Сучасна банківська система

Найважливішою функцією Банку Англії є управління державним боргом країни. Англійський уряд витрачає, як правило, більше, ніж він одержує у вигляді податків. Щоденні потоки коштів між урядом і ринком відображаються на рахунку Національного кредитного фонду (National Loans Fund - NLF) у Банку Англії. У разі короткострокового дефіциту NLF може покрити його, взявши кошти з цього рахунку, або покласти на нього зайві кошти.

Таке пряме фінансування є тільки короткостроковим, і важливою функцією Банку Англії, є залучення коштів. Банк контролює новий борг уряду й існуючий обсяг боргу. Трьома основними формами урядових позик є казначейські векселі, урядові фондові папери і позики на валютному ринку.

Банк Англії - єдина емісійна інституція в Англії й Уельсі. (Монети випускаються Королівським монетним двором (Royal Mint) від імені Казначейства, і їх випуск не є компетенцією Банку Англії. Весь прибуток від випуску банкнот надходить уряду.

На практиці розміри емісії диктуються не позиковими потребами уряду, а потребами самого грошового звернення, здатністю Банку Англії задовольнити попит на грошові знаки з боку комерційних банків. Тому лише  порівняно невелика частина національного боргу осідає в Емісійному Департаменті.

Нагляд за кредитно-фінансовими установами у Великобританії є прерогативою виключно центрального банку, хоча в цій сфері в останні роки починають відбуватися значні зміни.

Банк Англії реалізує функції нагляду через:

1. Регулювання виходу організації на ринок банківських послуг. Створення банку регулюється банківським законодавством. Наприклад, мінімальний розмір первісного капіталу має становити не менше як 5 млн ф. ст. для банків і не менше 1 млн. ф. ст. для інших кредитних інституцій;

2. Встановлення для банків економічних нормативів і норм діяльності і здійснення документального нагляду за їх додержанням;

3. Проведення інспекційних перевірок на місці (в Англії цей обов'язок покладається на зовнішніх аудиторів);

4. Висування вимог до кредитних установ щодо усунення виявлених недоліків і контролю за їх виконанням банками в чітко визначений термін;

5. Втручання за необхідності в діяльність кредитних організацій.

2.2. Другий рівень Британської банківської системи

Другим рівнем Британської банківської системи є комерційні банки і фінансові компанії.

Система британських комерційних банків сильно диференційована. У ній діє принцип спеціальних банків. При цьому з одного боку, спеціалізація є спробою пристосування банків до змін грошового попиту і пропозиції. З іншого боку, існує тенденція до розширення операцій найбільших комерційних банків і ощадних кас за кордоном.

Банк Англії ділить комерційні банки, що оперують в Англії на 3 групи:

1.      депозитні банки (роздрібні (retail banks) або "банки головної вулиці ("high street banks"));

2.      облікові будинки;

3.      акцептні будинки, іноземні банки, інші банки.

До найважливіших депозитних банків Англії відносяться клірингові банки. Це найбільші акціонерні банки, які зв'язані кліринговими зобов'язаннями. Найбільші з них це Barclays, National Westminster, Midland, і Lloyds, Standard Chartered та HSBC Bank. Ці шість банків в даний час розташовують в Англії і Уельсі більш ніж 12 тис. відділень. У Шотландії і Північній Ірландії найбільшим англійським банкам забороняється відкривати філіали, тому вони мають тут безліч форм участі у місцевих депозитних банках, щоб мати можливість впливати на політику комерційних банків в цих регіонах. На ці 6 банків випадає майже 90% об'єму операцій всіх депозитних банків і половина всіх стерлінгових внесків в банках Великобританії.

Основні операції клірингових банків - ухвалення внесків і видача кредитів. Клірингові банки здійснюють платежі для великих, середніх і дрібних промислових підприємств, а також для населення. Платіжний оборот між цими банками відбувається в рамках клірингової угоди, що означає залік взаємних вимог і переклад сальдо. У клірингових банків проявляється тенденція до універсалізації, і вони все більше надають небанківські послуги. Послуги охоплюють підготування індивідуального будівництва, обслуговування фінансових операцій промисловості, підготовку і фінансування експорту, здачу в оренду підприємствам комп'ютерів для нарахування заробітної платні і т.п.

Новим для клірингових банків стало посередництво у страхуванні життя і організації подорожей. Все це дозволяє охарактеризувати клірингові банки як фінансові конгломерати, у яких банківські операції стали лише частиною загальної діяльності.

