Роль банков в современной рыночной экономике

Практика знает  несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.). Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.

3.Банковскую  систему можно представить как  целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банковской системы исчезает первый ярус — центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

4.Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время  находится в движении, она дополняется  новыми компонентами, а также совершенствуется. Еще недавно в России не было муниципальных  банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие  банки (с капиталом до 100 млн. руб.); постепенно их число сокращалось, достигнув  к 1 сентября 1997 г. 1,4% обшей численности  кредитных учреждений. С выходом  нового банковского законодательства банковская система приобрела более  совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают  новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так  и между последними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в  совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения  и союзы.

5.Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6.Банковская система — самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, не учитывающие изменение ситуации, неизбежно оказываются в трудном положении — теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать⁷

7.Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

Банковская система  не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует  в рамках общих и специфических  банковских законов, подчинена общим  юридическим нормам общества.

Банковская система  имеет огромное значение для экономики  в целом. Так как она служит центром перераспределения денежных средств, т.е. те, кто обладает большим  количеством денег размещают  эти деньги на счету в банке, получая  доход в виде процента по депозиту, а те, у кого недостаточно собственных  денежных средств берут эти деньги в банке, получая средства на реализацию собственных планов и по истечению  определённого срока возвращают сумму кредита с переплатой, которой  является стоимостью пользования средствами банка, таким образом банк выступают  «регулировщиком» финансовых потоков

2. Особенности  функционирования банковской системы  на современном этапе и ее  роль в развитии экономики

Российская банковская система прошла несколько этапов своего развития и не раз кардинально меняла свое лицо.

В период с 1991 по 1996 банки  появлялись на свет как грибы, Центральный  Банк Российской Федерации выдавал  несколько сотен банковских лицензий в год. И хотя отзывалось ежегодно также достаточно много лицензий, налицо была тенденция увеличения банковских кредитных организаций в стране.

К 1996 году, а если точнее, то к президентским выборам, банковская система в России имела четко  выраженную структуру со своими, присущими  только ей, особенностями. Вершину ее представляли так называемые "банки олигархов", составлявшие знаменитую "семибанкирщину", то есть банки, принадлежащие главам обширных финансово-промышленных групп, образовавшихся в результате приватизации промышленных предприятий России.

Все без исключения банки  этой группы оказали очень большое  содействие Борису Ельцину в переизбрании на второй срок на должность президента, что, конечно же, сказалось на их внутрироссийском статусе. Будучи прямыми  и очень жесткими конкурентами друг другу, и Инкомбанк, и ОНЭКСИМ  Банк, и Альфа-банк, и Менатеп, и Российский Кредит, и Мост-банк, и Токобанк, и Империал имели, по существу, одинаковую стратегию на рынке. Кроме того, существовал "спящий гигант" Сбербанк, превосходивший по активам суммарные показатели всех "банков-олигархов", но не участвовавший в приватизации по причине своего государственного статуса.

Несмотря на бурный рост банков в стране, размер российской банковской системы даже до кризиса  августа 1998 года был очень и очень  мал по европейским меркам. Конечно, все изменилось после кризиса 1998 года. За исключением Альфа-банка, все "банки-олигархи" не смогли сохранить свои позиции и либо исчезли, либо трансформировались в банки с другими названиями.

Сейчас среди российских банков можно выделить следующие наиболее важные группы:

1. Государственные банки (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и др.). Сбербанк - однозначный лидер всей банковской системы, аккумулирующий, по разным данным, от 80% до 85% всех частных вкладов;
2. Региональные банки (Банк Москвы, Башпромбанк, Уралвнешторгбанк, Ак Барс и др.). Банки с клиентской базой, тяготеющей к определенному региону страны;
3. Банки естественных монополий и сырьевых корпораций (Газпромбанк, Сургутнефтегазбанк и др.);
4. Средние банки, пережившие кризис и занимающие свободные рыночные ниши (МДМ Банк, Авангард, ПроБизнесБанк и др.);
5. Наследники олигархов (Росбанк, Менатеп Санкт-Петербург, Импэксбанк и др.);
6. Дочерние структуры зарубежных банков (Ситибанк, Московский Международный Банк, Райффайзен Банк и др.).

По мере развития банковской системы развивалась и система  ее регулирования. Правовое регулирование  банковской деятельности в России осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом "О банках и банковской деятельности"(подписан Борисом  Ельциным 2 декабря 1990 года), Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами и  нормативными актами Банка России. Поведение ЦБ, характер его управления банковской системой резко изменились после августовского кризиса 1998 года. До кризиса Банк России осуществлял управление банковской системой в основном через выдачу и отзыв лицензий и осуществление временного управления в объявленных несостоятельными банках. ЦБ почти не вмешивался в деятельность крупнейших банков России, особенно "семибанкирщины", ограничиваясь тем, что данные банки вовремя и в полном объеме предоставляли ему необходимую по закону финансовую информацию. После кризиса 1998 года, ЦБ стал настоящим "хозяином" банков, который может либо казнить, либо миловать. В общем, с 1998 года и до нынешних дней именно Банк России и является тем учреждением, которое, будучи формально независимым от Правительства России, осуществляет государственное регулирование российской банковской системы.

И все же банковская система  Российской Федерации постепенно совершенствуется. При этом политика Центрального банка  РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального  функционирования хозяйства страны. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы⁸

Важная роль банковской системы отчётливо просматривается  на примере кризиса 2008-го года, который  также известен, как «ипотечный кризис».Ипотечный кризис- это финансово-экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения банками заложенного недвижимого имущества, а также вызванное ими падение цен на ценные бумаги. Этот кризис принято считать началом мирового финансового кризиса 2008 г.

3.Ипотечный кризис в США-причина Мирового кризиса 2008-го года

Традиционно в США доля ипотечных кредитов с высокой  долей риска находилась на низком уровне в 8 %; в 2004-2006 гг. она выросла до приблизительно 20 % от общего числа выданных ипотечных кредитов (и даже выше в некоторых регионах США). Значительную часть (в 2006 г. более 90 %) составляли кредиты с плавающей процентной ставкой. Увеличение доли субстандартных кредитов⁹ было одним из проявлений более общей тенденции снижения стандартов кредитования, а также вывода на рынок более рискованных ипотечных продуктов. При этом потребительское кредитование в США приобретало всё большую популярность: в конце 2007 г. доля долговых обязательств от общей суммы располагаемого личного дохода выросла до 127 % (в 1990 г. она составляла 90 %), что в значительной мере было вызвано широким распространением ипотечного кредитования.

Цены на жилую недвижимость в США активно росли до середины 2006 г., после чего они начали стремительно падать; из-за этого заёмщикам стало значительно сложнее добиться рефинансирования кредита. В то же время процентные ставки по ипотечным кредитам с плавающей ставкой начали повышаться, что повлекло за собой повышение размера ежемесячных выплат и привело к резкому росту количества случаев невыполнения обязательств по кредитам. Широко распространённые на финансовом рынке производные ценные бумаги, обеспеченные в том числе субстандартными ипотечными закладными, почти полностью обесценились, а нежелание частных инвесторов вкладывать средства в рынок кредитования и сокращение количества инвестиционных возможностей привели к значительному сокращению объёма торговли ипотечными и другими ценными бумагами по всему миру. Сомнения в устойчивости кредитного и финансового рынков США привели к ужесточению условий кредитования по всему миру и замедлению экономического роста как в США, так и в Европе.