Роль и функции коммерческих банков

       В противном случае регистрация банка признается недействительной, а временная лицензия отзывается. Контроль за выполнением этого требования возлагается на Главные управления Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческих банков.

       Нотариально заверенная копия зарегистрированного  устава коммерческого банка в  десятидневный срок после регистрации  подлежит представлению этим банком в соответствующий финансовый орган  по месту нахождения для организации налогообложения.

       В месячный срок с момента регистрации  устава коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка РФ для включения его в классификатор  предприятий и организаций (КПО), для чего заполняется карта регистрации коммерческого банка.

       Институт  лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного  управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике. Таким образом, лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности, предъявляемым Банком России требованиям и нормативам.

       Подводя итог, следует уточнить, что учредителям коммерческого банка в России необходимо: зарегистрировать устав банка в Центральном банке, сформировать уставный капитал, подписать учредительный договор (подписные листы), разработать устав коммерческого банка, предоставить необходимые документы в Главное управление Центрального банка, получить разрешение о выдаче лицензии (действует в течение года с момента ее выдачи), оплатить все 100% объявленного уставного капитала ( в течение года после регистрации), провести регистрацию банка в ГВЦ Центрального банка (в месячный срок с момента регистрации). Правовая база создания коммерческих банков основывается на законе РФ «О банках и банковской деятельности», федеральных законах «О Центральном банке РФ» и «О банкротстве кредитных организаций». Без знания полной информации правовых основ организации банковского дела нельзя создать стабильно развивающийся и активно функционирующий коммерческий банк в России.

       3. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ  В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА 

       Несмотря  на очевидные успехи, сделанные в  последнее время, экономику России все еще нельзя признать развитой и сбалансированной. Преобладание сырьевого  сектора и нестабильность внешнеполитической ситуации болезненно отражаются на всей экономике страны.

       В первую очередь внешние события  затронули финансовый сектор – он наиболее интегрирован в мировую экономику. Фактически внешние заимствования послужили основным источником долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики. Сокращение инвестиционной активности на внешне рынке моментально почувствовалось в России[9].

       В последнее время Россия также  переживала кредитный бум. Доступность  денежных средств провоцировала  рост стоимости недвижимости, делая  ее инвестиционно привлекательной. Стремительно росли инвестиции в другие секторы экономики. Стоимость нефти позволяла иметь профицитный бюджет и укрепляющийся рубль. В силу проводимой Минфином РФ политики доступ к российским денежным средствам у финансового сектора отсутствовал, что способствовало активным зарубежным заимствованиям[7].

       Августовские  события на Кавказе в 2008 году и  последовавшая травля России в иностранных  СМИ существенно испортили инвестиционную привлекательность нашей страны. Иностранные инвесторы стали  выводить средства из российских активов. А последовавшие банкротства некоторых американских банков подхлестнули панические настроения инвесторов. Российский фондовый рынок рухнул вслед за американским и европейским.

       Последние 10 лет банковская система России развивалась опережающими темпами  по отношению к другим отраслям экономики и фактически представляла собой полноценную рыночную модель. Внедряемые ЦБ РФ стандарты оказывались передовыми даже в сравнении с западными банковскими системами. Так, в частности, обязательное использование отчетности по МСФО в российских банках внедрили раньше, чем на Западе. Однако законодательная база не всегда поспевала за развитием банков. С запозданием была создана система страхования вкладов, а один из краеугольных моментов банковской системы - срочность вкладов (соблюдение условий сроков вклада со стороны вкладчика) не выполняется в силу особенностей Гражданского кодекса РФ. Это было и остается слабой стороной банковской системы России[3].

       Несмотря  на это, в 2005-2008 гг. банковский сектор России стремительно развивался. Темпы роста совокупных активов, прежде всего кредитных портфелей, у российского банковского сектора были одними из самых высоких в мире.

       Общезаметные  проблемы надвигающегося кризиса стали проявляться в августе 2007 г. (объем рефинансирования возрос почти в 350 раз). Так как основные проблемы первоначально сосредоточились в финансовой сфере, то первыми жертвами оказались банки, в том числе российские. Уже первые проявления кризиса в России показали, что основной механизм развития РЕПО отличается от наблюдавшегося в развитых странах. Основной источник долгосрочных пассивов формировался за счет операций на глобальном финансовом рынке, поэтому его «закрытие» сразу отразилось на возможностях российских банков.

       Неизбежность  развития системного кризиса в России была предопределена сложившимися в 2000-х годах механизмами финансирования банков и предприятий, предложения денег и ценообразования на финансовом рынке.

       Высокую зависимость российского финансового рынка и предприятий от внешнего финансирования иллюстрируют статистические данные. Так, на 1 октября 2008 г. внешний долг российских банков и предприятий составляет 497,8 млрд дол. Уход международных инвесторов с российского рынка вызвал кризис ликвидности в банковском секторе страны.

       Первыми откорректировали планы по внешним заимствованиям основные банки (первая двадцатка), затем возникла цепочка корректировок планов развития, кредитной политики. Некоторые банки, формально не имевшие внешних заимствований, считали свою позицию максимально комфортной, что не позволило им адекватно отреагировать на изменяющиеся условия.

       Сокращение  финансирования произошло и в  нефинансовом секторе. Основная часть  компаний, получавших напрямую иностранное  финансирование, лишилась его. Возник дефицит кредитных средств, за ним  – проблема ликвидности. Банки, учитывая развитие ситуации на Западе, ограничили некоторые виды кредитования, прежде всего, операции на рынке недвижимости. По цепочке возникли затруднения с расчетами у смежных компаний, что также отразилось в банковской сфере снижением ликвидности и повышением риска невозвратов кредитов[1].

