Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Декабря 2011 в 13:48, реферат
Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.
Поскольку было з
Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.
Поскольку было замечено, что, во-первых, чрезвычайные события возникают случайно и ущерб наносится неравномерно, во-вторых, число заинтересованных лиц (хозяйств) чаще всего бывает больше числа пострадавших от различных опасностей, поэтому закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Так возникло страхование.
Страхование является особой экономической категорией.
Термин страхование выражает перераспределительные отношения по поводу возмещения ущерба.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.
Страхование
является составной частью категории
финансов, поскольку названное
Ограниченность знаний о законах развития природы и общества вносит элемент случайности в жизнедеятельность человека. Еще Адамом Смитом замечено влияние случайных факторов на цену производства, величину прибыли, заработной платы и т.д. В экономической теории не отрицается влияние на факторы производства различных опасностей, увеличивающих риск их воспроизводства, вследствие чего в центре товара, помимо издержек производства и обращения, находят отражение потери, связанные с опасностями кругооборота капитала, в том числе и его части – трудового.
Предпринимательская деятельность сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштаб этого события заранее не могут быть оценены. Случайные факторы – редкое явление, тем не менее ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый.
С целью возмещения ущерба от случайных опасностей собираются средства. К.Г. Воблый отмечал: “Меновое хозяйство имеет фонд для покрытия этих издержек, но фактически он распределяется несоответственно понесенным убыткам от случайных опасно-стей именно потому, что человек не может регулировать их наступление и силу разрушительного действия”. Таким образом, для нормального хода воспроизводства в стоимости товара находит отражение и ущерб, связанный со случайными опасностями. Иначе невозможно было бы восстанавливать разрушенные материальные ценности, а риск потери накопленного богатства, здоровья и жизни людей убил бы всякий интерес к его воспроизводству. Причем с увеличением масштабов производства, вовлечением в этот процесс новых достижений науки и техники, возрастает предпринимательский риск потери имущества и жизни. Таким образом, страхование становится необходимым условием воспроизводства и жизнедеятельности вообще.
Не случайно в той связи в западной экономической литературе предпринимательский доход трактуется как плата за риск от вложения капитала.
Непредвиденные обстоятельства, сопровождающие хозяйственную и бытовую деятельность человека, создают необходимость в мерах предупреждения или подавления некоторых случайных событий и ограничения силы их действия. Первый вид борьбы называют превенцией (предупреждение), второй – репрессией (подавление). Превентивные меры заблаговременно подготавливают общество к возможным ущербам от неблагоприятных событий (например, санитария, гигиена, профилактические прививки, противопожарные мероприятия, разработка правил техники безопасности и другие защитные мероприятия). Репрессивные меры появились как немедленная реакция людей на факт наступления опасного события или его последствий. Таким образом, действия, связанные со случайными обстоятельствами жизнедеятельности человека, становятся частью его быта и культуры. Грозящая опасность вынуждает человека, группу людей или общество в целом объединяться для противодействия ущербу, нанесенному стихией.
С
этой целью путем создания производственных
запасов для обеспечения
Как способ финансового обеспечения борьбы со стихийными силами природы и общества человечество изобрело систему страхования. Причем эта система эволюционировала от идеи создания сбережений индивидов к идее создания обладающих более широкими возможностями коллективных фондов для борьбы с потерями, а от них и к общественным и государственным мерам экономической безопасности. Во всех случаях в основе страхования лежит идея создания, еще до наступления страхового события, фонда, способного при любых обстоятельствах покрыть возможный ущерб.
Страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и рядом значительных жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которых в нужный момент может не оказаться. Случайный характер наступления чрезвычайных обстоятельств и непосильного ущерба для отдельного человека создает условия для солидарной, замкнутой ответственности за возможный ущерб. Этими обстоятельствами определяют необходимость и общественную значимость страхования.
Понятие
случайности наступления
Случайным
называется то событие, в отношении
наступления которого не имеется
достаточных знаний или некоторые
сопутствующие ему
В повторяемости однородных событий наблюдается определенная закономерность, которая улавливается законом случайных чисел или законом больших чисел. На базе этого закона устанавливается вероятность наступления случайных событий. Оценка вероятности случайного события имеет важное значение для страхования при определении стоимости страхования, оценке риска страхования, потоков страховых взносов и выплат в целом по страхованию и отдельным его видам. Очевидно, что страхование редких явлений – весьма рискованное занятие для сторон, договаривающихся об условиях страхования.
Страхование случайных событий порождает негативное отношение к этому виду деятельности не только населения, но и видных экономистов. Так, например, для К.Ф. Германна страхование – это лотерея с неопределенными тиражами. С этой точки зрения тот, кто пострадал, – выиграл, а кто избежал несчастья – проиграл.
Ближе
всего страхование к
Таким образом, страхование, как наиболее развитая форма сбережения, с ростом уровня производства, общественного самосознания вытесняет сбережения или используется параллельно, решает вопросы самосохранения или защиты от неблагоприятных обстоятельств для жизни и имущества людей. В свою очередь, созданные фонды страхования вкладываются в такие виды деятельности, которые под гарантии закона позволяют по крайней мере их сохранить и обеспечить действенную защиту интересов граждан.
В
энциклопедическом словаре страхование
определяется как система мероприятий
по созданию денежного (страхового) фонда
за счет взносов его участников, из средств
которого возмещается ущерб, причиненный
стихийными бедствиями, несчастными случаями,
а также выплачиваются иные суммы в связи
с наступлением определенных событий.
Страхование как вид деятельности в современных экономических отношениях имеет весьма многосторонний характер. Во-первых, для контрагентов страхования, во-вторых, для денежного оборота, в-третьих, обеспечивает материальную основу защиты прав людей.
С экономической точки зрения страхование осуществляет перераспределительные функции, связанные с формированием страхового фонда за счет фиксированных страховых платежей, которые привязаны к возможному наступлению страхового случая, имеющего вероятностный характер. Наконец, в процессе перераспределения участвует замкнутый круг лиц, принимающих солидарную ответственность по возмещению ущерба от случайных обстоятельств.
О
месте страхования
Отнесение
страхования к сфере
Отнесение страхования к сфере обращения делает его сходным с категориями финансов и кредита. Л.И. Рейтман определяет, что страхование является не только финансовой, но частично и кредитной категорией.
Поскольку страхование связано со случайными процессами, его можно рассматривать как предмет интереса математики, поскольку же оно носит массовый характер, его относят к объектам статистики. Если выделить социальную значимость риска, то страхование можно отнести к сфере интересов социальных наук, права и т.д. Выделяя в объекте страхования стоимость ущерба, страхование рассматривают как объект интересов экономической науки. При этом использование положений математики, статистики, социологии и права рассматривают как инструменты достижения страхованием безубыточной деятельности.
Некоторые экономисты полагают, что страхование должно быть поставлено в политической экономии как самостоятельный предмет исследования в общем ряду с учением о производстве, обращении, распределении и потреблении.
1. Перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, связанного с возмещением ущерба.
2. Солидарная, замкнутая раскладка суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование.
Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса.
Информация о работе Сущность и экономическое содержание страхования