Лібералізація фінансових ринків і прогрес в комунікаційних і комп'ютерних технологіях створили сприятливі можливості для постійного розширення послуг, що надаються. Висока конкуренція у сфері банківських послуг підштовхнула банки до об'єднання з іншими фінансовими інститутами.

Спектр послуг, що надаються групою, практично не обмежений: роздрібне і корпоративне обслуговування; розрахункові операції по обслуговуванню торгівлі; індивідуальний і інвестиційний банківський сервіс; послуги на ринку капіталів; споживче і комерційне фінансування (фінансування покупок в розстрочку); управління пенсійними і інвестиційними фондами; опікунський контроль над різними видами власності за дорученням; страхування; послуги з безпеки і охорони.

До депозитних банків також відносяться так звані фінансові будинки, до яких належать, перш за все, спеціальні банки споживчого кредиту. Близько 2/3 їх активних операцій доводиться на споживчі кредити в розстрочку, в свою чергу більше 60% цих кредитів складає фінансування придбання автомобілів.

Наступною групою депозитних банків є торгові банки (Merchant Banks). Вони широко поширені в Англії і мають давні традиції. Вони виникли на торгових підприємствах, які поступово освоїли банківські операції. Деякі сучасні торгові банки разом з банківськими операціями виконують ще й промислові і торгові функції. Проте деякі найбільші клірингові банки мають свої спеціальні торгові банки, або беруть участь в традиційних торгових банках.

Відмінністю торгових банків від клірингових і одночасно їх привілеєм є те, що вони не зобов'язані публікувати відомості про фінансовий стан і про свої операції. Завдяки цьому привілею торгові банки могли впродовж багатьох років вільно розвиватися.

Торгові банки зайняті головним чином в трьох основних областях:

1.      Істинно банківські операції. Під ними розуміються традиційні акцептно-кредитні операції, прийом і видача позик у фунтах стерлінгів строком від одного дня до 6 місяців, фінансування експорту.

2.      Надання послуг підприємцям.

3.      Управління цінними паперами.

Наступним типом банків в Англії є облікові будинки. В даний час в Лондоні оперують 8 облікових будинків і окремих малих спеціалізованих маклерів фірм, які всі разом і утворюють обліковий ринок Лондона.

Облікові будинки - це специфічний тип фінансового інституту Лондонського ринку. Вони забезпечують вигідний збут для банків ліквідних фондів шляхом гарантованих депозитів на вимогу (по узгодженій кредитній ставці до або в межах встановленої дати). Крім того, облікові будинки - це ринок реалізації і покупки векселів.

Облікові будинки діють як буфер між Банком Англії і рештою банківської системи, за допомогою них Банк Англії забезпечує банківську систему фінансовими ресурсами або вилучає їх.

Для британських компаній головними функціями облікових будинків є надання позикових засобів через дисконтування (переоблік) векселів, а також пропозицію різних форм короткострокового вкладення в портфельні інвестиції.

У сфері урядового фінансування їх головне завдання – забезпечувати продаж короткострокових казначейських облігацій, які є вельми істотною частиною урядових короткострокових позикових заходів. Облікові будинки – активні агенти з продажу короткострокових урядових цінних паперів (акцій), а також акцій і облігацій місцевої влади. Діяльність облікових будинків проходить і на вторинному ринку перезданих доларових і стерлінгових депозитних сертифікатів.

Присутні в Англії й іноземні банки, які по балансовій сумі відносяться до великих банківських груп. В Лондоні знаходиться більше ніж 308 іноземних філіалів з 63 країн. Серед цих банківських інститутів 24 японських і 53 банки з країн-членів ЄС.

Наступною банківською групою в Англії є консорціальні банки. Під останніми банківська статистика розуміє інститути, де беруть участь банки принаймні двох країн, з яких жодна не має контрольного пакету. ці інститути стали особливо швидко розвиватися разом з посиленням євроринку. Головним чином, це спеціальні банки багатонаціональних позичальників, до яких належать перш за все транснаціональні і мультинаціональні промислові концерни.

3. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА США

Банківська система США називається федеральна резервна система (ФРС). Назва склалася еволюційно, враховуючи територіальний              поділ і розміщення банківських установ.

