Специфика банковских рисков

Мне бы хотелось добавить, что в данном случае объем страхового покрытия является предметом детального обсуждения при заключении договора страхования с тем, чтобы привести его в соответствие с индивидуальными потребностями клиента. Это является весьма существенным моментом в подготовительной работе, так как между российской банковской системой и западной существуют определенные отличия. Это касается как различий в финансовых инструментах, использующихся банками в своей деятельности, так и различий в законодательстве, которое в России является весьма несовершенным;

5. убытки, понесенные банком при принятии валюты, которая впоследствии была признана фальшивой. Стандартный вид покрытия по данному виду страхования распространяется на официальную валюту страны, в которой работает банк, но по просьбе банка объем покрытия может быть расширен;
6. стандартный пакет по комплексному страхованию банков включает также дополнительные виды покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных сейфов и ряда других объектов. Сопутствующие страховые полисы выдаются по требованию клиента.

Вряд  ли надо уточнять, что разработать  полис, который учитывает все  эти риски, не так просто. Некоторые  эксперты высказывали даже следующее  мнение: "Тот, кто разработает  полис ВВВ в России и внедрит  его на рынок, станет его безоговорочным лидером". С разработкой полиса ВВВ прогресс уже есть: в некоторых страховых компаниях (ВСК, группа "Ренессанс Страхование", ПСК, "Спасские ворота") подобные программы уже разработаны, а "Ингосстрах", "Интеррос-Согласие" и СТС получили лицензию на проведение этого вида страхования еще три года назад. А вот с внедрением на рынок возникли серьезные проблемы - большинство российских банков пока не готово к подобному сотрудничеству со страховщиками. Чтобы взять на страхование такие риски, страховщику надо, прежде всего, провести их тщательную оценку (сюрвей). Для этого руководитель банка должен допустить на "свою территорию" абсолютно неизвестного человека из страховой компании или сюрвейерской фирмы, который "будет все выспрашивать", исследовать эффективность систем безопасности, причем как самого имущества (естественно, это наименее "болезненная" процедура), так и финансовой информации и даже компьютерных сетей.

Короче  говоря, некто со стороны будет  допущен к закрытой информации, начнет подробно ее анализировать и, хуже всего, фиксировать все это на бумаге. У российских банкиров возникает вполне естественное беспокойство: куда этот самый сюрвейер передаст данные, как будет использовать полученную информацию страховая компания или ее партнер-перестраховщик. Ни для кого не секрет, что российская банковская система, как, впрочем, и вся экономика, - "шкатулка с двойным дном", открыть которую иной раз нельзя позволить даже партнеру по бизнесу, не то что какому-то там сюрвейеру. Поэтому полноценное страхование финансовых институтов возможно лишь при установлении максимально доверительных отношений между страховщиком и банком. А это реально либо в рамках одной финансовой группы, либо длительным эволюционным путем, когда в первый год страхуются лишь самые стандартные риски, во второй покрытие несколько расширяется и так далее.

    По-видимому, такая практика является наиболее удобной  для обеих сторон: и взносы страховой  компании растут, и страховая культура повышается, и через несколько  лет, когда отношения из настороженно-официальных окончательно перерастут в доверительные, будут полноценно застрахованы все возможные риски банка. 

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Реализация  совместных банковско-страховых проектов с каждым годом становится все более популярным и модным направлением деятельности финучреждений.

    Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его  репутации. Заключение договоров страхования  является надежным способом, позволяющим  банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

    Управление  рисками и страхование являются составляющими современной концепции  экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений. К настоящему моменту российский страховой рынок поднялся на несколько ступеней, но так и не стал мощной финансовой силой, способной предложить адекватную страховую защиту населению и предпринимателям, в значительной мере это тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками. Широкое внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы. 

1. Воронин // Банковское дело – 1999 - №118. Бычков // Финансовый бизнес – 1998 - №2
2. Кудрявцев О. Система снижения рисков: Несколько советов банкам // Фин. бизнес. - 1999.- №12.- С.33-35.
3. Кредитное страхование: перевод с английского. - М.: Издательство СО "АНКИЛ".-1999.-232 с.
4. Кривошеев В. Банк под защитой страховщиков // Финансовая газета. – 1999. - № 8. – С. 11.
5. Николенко Н. Страхование финансовых рисков // Банковское дело. – 1999. - № 5. – С. 29-30.
6. Основы страхования. Учебник./ Под ред.  Гвозденко – М.:  1998.-  304 с.
7. Сплетухов Ю., Канаматов К. Страхование банковских рисков // Фин. бизнес. – 1999. - №3. – С.27 – 34.
8. Соколинская Н.Э. Банковские риски. // Деньги и кредит.- 1999.-N 12.-С.21
9. Страхование от. А до Я. /Под ред. Л.И. Корчевской. – М.: ИНФО - М, 1996. – 624 с.
10. http://www.allinsurance.ru
11. http://www.e-commerce.ru
12. http://www.ifin.ru/insurance/
13. http://www.ins-union.ru
14. http://www.regions.ru
15. Банки и банковские операции / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  №1 полис комплексного страхования

Полис комплексного страхования  от преступлений состоит  из двух разделов:

• Комплексное банковское страхование (BBB - Bankers Blanket Bond)
• Страхование от электронных и компьютерных преступлений.