       Ликвидность отдельных банков оказалась очень  высокой, но увеличивающиеся риски  заставили их снизить объем операций на межбанковском рынке с целью  создания подушки ликвидности. Волны  паники, спровоцированные, в основном, недальновидностью отдельных менеджеров госбанков, еще больше усугубили ситуацию – отток вкладов затронул все банки без исключения. Слухи подтолкнули население перевести часть денежных средств в валюту, что также провоцировало реальное ослабление рубля и вымывание ликвидности из банков.

       Возник  коллапс кредитных отношений. В  зоне максимального риска оказались  небольшие банки, банки, аффилированные с производственными и торговыми  структурами. Зависимые банки решали проблемы своих владельцев, тем самым только усугубляя собственное положение. В этой связи можно предположить, что наиболее стабильными будут очень крупные банки и очень мелкие банки.

       В РФ действует большое число буквально  карликовых по объему собственного капитала и активов банков. На 1 декабря 2008 г. под контролем 200 крупнейших банков находилось около 93% совокупных активов и примерно 87% собственного капитала российской банковской отрасли.

       Плотность банковского обслуживания в России в среднем на декабрь 2008 г. составляла чуть больше 30 точек на 100 тыс. жителей.

       Нерациональная  процентная политика Банка России при  отсутствии ограничений на проведение капитальных операций привела к  бесконтрольному росту внешнего долга страны.

       В настоящее время возможно несколько тенденций – добровольные крупные слияния, поглощение проблемных или мелких банков в ходе санации и ликвидация. Сейчас в стране насчитывается более тысячи банков, а при текущей ситуации для реального функционирования системы вполне достаточно двух-трех сотен. При удачном стечении обстоятельств процессы не должны серьезно затронуть интересы клиентов – государство установит жесткий контроль с целью не допустить социального напряжения.

       Формирующийся новый банковский сектор будет иметь  следующие особенности – изменится  подход к оценкам рисков в сторону ужесточения, вырастет стоимость кредита (как минимум на 1,5-2 года), уменьшится количество самостоятельных банков. Произойдут законодательные изменения с целью стабилизировать банковскую систему на будущее. Минфин РФ пересмотрит подходы к размещению резервов и различных фондов -  к ним будут допущены, наконец, и российские банки. Появятся новые инструменты - валютные счета российских банков в ЦБ РФ.

       Безусловно, доходность банков в нынешних условиях  будет падать. Ожидается сокращение налоговых поступлений от банковского сектора. В то же время в какой-то степени режим работы в кризисной ситуации способствует развитию, дает точки роста. К примеру, «УРСА Банк» входит в 500 крупнейших банков мира. Думаю, что это достигнуто благодаря тому, что длительное время банк жил в кризисном режиме.

       Правительство предпринимает ряд мер по поддержке  банковской системы страны и защите интересов вкладчиков. В случае банкротства  банка государство гарантирует, что вклады до 700 тыс. руб. будут возвращены. Также, для помощи коммерческим банкам правительство РФ использует так называемые субординированные кредиты, которые даются банкам на срок до 10 лет. Это кредиты, привлеченные кредитной организацией на срок не менее 5 лет, которые не могут быть истребованы кредитором ранее окончания срока действия договора, если заемщик не нарушает его условия. Проценты по кредиту не могут превышать размера ставки рефинансирования ЦБ РФ и не меняются в течение срока договора. Обещанная президентом РФ сумма – до 950 млрд. руб.

       Ожидается, что с учетом мультипликации и возможности софинансирования собственниками банков эта мера может дать рост совокупного капитала банков в полтора раза, кредитных и инвестиционных возможностей – более чем вдвое.

       Для покупки и оздоровления банков, попавших в сложную ситуацию в связи с финансовым кризисом, Центробанк РФ разместил 14 млрд долларов во Внешэкономбанке, чтобы тот мог использовать эти средства в данных целях[11].

       Однако усилия государства по частичному субсидированию процентных ставок физическим и юридическим лицам мало чем могли помочь: даже субсидированные процентные ставки оказывались намного выше фактической  (с учетом восстановительной стоимости основных фондов) рентабельности активов многих отраслей. По той же причине ограничивались средства и в пассивах коммерческих банках. Получаемые от государства средства уходят на погашение иностранной задолженности банков. С учетом реальной инфляции активы коммерческих банков фактически не росли. По опыту 1990-х годов можно считать, что фактическая просроченная задолженность в 3-4 раза превышает официальные цифры. Следовательно, она уже сейчас составляет примерно 10%. Но официальная цифра динамики роста достаточно правдоподобна: за 5 кризисных месяцев она увеличилась в 2,13 раза, а среднемесячный темп прироста составил 20,8%.

       Средства, выделяемые банкам государством, привлекаемые банками в форме кредитов Банка  России, вместо финансирования хозяйствующих  субъектов выбрасываются на валютный рынок. В результате финансовые антикризисные  меры  правительства усиливают девальвационное давление, но не позволяют преодолеть кризис в экономике.

       Пакет антикризисных мер денежно-кредитной  политики России включает следующие меры:

       - обеспечение ликвидности банковского  и частного секторов экономики

       - санация банков-банкротов

       -совмещение стабилизации финансового положения банковской системы с реформированием последней

       - введение нормы государственной  гарантии 100%-й сохранности по  вкладам физических лиц в размере  до 700 тыс. руб

       - создание универсального механизма,  позволяющего привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков

       - поощрение покупки проблемных  банков государственными и квазигосударственными  структурами за символическую  цену