Сельская кооперация

Сельские кредитные кооперативы  Волгоградской области пользуются большим доверием населения, о чем  свидетельствует доля сберегательных взносов членов кооператива в  фонды кредитования. Так, в среднем  для всех кредитных кооперативов региона она составляет около 40%, а в некоторых кооперативах она  значительно выше: в кооперативе  «Даниловский» - 76%, а в кооперативах «Терса» - 70%, «Новоанненский» - 65%, «Поддержка» - 66% и «Нива» - 65%.

Другими источниками формирования фонда кредитования сельских кредитных  кооперативов являются привлеченные средства финансовых организаций и коммерческих банков (49,6%), фонд гарантий и сбережений, формируемый за счет отчислений кредитных кооперативов и средств областного бюджета (11,7%), собственные средства кооперативов (6,7%). По мнению специалистов областного кооператива, увеличение фонда кредитования в ближайшем будущем должно происходить не только за счет дальнейшего увеличения привлеченных со стороны финансовых ресурсов, но и личных сбережений членов кооперативов.

Причина успешной работы системы сельской кредитной кооперации и доверия  населения к кредитным кооперативам Волгоградской области в том, что здесь создана законодательная  база развития кредитной кооперации, а так же существует поддержка  со стороны местной власти, что  дает основу для поиска путей надежного  и устойчивого функционирования кредитных кооператив.

Для дальнейшего развития сельской кредитной кооперации при Волгоградском  областном сельскохозяйственном потребительском  кредитном кооперативе «Содружество»  создан фонд гарантий и поддержки, который  формируется за счет отчислений сельских кредитных кооперативов, являющихся членами областного кооператива, а  также за счет бюджетных средств. Для пополнения этого Фонда бюджетом области выделено в 1999г. 1,4 млн. руб., в 2000г. 3 млн. руб., в 2001г. - 3,1 млн. руб., в 2002г. - 2,2 млн. руб., в 2003г. – 3,0 млн. руб., с учетом отчислений кредитных кооперативов, которые составляли 7,0% от их паевого фонда (14, с. 38).

Основными направлениями использования  данного фонда являются:

- финансовое обеспечение возврата  средств, привлекаемых сельскими  кредитными кооперативами со  стороны  (на эти цели направляется не менее 70% средств фонда);

- оказание финансовой помощи  сельским кредитным кооперативам, испытывающим временные финансовые  трудности в период напряженных  сельскохозяйственных работ - иными  словами - на выдачу займов  кредитным кооперативам на льготных условиях на срок до 8 месяцев (на эти цели используется не более 30% средств фонда).³

Другим важным шагом развития сельских кредитных кооперативов является создание резервных фондов при областных  и районных сельских кредитных кооперативах. Средства резервного фонда предназначены  на покрытие убытков кооператива, а  также расходов сверх сметы, на покрытие возмещения потерь по безнадежным займам, возмещения потерь кооператива при  возникновении форс мажорных обстоятельств. Резервный фонд кредитного кооператива, являясь гарантом стабильности его  деятельности, играет важную роль в  дальнейшем развитии сельской кредитной  кооперации.

Большую роль в становлении и  развитии сельской кредитной кооперации в России играют структуры, действующие  на федеральном уровне - Фонд развития сельской кредитной кооперации и  Союз сельских кредитных кооперативов, а также ряд международных  проектов, осуществляемых совместно с этими организациями.

Фонд развития сельской кредитной  кооперации - негосударственная некоммерческая организация, которая была учреждена 6 февраля 1997г. по инициативе Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и  сельскохозяйственных кооперативов России при поддержке министерства сельского  хозяйства Российской Федерации. Он образован для содействия становлению  системы сельской кредитной кооперации в России как одного из важнейших  направлений реформирования финансовокредитного  механизма агропромышленного комплекса.

