Сущность кредита и его виды

Кредит  можно классифицировать по видам  и в зависимости от платности  за его использование. Выделяют платный  и бесплатный, дорогой и дешевый  кредиты. За основу такого деления берется  размер процентной ставки, установленной  за пользование ссудой.

В современном  хозяйстве кредит функционирует  как капитал. Кредитор передает ссуженную  стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением  в виде ссудного процента. Заемщик  же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью  можно было не только обеспечить непрерывность  производства, но и создать новую  стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитом - возвратить ему первоначально  авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому  кредит как стоимостная категория  носит платный характер.

Тем не менее, как в древней, так и  в современной истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном  хозяйстве он применяется при  кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личном (дружеском) кредитовании и др.

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя здесь  плата за кредит прямо и не проявляет  себя, косвенно процент входит в  цену того продукта, по которому была произведена  отсрочка его уплаты.

В рамках платности за кредит применяются  понятия дорогого и дешевого кредитов.

Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой  выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения  и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так  же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще  всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии  или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическими с точки зрения их размера. Однако с учетом ежемесячного и годового темпов инфляции они уже не стали  таковыми, поскольку обесценение  денег в 1996 - 1997 годах достигало  от 1% до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе - 1998 года плата за кредит вновь существенно  возросла.

В мировой  банковской практике используют и другие критерии классификации кредитов. В  частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим  и физическим лицам, и др.

Рис.1 Классификация  кредита.

В настоящее  время сбербанк предоставляет следующие  кредиты. 1.Жищные кредиты:

Кредит  на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию  объекта недвижимости под различные  виды обеспечения.

Ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта  недвижимости.

Кредит  «Ипотечный +» - кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка  России.

Жилищные  кредиты могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официольно подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение  кредита до исполнения заемщику 75 лет. Кредит выдается в рублях, долларах США, евро.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения  кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого  месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения  кредита или его первой части, и производится не позднее 10-го числа  месяца, следующего за платежным и  одновременно с погашением основного  долга.

2.Кредит  «Молодая семья» предоставляется  на условиях кредитных программ  входящих в состав жилищного  кредитования с учетом следующих  особенностей.

Молодая семья - это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего  возраста; неполная семья (семья с  одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста. Целью такого кредитования является приобретение, строительство объектов недвижимости. Данный кредит могут получить: платежеспособные граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход  и подпадающие под определение “Молодая семья”. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

Кредит  предоставляется:

1) заемщику - матери (отцу) из неполной семьи;

2) Созаемщикам:

- супругам;

- супругам  и родителям супругов;

- матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) родителям.

Срок  кредитования до 30 лет, но по желанию  заемщика может быть предоставлена  отсрочка в погашении основного  долга ( с общим увеличением срока  кредитования до 5 лет):

1) на  период строительства объекта  недвижимости, но не более чем  на два года;

2) при  рождении ребенка (детей) в  период действия кредитного договора  до достижения им (ими) возраста  трех лет.

Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

Минимальные суммы кредитов:

- предоставляемых  отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент  этой суммы в иностранной валюте,

- предоставляемых  территориальными банками СБ  РФ - от 15 до 45 тыс. реблей или эквивалент  этой суммы в иностранной валюте (устанавливается территориальным  банком самостоятельно).

Максимальный  размер кредита для заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и не может превышать:

1) 95% покупной (инвестиционной) стоимости объекта  недвижимости - для молодой семьи  с ребенком (детьми);

2) 90% покупной (инвестиционной) стоимости объекта  недвижимости - для молодой семьи,  не имеющих детей.

3. Образовательный  кредит.

Данный  кредит может получить Гражданин  РФ - в возрасте от 14 лет, планирующий  поступить в образовательное  учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения.

Этот  кредит можно получить на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум, колледж, университет, академия, институт)

Срок  возврата кредита до 11 лет. Процентная ставка - 12% годовых, кредит предоставляется  в рублях. Погашение основного  долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга  по кредиту.

Также банк предоставляет «Пенсионный» кредит, «корпоративный» кредит и др.

Заключение

Роль  кредита в развитии рыночной экономики  многообразна.

Во-первых, кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками. При его помощи свободные  денежные капиталы и доходы юридических  и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное  пользование.

Во-вторых, капитал физический, в виде средств  производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс  осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в  другие.

В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая  к жизни различные формы кредитных  денег, можно обеспечить в России в условиях рынка создание базы для  ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов.

И наконец, в-четвертых, без кредитной поддержки  практически невозможно быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внешнеэкономическом пространстве.

Список  литературы

1. Жарковская  Е.П., Банковское дело, изд.Амега-л,  Москва 2005г.

2. Жуков  Е.С., Максимова Л.М., Деньги, кредит, банки, изд. ЮНИТИ, Москва 2000г.

3. Жукова  Е.Ф., Деньги, кредит, банки, Москва 2003г.

4. Кизиль  Е.В., Финансы и кредит, изд. Феникс, учебник, Ростов-на-Дону 2003г.

5. Ковалев  А.П., Финансы и кредит, изд. Феникс, Ростов-на-Дону 2003г.

6. Колесников  В.И., Банковское дело, изд. Финансы  и статистика, Москва 2001г.

7. Лаврушина  О.И., Банковское дело, Москва 2003г.

8. Лаврушина  О.И., Деньги, кредит, банки, Москва 2005г.

9. Свиридов  О.Ю., Деньги, кредит, банки, изд. Феникс, Ростов-на-Дону 2001г.

10. Соколин  В.Л. , Российский статистический  ежегодник 2006, Москва 2006г.

11. Трошин  А.Н., Фомкина В.Н. , Финансы, денежное  обращение и кредит, Москва 2000г.

12. Трускова  Л.В. , Финансы и кредит, учебное  пособие, Москва 2001г.

13. Журнал  Финансы и кредит, 2007г, №29,30,31,32.

14. Журнал  Банковское дело, 2007г., №5,6,7,9.

15. Справочная  система Гарант.