Сучасна банківська система

Окрім діяльності всередині країни, голова Ради керівників є членом Національної дорадчої ради з міжнародних грошових і фінансових проблем при уряді  США, куди входять керівники інших відповідних агентств США, він є також заступником представника США в Міжнародному валютному фонді.  Як член делегації США на важливих міжнародних конференціях голова представляє точку зору центрального банку з питань міжнародної фінансової і економічної політики.

Інші члени Ради керівників також беруть участь в дискусіях на урядовому рівні при обговоренні широкого спектру питань внутрішньої і зовнішньої політики, починаючи від реформи міжнародної валютної системи і закінчуючи проблемами оновлення фінансового законодавства США. Члени Ради виступають перед Конгресом з ряду питань, що стосуються Федеральної резервної системи. Член Ради, призначений головою, працює у Федеральній раді з перевірки фінансових установ, де представлені також Федеральна корпорація по страхуванню депозитів, Федеральне правління банків по кредитуванню житлового будівництва, апарат контролера грошового звернення і Національна адміністрація кредитних союзів. Конгрес покладає на цю  групу розробку єдиних правил ревізії всіх установ, що приймають внески. Регулярно члени Ради зустрічаються з членами ради економічних консультантів. Звичайно раз на тиждень проводиться обід, на якому присутні представники Міністерства фінансів, а також по можливості і голова або віце-голова Ради керівників ФРС і ще один член Ради, рівно як і заступник міністра фінансів з проблем грошового звернення, відповідальні працівники обох установ.

Центром організації Федеральної резервної системи є Рада керівників у Вашингтоні. Основною функцією  Ради є формування кредитно-грошової політики. Крім того, Рада регулює і контролює діяльність банківських установ  і операцій Федеральних резервних банків. У Ради є функції у області національного платіжного механізму і федерального регулювання споживчого кредиту Рада складається з 7 чоловік, які призначаються президентом і призначення затверджене Сенатом. Повний термін роботи члена Ради - 14 років, ці сім термінів організовані так, що термін одного члена закінчується в кожен парний рік. Не можна бути повторно призначеним після двох термінів роботи.

Голова і віце-голова Ради призначаються президентом США на 4 роки з числа членів. Вони можуть бути призначені повторно, якщо термін їх роботи як члени Ради не закінчився. Такі повторні призначення також повинні бути затверджені Сенатом.

Члени Ради складають більшість в Комітеті з операцій на відкритому ринку, який керує операціями ФРС і загальним курсом фінансової і кредитно-грошової політики. У Комітеті Рада розглядає і затверджує діяльність Федеральних резервних банків по дисконтуванню і видає ухвали по управлінню "дисконтним вікном" в цих банках Рада може також використовувати резервні вимоги як інструмент кредитно-грошової політики за допомогою здійснення свого права зміни деяких резервних норм депозитних установ в межах, що наказують законом.

Рада виконує широку контролюючу функцію над операціями 12 Федеральних резервних банків. Ця функція включає контроль за їх діяльністю по обслуговуванню депозитних установ, а також перевірку і контроль деяких банківських установ. Кожен банк зобов'язаний представити Раді свій бюджет для затвердження. Деякі статті витрат (наприклад, на будівництво або реконструкцію будівель банку, виплату заробітної платні президентом і першим віце-президентом) підлягають спеціальному твердженню з боку Ради. Призначення президента і першого віце-президента кожного федерального резервного банку затверджує Рада.

Рада виконує контролюючу і регулюючу функцію по відношенню до банків - членів ФРС, до банківських холдингових компаній, банківських об’єднань, міжнародних банківських установ в США. По відношенню до зарубіжної діяльності банків - членів ФРС і до діяльності філіалів іноземних банків в США Рада встановлює межі використання кредитів для придбання і продажу цінних паперів.

Рада виконує основні Федеральні закони, регулюючі діяльність по кредитуванню споживача (Закон про приватне кредитування, Закон про рівні кредитні можливості, Закон про відкриту інформацію по житлових іпотеках.

Рада надає Конгресу щорічну доповідь про його операції і двічі в рік – доповіді про стан економіки і дії Системи по зростанню грошової маси і кредитів, Щомісячний Бюлетень ФРС публікує статистичні дані і іншу інформацію про діяльність системи. Матеріали, що відносяться до регулюючих функцій Ради, представлені в іншому друкарському органі – Регулююча діяльність ФРС. Рада оплачує витрати на виконання своїх обов'язків не з фондів, що виділяються Конгресом, а з сум обкладень на Федеральні резервні банки. Щороку суспільна аудиторська фірма ревізує фінансові звіти Ради. Дані звіту також підлягають ревізії із сторони Головного бухгалтерського – контрольного управління.