Фонд развития сельской кредитной  кооперации содействует проведению аграрной реформы в России через  реформирование кредитно-финансовых отношений  на селе и осуществляет следующие  виды хозяйственной и предпринимательской  деятельности:

- привлекает, аккумулирует и распределяет  финансовой помощи для организации  и развития кредитных кооперативов;

- содействует созданию и укреплению  сельских кредитных кооперативов  и их объединений путем предоставления  им финансовой, научно-методической, организационной и консультационной  помощи;

- принимает участие в разработке  нормативных актов законодательных  и исполнительных органов государственной  власти по вопросам сельской  кредитной кооперации;

- участвует в разработке пакета  унифицированных документов, регламентирующих  деятельность сельских кредитных  кооперативов;

- содействует созданию сети  учебно-методических центров для  подготовки и переподготовки  кадров для сельских кредитных  кооперативов;

- привлекает средства и финансирует  научно-исследовательские работы  и перспективные проекты, связанные  с развитием сельской кредитной  кооперации;

- взаимодействует с федеральными  и местными органами власти  по развитию системы сельской  кредитной кооперации;

- выпускает периодические и  специальные издания, учебную  и справочно-информационную литературу  по вопросам развития сельской  кредитной кооперации.

Союз сельских кредитных кооперативов – это негосударственная некоммерческая организация, созданная в 1997г. по инициативе Ассоциации сельскохозяйственных кооперативов России и Фонда развития сельской кредитной кооперации. Основная цель Союза сельских кредитных кооперативов - содействие развитию сельской кредитной  кооперации как важному направлению  в реформировании финансово-кредитного механизма сельского хозяйства, разработка концептуальных основ развития кредитной кооперации в России.

Исходя из интересов кредитных  кооперативов Союз сельских кредитных  кооперативов в настоящее время  выполняет следующие функции:

- представительство, защита прав  и интересов участников Союза  сельских кредитных кооперативов  в органах государственной власти, местного самоуправления и общественных  организациях;

- координация деятельности сельских  кредитных коо перативов;

- разработка нормативно-технической  базы для сельскойкредитной кооперации;

- привлечение инвестиций и технической  помощи российских и международных  финансовых организаций для развития  сельской кредитной кооперации, содействие в реализации международных  проектов по кредитной кооперации  в России;

- обучение и подготовка кадров  для сельской кредитной кооперации;

- предоставление консультационных  услуг по вопросам создания  и деятельности сельских кредитных  кооперативов;

- оказание практической и методической  помощи действующим сельским  кредитным кооперативам и инициативным  группам по их созданию;

- разработка, издание и распространение  журналов, учебных пособий и методических  рекомендаций по созданию и  функционированию сельских кредитных  кооперативов.

Российско-американская программа  «Развитие сельской кредитной кооперации в России», разработанная при  активном участии Фонда развития сельской кредитной кооперации - с  российской стороны и компании ACDI/VOCA – с американской стороны, осуществляется с 1999г. Фонд развития сельской кредитной кооперации, аккумулировав денежные средства от продажи гуманитарной помощи, предоставленной в 1999-2000г.г. Основная часть средств (80%) предоставляется для выдачи ссуд сельским кредитным кооперативам на развитие сельскохозяйственного производства, а остальная часть (20%) - на переработку, хранение и реализацию сельскохозяйственной продукции.

Ссуды на развитие сельскохозяйственного  производства, переработку, хранение и  реализацию сельскохозяйственной продукции  выдаются на оплату годовых текущих  расходов покупку скота, кормов, семян, горючего, удобрений, пестицидов, средств материально-технического обеспечения, но только в случае, если движение денежных средств обеспечивает погашение ссуды в течение одного года.

Для успешной реализации Программы  проведена большая организационная  работа по выработке механизма ее действия: был принят Меморандум о  взаимопонимании, внесены соответствующие  поправки в Устав Фонда развития сельской кредитной кооперации, разработана  инструкция по работе Фонда с кредитными кооперативами, сформирован орган  управления Программой - Наблюдательный совет, состоящий из представителей российской и американской сторон. От российской стороны в состав Наблюдательного  совета вошли представители Ассоциации сельскохозяйственных кооперативов России и действующих сельских кредитных  кооперативов, от американской - представители  фирмы ACDI/VOCA.