Сьогодні банківська система США складається з:

     Федеральної резервної системи (ФРС);

     Комерційних банків;

     Інвестиційних банків;

     Ощадних банків;

     Позиково-ощадних асоціацій.

Підпорядкування банків в США роздільне. Це означає, що для частини комерційних банків (національних банків) ліцензування, контроль, нагляд і регулювання їх діяльності здійснюється федеральним урядом, а для іншої частини – владою окремих штатів. З урахуванням регулювання всі американські банки можна розділити на чотири групи:

     Національні банки;

     Банки штатів – члени ФРС;

     Банки – не члени ФРС, вхідні у Федеральну корпорацію страхування депозитів (ФКСД);

     Банки – не члени ФРС, чиї внески не застраховані у ФКСД.

Національні банки підпорядковуються Контролеру грошового звернення (служба Міністерства фінансів) і потрапляють під дію всіх федеральних банківських законів, а також правил і інструкцій ФРС і ФКСД.

Банки штатів – члени ФРС підкоряються законам і правилам того штату, де вони зареєстровані і здійснюють свої операції, і відповідним федеральним законам, оскільки вони є членами ФРС і ФКСД.

Банки – не члени ФРС з внесками, застрахованими у ФКСД, підкоряються законам відповідних штатів, а також правилам і інструкціям ФКСД.

Банки – не члени ФРС з незастрахованими внесками потрапляють лише під дію законодавства штатів. При цьому банки визначають свою юрисдикцію, тобто вибирають підпорядкування федеральним властям або властям штатів.

До цього слід додати, що в країні продовжують діяти декілька банків, що не підкоряються ні федеральним властям, ні властям штатів, вони називаються приватними.

Федеральна резервна система вносить свій внесок в досягнення нацією економічних і фінансових цілей, впливаючи на фінанси і кредит в економіці. Як центральний банк країни вона на довгостроковій основі забезпечує зростання економіки в межах її можливостей, гарантуючи при цьому розумну стабільність цін. Якщо говорити стисло, то Федеральна резервна система прагне проводити свою політику так, щоб боротися з дефляційними і інфляційними процесами у міру їх появи. І як кредитор останньої інстанції в критичній ситуації вона несе відповідальність за використання інструментів своєї політики в цілях запобігання національній кризі ліквідності і фінансової паніки.

Оскільки міцна фінансова структура є важливою складовою частиною ефективної кредитно-грошової політики і економіки, Федеральній резервній системі було довірено безліч контрольних і регулюючих функцій. Наприклад, вона несе відповідальність за кількість кредиту, використовувану для придбання або продажу цінних паперів, регулює зарубіжну діяльність всіх банків США і діяльність іноземних банків. Стежить за виконанням законів, регулюючих діяльність банківських холдингових компаній, контролює банки, зареєстровані на рівні штатів, які є членами ФРС, встановлює правила захисту інтересів споживачів.

Відомо, що США мають незалежний центральний банк. Це вірно в тому сенсі, що рішення Федеральної резервної системи не підлягають ратифікації з боку президента або з боку будь-якого працівника з відділу уряду. Але ФРС несе відповідальність перед Конгресом, а, отже, і всім народом за свою політику. Всі призначення в раду керівників ФРС, включаючи і призначення голови і віце-голови з числа членів Ради, здійснюються президентом зі згодою Сенату. Через ці обставини і враховуючи те , що ФРС діє у рамках загальних цілей економічної і фінансової політики, що проводиться урядом, було б точніше охарактеризувати цю Систему як "незалежну всередині уряду".

Повноправним представником ФРС є голова Ради керівників. Він виступає перед відповідними комітетами Конгресу із звітами про політику ФРС, про точку зору Системи на стан економіки, фінансів і з інших питань.  По Акту про повну зайнятість і збалансоване зростання від 1978 року двічі в рік він представляє сенатському Комітету з банківської справи, житлових питань і міського господарства, а також комітету палати представників у банківських справах, фінансах і питаннях міського господарства мету Системи у фінансовій і кредитно-грошовій політиці, прогнози щодо економічної діяльності, аналіз взаємозв'язку між грошово-кредитними та економічними цілями і політикою адміністрації і Конгресу. Голова Ради керівників ФРС періодично зустрічається з президентом США, проводить регулярні наради з міністром фінансів і головою Ради економічних консультантів. Його часто запрошують попрацювати у загальноурядових органах, таких як Комітет з відміни втручання держави в справи депозитарних установ.