Различают две теории кредита:
натуралистическая и капиталотворческая.
Натуралистическая теория кредита.
Представители натуралистической
школы давали искаженную трактовку сущности
кредита и его роли в капиталистической
экономике. Ошибочность их взглядов заключалась
в том, что они не понимали кругооборота
промышленного капитала в денежной форме,
а следовательно самостоятельной роли
ссудного капитала и его специфики. В результате
они трактовали кредит его как способ
перераспределения материальных ценностей
в натуральной форме, тогда как на самом
деле кредит есть движение ссудного капитала.
Отождествляя ссудный и действительный
капитал, натуралисты не понимали не только
роли кредита и его создателя -банков,
но и его двойственного характера, в силу
которого кредит может способствовать
как расширению капиталистического воспроизводства,
так и обострению его противоречии. Позитивные
аспекты - натуралисты правильно считали,
что кредит не создает реального капитала,
который образуется в процессе производства.
Они показали зависимость кредита от производства,
не преувеличивая его роли, подчеркивали
зависимость процента от колебания и динамики
прибыли.
Капиталотворческая теория
кредита. Основной постулат - кредит
занимает положение, не зависимое
от процесса воспроизводства,
и ему принадлежит решающая
роль в развитии экономики.
Теория постоянно совершенствовалась,
в нее вносились новые понятия.
Активную роль в развитии теории сыграл
Кейнс, который обосновал принципы кредитного
регулирования экономики, согласно которым
кредит определяет экономическое развитие.
Теоретические концепции Кейнса, принятые
правящими кругами в качестве методов
регулирования, способствовали выводу
экономики кап.стран из кризиса в 29-33гг.
и ослабили глубину спадов в послевоенные
годы. В послевоенные годы теорию развивали
в качестве последователей две группы
экономистов - неокенсианская школа денежно-кредитного
регулирования и группа Р.Голдсмит,с.Кузнец,
Х.Дугел, Д.Кример. Каждая из этих групп
внесла свою лепту в развитие теории..
Например вторая группа исследуя рынок
ссудных капиталов, проследила определенную
зависимость развития экономики от накопления
денежного капитала, динамики рынка капитала
и кредита. Они показывают, что корпорации,
государство, население не могут развиваться
на базе собственных финансовых ресурсов
и требуют постоянных вливаний денежных
средств рынка капитала. Заслуга этих
ученых состоит в том, что они создали
четкую структуру и параметры функционирования
рынка капиталов и кредитной системы.
Капиталотворческая теория получает дальнейшее
развитие в теории монетаризма, сущность
которого заключается в том, что осуществление
сдерживания денежной массы и увеличение
процентных ставок. Эта теория также получила
название “антиинфляционной”, т.к. ее
рекомендации были использованы в экономической
политике правящих кругов США и Зап.Европы
в с 80-х по наше время. Хотя указанные меры
способствовали снижению роста цен в 80-90
гг., однако они не ликвидировали инфляцию
и ее коренные причины в западных странах.
Вопрос 68
Сущность, функции и роль кредита
в рыночной экономике РФ
Ответ
Кредит в условиях перехода
РФ к рынку представляет собой
форму движения ссудного капитала,
т.е. денежного капитала, предоставляемого
в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию
денежного капитала в ссудный и выражает
отношения между кредиторами и заемщиками.
При его помощи свободные денежные капиталы
и доходы предприятий, личного сектора
и государства акумулируются, превращаются
в ссудный капитал, который передается
за плату во временное пользование. Ссудный
капитал перераспределяется между отраслями,
устремляясь с учетом рыночных ориентиров
в те сферы, которые обеспечивают получение
более высокой прибыли или которым отдается
предпочтение в соответствии с общенациональными
программами развития экономики РФ. Поэтому
кредит выполняет перераспрделительную
функцию, активно используемую государством
в регулировании производственных пропорций
и управления совокупным денежным капиталом.
Кредит способен оказывать активное воздействие
на объем и структуру денежной массы, платежного
оборота, скорости обращения денег, в период
перехода РФ к рынку создает базы для ускорения
развития безналичных расчетов и введения
их новых способов, что способствует экономии
издержек обращения и повышения эффективности
общественного воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый
процесс капитализации прибыли, а следовательно
концентрации производства.
Переход РФ к рыночной
экономике, повышение эффективности
ее функционирования, создание необходимой
инфраструктуры невозможно обеспечить
без использования и дальнейшего
развития кредитных отношений.