В короткие сроки Фонд смог организовать работу, начиная от подачи индивидуальных заявок сельскохозяйственными товаропроизводителями  и до оформления документов по предоставлению займов. К настоящему времени в  Российско-американской программе  аккредитовано 43 кредитных кооператива  из 20 регионов России. С 1999 -2003г.г. выдано займов на сумму 453,5 млн. руб., в том  числе в 2002 г. - 207 млн. руб. За счет средств  Фонда профинансирована текущая  деятельность почти 3000 пайщиков. В 2002 г. около 55,7% займов приходилось на крестьянские (фермерские) хозяйства, 22,4% - на личные подсобные хозяйства граждан, 14,1% - на сельскохозяйственные производственные кооперативы и 7,8% - на сельское предпринимательство. Срок займа составляет от 3 месяцев  до 1 года.

Сегодня сумма кредита, который  могут получить кредитные сельские кооперативы, не может превышать 5% от средств Программы, что составляет около 10 млн. руб. Максимальный размер займа физическому или юридическому лицу - члену сельского кредитного кооператива, не имеющему кредитной  истории, не может превышать 250 тыс. руб. В дальнейшем, в случае своевременного погашения займов, размер одного займа может быть увеличен до 500 тыс. руб. Займы выдаются под рыночный процент (19-21%), величина которого зависит от заемщика, срока кредита, цели и обеспечения. Возврат займов в 2002г. составлял 99,9%.

Наряду с финансовой поддержкой Фонд оказывает техническую и  консультационную поддержку сельским кредитным кооперативам, готовит  кадры для кредитной кооперации. Такой комплексный подход к реализации Российскоамериканской программы  дал ощутимые результаты. Сегодня  каждый из аккредитованных кооперативов значительно улучшил свои экономические  показатели - паевой фонд, количество членов, число выданных займов увеличилось  в 2,5-3 раза. Именно эти кооперативы  являются лидерами развития кредитной  кооперации в своем регионе, пользуется доверием администрации и ведут  работу по формированию системы сельской кредитной кооперации в своем  регионе.

Действуя сообща с кредитными кооперативами, Фонд развития сельской кредитной кооперации установил деловые контакты с администрациями областей Российской Федерации. В настоящее время администрации семи регионов страны заключили соглашения о сотрудничестве с Фондом Развития сельской кредитной кооперации и Союзом сельских кредитных кооперативов по развитию кредитной кооперации в следующих регионах: Волгоградская, Астраханская, Воронежская, Пермская области, республики Чувашия, Марий Эл, Удмуртия. Направления сотрудничества: формирование законодательной базы, разработка нормативно-технической документации, содействие в формировании материально-технической базы, создание системы безопасности деятельности кредитных кооперативов и предупреждение их от банкротства, создание механизмов доступа кредитных кооперативов к средствам государственной поддержки, обучение и подготовка кадров, информационное обеспечение сельских кредитных кооперативов позволят активизировать работу по созданию системы кредитной кооперации в России.

1.3. Особенности развития  кредитной кооперации за рубежом

Родиной кооперативного кредита считается  Германия. Кредитная кооперация как  организационно-правовая форма зародилась в конце 19 века. Начало массового  развития сельскохозяйственных и кредитных  кооперативов страны связано с именами  и деятельностью Фридриха Райффайзена, Германа Шульце-Делича и Вильгельма Гааза. Райффайзен был основателем  первых сельскохозяйственных кредитных  касс, которые одновременно вели в  интересах своих членов торговую деятельность.

В настоящее время Германия имеет  развитую систему кредитной кооперации, которая играет важную роль в финансировании сельского хозяйства страны. Кредитная  кооперация является составной частью Немецкого кооперативного союза  Райффайзен. Кредитные кооперативы, лил как их называют, кооперативные  банки, являются универсальными банковскими  институтами для всего мелкого  и среднего предпринимательства. Но основной целью кооперативной банковской системы является развитие предпринимательства, в первую очередь в сельской местности.

На сегодняшний день в Германии действует около 2,5 тыс. кредитных  кооперативов с более 14,5 млн. членов и 30 млн. клиентов. Около 80% фермеров, 60% ремесленников, 75% торговых посредников  являются паедержателями и клиентами  этих организаций. Кооперативный банковский сектор занимает весьма видное место  в кредитной системе страны. На его долю приходится свыше 19% совокупного  баланса всех универсальных банков страны, 25% вкладов небанковской клиентуры. Децентрализованная структура дает возможность иметь тесный контакт  с клиентами, обеспечивает гибкую деловую  политику и делает процесс принятия решений по выдаче кредитов более  коротким.