСТО БАНКА «ПЕТРОКОММЕРЦ» НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ

4.1 Анализ рынка потребительского кредитования в России

Данный сегмент начал активно  развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), "Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро, не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный  рынок, "Русский стандарт" дал  развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие  считали за честь иметь в  своем продуктовом ряде потребительские  кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.²³

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что  сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

В настоящее время, все большей  популярностью пользуется разновидность  потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает  и страховой рынок, принося ему  дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты  выдаются в рублях, отличительной  особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые  получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

Другим, немаловажным и перспективным  направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В начале 2000-х годов, "Русский  стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и  филиалы в крупнейших городах  России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.²⁴

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию  местные банки, которые также  готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный  продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные  черты.

К положительным можно отнести:

– получение банками стабильно  высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как  для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей  стране банковское розничное направление  трансформируется в три основных направления:

– кредитование на пластиковые карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как  фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как  банковского сектора, так и экономике  России в целом.

 

4.2 Программы кредитования физических лиц ОАО Банк “Петрокоммерц”

Банк “Петрокоммерц” предоставляет  широкий спектр кредитных программ на любые цели с учетом платежеспособности клиента и предоставленного обеспечения.(Табл. 2).

Таблица 2. Кредитные программы на 01.06.2011 г.

Вид кредита	% ставка	Срок, лет	Максимальная сумма, руб.
Стандарт	От 13%	До 5	500 000
Стандарт+	От 14%	До 5	750 000
Лимит доверия (с обеспечением и без)	От 12% и 13% соответственно	До 5	750 000
Кредитная карта	22%	2	500 000
Карта на покупки	От 9%	До 3	500 000
Автокредит	От 12%	До 5	-
Ипотека	От 12%	До 30 лет	30 000 000

 

Максимальная сумма кредита  устанавливается исходя из платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения.

Возможные виды обеспечения при  предоставлении кредитов:

• поручительства платежеспособных физических лиц;
• поручительства юридических лиц, состоящих на расчетно-кассовом обслуживании в Банке;
• залог объектов недвижимости, транспортных средств;
• залог сберегательных сертификатов и векселей ОАО Банк «Петрокоммерц».

 При оформлении кредитного  договора обеспечением (Стандарт+, Лимит  доверия с обеспечением, автокредит, ипотека) в обязательном порядке  осуществляется страхование в  пользу Банка от рисков повреждения  и утраты передаваемых в залог  объектов недвижимости (кроме земельных  участков).²⁵