Кредит стимулирует развитие
производительных сил, ускоряет
формирование источников капитала для
расширения воспроизводства на основе
достижений НТП. Регулируя доступ заемщиков
на рынок ссудных капиталов, предоставляя
правительственные гарантии и льготы,
государство ориентирует банки на преимущественное
кредитование тех предприятий и отраслей,
деятельность которых соответствует задачам
осуществления общенациональных программ
социально-экономического развития. Кредитная
поддержка играет большую роль в становлении
фермерских хозяйств, предприятий малого
бизнеса, во внедрение других видов предпринимательской
деятельности на внутригосударственном
и внешнем экономическом пространстве.
Вопрос 69
Международные кредитно-финансовые институты
Ответ
Международные региональные
валютно-кредитные и финансовые
организации - институты, созданные
на основе межгосударственных соглашений
с целью регулирования международных
экономических , в том числе валютно кредитных
и финансовых отношений. к таким организациям
относятся: Банк международных расчетов,
Международный валютный фонд, Международный
банк реконструкции и развития, а также
региональные банки развития.
Банк международных расчетов
(БМР) - первый межгосударственный
банк организованный как международный
банк центральных банков, организованный
в 1930 г. рядом эмиссионных
банков Англии, Франции, Италии, Германии,
Бельгии, Японии и группы американских
банков во главе с банкирским домом Моргана.
Одной из задач БМР было
облегчить расчеты по репарационным
платежам Германии и военным
долгам, а также содействовать
сотрудничеству центральных банков
и расчетам между ними. Свою главную функцию
координатора центральных банков ведущих
развитых стран БМР сохраняет до сих пор
и в настоящее время выполняет депозитно-ссудные
операции, валютные, фондовые операции,
куплю-продажу и хранение золота, выступает
агентом центральных банков, производит
расчеты между странами Европейской валютной
системы, выполняет функции депозитария
Европейского объединений угля и стали,
совершает операции по поручению ОЭСР
и участвующих в ней стран. Будучи западноевропейским
международным банком, осуществляет межгосударственное
регулирование валютно-кредитных отношений.
Международный валютный фонд
(МВФ) - международная валютно-кредитная
организация, имеющая статус специализированного
учреждения ООН. Официальными
целями являются: содействие развитию
международной торговли м валютного сотрудничества
путем установления норм регулирования
валютных курсов и контроля за их соблюдением,
многосторонней системы платежей и устранения
валютных ограничений; предоставление
государствам-членам средств в иностранной
валюте для выравнивания платежных балансов.
В 1947 г в фонд входило 49 стран, в 1991 - 155.
Голоса между странами в руководящих органах
МВФ распределяются в соответствии с установленной
для каждой из них квотой взносов, величина
которой зависит от экономического развития
страны и её роли в мировой капиталистической
экономике и международной торговле.
Страны члены МВФ обязаны
предоставлять ему информацию
об официальных золотых запасах
и валютных резервах, состоянии
экономики, платежного баланса, денежного
обращения, заграничных инвестициях и
т.д. Эти данные используются частными
банками для определения платежеспособности
стран-заемщиков.
Важно отметить, что членство
страны в МВФ является обязательным
условием при её вступлении в Международный
банк реконструкции и развития, а также
для получения льготных кредитов в его
дочерней организации - Международной
ассоциации развития.
Международный банк реконструкции
и развития (МБРР) - специализированное
учреждение ООН, межгосударственный инвестиционный
институт, учрежденный одновременно с
МВФ. Официальной целью деятельности МБРР
является содействие странам-членам в
развитии их экономики посредством предоставления
долгосрочных займов и кредитов, гарантирования
частных инвестиций.
Источниками ресурсов банка,
помимо акционерного капитала, являются
размещение облигационных займов,
главным образом на американском
рынке, и средства полученные
от продажи облигаций.
МБРР предоставляет обычно
кредиты на срок до 20 лет для
расширения производственных мощностей
стран-членов банка. Они выдаются под гарантию
правительств стран-членов. МББР предоставляет
также гарантии по долгосрочным кредитам
других банков. Как и МВФ, он требует обязательного
предоставления информации о финансовом
положении страны-заемщика, кредитуемых
объектах и содержании миссии банка, обследующей
эти объекты.