Операції на відкритому ринку є головним інструментом, що використовує ФРС при здійсненні національної кредитно-грошової політики. Комітет  з операцій несе відповідальність за операції, що проводяться ФРС. Операції з цінними паперами уряду і федеральних відомств, збільшують або скорочують резервні фонди депозитних установ. Комітет також дає дозвіл на операції і керує ними на зарубіжних ринках іноземних валют.

У комітет входять 7 членів Ради керівників і президенти 5 резервних банків, один з яких є президентом Федерального резервного банку Нью-Йорка. Президенти інших банків працюють в комітеті протягом одного року на умовах ротації. Комітет обирає своїм головою голову Ради керівників, а віце-головою президента ФРБ Нью-Йорка.

Інший важливий складник американської банківської системи - це дванадцять федеральних резервних банків, які є:             

а) центральними банками;

б) квазісуспільними банками;

в) банками банкірів.

Таким чином в США дванадцять центральних банків. Це відображає географічні масштаби, економічну різноманітність і наявність великого числа комерційних банків в цій країні. Через центральні банки здійснюються основні політичні директиви Ради керівників. Найважливіший з них – Федеральний резервний банк міста Нью-Йорка.

Кожен резервний банк має свою власну Раду, що складається з 9 директорів. Згідно із законом 3 керуючих класу A вибираються банками-акціонерами ФРС з власних представників (один від великих банків, один від середніх, один від малих), і 3 керуючих класу B вибираються банками-акціонерами ФРС з числа людей, які не працюють у банківській системі (один від великих банків, один від середніх, один від малих). Рада керівників призначає трьох директорів класу C, які представляють громадськість.

ФРБ одержують прибуток в основному з відсотків відповідних довше внесків Системи в цінні папери і, у меншій мірі, з доходів від відсотків на валюту, що є у Системи, а також від відсотків по позиках депозитним установам і про валютний контроль.

Дванадцять федеральних резервних банків є квазісуспільними. Вони відображають симбіоз приватної власності і суспільного контролю. Їх власник – комерційні банки відповідного округу. Для вступу до Федеральної резервної системи комерційні банки зобов'язані придбати частку участі в акціонерному капіталі федерального резервного банку свого району. Але принципи політики, що проводиться федеральними резервними банками, встановлюються державним органом – Радою керівників. Центральні банки американської капіталістичної економіки знаходяться в приватній власності, але управляються державою. Вони керуються не прагненням до прибутку, а слідують політиці, яка з погляду Ради керівників покращує стан економіки в цілому.

Федеральні резервні банки роблять для депозитних установі теж саме, що депозитні установи роблять для людей – вони приймають внески банків і ощадних установ і надають їм позики. Таким чином федеральні резервні банки є "банками банкірів".

Крім того у федеральних резервних банків є функція, яку не виконують комерційні банки і ощадні установи: випуск готівки. Конгрес уповноважив їх пускати в обіг банкноти федерального резервного банку, які утворюють пропозицію паперових грошей в економіці.

Серед комерційних банків, загальна кількість яких становить біля 10 тис., майже 40% – члени ФРС. У США немає єдиного банківського законодавства. Ті комерційні банки, які у своїй діяльності підпорядковані вимогам національних законів, та чартер (дозвіл) на банківську діяльність отримали від національних органів влади, називаються національними, а ті, що підпорядковані вимогам окремих штатів, від яких вони отримали чартер, - штатними. Найпотужніші комерційні банки - Сітікорп, Бенк оф Амеріка, Чейз Манхеттен бенк.

До недавнього часу банківське законодавство обмежувало можливості прямої концентрації банків через створення мережі філій. Тому у післявоєнний період у США поширеними були приховані форми концентрації, такі як кореспондентські зв'язки, "банківські ланцюги", холдинг-компанії. Банківське законодавство США тривалий час забороняло відкриття відділень за межами штату, у якому містилася головна контора банку, у деяких штатах банкам взагалі було заборонено мати відділення. Лише в останній час можна спостерігати зростання чисельності філій та зменшення загальної кількості юридично незалежних банків (колишні дочірні банки перетворюються на філії та відділення).

