Сельская кооперация

Производственное назначение ссуды  уже само в себе содержит источник возврата ссуды. Деньги, направленные на расширение капиталов крестьянского хозяйства, всегда укрепляют производственную мощь крестьянской семьи, дают возможность ее рабочим силам более полно развивать свою трудовую энергию и умножать трудовой доход семьи. Увеличение дохода дает полную возможность погасить взятую ссуду.

Кредитующий аппарат должен знать  состояние хозяйства заемщика и  то употребление, которое придано  им полученной ссуде. Эти условия  будут соблюдены только в том  случае, если:

- заемщик будут известен правлению  и другим участникам кооператива;

- хозяйство заемщика на виду  у кооператива и доступно для  наблюдения за ним.

Первое требование порождает третий принцип Райффайзена, согласно которому кредитное товарищество может оказывать  кредит только своим членам, а из третьего вытекает четвертый принцип, требующий, чтобы район деятельности товарищества был по возможности  сужен. Оптимальный размер района деятельности товарищества определяется стремлением  к возможно меньшему размеру накладных  расходов.

Стремясь предоставит дешевый  кредит, кредитная кооперация должна всячески стараться удешевить работу своего аппарата. Одним из приемов  этого удешевления в системе  Райффайзена является бесплатность службы товарищества, возведенная в  принцип (15, с. 104).

Назначение ссуды, как уже отмечалось, должно быть производственным, размер - соответствовать назначению, но по возможности не выше открытого члену  кредита, сроком не более чем на 6 месяцев. На более долгие сроки ссуда  выдается в особом порядке и только в том случае, если товарищество имеет особые капиталы для долгосрочного  кредита. Основными видами ее обеспечение  следующие:

- под личное доверие участнику,  берущему ссуду;

- под поручительство за него  другого участника;

- под залог продукта или скота.

Правление кредитного кооператива  имеет право проверять, действительно  ли выданные деньги пошли по тому назначению, на которое предоставлялись. ¹Средства кредитного товарищества слагаются из:

• основного капитала товарищества;
• запасного капитала товарищества;
• специальных капиталов, в частности капитала долгосрочного кредита;
• займов, делаемых товариществом;
• вкладов населения, передаваемых товариществу на разных условиях;
• денег, хранящихся в товариществе.

Основной капитал может состоять из паевых взносов членов товарищества, но, согласно принципам Ф. Райффайзена, он обычно берется в долг в виде долгосрочной ссуды, которая постепенно покрывается ежегодными отчислениями от прибыли товарищества. При таком  способе образования основного  капитала он через ряд лет работы товарищества вырастает как общественный капитал, накопленный в процессе его работы.

Запасный капитал образуется товариществом  постепенно при развертывании работы путем отчисления из прибылей и служит обеспечением по всем обязательствам товарищества и источникам покрытия возможных случайных убытков.

Специальные капиталы, создаваемые  для разных особых назначений, образуются или путем специальных займов, или отчислений, сборов и пожертвований. Находясь на счетах товарищества, они  временно могут быть использованы и  в кредитных целях.

Займы делаются товариществом в  случае недостатка средств из других источников.

Вклады населения - главнейший источник средств для кооперативного кредита. Само население, члены товарищества и все желающие местные жители передают свободные средства на вклады. Население, убедившись в прочности кооперативных организаций и доверяя им, передает под невысокий процент свои сбережения.

А. Чаянов останавливается на важных обстоятельствах кредитной работы:

• высота процента по ссудам всецело определяется процентом, по которому товарищество может получить средства в заем или на вклады;
• сроки выданных ссуд всегда должны быть согласованы со сроками вкладов и полученных займов;
• по мере развития и упрочения кредитной кооперации она неизбежно впитывает в себя в качестве вкладов все свободные деньги деревни; дополняя их государственными средствами и капиталами, полученными от банков, она сделает кредит дешевым и доступным каждому крестьянину, введет его в обычный обиход;
• при развитии кооперативного кредита и мощном притоке при содействии его средств в крестьянское хозяйство финансовый капитал также получит в деревне руководящую и определяющую роль. Только в данном случае этот капитал будет общественным капиталом самого населения (31, с. 176).