В последние годы МБРР
занимается проблемой урегулирования
внешнего долга развивающихся
стран и предоставляет структурные
кредиты для регулирования структуры
экономики, оздоровления платежного баланса.
В дополнение к МБРР были
созданы следующие финансовые
институты: Международная ассоциация
развития (МАР) (основная цель - предоставление
льготных кредитов развивающимся
странам), Международная финансовая
корпорация (создана для поощрения помещения
частного капитала в промышленность развивающихся
стран) и Агентство по гарантиям многосторонних
инвестиций (осуществляет страховку капиталовложений
от политического риска на случай экспроприации,
войны, гражданских волнений и срыва контрактов).
Кроме того в 60-х годах
возникли региональные банки(Межамериканский
банк развития, Африканский банк
развития, Азиатский банк развития),
основной целью которых является
развитие экономического сотрудничества
и интеграции развивающихся стран, преодоление
внешней зависимости.
К региональным валютно-кредитным
организациям “Общего рынка”
относятся: Европейский инвестиционный
банк (ЕИБ), Европейский фонд валютного
сотрудничества (ЕВФС) и Европейский
банк реконструкции и развития
(ЕБРР) членом которого является Россия
и основной целью которого является сыграть
роль стимулятора и ускорителя для привлечения
капиталов в отрасли инфраструктуры стран
Центральной и Восточной Европы, что будет
способствовать скорейшему переходу восточноевропейских
стран к экономической стабильности и
введению конвертируемости своих валют.
Вопрос 70
Сущность и функции банковского
маркетинга
Ответ
В зарубежной банковской
практике прочно закрепилось
понятие банковского маркетинга
как инструмента проведения в жизнь
глобальной стратегии ориентации на потребителя.
Сущностью банковского маркетинга является
решение следующих задач:
1. Установление существующих и
потенциальных рынков банковских
услуг.
2. Выбор конкретных рынков и
установление нужд заказчика
3. Установление долго- и краткосрочных
целей для развития существующих
и новых видов услуг.
4. Внедрение новых видов услуг
в практику и контроль банка
за реализацией программ внедрения.
Для изучения рынков банковских
услуг и потенциальных потребителей
банки используют традиционные приемы
промышленного маркетинга, такие как типологизация
и сегментация (рыночная сегментация,
географическая сегментация, демографическая
сегментация, психографическая сегментация,
геодемографическая сегментация), а также
деятельность противоположную сегментации
- агрегирование рынка.
Основной функцией является
стратегия маркетинга - выбор наилучших
путей достижения целей банка
средствами маркетинга. Как и
все другие коммерческие предприятия,
банки должны определять свое развитие
исходя из конкретных конечных целей,
которые они перед собой поставили. Формулировка
конкретных целей банка имеет чрезвычайно
важное значение, поскольку она придает
всем действиям банка на рынке четкую
направленность и делает все принимаемые
частные решения банка по различным вопросам
более эффективными и последовательными.
Формулировка целей банка важна также
и с позиций разъяснения служащим, акционерам,
клиентам основных предназначений и направлений
деятельности банка. Для достижения поставленных
целей каждый банк разрабатывает свою
стратегию. Банки имеющие сложную организационную
структуру и разветвленную филиальную
сеть, не могут ограничиваться единой
стратегией, удовлетворяющей все уровни
их организации, а создают пирамиду взаимоувязанных
стратегий: сводная стратегия банка - региональная
стратегия банка - стратегия филиала -
конкретная стратегия продаж. Правильно
разработанная и четко сформулированная
стратегия является основой проведения
согласованных действий всех подразделений
банка, обмена информацией и т.д. Разработанная
и принятая к реализации банком стратегия
должна постоянно анализироваться банком
на предмет соответствия целям и конкретным
практическим задачам банка.
Практически все банки имеют
свою маркетинговую стратегию,
но далеко не у каждого банка она принимает
официальные формы, четко формулируется
и доводится до всех уровней. Стратегия
банка должна давать ответы на следующие
вопросы: как банк собирается достичь
цели? На какие рынки он нацеливается?
Как он собирается попасть на эти рынки?
Какие услуги он собирается предложить
рынку?
Вопрос 71
Сущность и функции банковского
менеджмента
Ответ
Менеджмент - наука о наиболее
рациональной системе организации
и управления. Банковский менеджмент
имеет определенную специфику,
обусловленную характером деятельности
данного подразделения общественного
разделения труда. Банк выступает своеобразным
предприятием занимающимся бизнесом.