Структура банковской системы Российской Федерации

       Кредитная организация не отвечает  по обязательствам государства.  Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

     Органы  законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

5. Сохранность банковской тайны.

     Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. 

         

2. Особенности развития банковской системы

 

     В настоящее время на развитие банковской системы влияют макроэкономические и политические факторы:

     - товарно-денежные отношения;

     - назначение и направленность общественного и экономического порядка;

     - нововведения в законодательные основы и акты;

     - представление о роли банка  в экономике.

     Развитие  банковской системы России в 2011-2012 гг.:

• Эффективность денежной политики снижается за счет институциональных ограничений.
• Политика регулирования процентных ставок направлена сегодня скорее на снижение внутренних сбережений, нежели на расширение кредитования.
• Рост активов банковской системы в незначительной степени затронет нефинансовый сектор и будет нацелен на:
• Рост банковской ликвидности;
• Рост иностранных активов;
• Рост вложений на финансовом рынке;
• Погашение задолженности перед Банком России и иностранными кредиторами.

     Инерционный прогноз показывает, что в 2012 г. активы банковской системы России потенциально могут вырасти существенно ниже (на 5%), нежели пассивы (на 15%).

     Данная  парадоксальная ситуация (немыслимая с точки зрения бухгалтерского учета) определит вектор развития российской банковской системы, по крайней мере, в течение 1-2 лет.

     Варианты решения проблемы:

     Сходимость  активов и пассивов банковской системы  обеспечивается тремя способами:

1. Ростом активов, прежде всего за счет столь ожидаемого и желанного денежными властями кредитования нефинансового сектора. В текущей ситуации это обусловит существенное ухудшение качества банковских активов.
2. Снижением пассивов. Данный вариант предполагает резкое снижение процентных ставок по депозитам и уменьшение объема привлекаемых банковской системой ресурсов (пассивов).
• Вероятность реализации данного сценария высока, особенно с учетом того, что подобная ситуация уже встречалась. Например, так было в 2006-2008 гг. при благоприятной ситуации на внешних рынках капитала, когда внешние ресурсы оказывались более дешевыми при стабильном курсе рубля. На практике, речь идет о случаях, когда внутренние сбережения практически не нужны банковской системе (с учетом сохранения фонового уровня депозитов), при этом ставки по депозитам уходят в резко отрицательную область.
3. Компромиссный вариант. Наиболее ожидаемый сценарий, поскольку предполагает:

• с одной стороны, уменьшение сберегательной активности населения в силу снижения процентных ставок, что активизирует потребление и спрос на кредит со стороны домашних хозяйств;
• с другой стороны, определенное оживление в промышленности и, соответственно, увеличение спроса на банковский кредит со стороны предприятий.

     Основной  проблемой, препятствующей росту кредитования в 2011 году, выступает системный разрыв между параметрами, определяющими предложение и спрос на кредитные ресурсы.

     Со стороны предложения, российская банковская система располагает относительно дорогими и короткими по срокам пассивами. Доля депозитов населения в совокупных банковских пассивах возросла в 2010 г. с 21% до 26%.  Напротив, иностранные ресурсы (традиционно более дешевые и долгосрочные) сократились с 17 % до 12%.

     Со  стороны спроса, низкая рентабельность промышленности, неопределенность складывающейся конъюнктуры, в том числе экономического роста и инфляции, обуславливают низкий уровень спроса на кредитные ресурсы.

     Значительный  спрос предъявляется на рефинансирование задолженности прошлых лет, но данный вид  спроса на кредиты обладает высокими рисками. Отметим, что сохраняющийся спрос на «длинные и дешевые» кредиты не может быть удовлетворен в силу структуры и стоимости банковских пассивов.

     Данный  разрыв постепенно сокращается –  предлагаемые кредиты если и не удлиняются по срокам, то процентные ставки заметно  снижаются. Одновременно с улучшением экономической конъюнктуры возрастает и рентабельность в промышленности.

     В 2012 г. ожидается оживление кредитования и, согласно нашему прогнозу, рост задолженности предприятий перед банковской системой составит 15%. Однако по структуре кредитов данный рост будет достаточно неоднороден.

     Объем задолженности российских предприятий по банковским кредитам в 2012 г. возрастет на 15% – при росте рублевых кредитов и снижении задолженности по кредитам в иностранной валюте. При этом возрастут краткосрочные кредиты (которые снизились в 2011 г.), а долгосрочные, напротив, увеличатся незначительно.

     Банковские  кредиты предприятиям в рублях вырастут на 21% в 2012 г.