Выдающийся русский экономист  Н.Д. Кондратьев в 1925 г. в работе «Основы  перспективного плана развития сельского  и лесного хозяйства» утверждал: «...особо важное значение, мы придаем  мобилизации денежных ресурсов крестьянского  населения при помощи кредитной  кооперации». И действительно, хотя на излете НЭПа преобладающим видом  кооперативных объединений во всех группах крестьянства была потребительская  кооперация, но ввиду явной недостаточности  накоплений в собственном хозяйстве  получила естественный стимул к развитию и кредитная кооперация. Именно кооперативы  этого вида составляли основу всего  кооперативного движения в деревне 20-х г.г.

Довольно высокая степень охвата отечественного крестьянства кооперативной  деятельностью в сфере товарно-денежного  обращения была связана с явными преимуществами, которые предоставляла  кооперация, что подтверждается соотношением валового дохода крестьянских хозяйств и степенью их кооперированности.²

Но уже в середине 20-х г.г. была поставлена задача ликвидации самостоятельной  кредитной кооперации с заменой  ее сельскохозяйственно-кредитным  кооперативом, объединяющим кредитные, снабженческо-посреднические операции, торговлю потребительскими товарами. Предложенное решение, направленное на укрепление монополии государственной  банковской системы фактически ликвидировало  кредитную кооперацию, так как  растворение ее в кооперации сельскохозяйственной ведет к резкому снижению эффективности  кредитных операций.

В период коллективизации кредитная  кооперация была окончательно упразднена. Это была грубейшая ошибка. Колхозы  стали пользоваться кредитом Государственного банка и Сельхозбанка СССР, которые  не в состоянии были полностью  заменить кредитные кооперативы, обеспечивавшие сельхозпредприятия мелким кредитом.

В настоящее время поставлена на повестку дня проблема возрождения  кредитной кооперации. Без денежных средств ни одна сфера материального  производства, в том числе и  сельское хозяйство, не в состоянии  функционировать. Село может получить финансовые ресурсы только за счет аккумуляции сбережений. Опыт показывает, что эту работу могут выполнить  кредитные кооперативы с помощью  государства, которая должна выражаться путем предоставления целевых кредитов для формирования основного капитала.

 

 

 

 

 

1.2. Кредитная кооперация  в России на современном этапе

 

Кредитные кооперативы являются важным звеном финансово-кредитной системы  агропромышленного комплекса. Во всем мире более полумиллиона кооперативных  финансовых организаций успешно  осуществляют экономическую деятельность в различных ее проявлениях. Диапазон таких организаций - от слаборазвитых  кооперативных организаций взаимопомощи, члены которых объединяют свои накопления с целью предоставления друг ругу насущно необходимых кредитов, до современных кооперативных банковских систем, предлагающих своим членам и клиентам обширную программу финансовых услуг на высоком профессиональном уровне.

При всех различиях в деталях  организации, исходя из зарубежного  опыта, можно выделить особенности, характерные для всех успешно развивающихся кооперативных финансовых систем. Они работают по общим для кооперативного движения основным принципам:

- самопомощи, самоуправления и  личной ответственности; 

- принадлежат своим членам, являются  частными организациями, преследующими  цели социально-экономического развития  села;

- имеют децентрализованную организационную  структуру, непосредственно приближенную  к своим членам (8, с. 57).

Как показала Международная конференция  по Кредитной кооперации, прошедшая 25 сентября 2001 г. в Москве, в ряде российских регионов в течение последних десяти лет активно начался процесс создания региональных и местных кредитных кооперативных структур, несмотря на неблагоприятные общие рамочные условия. В качестве примера можно назвать Волгоградскую, Ленинградскую, Новосибирскую, Пермскую, Саратовскую и Ярославскую области. Эти регионы продолжают традиции российских кредитных кооперативов XIX в., которые успешно развивались, но были ликвидированы в начале прошлого столетия.

Начиная с 1993г., заметно активизировалась работа по развитию сельской кредитной кооперации в России. Наиболее интенсивно сельская кредитная кооперация развивается в южных регионах страны. Так, сегодня на долю Южного федерального округа приходится 36,4% общего числа сельских кредитных кооперативов в Российской Федерации, Поволжского экономического - 16,5%, Сибирского - 21,2%, Центрального - 7,3%, Северо-Западного - 5,8%, Уральского - 8,3%, Дальневосточного - 10,7% (32, с. 82).

В настоящее время в сельских кредитных кооперативах преобладают  различные категории мелких сельхозтоваропроизводителей. Это подтверждает исследование 26 сельских кредитных кооперативов, проведенное  Фондом развития сельской кредитной  кооперации в 2003г. в различных регионах России. В тринадцати из них среди  их членов преобладали крестьянские(фермерские) хозяйства, в 6-ти - личные подсобные  хозяйства, в 2-х - сельскохозяйственные объединения, остальные кооперативы  имели смешанный состав членов.