У США донедавна існували також деякі обмеження на виконання операцій комерційними банками. Насамперед це стосується операцій, пов'язаних із інвестиціями банків та гарантуванням розміщення корпоративних цінних паперів, усього комплексу послуг зі страхування, брокерських операцій з нерухомістю. Але останнім часом спостерігається деяке послаблення в цих обмеженнях.

Зараз усі депозитні установи США (комерційні банки, кредитно-ощадні банки, ощадно-позичкові асоціації, кредитні спілки та ін.) повинні мати однаковий відсоток своїх чекових та страхових депозитів або у формі готівки у видатковій касі, або у формі депозитів у Федеральних резервних банках.

Окрім 4 тис. банків-членів, ще понад 25 тис. інших депозитних установ пропонують американцям вклади під проценти та інші банківські послуги. До таких депозитних установ належать комерційні банки, що не є членами ФРС, ощадні банки, ощадно-позичальні асоціації та кредитні спілки. Формально не будучи частиною Системи, їх діяльність також значною мірою підлягає регулюванню ФРС, зокрема, це стосується резервних вимог, і вони мають доступ до платіжних послуг Системи.

4. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА НІМЕЧЧИНИ

Кредитна система Німеччини відображає модель порівняно жорсткої грошово-кредитної політики, незважаючи на широкі політичні права регіонів, які входять до федерації. Особливості пов'язані також з тим, що всі основні функції фінансового посередництва сконцентровані в універсальних банках (комерційних банках та ощадних касах), які не спеціалізуються на окремих операціях, як це роблять кредитні установи США та Японії.

Зараз у Німеччині створена високорозвинута банківська система. До неї входять близько 300 банків, 700 ощадних кас та жиро-централів, 2,5 тис. кооперативних банків ("Фольксбанк", "Райфейзенбанк") та ін. Контроль за їх діяльністю здійснює Федеральне управління контролю (підпорядковане Міністерству фінансів).

Банківська система Німеччини - одна з найбільш розвинутих на європейському континенті. За насиченістю банківськими установами (чисельність мешканців на 1 банківську установу) країна поступається лише Швейцарії (1633 проти 1631) та значно перевищує інші країни Європи.

Репутація Німеччини як провідного банківського центру світу насамперед пов'язана із досконалістю банківського законодавства. Закони, які регулюють банківську діяльність, поділяються на дві групи: загальні, тобто обов'язкові для кредитних установ на території всієї країни, та особливі - обмежені територією окремих федеральних земель.

До першої групи належать: "Закон про кредитну справу" (остання редакція 1993 p.), "Закон про Німецький Федеральний банк" (в редакції 1992 р.) та ін. До другої групи входять закони, що видаються урядами федеральних земель (ландтагами) та регулюють діяльність кредитних установ регіонального рівня, наприклад Закони про ощадні каси, які перебувають у компетенції ландтагів.

4.1. Німецький Федеральний банк (Дойче Бундесбанк) – перший рівень банківської системи Німеччини.

Головною ланкою банківської системи Німеччини є Німецький федеральний банк. Основний капітал банку - 230 млн. євро. – належить Федерації, але вона не має прав, які б зачіпали незалежність банку. Відповідно до закону 1957 р. Центральний банк зобов'язаний підтримувати загальну економічну політику Федерального уряду, але при виконанні повноважень, наданих йому цим Законом, він є незалежним від вказівок уряду.

Структура банку складається з трьох рівнів. Перший рівень утворює директорат (головна контора), розташований у Франкфурті-на-Майні. Другий рівень складають центральні банки земель, які після утворення Німецького федерального банку перетворилися в його головні управління. Проте свою назву центральних банків земель вони зберегли. Третій рівень утворюють філії (головні відділення та відділення) Федерального банку у великих населених пунктах.

Керівними органами Німецького федерального банку є Рада центральних банків, Рада директорів та правління центральних банків.

Дойче Бундесбанк є емісійним центром країни, кредитором останньої інстанції для комерційних банків та держави. До його компетенції належить управління золотовалютними резервами країни. Головним завданням банку, визначеним Законом, є забезпечення стабільності національної грошової одиниці – євро.

З 1 січня 1999 р. Дойче Бундесбанк, виконуючи положення Маастрихтської угоди про створення Європейського валютного та економічного союзу та уніфікації інструментарію грошово-кредитного регулювання, передав значну частину своїх повноважень, особливо що стосується грошово-кредитної політики, спеціально створеному Європейському центральному банку, увійшовши до системи європейських центральних банків (ЄСЦБ).