     В целом банковское кредитование предприятий  будет направлено: главным образом – на поддержку текущей производственной деятельности; в минимальной степени, на инвестиционную активность.

     Прогнозные  оценки подтверждают сохранение модели роста, стимулируемое в значительной степени внешним спросом и, отчасти, внутренним, но не дает основания рассчитывать на экономический рост за счет инвестиций.

     На  развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность, как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

     Межбанковская конкуренция также определяет развитие банковской системы. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

     Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как  чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров.

     Развитие  банковской системы можно рассматривать  с количественной и качественной точек зрения.

     С качественной стороны развитие банковской системы определяется не только от размера уставного капитала банков, но и от роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий.  

         

3. Банковская  система России на современном этапе  развития

 

     Анализ  отчетности кредитных организаций  без Сбербанка России по состоянию на 1.09.11 показал следующее. Совокупные активы российских кредитных организаций сократились на 1,6%, в основном за счет снижения накопленных денежных средств на корреспондентских счетах в Банке России и в кассах кредитных организаций (уменьшение в 2 раза и на 12,8% соответственно).

     Объем кредитного портфеля (без МБК) рассматриваемых кредитных организаций практически не изменился (прирост на 0,04%). При этом наблюдалась разнонаправленная динамика кредитования: нефинансовых организаций (прирост 0,2%) и физических лиц (снижение на 0,4%). Объем просроченной задолженности вырос на 0,4% и 2,0% соответственно. При этом удельный вес просроченной задолженности в корпоративных кредитах не изменился (5,1%), а в розничных вырос с 8,5 до 8,7%.

     Возобновился рост вложений в ценные бумаги (на 1,4%); в том числе вложения в долговые обязательства увеличились на 1,2%; в долевые ценные бумаги – на 0,1%; в учтенные векселя – на 4,4%.

     На  структуру ресурсной базы кредитных  организаций оказал влияние существенный отток депозитов юридических лиц (без учета кредитных организаций) - их объем сократился на 8,9%. Одновременно выросли вклады физических лиц - на 0,3%, а также средства на расчетных и прочих счетах организаций - прирост на 2,4%.

     За  9 месяцев 2011 года российскими кредитными организациями (без Сбербанка России ОАО) получена прибыль в размере 47,4 млрд. рублей (за 9 месяцев 2010 года – 29,8 млрд. рублей).

     Тенденции в банковской системе России на сегодня  таковы, что преобладают мелкие и средние банки. Причем львиная доля их дислоцируется именно в центре страны. Растет численность филиалов и представительств, как в России, так и за границей, как и численность небанковских кредитных учреждений (филиалами и представительствами кредитной организации называют организации, которые являются ее обособленными подразделениями. Они находятся вне места нахождения этой кредитной организации).

     Характерной чертой банковской системы России являются универсальные банки. Сеть специализированных банков, например, ипотечных, развивается не столь интенсивно.

     На  сегодня главная цель всей банковской системы России заключается в том, чтобы кредитовать экономику. И для этого у нее есть три экономических агента: население, предприниматели и государство.

     И надо признать, что в этом плане отечественная банковская система существенно отстает от банковской системы многих других стран. Ведь кредитует население, по сути, в основном Сбербанк. Предприятия кредитуют коммерческие банки, у которых эта операция занимает отнюдь не первое место. Если взять структуру пассивных операций, то основная их доля приходится на рублевые вклады, как юридических лиц, так и населения. 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране.

     Банковская  система в ходе всей истории России служит важнейшим рычагом управления экономическими и социальными процессами в стране. В условиях интенсивного развития товарно-денежных отношений, углубления монетизации и коммерциализации отношений на банковскую систему объективно ложится большая ответственность за стабильность денежного обращения, устойчивость национальной валюты, обеспечение денежными средствами сельского хозяйства, крупнейших промышленных предприятий, образующих несущий каркас всего народного хозяйства и общества, равно как среднего и малого бизнеса.

       Цель  развития банковской системы России: обеспечить стабильность в финансовой сфере, укрепить денежный оборот, повысить эффективность банков, оптимально распределять денежно-кредитные ресурсы в хозяйстве и т.д.

     Главный вопрос, связанный с банковской системой, – это всегда вопрос о ее качестве, т.е. о жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и интересах экономической системы страны в целом.

     На  сегодняшний день в России имеется  относительно небольшой (по количеству, по капиталу) и не очень доступный  для клиентов банковский сектор. Естественно, он подлежит дальнейшему развитию.

     Главная задача – формирование на базе банковского  сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы (что включает и ее реформирование, и эволюционное совершенствование).