    Полис ВВВ обеспечивает возмещение прямых убытков, нанесенных банку противоправными  действиями персонала или третьих  лиц. Полис предусматривает покрытие набора рисков, которые, в принципе, могут страховаться и раздельно. Преимуществом комплексности является техническое удобство для клиента и значительное удешевление страхования по сравнению с вариантом приобретения покрытий соответствующих рисков по отдельности.

Страхование от компьютерных преступлений обычно является дополнительным к страхованию ВВВ.Страхование имущества от огня и других опасностей – один из классических видов страхования имущества, получивший наибольшее распространение.

Страхование ВВВ

Покрываемые риски:

• Умышленные противоправные действия персонала

   Банку возмещаются убытки, непосредственно вызванные мошенническими действиями его сотрудников, преднамеренно совершенными ими самостоятельно или в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды.

• Страхование находящихся в помещениях банка или его корреспондентов ценностей (наличных денег, слитков и изделий из драг металлов, драгоценных камней, ценных бумаг, платежных документов и т.д.).
• Возмещается ущерб, нанесенный принадлежащим банку ценностям в результате:
• воровства, кражи со взломом, ограбления, налета, осуществленных лицами, находящимися в помещениях, где располагаются ценности;
• повреждения, уничтожения;
• необъяснимого исчезновения;
• в то время, когда эти ценности находятся в помещениях банка, или его филиалов,
• Страхование ценностей во время перевозки.
• Банку возмещается ущерб, причиненный принадлежащим ему ценностям во время их перевозки по поручению Страхователя сотрудником Страхователя или любым лицом, назначенным Страхователем своим курьером или сотрудниками инкассаторской компании на бронированных автомобилях. Началом перевозки считается получение имущества лицом или лицами, осуществляющими перевозку, а завершением – доставка этого имущества указанному получателю или его агенту.
• Страхование убытков, причиненных банку в связи с принятием поддельных платежных документов (т.е. внесением поддельных подписей или умышленных противоправных изменений в чеки, векселя, банковские тратты, банковские акцепты, депозитные сертификаты, выданные Страхователем) или получением мошеннических платежных поручений клиента, направленных по телексу или телетайпу;
• Страхование убытков, вызванных принятием фальшивых или мошеннически измененных ценных бумаг.
• Страхованием покрываются убытки, понесенные Страхователем в результате добросовестно осуществляемых и обычных в рамках ведения им бизнеса операций (работы) с ценными бумагами или аналогичными финансовыми инструментами в документарной форме:
• которые оказались фальшивыми; или
• в которые были внесены поддельные элементы; или
• в которые были внесены умышленные противоправные изменения; или
• которые были потеряны или украдены.
• Страхование убытков, вызванных принятием банком фальшивых денег.
• Страховому возмещению подлежит ущерб от принятия Страхователем в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира.
• Страхование помещений банка и находящегося в них имущества.
• Банку возмещается ущерб, нанесенный внутренней обстановке офисов, оборудованию (за исключением компьютеров, периферийного оборудования, компьютерных программ и другого компьютерного оборудования), сейфам и хранилищам в офисах Страхователя в результате воровства, кражи, грабежа, налета или предпринятых попыток таких действий, а также в результате актов вандализма или умышленных вредительских действий.
• Страховая компания компенсирует банку также все разумные судебные сборы, прочие юридические издержки и расходы, понесенные и оплаченные банком при защите по выдвинутым против него требованиям, искам, претензиям, а также в ходе судебных разбирательств в связи с действиями, подпадающими в случае возникновения убытка под возмещение по условиям полиса.

Страхование от электронных и  компьютерных преступлений

• Покрываемые риски.
• Страховая компания возмещает банку убытки, возникшие если;
• Банк осуществил какие-либо выплаты в результате ввода мошеннически подготовленных или видоизмененных данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной компании, электронные системы перевода средств или связи с клиентами;
• Клиент банка осуществил какие-либо выплаты в результате мошеннического ввода, внесения изменений или уничтожения электронных данных, хранящихся в компьютерной сети банка, или во время передачи данных по системам электронной связи из компьютерной системы банка в компьютерную систему его клиента, когда банк действовал в качестве сервисной (процессинговой) компании для своего клиента.
• В результате умышленного уничтожения, или попытки уничтожения, или в результате кражи, грабежа, воровства произошла утеря электронных данных, порча или утеря носителей электронных данных в то время, когда они хранились в банке, записывались или перевозились.
• Банк осуществил какие-либо выплаты в результате уничтожения компьютерными вирусами находившихся в его компьютерной системе электронных данных.
• Банк осуществил какие-либо платежи на основании полученных им сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной или тестированной телексной связи.
• Клиент банка осуществил какие-либо платежи на основании сфальсифицированных поручений банка, переданных по системам электронной или тестированной телексной связи.
• Центральный депозитарий осуществил какие-либо операции с ценными бумагами на электронных носителях по сфальсифицированным компьютерным командам банка, переданным по системам электронной или тестированной телексной связи.
• Банк осуществил какие-либо платежи на основании сфальсифицированных указаний клиентов банка, переданных по системам факсимильной или телефонной связи.

    Обязательным  условием выдачи банку такого полиса является проведение сюрвейерского  осмотра независимой специализированной сюрвейерской компанией. В ходе сюрвейерского осмотра производится оценка надежности систем физической безопасности и внутренней организации деятельности банка. Сюрвейеры знакомятся с системой подбора персонала, организацией внутреннего контроля за действиями сотрудников, методиками проверки поступающих в банк платежных поручений, ценных бумаг, наличных денежных средств. Главный метод работы - интервью с руководителями и сотрудниками соответствующих подразделений.