Результаты анализа деятельности сельских кредитных кооперативов показали, что отдельные из них - это устойчивые финансовые структуры, имеющие значительный собственный капитал, формирующие  резервные фонды и постоянно  увеличивающие объемы финансирования своих членов. По оценке Фонда развития сельской кредитной кооперации, только в 2002г. сельскими кредитными кооперативами  страны за счет собственных и привлеченных средств было выдано займов на общую  сумму около 500 млн. руб.

Проведенные исследования показали что, формированиe региональных систем кредитной  кооперации идет только в тех областях и республиках, где налажены нормальныe взаимоотношения с местной властью - это Волгоградская, Ростовская, Саратовская, Пермская, Томская, Вологодская, Ярославская, Московская области, республики Марий  Эл, Чувашия, Удмуртия. В этих регионах кредитная кооперация включена в  качестве составляющей в программы  социально-экономического развития села. В ряде субъектов Российской Федерации  приняты целевые программы развития сельской кредитной кооперации, где  обозначено, что через систему  сельской кредитной кооперации будет идти процесс восстановления инвестиционного процесса, развитие мелкотоварного производства, частного предпринимательства и повышения уровня жизни сельского населения. В них выделены следующие основные задачи развития сельской кредитной кооперации:

1. Создание и обеспечение организационных,  экономических и социальных условий  для формирования и эффективного  развития механизма самофинансирования  мелкого и среднего агробизнеса;

2. Обеспечение сельскохозяйственных  товаропроизводителей, предпринимателей, сельского населения доступными  кредитными ресурсами;

3. Расширение спектра предоставляемых  сельским жителям финансовых  услуг.

4. Создание новых рабочих мест  за счет развития предпринимательства  и расширения производства хозяйствующих  субъектов;

5. Обеспечение информационной поддержки  сельского предпринимательства;

6. Создание на основе сельской  кредитной кооперации производственной  и потребительской кооперации;

7. Реализация через систему кредитной  кооперации программ по жилищному  строительству на селе.

Лидером в развитии сельской кредитной  кооперации является Волгоградская  область. Здесь функционирует двухуровневая  система сельской кредитной кооперации. В 2003г. в регионе действовал 41 районный кредитный кооператив (1-й уровень), которые объединялись в областной  сельскохозяйственный потребительский  кредитный кооператив «Содружество» (2-й уровень). Многие районные сельские кредитные кооперативы имеют  свои представительства и филиалы  в селах и хуторах. 

Система сельских кредитных кооперативов области в общей сложности  объединяет 10,5 тыс. членов. На долю кредитной  кооперации Волгоградской области  приходится около половины всех членов сельских кредитных кооперативов России. Система кредитной кооперации Волгоградской  области быстро и динамично развивается. В 2001г. через систему сельской кредитной  кооперации Волгоградской области  выдано займов на сумму 136,9 млн. руб., в  2004г. 341 млн. руб. Вобщей сложности через систему кредитной кооперации этого региона за период 1996-2004г.г. предоставлено займов на сумму 663 млн. руб. Эти средства помогли сельскимтоваропроизводителям решить многие производственные задачи. Так, в 2004 г. областной системой сельской кредитной кооперации была оказана финансовая помощь крестьянским (фермерским) хозяйствам на сумму 94,1 млн. руб., что составило 54,1 % от общей суммы займов, в том числе на текущие производственные нужды - 65,8 млн. руб., и 8,3 млн. руб. было направлено на приобретение основных производственных фондов. Средства сельских кредитных кооперативов помогли решить не только производственные задачи, но и социальные, поскольку одним из направлений деятельности кооперативов Волгоградской области является финансовая помощь низкооплачиваемому населению: пенсионерам, учащимся, инвалидам и др. Практически во всех кооперативах области заключены договора с Пенсионным фондом. В результате многие из этих категорий граждан стали членами кредитных кооперативах. С ними были заключены договора по привлечению сбережений на выгодных для них условиях. Этой категории членов кооператива были выделены льготные кредиты на потребительские нужды. Кооперативы помогли жителям села провести газификацию жилья. На примере Волгоградской области отчетливо видно, что сельский кредитный кооператив - это такая организация, которая способствует не только возрождению сельского хозяйства в регионе, но и повышает уровень жизни сельского населения (19, с. 23).